陳鄧新
神州系的瑞幸咖啡風(fēng)頭正勁、不斷擴(kuò)大邊界,無形中掩蓋了同系兄弟神州優(yōu)車的窘境。
日前,神州優(yōu)車發(fā)布了2019年中報(bào),中報(bào)顯示神州優(yōu)車實(shí)現(xiàn)營收19.19億元同比下降48.98%,凈利潤(rùn)為-6.52億元同比下降550.28%。營業(yè)收入幾乎被腰斬,凈利潤(rùn)由盈轉(zhuǎn)虧。
公司業(yè)績(jī)?cè)庥龌F盧的一個(gè)重要因素是:“出于公司業(yè)務(wù)布局的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮,公司于本報(bào)告期內(nèi)主動(dòng)控制車閃貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)規(guī)模,并加大風(fēng)險(xiǎn)管控力度,使得報(bào)告期內(nèi)車閃貸業(yè)務(wù)收入比上年同期有所減少?!?/p>
為何要主動(dòng)控制車閃貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)規(guī)模,鋅刻度調(diào)查發(fā)現(xiàn),或許與不少消費(fèi)者投訴神州車閃貸涉嫌“偷車”“砍頭息”有關(guān)。
當(dāng)然,被消費(fèi)者大量控訴的并非神州車閃貸一家,汽車抵押貸款行業(yè)普遍存在“砍頭息”,用融資租賃合同作為貸款合同,消費(fèi)者在信息不對(duì)稱情形下容易被誤導(dǎo)。
野蠻生長(zhǎng)的汽車抵押貸款行業(yè),可謂亂象叢生。
“不押車,放款快,有車就能貸,抵押車也可貸?!奔易≈猩降睦顕祝ɑ┚褪强吹竭@條宣傳語,才決定向神州車閃貸佛山分公司做汽車抵押貸款。
不過,在還款過程中出現(xiàn)爭(zhēng)議,李圍易發(fā)現(xiàn)神州車閃貸未通過法律手段、也未提前通知,“偷偷”開走了李先生的汽車。
“向新浪黑貓平臺(tái)舉報(bào)后,車子才還我,利息也減免7000元?!崩顕赘嬖V鋅刻度記者,“明明是汽車抵押貸款合同,卻哄騙貸款人簽訂融資租賃合同?!?/p>
一名商業(yè)銀行信貸部資深人士告訴鋅刻度,這兩個(gè)合同差別巨大,不能混為一談:“抵押貸款,汽車所有權(quán)依然在用戶手中,而融資租賃,汽車所有權(quán)歸出借方所有,直到還清欠款。相對(duì)而言,融資租賃合同更能保障出借方的利益?!?/p>
換而言之,通過融資租賃方式進(jìn)行抵押貸款,在還款期限中出現(xiàn)了爭(zhēng)議,譬如未及時(shí)交費(fèi)等,那么神州車閃貸就有權(quán)將汽車收走。
對(duì)此,李圍易也有異議:“簽合同時(shí),雖然銷售員告知為融資租賃合同,但宣稱融資租賃合同與抵押貸款合同效果是一樣的,于是稀里糊涂就簽了,自己并不清楚這兩個(gè)合同之間的區(qū)別?!?/p>
一名不愿透露姓名的律師向鋅刻度記者表示:“由于信息的不對(duì)稱,消費(fèi)者簽署融資租賃合同后,很難維護(hù)自身利益,如果走法律渠道,往往神州車閃貸獲勝,除非消費(fèi)者收集了神州車閃貸工作人員存在誤導(dǎo)欺詐的證據(jù)?!?/p>
2019年2月28日福建省高級(jí)人民法院在新聞發(fā)布會(huì)上透露,去年至今,平潭法院共受理涉及神州車閃貸公司系列案件668件,標(biāo)的額達(dá)1.23億元。
鋅刻度記者查閱相關(guān)資料,發(fā)現(xiàn)神州車閃貸的確以勝訴為主。
據(jù)多名投訴的消費(fèi)者反映,李圍易的遭遇并非個(gè)案,而是一種普遍現(xiàn)象,不過他們并沒有錄音或錄像保留證據(jù),因此面對(duì)神州車閃貸時(shí)底氣并不足,愿意協(xié)商解決問題。
致電官方客服,鋅刻度記者得知逾期不還款公司的確會(huì)收車,但強(qiáng)調(diào)的是抵押貸款合同,而不是融資租賃合同。
繼續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),不僅僅是神州車閃貸,易鑫車貸等汽車抵押貸款平臺(tái),都采取的是融資租賃模式,已成為行業(yè)的“標(biāo)配”。
一名小額貸款公司資深客戶經(jīng)理向鋅刻度記者表示,銀行愿意為新車提供貸款,而不會(huì)給二手車提供貸款,至于汽車抵押貸款僅有平安銀行等少數(shù)銀行承接,于是融資租賃找到了用武之地。
此外,融資租賃可降低二手車首付,承租人先獲得汽車使用權(quán),待分期全部完成,繼而獲得汽車所有權(quán)。這塊業(yè)務(wù),小額貸款也在做,但融資租賃的權(quán)限相對(duì)更廣,可快捷地合法收車,因此優(yōu)信二手車、彈個(gè)車、趣店、神州車閃貸、易鑫車貸等平臺(tái)都采用融資租賃模式。
鋅刻度曾經(jīng)報(bào)道過彈個(gè)車,1成首付即可買車。
彈個(gè)車在每一輛售出車輛中都安裝了GPS,當(dāng)用戶出現(xiàn)逾期、違約等行為時(shí),彈個(gè)車就會(huì)通過GPS尋找到車輛,并且將其拖走,依仗的就是融資租賃:“拿回自己的東西,怎么能叫偷呢?”
一名汽車抵押貸款平臺(tái)銷售坦承:“主動(dòng)問會(huì)告知融資租賃的特殊性,不問就過了,收車是一個(gè)很敏感的點(diǎn),用戶未必想得通,畢竟承諾的不押車嘛?!?/p>
鋅刻度記者下載了神州車閃貸APP,在“車閃貸指南”中的“常見問題”“放款與還款”中,沒有提及消費(fèi)者普遍關(guān)心的融資租賃權(quán)限問題、出現(xiàn)爭(zhēng)議官方有權(quán)收車等類似的問題。
難怪,當(dāng)消費(fèi)者與平臺(tái)出現(xiàn)矛盾時(shí),往往有吃虧上當(dāng)?shù)母杏X,于是頻頻在網(wǎng)上投訴此類公司涉嫌“套路貸”“偷車”“搶車”等,導(dǎo)致雙方關(guān)系比較緊張。
艾媒發(fā)布的《2019年中國汽車融資租賃行業(yè)研究報(bào)告》顯示,2018年汽車融資租賃市場(chǎng)規(guī)模約為2255億元,預(yù)計(jì)未來三年的復(fù)合增速為20%左右。
當(dāng)前行業(yè)的亂象,不利于行業(yè)健康發(fā)展,已引起監(jiān)管部門的注意。
《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道,深圳、上海、北京等多地金融監(jiān)管局正鋪開對(duì)轄區(qū)融資租賃公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查:“將引導(dǎo)融資租賃公司回歸本源,立足主業(yè),同時(shí)扶優(yōu)限劣、推進(jìn)行業(yè)洗牌、減量增質(zhì)發(fā)展,有利于監(jiān)管治理金融亂象,促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展?!?/p>
金融城CEO吳雨珊認(rèn)為需要完善相關(guān)法規(guī),才能構(gòu)建一個(gè)互信的消費(fèi)環(huán)境:“相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)將為汽車融資租賃行業(yè)設(shè)定發(fā)展的軌道,有助于整個(gè)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展,行穩(wěn)致遠(yuǎn)?!?/p>
除了融資租賃,“砍頭息”是汽車抵押貸款行業(yè)另外一個(gè)投訴重災(zāi)區(qū),主流平臺(tái)無一幸免。放貸時(shí),先從本金里面扣除一部分錢,這部分錢稱為“砍頭息”。
李圍易為鋅刻度記者算了一筆賬:貸款合同為3萬元,2019年1月8日放款21600元,再扣除GPS安裝、服務(wù)費(fèi)等3516元后,實(shí)際到手僅為18084元,“砍頭息”為11916元。
按照協(xié)議,李圍易每月15日還款1340元,一共要還24期,合計(jì)需還款32160元,那么實(shí)際利率相當(dāng)于年利率23.46%。
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,民間借貸約定年利率不超過24%(月利率2%)就受法律保護(hù),神州車閃貸恰好卡點(diǎn)。
2017年12月1日,央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》,明確“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等?!?/p>
汽車抵押貸款市場(chǎng)要想良性發(fā)展,就一定要規(guī)范化運(yùn)營,失去消費(fèi)者信任的市場(chǎng)是不穩(wěn)定的,殺雞取卵非明智之舉。