陳佳鶯

摘要：在消費升級的語境下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展為p2p網(wǎng)貸平臺形成與推廣發(fā)揮著推動作用，極大影響著國民消費觀念，推進著我國金融產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，并以其標(biāo)準(zhǔn)低、下貸快、流程見解等優(yōu)勢逐漸占領(lǐng)我國借貸市場，形成新的金融模式。然而p2p網(wǎng)貸平臺的法律問題卻一直是我國學(xué)者與業(yè)界專家所關(guān)注的問題，基于此，本文結(jié)合p2p網(wǎng)貸基本概念與模式，從民商法角度探析p2p網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀，提出科學(xué)合理的優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺

引言

p2p網(wǎng)貸是迎合社會發(fā)展的新型金融創(chuàng)新成果，與傳統(tǒng)借貸平臺及模式相比，p2p網(wǎng)貸投資人并非企業(yè)或組織團體，所借貸金額相對有限，主要以網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，以小額貸款的形式進行借貸活動，極大滿足當(dāng)代國民對投資的需求，并以此得到廣泛的發(fā)展。然而當(dāng)前階段，我國p2p網(wǎng)貸平臺依舊存在諸多法律問題，相關(guān)研究尚不成熟，嚴(yán)重限制著p2p平臺這一新型網(wǎng)貸模式的完善與改革。

一、p2p網(wǎng)貨平臺概念與基本模式

p2p是指互聯(lián)網(wǎng)用戶通過特定的網(wǎng)絡(luò)平臺，達成特定的商業(yè)目標(biāo)的過程。在整個商務(wù)流程中，交易雙方身份地位平等，準(zhǔn)入門檻及管理規(guī)范較低，易于推廣。而隨著p2p理念的深入，逐漸打破原有的數(shù)據(jù)信息傳遞方式，促使計算機節(jié)點的共享性與交互性得到充分的發(fā)揮，激發(fā)國人運用計算機網(wǎng)絡(luò)從事商務(wù)活動的能動性與自主性。由于p2p本質(zhì)的要求，交易雙方具有同等的法律權(quán)利與地位，每個用戶都是數(shù)據(jù)信息的獲取者及發(fā)布者，因而在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速普及與發(fā)展的語境下，基于p2p模式的網(wǎng)貸平臺迅速崛起，快速占領(lǐng)借貸市場。p2p網(wǎng)貸作為惠普金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵組成部分，p2p平臺不僅能夠為用戶停供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，還能有效促成用戶資金動態(tài)流動的借貸交易質(zhì)量的提升。與傳統(tǒng)信貸機構(gòu)相比，p2p網(wǎng)貸在閑散資金利用、小型企業(yè)融資、個人融資及資金流動層面發(fā)揮著顯著的作用。陳滿良（2017）通過深入的社會調(diào)研工作，將p2p網(wǎng)貸經(jīng)營模式進行歸納，并借此詳細闡釋p2p網(wǎng)貸平臺的法律特征。首先，中介模式。我國p2p網(wǎng)貸平臺主要以數(shù)據(jù)信息中介的形式，為交易雙方提供資金交轉(zhuǎn)與數(shù)據(jù)交換服務(wù)，因此在借款人資信上存在一定的審核問題。其次擔(dān)保模式。擔(dān)保模式根據(jù)性質(zhì)可劃分為設(shè)立準(zhǔn)備金、購買債權(quán)兩種模式。其中設(shè)立準(zhǔn)備金主要指平臺從交易金中提出一定比例的資金作為專門賬戶，以此應(yīng)對相關(guān)借貸風(fēng)險的發(fā)生。而購買債權(quán)則是指，假若借款方無法償還利息及本金，平臺可預(yù)先墊付所欠本金及利息于借款人，隨后繼續(xù)向借款人追償。最后是債權(quán)轉(zhuǎn)讓。即平臺參與交易過程，利用債權(quán)分割，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三方個人，

二、中國p2p網(wǎng)貸平臺運營的法律風(fēng)險

（一）交易監(jiān)管的缺位

當(dāng)前結(jié)對，針對p2p平臺資金的監(jiān)管機制依舊不夠完善，平臺可利用用戶交易資金形成平臺自身所獨有的資金池，并利用資金賬戶拓展全新的業(yè)務(wù)渠道。然而資金賬戶的形成往往源于平臺違反相關(guān)操作流程、虛假項目、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等行為。在實際操作環(huán)節(jié)中，應(yīng)是借貸人發(fā)出請求，網(wǎng)貸平臺進行審核并予以通過，投資人競標(biāo)，達標(biāo)，網(wǎng)貸平臺制定借條，以此完成網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。然而部分平臺為形成符合自身利益的資金池，常常違反業(yè)務(wù)流程，將資金進行預(yù)先收集，再尋找借款人并將借款需求制定成理財商品兜售給平臺投資方。

（二）經(jīng)營方式風(fēng)險大

p2p網(wǎng)貸平臺存在著諸多的法律風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下兩個方面：首先平臺擔(dān)保。平臺可利用擔(dān)保的方式實現(xiàn)轉(zhuǎn)移投資人風(fēng)險的目的。然而如果網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)違法操作行為，再缺乏第三方機構(gòu)提供資金支持的情況下，極易發(fā)生平臺倒閉及“跑路”的現(xiàn)象。其次，備用金風(fēng)險。與擔(dān)保模式不同，備用金是保障投資人資金安全的主要方式，假若平臺私自挪用備用金，則難以保障投資人基本的經(jīng)濟安全，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟財產(chǎn)損失。

（三）運營信息的失真

網(wǎng)貸平臺運營信息失真是引發(fā)平臺法律風(fēng)險的主要因素之一。主要表現(xiàn)為網(wǎng)貸平臺的數(shù)據(jù)信息審核與發(fā)布環(huán)節(jié)。當(dāng)網(wǎng)貸平臺作為基礎(chǔ)資信審核者，卻并未對借款人信息進行嚴(yán)格的審核，導(dǎo)致缺乏還款能力的投資人信息得以發(fā)布，最終造成投資人基本財產(chǎn)及資金受到損害。尤勇（2018）針對信息失真問題的成因，進行大量的實證研究，并歸納為兩點。首先是網(wǎng)貸平臺有意為之，為極大提升交易數(shù)量，謀求利益，對投資人故意隱瞞出借人基本的資信信息。其二，我國大部分網(wǎng)貸平臺均社會有黑名單制度，然而由于共享機制不完善，導(dǎo)致信息共享力度不足。

三、民商法視角下優(yōu)化p2p網(wǎng)貸平臺路徑

（一）構(gòu)建中間賬戶

中間賬戶的形成有利于規(guī)避網(wǎng)貸平臺違規(guī)操作，挪用業(yè)務(wù)資金等現(xiàn)象的發(fā)生。首先，建立第三方獨立賬戶，該賬戶可由國家銀行管理，進行托管服務(wù)，以此保障投資人基本權(quán)利與義務(wù)。其次，明確網(wǎng)貸平臺與銀行間的權(quán)利與義務(wù)，增強管理的體系化與制度化，最后，加強宣傳，網(wǎng)貸平臺有義務(wù)為投資人宣傳中間賬戶與支付平臺的本質(zhì)區(qū)別，促使投資人明確中間賬戶的可靠性與安全性，以此提升投資人的投資意愿與投資比例。

（二）合理規(guī)定額度

規(guī)定額度能夠有效減少網(wǎng)貸平臺不良影響的重要途徑。目前，我國網(wǎng)貸平臺雖數(shù)目繁多，規(guī)模龐大，然而依舊沒有形成合理的管理機制，相應(yīng)法律法規(guī)缺乏完善。因此規(guī)定額度，有利于減少借款人對投資人與網(wǎng)貸平臺的影響。首先限制借款金額，規(guī)避大單模式出現(xiàn)。其次，構(gòu)建以小額分散為宗旨的借貸標(biāo)準(zhǔn)，增強網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的有效性與靈活性。最后，加強額度把控力度。不僅應(yīng)對借款人在單一平臺的借貸行為進行限制，更應(yīng)聯(lián)合所有網(wǎng)貸平臺，對其借貸總和進行限制，以此規(guī)避借貸風(fēng)險的持續(xù)增加。

（三）禁止平臺擔(dān)保

加強風(fēng)控，禁止平臺擔(dān)保，能夠有效減小網(wǎng)貸風(fēng)險，推進平臺的合法化運轉(zhuǎn)。首先，網(wǎng)貸風(fēng)險應(yīng)加強對平臺自身的風(fēng)險監(jiān)控，為投資人提供可靠的制度保障。其次，保險機制，加強與保險企業(yè)合作，減小資金損失風(fēng)險。當(dāng)前通過保險實現(xiàn)分享轉(zhuǎn)移是較為可靠與完善的金融合作體系，能夠有效保障平臺與投資人的法律權(quán)利與財產(chǎn)安全。

結(jié)語

現(xiàn)階段，我國網(wǎng)絡(luò)借貸問題頻發(fā)，嚴(yán)重?fù)p害著網(wǎng)貸平臺、投資人及借款人的根本利益。究其原因，在于我國網(wǎng)貸平臺存在諸多的法律風(fēng)險，因此通過民商法視角分析該類風(fēng)險，并構(gòu)建中間賬戶、合理規(guī)定借款人額度，加強擔(dān)保體系監(jiān)督，能夠有效推進網(wǎng)貸平臺健康長遠的發(fā)展。