黎文豪

【摘 要】 隨著經(jīng)濟的進步，人們所積累的財富越來越多，比起直接把錢存進銀行，越來越多的人都會想到要通過理財來保管自己的錢財，還能獲得額外的收益。國家政府也為了讓其更好地成長，提供寬松的大環(huán)境，同時我國的各大銀行也逐漸向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變并且在能力不停地增強，深入研究商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀并規(guī)避、防范其中的問題，采取針對問題及有現(xiàn)實意義的措施，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是否能夠成功，是得還是失有很大影響，為了進一步促進各商業(yè)銀行的發(fā)展，促進經(jīng)濟收入的增加，從理財業(yè)務(wù)入手進行分析，有重要現(xiàn)實和理論意義。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 經(jīng)濟收入

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特點

1.期限比較靈活

人們的情況不盡相同，要求產(chǎn)品要根據(jù)人們的需求進行劃分，其中不固定期限間隔天數(shù)比較隨意，固定期限的天數(shù)主要有三十五天，六十三天，還有較長期的一百八十二天和三百六十天，固定期限中還分為長期，中期和短期三類，方便客戶根據(jù)自己的情況靈活的做出選擇。

2.階段性需求不同

人們對理財業(yè)務(wù)的需求隨著人們所處的不同人生階段所有所變化。人在不同階段有不同的目標(biāo)、而且收入水平和支出需求都不盡相同，因而會有不同的投資選擇，出現(xiàn)階段性需求。

3.業(yè)務(wù)專業(yè)性

理財產(chǎn)品的多樣化是個人理財業(yè)務(wù)不停成長的結(jié)果，因此也會涉及不同類別的理財市場，因而產(chǎn)品的組合需要更高的專業(yè)化，由此導(dǎo)致收益率和風(fēng)險性都有所不同，在個人理財業(yè)務(wù)不斷開展的過程中，所關(guān)涉到范圍很大，對專業(yè)性務(wù)求也更高。這些都離不開更加專業(yè)的工作能力。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的分類

按管理運作方法來分類，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)類型可以劃分成兩類一個是理財顧問服務(wù)，另一個是綜合理財服務(wù)。

理財顧問服務(wù)簡要的說是銀行解答客戶對于理財業(yè)務(wù)的疑惑，并對客戶的咨詢做出回應(yīng)的服務(wù)活動。還涉及到給客戶的財務(wù)做比較詳盡的分析，進而向客戶提出理財產(chǎn)品選擇的意見等。最終由客戶自主選擇理財業(yè)務(wù)進行理財管理，得到的收益全部屬于客戶，出現(xiàn)的風(fēng)險也是有客戶自己承擔(dān)。相比于業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，理財顧問服務(wù)更專業(yè)，涉及的范圍更大。

綜合理財服務(wù)除了涉及理財顧問服務(wù)外，還跟客戶形成約定，完成被委托和授權(quán)的財務(wù)管理活動。因為與客戶的交流更多，對客戶的情況掌握比較全面，可以根據(jù)客戶對理財產(chǎn)品的偏好和對風(fēng)險的承受能力為客戶選擇更適合的理財方案。所以業(yè)務(wù)量更大，更注重于因人施策，提供更細(xì)致的服務(wù)，所需要的專業(yè)性相比于理財顧問服務(wù)更高一個層次。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析

（一）外資銀行的發(fā)展具有提供全球化個人理財服務(wù)的豐富理財經(jīng)驗，有明顯的客戶管理和競爭優(yōu)勢。而且外資銀行對自身客戶群的區(qū)域和結(jié)構(gòu)性分布非常重視，它們通過運用先進的技術(shù)和經(jīng)營管理手段來進行市場細(xì)分、客戶關(guān)系管理等。而現(xiàn)在對于財富狀況不同的存在區(qū)別的人來說，也就缺少針對不同客戶或同一客戶研發(fā)的理財產(chǎn)品導(dǎo)致供需不平衡現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（二）我國零售客戶群體十分龐大，而商業(yè)銀行電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)機制還存在很多不足，使其難以應(yīng)對客戶需求。一方面，缺乏一套比較完整的理財分析軟件。另一方面，我國現(xiàn)階段對于數(shù)據(jù)的分析依舊僅依靠一些較為簡單的工具。銀行為客戶專門研發(fā)的軟件或互聯(lián)網(wǎng)咨詢系統(tǒng)的很是稀少，因此，現(xiàn)在還是停留在只能為客戶提供簡單的面對面的咨詢服務(wù)和查詢服務(wù)，但是如果客戶想要遠(yuǎn)程咨詢，或者想要更加智能化的理財分析，以及更準(zhǔn)確的理財業(yè)務(wù)和理財產(chǎn)品的推薦就很難實現(xiàn)。

（三）個人理財業(yè)務(wù)需要知識技術(shù)都過硬的職員來從事體現(xiàn)綜合能力的活動。從事這種工作的職員不但要具備扎實的文化功底且需要有理財經(jīng)歷，具有平易近人的性格，能夠很好地和別人溝通、還要具備較強的公關(guān)能力。該業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須要有法律、市場營銷、房地產(chǎn)等方面的相關(guān)的知識儲備，這樣才能更好地向客戶提供選擇產(chǎn)品的建議。同時，愛崗敬業(yè)，知識豐富，技能嫻熟，誠實守信都是一個從業(yè)人員不可或缺的。

四、針對商業(yè)銀行個人理財問題的對策及建議

（一）近年來，我國銀行理財產(chǎn)品的收益率一直在逐步提升，保持著上升的趨勢，這與MPA的年中考核和短期政策有一定的關(guān)系。盡管如此，市場流動性仍處于緊張狀態(tài)，不可能確定理財產(chǎn)品的收益率是否會繼續(xù)上升。銀行利用大數(shù)據(jù)分析，給投資者購買理財產(chǎn)品，參與理財業(yè)務(wù)活動進行規(guī)劃，客戶可以享受多樣的理財體驗。大多數(shù)理財產(chǎn)品都有購買額度的門檻，銀行開始推出面向工薪階層和白領(lǐng)的理財產(chǎn)品，使活期存款能獲得正常利率。

（二）對于對理財業(yè)務(wù)知之甚少的客戶來說，從業(yè)人員的專業(yè)程度也是影響彼此之間信任的重要因素，說服力極強的言辭更能增加理財產(chǎn)品售出的成功率。外資財務(wù)管理人員不僅具有扎實的專業(yè)知識功底，還具有較多經(jīng)歷和溝通能力。外資銀行的理財業(yè)務(wù)涉及多方面，它促進人們對自己的目標(biāo)的堅守，增強人們實現(xiàn)理想的信心，更有利于合理安排各種收支。國內(nèi)銀行要注重發(fā)現(xiàn)在社會中存在的高精尖人才，或者定期對在崗的人員進行培訓(xùn)，不斷增加從業(yè)人員的知識儲備和業(yè)務(wù)能力。還要培養(yǎng)多方面發(fā)展的人才，滿足他們學(xué)習(xí)所需要的一切條件。銀行必須給員工提供更多的機會，讓他們自己能在所從事的相關(guān)領(lǐng)域和其他相關(guān)領(lǐng)域進行實踐，提高能力。

（三）建立健全法制法規(guī)，彌補所存在的漏洞，為其的成長提供法治保障。首先要了解各種理財業(yè)務(wù)在法律框架下的地位和性質(zhì)，找到各種不同業(yè)務(wù)之間的區(qū)別，避免混淆。其次，對商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和已經(jīng)開展個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新進行分析，拓寬投資渠道，我國應(yīng)加強立法，然后設(shè)立比較完全的法律架構(gòu)，完備規(guī)范的法制規(guī)章。為了真正發(fā)揮金融法的作用，防止風(fēng)險的出現(xiàn)，要讓金融法律的形式超前于經(jīng)濟形勢。這樣，法律法規(guī)的內(nèi)容不僅可以保持相對穩(wěn)定，體現(xiàn)法律的嚴(yán)肅性，而且可以根據(jù)經(jīng)濟形勢的發(fā)展和變化對法律法規(guī)不斷進行完善。