趙蕊?曹慧

隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展以及社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，近年來我國居民群眾對金融保險的認(rèn)識越來越高，在我國加入到世界貿(mào)易組織之后，我國金融保險行業(yè)需要履行在加入世界貿(mào)易組織時的承諾實(shí)施對外開放政策，允許國外的企業(yè)進(jìn)入我國市場進(jìn)行投資。但是在國內(nèi)民營資本開放方面，至今人沒有足夠的企業(yè)進(jìn)行嘗試，也就是說，我國是禁止私人資本來辦理金融相關(guān)事務(wù)的。直至新世紀(jì)初期，我國國務(wù)院才通過了私人辦理金融這個禁區(qū)，實(shí)現(xiàn)了該領(lǐng)域的零的突破。對于我國經(jīng)濟(jì)來說，民營金融保險業(yè)是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，但是由于我國在這方面的經(jīng)驗(yàn)并不是很多，因此在發(fā)展民營金融保險業(yè)時面臨著一些困難和問題，為了切實(shí)促進(jìn)我國民營金融保險業(yè)的發(fā)展，本文對發(fā)展過程中的難點(diǎn)和重點(diǎn)做了分析，提出了一些切實(shí)可行的辦法策略，以期為相關(guān)工作者提供指導(dǎo)和幫助。

一、發(fā)展民營金融保險業(yè)的意義和作用

對于我國經(jīng)濟(jì)來說，通過發(fā)展民營金融保險業(yè)，首先能夠增加我國就業(yè)崗位，推動第三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，扶持社會弱勢群體脫貧，推動我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長具有十分重要的意義。

（一）發(fā)展民營金融保險業(yè)能夠推動我國金融保險服務(wù)質(zhì)量

民營金融業(yè)作為一個新興產(chǎn)業(yè)，通過對其進(jìn)行大力發(fā)展和改進(jìn)，不僅能夠改善我國現(xiàn)階段部分大型保險公司壟斷市場的現(xiàn)狀，推動我國金融保險行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的提升，還能夠?yàn)槲覈鐣?chuàng)造大量的就業(yè)崗位，有效緩解我國就業(yè)緊張、就業(yè)現(xiàn)狀不景氣的情況。保守估計，在未來的相當(dāng)一段時間內(nèi)，我國高等學(xué)校畢業(yè)生數(shù)量將會持續(xù)走高，確保盡可能多的畢業(yè)生能夠就業(yè)，對于維護(hù)我國社會安定具有十分重要的意義。通過民營金融保險業(yè)的大力發(fā)展，我國社會的就業(yè)渠道將會顯著增加。現(xiàn)階段，與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融保險行業(yè)發(fā)展極為落后，當(dāng)前我國金融保險產(chǎn)業(yè)的工作人員數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及同規(guī)模的西方發(fā)達(dá)國家，這一方面影響著我國民營金融保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，但是另一方面也為擴(kuò)張金融保險行業(yè)就業(yè)人數(shù)打下了基礎(chǔ)。

數(shù)據(jù)資料統(tǒng)計顯示，上世紀(jì)末期，我國從事于金融保險不動產(chǎn)以及產(chǎn)業(yè)服務(wù)的人數(shù)僅有530萬余人，在整個社會就業(yè)人數(shù)所占比例不及1%，這與西方美、英、德、日等發(fā)達(dá)國家相比，低了將近15個百分點(diǎn)，與馬來西亞、菲律賓以及印度尼西亞等東亞發(fā)展中國家低了將近8個百分點(diǎn)。造成這種現(xiàn)象的主要原因是我國長期的計劃經(jīng)濟(jì)限制了金融保險行業(yè)的發(fā)展，保險公司在我國發(fā)展舉步維艱，甚至有一段時間，我國政府取締了我國境內(nèi)的所有保險公司，這對我國金融保險行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展造成了極大的影響。而在上世紀(jì)70年代末期我國改革開放以來，我國金融保險行業(yè)的發(fā)展仍然沒有擺脫傳統(tǒng)思想的束縛，盡管國有銀行以及保險公司的發(fā)展得到了政府的支持和幫助，但是民營金融保險業(yè)的發(fā)展仍然沒有得到政府的足夠重視，這就導(dǎo)致我國民營金融保險業(yè)的發(fā)展仍然比不上同期馬來西亞、菲律賓等國。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，倘若我國金融保險不動產(chǎn)業(yè)服務(wù)的水平能夠和馬來西亞一樣達(dá)到每年5%的增幅，就能夠?yàn)槲覈鴦?chuàng)造超過3000萬個就業(yè)崗位。

（二）發(fā)展民營民融保險業(yè)能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)水平提升

我國政府相關(guān)部門宏觀經(jīng)濟(jì)研究院課題研究結(jié)果顯示，當(dāng)民營經(jīng)濟(jì)投資比重達(dá)到我國經(jīng)濟(jì)投資總量的40%左右時，其需要交納的工業(yè)增值稅就會達(dá)到15%以上，在制造行業(yè)中占有的份額將會達(dá)到近50%，對于我國社會就業(yè)崗位的提供占比高達(dá)80%以上。盡管民營經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展將會為我國帶來以上這么多益處，但是通過查閱相關(guān)的數(shù)據(jù)資料可以發(fā)現(xiàn)，從上世紀(jì)90年代中期開始，我國私營企業(yè)以及個體企業(yè)獲得銀行的貸款總額僅占所有企業(yè)貸款的0.5%～0.6%。獲得的信貸扶持較少，銀行貸款各種條款的限制，都嚴(yán)重影響著我國民營金融行業(yè)的發(fā)展。近年來，我國商業(yè)銀行縣級機(jī)構(gòu)被統(tǒng)一撤銷，信貸權(quán)限被收回，使得我國縣級銀行沒有對企業(yè)行使貸款的權(quán)利，這就導(dǎo)致基礎(chǔ)位于縣城的大量中小型非國有企業(yè)沒有得到國有商業(yè)銀行的貸款支持。通過以上分析我們可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國單一的國有銀行體系過于落后，嚴(yán)重限制了我國民營經(jīng)濟(jì)體的發(fā)展。因此，想要推動我國民營金融保險業(yè)的快速發(fā)展，我國現(xiàn)行的國有銀行貸款政策必須進(jìn)行改革，增加對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，從而帶動我國經(jīng)濟(jì)的快速增長。

（三）發(fā)展民營金融保險業(yè)能夠吸引更多民間資本的投資

我國在每個五年規(guī)劃期間都會制定相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃，近幾個五年規(guī)劃給我國制定的GDP增幅目標(biāo)普遍在8～10%之間浮動，想要在五年規(guī)劃期間達(dá)到GDP的增長目標(biāo)，每年吸引民營資本投資量應(yīng)該達(dá)到總投資的40%左右。在這個吸引民營投資的過程中，將民營金融保險業(yè)作為第一發(fā)展目標(biāo)，能夠?qū)⑸鐣犀F(xiàn)存的閑散資本充分的利用起來，充分發(fā)揮這些資金的投資價值，避免資金閑置造成的浪費(fèi)。

（四）發(fā)展民營金融保險業(yè)能夠幫助社會弱勢群體脫貧致富

在進(jìn)行民營金融保險業(yè)的發(fā)展時，通過積極發(fā)展并建立不以盈利為主要目標(biāo)的民營互助合作金融組織以及保險組織，能夠?qū)ι鐣鮿萑后w基于充分的幫助，實(shí)現(xiàn)社會弱勢群體從貧困線上的脫離，并引導(dǎo)其走向富裕。想要擺脫社會弱勢群體的脫貧致富，需要通過民政部門來對民營金融保險行業(yè)的閑散資金進(jìn)行有效整合，并將其應(yīng)用到財政救濟(jì)方面。想要實(shí)現(xiàn)財政救濟(jì)，可以通過合作金融、合作保險、合作醫(yī)療以及消費(fèi)合作等途徑將其有效的組織起來，培養(yǎng)互相幫扶的優(yōu)良習(xí)慣，提升社會弱勢群體的自救生存能力。

（五）發(fā)展民營金融保險業(yè)是實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)體制改革目標(biāo)的需要

為了進(jìn)一步發(fā)展我國經(jīng)濟(jì)，我國政府制定了相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)改革目標(biāo)，這就意味著我國政府肯定了我國民營金融保險業(yè)的發(fā)展，并給予相應(yīng)的法律地位對其進(jìn)行保護(hù)。近年來，我黨和我國政府提出目標(biāo)，經(jīng)濟(jì)體制改革的目標(biāo)是為了對現(xiàn)有的所有制結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和完善，確保我國經(jīng)濟(jì)以公有制為主體，多種所有制并行的經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，它是我國處于社會主義初級階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制度。為了貫徹落實(shí)我國處于社會主義初級階段的經(jīng)濟(jì)體制改革目標(biāo)，金融保險行業(yè)需要在現(xiàn)有制度的基礎(chǔ)上推動并調(diào)整所有制結(jié)構(gòu)，拓寬金融保險企業(yè)發(fā)展渠道，為我國金融市場發(fā)展帶來新的活動和動力。

二、發(fā)展民營金融保險業(yè)存在的問題和難點(diǎn)

上世紀(jì)90年代末期，我國提出了加速發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展理念，并將發(fā)展重點(diǎn)放在了貿(mào)易行業(yè)、金融行業(yè)、商業(yè)以及保險行業(yè)等，但是近十幾年的實(shí)際情況顯示的是，金融保險行業(yè)的發(fā)展速度較慢，遠(yuǎn)不及我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的平均速度。

同時，通過查閱相關(guān)資料我們也可發(fā)現(xiàn)，自上世紀(jì)90年代初期，我國金融保險行業(yè)創(chuàng)造的社會就業(yè)崗位就遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他行業(yè)的平均水平，金融保險行業(yè)的發(fā)展速度和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之間是不契合、不匹配的。二十一世紀(jì)初，我國統(tǒng)計在案的就業(yè)總?cè)藬?shù)為7000多萬，較之于上世紀(jì)90年代增長了將近22個百分點(diǎn)，但是金融保險行業(yè)的就業(yè)崗位增長率較之于上世紀(jì)90年代初期增長率僅為5%，究其原因，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國個體經(jīng)濟(jì)和民營經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展和長足的進(jìn)步，但是我國金融保險業(yè)的工作經(jīng)營模式和之前基本相同，仍然采用了集體金融辦公的模式，沒有對國內(nèi)民營資本充分的開放，同時也限制了民營資本去銀行貸款的資格。這些條款的限制，使得民營金融行業(yè)的發(fā)展和社會整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不相匹配，嚴(yán)重影響了國家對民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持。同時，國有大型銀行為了避免資金鏈斷裂造成銀行經(jīng)營緊張，將信貸資金和信貸資格都分配到了大城市、大企業(yè)以及大公司，民營企業(yè)在這種惡劣的生存環(huán)境下想要獲得進(jìn)一步的發(fā)展，只能求助于民間自由高利貸以及地下金融市場。同時，在個體民營企業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金主要是通過民間借款來完成的。舉例來說，溫州作為我國私營企業(yè)眾多的城市市場，現(xiàn)階段溫州存在的中小型企業(yè)數(shù)目達(dá)到了驚人的21萬家，而這21萬家民營企業(yè)在發(fā)展的過程中有接近60%的企業(yè)主要借助民間借貸來實(shí)現(xiàn)發(fā)展資金的獲取?，F(xiàn)在來看，由于我國金融政策過度的偏斜于對外資金金融機(jī)構(gòu)，而對我國國內(nèi)資產(chǎn)采取的是偏見、不開放的政策，這就導(dǎo)致我國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)一步受到了影響。在這種情況下，只有將民營資本劃入到錢莊之中，才能夠?qū)崿F(xiàn)對地下金融市場的改進(jìn)，讓民間金融市場和傳統(tǒng)國營大中型經(jīng)營市場一樣來進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的改進(jìn)。

在黨的十五大會議中，曾指出我國社會主義經(jīng)濟(jì)的主要組成部分是非公有制經(jīng)濟(jì)，但是我國金融借貸、銀行貸款等的存在仍然實(shí)現(xiàn)了對企業(yè)的嚴(yán)格審核和偏見，導(dǎo)致當(dāng)前我國金融市場仍然對民營經(jīng)濟(jì)采用抑制的態(tài)度。私辦錢莊、私人銀行等仍然沒有得到國家政府的政策支持。

當(dāng)前，我國部分地區(qū)已經(jīng)解除了禁止民間資本辦理金融業(yè)務(wù)的禁令，但是在實(shí)際工作開展的過程中，仍然存在著較多的問題和難點(diǎn)。舉例來說，自上世紀(jì)90年代中期開始，我國城市信用社、多個信托公司由于在經(jīng)營過程中出現(xiàn)違規(guī)行為，出現(xiàn)了資不抵債的情況。由于資金運(yùn)營不良的情況存在，因此這些金融機(jī)構(gòu)被央行采取強(qiáng)制性的措施進(jìn)行關(guān)閉，并勒令其進(jìn)行停業(yè)整頓、接管重組。這些情況的存在，意味著金融保險行業(yè)是一個高危高風(fēng)險行業(yè)，倘若在經(jīng)營過程中沒有具備專業(yè)知識的人進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)，那么金融企業(yè)在運(yùn)營的過程中很容易出現(xiàn)危機(jī)和風(fēng)險。與正規(guī)的國有金融企業(yè)相比，民營金融企業(yè)的確缺少專業(yè)的高素質(zhì)人才以及成體系的人才培育機(jī)構(gòu)，因此人們對民營金融業(yè)沒有足夠的信心也是十分正常的。

同時，在實(shí)際生活中，一些民間地下錢莊和民間標(biāo)會常常是不法分子洗錢、騙錢以及騙稅的大本營，同時民間的高利貸也多半出自地下錢莊。上世紀(jì)90年代初，我國部分地方政府興辦合作基金會，盲目的拉存款、房貸款，導(dǎo)致整個基金會的資金賬目流轉(zhuǎn)不清，部分地方還出現(xiàn)了入會者由于利息不滿意尋釁挑事的行為，導(dǎo)致基金會被草草關(guān)閉。這些問題的存在，進(jìn)一步增加了人們對民間私人金融服務(wù)的擔(dān)憂和疑慮。

另外，由于金融行業(yè)和其他行業(yè)不同，它是國家經(jīng)濟(jì)走向的直觀體現(xiàn)，因此金融行業(yè)最好是由國家壟斷經(jīng)營，這種思想的存在，也嚴(yán)重影響著金融保險行業(yè)對我國居民群眾開放的進(jìn)程。

三、促進(jìn)民營金融保險業(yè)發(fā)展的方法和建議

在本世紀(jì)初期我國加入世界貿(mào)易組織之后，我國承諾允許國外的金融保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國，在這種情況下，為了推動我國金融行業(yè)的快速發(fā)展，國內(nèi)的民營資本必須也正式開放，給予其正當(dāng)?shù)膰翊觯@是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程種必須經(jīng)歷的階段。在這種情況，我國國務(wù)院在“十五”期間頒布了《“十五”期間加快發(fā)展服務(wù)業(yè)若干政策措施的意見》，將鼓勵國內(nèi)投資者進(jìn)入市場和國外資本進(jìn)行良性競爭予以充分的肯定和高度的重視。該文件的頒布是十分正確的，它意味著我國改變了傳統(tǒng)對民營經(jīng)濟(jì)不重視的情況。想要切實(shí)促進(jìn)民營金融保險業(yè)的快速發(fā)展，需要做好以下幾點(diǎn)：

首先，金融領(lǐng)導(dǎo)和決策部門需要對當(dāng)前我國商業(yè)銀行改制、貸款權(quán)利上收扥情況進(jìn)行改進(jìn)，深入貫徹落實(shí)黨中央的意見，給予民營經(jīng)濟(jì)體足夠的權(quán)利組建民營商業(yè)銀行、民營保險公司、允許民營經(jīng)濟(jì)體和國有銀行以及城市信用社接觸甚至是完成對其的收購，彌補(bǔ)由于國有商業(yè)銀行在縣一級上收貸款權(quán)造成的空洞，推動經(jīng)濟(jì)的增長。倘若還和以前一樣，不給民營經(jīng)濟(jì)體足夠的發(fā)展空間和自主權(quán)，任由國外資本在我國獲利，長此以往，必然會導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的利好被國外金融機(jī)構(gòu)掏空，嚴(yán)重影響我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

其次，從實(shí)際情況入手進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)近年來我國中小型企業(yè)發(fā)展迅速，但是我國中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量卻處于一個逐年遞減的狀態(tài)，民間小金融行業(yè)發(fā)展的不景氣拖緩了我國經(jīng)濟(jì)的快速增長。這主要是由于我國農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限被收回，信用社貸款權(quán)限提升，農(nóng)民無力進(jìn)行貸款所導(dǎo)致的。因此，需要對現(xiàn)有的中小型金融機(jī)構(gòu)尤其是民辦金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，給予其政策以及資金上的扶持，使得中小型企業(yè)發(fā)展符合群眾的實(shí)際需要。

另外，金融保險業(yè)自身的所有制結(jié)構(gòu)體制需要和多種所有制結(jié)構(gòu)相契合?，F(xiàn)階段，由于我國政府長期以來對民營金融行業(yè)的不支持、不重視、導(dǎo)致民營金融行業(yè)的發(fā)展嚴(yán)重落后于經(jīng)濟(jì)多種所有制的改革，從而造成金融市場活力不夠、信貸供給空洞化的情況。上世紀(jì)90年代末期的東南亞金融危機(jī)使得我國政府金融部門將重點(diǎn)放在了金融風(fēng)險的防范上，沒有對金融保險業(yè)的發(fā)展給予足夠的重視，導(dǎo)致金融保險業(yè)所有制結(jié)構(gòu)體制發(fā)展十分緩慢。因此，在進(jìn)行金融保險業(yè)所有制結(jié)構(gòu)體制的改革時，需要注重其和國家經(jīng)濟(jì)體制的契合性，并對所有制結(jié)構(gòu)的改革目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整和完善。（作者單位：中國人民大學(xué)）