張璐怡

近年來(lái)，移動(dòng)支付在我國(guó)發(fā)展迅速，數(shù)據(jù)顯示，2018年，全國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)較快，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)465.95億筆，金額615.95萬(wàn)億元，其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)161.48億筆，金額507.91萬(wàn)億元，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)177.08億筆，金額78.22萬(wàn)億元，移動(dòng)支付給我們的支付方式帶來(lái)了顛覆性的變化。

一、移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，移動(dòng)支付的快速發(fā)展離不開(kāi)體驗(yàn)良好，支付便捷，服務(wù)豐富的支付產(chǎn)品。目前，移動(dòng)支付市場(chǎng)主要以微信和支付寶為主流支付工具。

SWOT分析是通過(guò)結(jié)合內(nèi)外部資源，對(duì)被分析對(duì)象的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅進(jìn)行分析與評(píng)估得出結(jié)論，從而比較客觀而準(zhǔn)確的為個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)制定發(fā)展戰(zhàn)略的一種分析方法。SWOT分別代表：strengths（優(yōu)勢(shì)）、weaknesses（劣勢(shì)）、opportunities（機(jī)遇）、threats（威脅）。

二、銀聯(lián)云閃付的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

第一，作為移動(dòng)支付工具，最主要的是活躍客戶數(shù)和移動(dòng)支付場(chǎng)景。云閃付APP是由銀聯(lián)公司在中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下，開(kāi)發(fā)的一款移動(dòng)支付應(yīng)用，因此具有強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，吸引客戶使用官方推薦的支付工具;云閃付APP的開(kāi)發(fā)，整合了銀聯(lián)和各家商業(yè)銀行豐富的產(chǎn)品和資源，銀聯(lián)在線下各個(gè)行業(yè)的POS布放，也解決了移動(dòng)支付場(chǎng)景的問(wèn)題，基本滿足了人們對(duì)支付產(chǎn)品及場(chǎng)景多樣性的要求。第二，與支付寶和微信相比，銀聯(lián)與銀行聯(lián)合推出的云閃付APP安全性更高。采用token及支付令牌的技術(shù)，能夠自動(dòng)識(shí)別安全二維碼，有效保證了使用者的資金支付安全和個(gè)人信息安全。

（二）劣勢(shì)分析

第一，市場(chǎng)份額占比小。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2018年第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)占比分別為：支付寶49.9%，財(cái)付通（微信支付、QQ錢包）40.7%，其他支付方式9.4%，可以看到，現(xiàn)在的移動(dòng)支付市場(chǎng)主要被支付寶和財(cái)付通（微信支付、QQ錢包）兩種方式壟斷，包含銀聯(lián)云閃付在內(nèi)的其他支付方式的權(quán)重僅為9.4%，市場(chǎng)占比很小。第二，產(chǎn)品使用門檻高。作為互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品，支付寶和微信只需下載相應(yīng)APP即可完成支付和交易，在出租車、菜市場(chǎng)等移動(dòng)支付場(chǎng)景環(huán)境下，無(wú)需硬件設(shè)備的支持;但手機(jī)云閃付對(duì)硬件要求較高，POS機(jī)的維護(hù)成本貴，這樣導(dǎo)致使用場(chǎng)景受限，但銀聯(lián)掃碼支付的推出也是對(duì)手機(jī)閃付的一種補(bǔ)充。第三，產(chǎn)品種類功能單一。支付寶作為阿里巴巴旗下的第三方支付產(chǎn)品，從初期的淘寶、天貓買家和賣家用戶，依靠電商平臺(tái)引入支付產(chǎn)品，到后期不斷衍生拓展功能和使用場(chǎng)景，建立阿里生態(tài)圈，支付功能遍布線上和線下，涉及日常生活的衣食住行各個(gè)領(lǐng)域，不僅如此，支付寶也積極加深與政府、銀行的合作，在信用卡還款、水電交款等方面拓展布局。微信支付作為微信的衍生品，其交易業(yè)務(wù)對(duì)象主要是騰訊投資和控股的公司，如滴滴打車、京東優(yōu)選等。云閃付APP主要推出的是各個(gè)銀行卡及各門店的優(yōu)惠活動(dòng)與信息，相較于支付寶和微信產(chǎn)品種類和功能較少，側(cè)重點(diǎn)在銀行卡的綜合管理和實(shí)時(shí)交易。

（三）機(jī)遇分析

雖然支付寶和微信支付在如今的移動(dòng)支付中占了絕對(duì)的市場(chǎng)，但是安全性和第三方支付的定位依然留有許多支付風(fēng)險(xiǎn)，銀聯(lián)作為最具官方地位、最接近市場(chǎng)政策制定者的組織還是有其不可替代的優(yōu)勢(shì)。2016年12月19日，第十二屆全國(guó)人大常務(wù)委員會(huì)初次審議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法（草案）》，這是我國(guó)第一部電子商務(wù)綜合性法律，強(qiáng)調(diào)應(yīng)大力增強(qiáng)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的自律意識(shí)，建立全行業(yè)規(guī)范機(jī)制，推行公平競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)風(fēng)氣，帶動(dòng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。人民銀行印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》、國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，其中對(duì)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、管理辦法和技術(shù)規(guī)范等都提供了明確的標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展，離不開(kāi)國(guó)家法規(guī)政策的支持。

（四）威脅分析

支付寶和財(cái)付通（微信支付）重點(diǎn)定位小額、高頻次交易場(chǎng)景，依托于淘寶交易平臺(tái)和微信聊天軟件，其活躍用戶數(shù)遠(yuǎn)大于云閃付;銀聯(lián)云閃付主要針對(duì)大額、安全性較高的交易行為，三者應(yīng)用場(chǎng)景雖互有滲透，但整體而言，支付寶和財(cái)付通（微信支付）的市場(chǎng)份額占比遠(yuǎn)高于云閃付，其原因主要是支付寶與財(cái)付通占有市場(chǎng)先機(jī)，同作為互聯(lián)網(wǎng)起家的公司，在移動(dòng)支付及場(chǎng)景建設(shè)方面都比銀聯(lián)起步早，技術(shù)也相對(duì)成熟;銀聯(lián)云閃付在移動(dòng)支付市場(chǎng)布局較晚，雖然在支付安全性等方面由不可替代性，但用戶和市場(chǎng)已經(jīng)被支付寶、財(cái)付通占據(jù)先機(jī)，形成了穩(wěn)定用戶群體，養(yǎng)成支付習(xí)慣，云閃付想占據(jù)同等支付市場(chǎng)份額，還任重道遠(yuǎn)。

銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品的發(fā)展之路雖困難重重，支付寶和財(cái)付通目前在移動(dòng)支付市場(chǎng)仍占據(jù)絕對(duì)的地位優(yōu)勢(shì)，但通過(guò)上述分析可以得出，未來(lái)云閃付發(fā)展如果將自身安全性支付優(yōu)勢(shì)和外部有利條件相結(jié)合，打造銀聯(lián)云閃付品牌效應(yīng)，豐富云閃付支付應(yīng)用場(chǎng)景，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提高支付便捷安全性，增強(qiáng)新興技術(shù)研發(fā)的競(jìng)爭(zhēng)力，克服自身不足和外部不利條件，那么將有很大機(jī)會(huì)重新贏回支付市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)。（作者單位：中國(guó)人民銀行隴南市中心支行）