周 燦

（保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院 湖南長(zhǎng)沙 410114）

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入決勝全面建成小康社會(huì)、進(jìn)而全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，這對(duì)我國(guó)金融業(yè)的改革發(fā)展提出了更高要求。保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)金融業(yè)的三大支柱之一，必須貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，立足金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)，在充分發(fā)揮自身金融屬性和金融功能的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化金融服務(wù)功能，為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)體系、市場(chǎng)體系、區(qū)域發(fā)展體系、綠色發(fā)展體系等提供全方位、多層次的精準(zhǔn)金融服務(wù)。

在社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化占據(jù)著重要位置。黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對(duì)三農(nóng)發(fā)展描繪出新的藍(lán)圖?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018～2022年）》指出，要夯實(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力基礎(chǔ)，加大支農(nóng)投入力度，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)科技支撐，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全，壯大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，培育提升農(nóng)業(yè)品牌，加快農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)全面振興；并強(qiáng)調(diào)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障能力，繼續(xù)通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具支持“三農(nóng)”金融服務(wù)[1]；為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)模式，積極參與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)提供了重要的政策依據(jù)。

“十二五”以來(lái)，湖南省全面推進(jìn)“四化兩型”建設(shè)，以新型工業(yè)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化、信息化為基本途徑，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)，把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)作為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的戰(zhàn)略性任務(wù)推進(jìn)實(shí)施，湖南保險(xiǎn)業(yè)深度參與其中，在增強(qiáng)糧食安全保障能力、推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)、提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平、完善現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支撐體系等方面發(fā)揮了重要的保障與促進(jìn)作用[2]。

1 湖南省發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程分析

湖南省作為典型的內(nèi)陸省份，屬于大陸性中亞熱帶季風(fēng)濕潤(rùn)氣候，地理位置在云貴高原向江南丘陵、南嶺山脈向江漢平原過(guò)渡區(qū)域，地質(zhì)面貌主要由平原、盆地、丘陵地、山地和河湖等組成，呈現(xiàn)出北向開(kāi)口、三面環(huán)山的馬蹄形地貌，長(zhǎng)江、珠江兩大水系流經(jīng)省內(nèi)，春夏多雨、秋冬干旱，氣候年內(nèi)年際均變化大，自然災(zāi)害頻繁。截止2016年底，擁有耕地為 4 148.8 千公頃，約占全國(guó)的3.1 %；擁有牧草地僅 474.8 千公頃，僅占全國(guó)的 0.22 %；擁有林地為12 210.3 千公頃，約占全國(guó)的4.8 %；[3]整體而言，屬于不易耕種的山區(qū)丘陵地帶。

湖南省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，湖南省政府高度重視農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在湖南“四化兩型”社會(huì)建設(shè)目標(biāo)中，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是“四化”建設(shè)的戰(zhàn)略性任務(wù)之一。2013年到 2017年，湖南省在第一產(chǎn)業(yè)的固定資產(chǎn)投資分別為633.9 億元、710 億元、914.5 億元、1 000.8 億元和1 251.6 億元，呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)；同時(shí)，農(nóng)林水事務(wù)一般公共預(yù)算支出從2013年的500.3 億元增長(zhǎng)到2018年的897.05 億元，5年間增長(zhǎng)了79.3 %[4]。2018年，湖南省農(nóng)業(yè)委員會(huì)用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)的省級(jí)專(zhuān)項(xiàng)資金預(yù)算為2 213.0 萬(wàn)元，用于防災(zāi)減災(zāi)的經(jīng)費(fèi)撥款預(yù)算為1 031.71 萬(wàn)元。[5]積極的財(cái)政投入產(chǎn)生了積極的效應(yīng)，湖南省農(nóng)業(yè)機(jī)械總動(dòng)力從 2013年的 5 435.9 萬(wàn)千瓦增加到2017年的6 254.8 萬(wàn)千瓦，5年間增長(zhǎng)了15.1 %，農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度穩(wěn)步提升；農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值和糧油、食品等類(lèi)社會(huì)消費(fèi)品零售額逐年遞增，第一產(chǎn)業(yè)增加值、農(nóng)業(yè)增加值、農(nóng)副食品加工業(yè)利潤(rùn)總額、糧食總產(chǎn)量等指標(biāo)整體保持穩(wěn)定向上態(tài)勢(shì)，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，如圖1、圖2所示。

圖1 2013～2018年湖南省農(nóng)業(yè)發(fā)展情況

圖2 2013～2018年湖南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)

2018年，湖南省地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）為 36 425.8 億元，首次進(jìn)位至全國(guó)八強(qiáng)；其中，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值達(dá) 5 361.6 億元，全國(guó)排名第九位；第一產(chǎn)業(yè)增加值為3 083.6 億元，占到全年地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）的8.5 %；在全省規(guī)模工業(yè)中，食品制造業(yè)增加值增長(zhǎng) 11.8 %，農(nóng)副食品加工業(yè)增加值增長(zhǎng)5.9 %，兩者均拉動(dòng)全省規(guī)模工業(yè)增長(zhǎng)0.3 個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)工業(yè)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率均達(dá)到 4 %左右，其中農(nóng)副食品加工業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 134.8 億元，增長(zhǎng) 5.1 %；擁有金健米業(yè)、隆平高科、唐人神集團(tuán)、正虹科技等知名農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)[4]。2018年，湖南省全年糧食種植面積為4 747.9 千公頃，在全國(guó)排名第11 位；糧食總產(chǎn)量達(dá)3 022.9 萬(wàn)噸，在全國(guó)排名第10位；單位面積產(chǎn)量為 6 367.0 公斤/公頃，在全國(guó)排名第 5位，僅次于上海、新疆、江蘇、吉林等省市，高出全國(guó)平均水平 5 621.0 公斤/公頃 13.3 個(gè)百分點(diǎn)[6]；表明湖南省主要農(nóng)作物單位面積產(chǎn)量已接近國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化程度較高的地區(qū)，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程取得了良好成效，如圖3所示。

圖3 2013～2018年湖南省糧食生產(chǎn)趨勢(shì)圖

2 湖南省涉農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展情況分析

湖南省自然災(zāi)害頻繁，具有多樣性、多變性和呈現(xiàn)出一定的周期性，近年來(lái)農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害情況影響如圖 4所示；2015年后，自然災(zāi)害發(fā)生面積與受災(zāi)損失情況呈現(xiàn)出進(jìn)一步上升的趨勢(shì)，需要加強(qiáng)全省的防災(zāi)防損工作以應(yīng)對(duì)氣候變化與自然災(zāi)害發(fā)生。

圖4 2013～2017年湖南省農(nóng)業(yè)受災(zāi)情況與經(jīng)濟(jì)損失情況

在自然災(zāi)害面前，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與防災(zāi)防損是必然選擇。湖南省政府通過(guò)大力推行涉農(nóng)保險(xiǎn)、開(kāi)展農(nóng)業(yè)財(cái)政補(bǔ)貼、實(shí)行防災(zāi)救災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)撥款等方式，積極應(yīng)對(duì)各類(lèi)災(zāi)害損失。同時(shí)，在湘各家保險(xiǎn)公司積極參與涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在大災(zāi)面前及時(shí)開(kāi)展保險(xiǎn)賠付，對(duì)開(kāi)展企業(yè)和農(nóng)戶(hù)防災(zāi)減損、穩(wěn)定全省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展等發(fā)揮了積極作用，詳見(jiàn)表1。

表1 2013～2017年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)展情況表

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展穩(wěn)中向好，人們的生活水平日益提高，物質(zhì)財(cái)富日益豐富，保險(xiǎn)意識(shí)也逐步深入人心。2013年到 2017年，湖南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入規(guī)模整體增長(zhǎng)了78.5 %，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付率平均為52.3 %，保持較為穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保規(guī)模正在不斷擴(kuò)大，5年間承保規(guī)模整體增長(zhǎng)了79.8 %，略高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的整體增幅，在全省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中平均占比 9.8 %；相對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體賠付情況而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付平均占到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付的12.0 %，整體賠付水平偏高，平均達(dá)到64.2 %，高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體賠付率11.9 個(gè)百分點(diǎn)。

湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷程，從 2007年列入首批中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份，以中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家共同承保水稻和棉花2個(gè)試點(diǎn)品種的種植保險(xiǎn)開(kāi)始，試點(diǎn)時(shí)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)分?jǐn)偳闆r如下：中央和省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為 50 %，市（州）和縣（市區(qū)）兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼不低于10 %，剩余部分由農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作組織或農(nóng)戶(hù)自行承擔(dān)[7]。截至 2017年底，湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已發(fā)展到中央政策性保險(xiǎn)品種、省級(jí)地方特色保險(xiǎn)品種、縣級(jí)特色獎(jiǎng)補(bǔ)保險(xiǎn)品種、精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)品種、巨災(zāi)保險(xiǎn)品種等五大類(lèi)。其中中央政策性保險(xiǎn)品種涵蓋水稻、棉花、油菜、玉米、甘蔗、能繁母豬、奶牛、育肥豬、公益林、商品林等 10 個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種；省級(jí)地方特色保險(xiǎn)品種涵蓋煙葉、雞、鴨、鵝、甲魚(yú)、湘蓮、柑橘、茶葉、葡萄、能繁母牛、水稻制種、生豬價(jià)格指數(shù)等 12 個(gè)具有地方種植養(yǎng)殖特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種；縣級(jí)特色獎(jiǎng)補(bǔ)保險(xiǎn)品種有油茶林、茶葉收入、綜合蔬菜、中藥材、柑橘、獼猴桃、大鯢、小龍蝦、九嶷山兔等 33 個(gè)縣級(jí)特色地區(qū)農(nóng)業(yè)品種；精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)品種涵蓋茶葉、稻田魚(yú)、蜜蜂、山核桃、油茶林、特色豬等 20 個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種。補(bǔ)貼比例以中央政策性保險(xiǎn)品種為例，種植業(yè)中央財(cái)政補(bǔ)貼40 %，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 25 %，市、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 10 %～35 %，農(nóng)戶(hù)承擔(dān)比例在 0～25 %；養(yǎng)殖業(yè)中央財(cái)政補(bǔ)貼50 %，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 10 %～30 %，市、縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 0～20 %，農(nóng)戶(hù)承擔(dān)比例在0～20 %?？梢哉f(shuō)，湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種繁多，地方特色突出，補(bǔ)貼比例科學(xué)合理，對(duì)發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)和構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系具有顯著的戰(zhàn)略性引導(dǎo)作用。

截至 2017年底，湖南省上述政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保保費(fèi)規(guī)模達(dá) 32.3 億元（含巨災(zāi)保險(xiǎn)），其中各級(jí)補(bǔ)貼合計(jì) 23.3億元，占到總保費(fèi)的72.1 %，為全省農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)保障金額1 068.7 億元（不含巨災(zāi)保險(xiǎn)）；全省全年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已決和未決理賠金額達(dá) 21.7 億元，賠付率為 67.2 %。此外，中國(guó)人民財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)太平洋財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司還提供林木火災(zāi)保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)、羊肚菌種植保險(xiǎn)、蘆葦種植保險(xiǎn)、育肥豬養(yǎng)殖疾病保險(xiǎn)、林權(quán)抵押保險(xiǎn)、蝦蟹混合養(yǎng)殖保險(xiǎn)、溫室大棚蔬菜種植保險(xiǎn)、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)損失保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)設(shè)備三責(zé)險(xiǎn)等數(shù)十種商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)品種。10 余年間，隨著湖南經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系的構(gòu)建，湖南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、精準(zhǔn)扶貧保險(xiǎn)和商業(yè)性涉農(nóng)保險(xiǎn)得到極大豐富與快速發(fā)展，與湖南省地方特色農(nóng)業(yè)緊密結(jié)合，為滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理需求、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)防災(zāi)減損、緩解涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)困境提供了有效的解決途徑與暢通的融資渠道，為全省農(nóng)林牧漁業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的迅速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的保險(xiǎn)保障，對(duì)湖南省發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起到了積極的支持與促進(jìn)作用。

3 保險(xiǎn)在湖南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程中的促進(jìn)機(jī)制分析

保險(xiǎn)的本源是風(fēng)險(xiǎn)保障，是人類(lèi)應(yīng)對(duì)各種自然災(zāi)害和各類(lèi)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理工具，在發(fā)生保險(xiǎn)事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失后，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；同時(shí)，保險(xiǎn)屬于金融范疇，具有相應(yīng)的金融屬性與金融功能，在聚集社會(huì)資金、擔(dān)當(dāng)金融中介、創(chuàng)造金融資產(chǎn)、營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)資金等方面有著天然的優(yōu)勢(shì)，具備資金融通的功能；在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)的“助推器”，具備社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)保障管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理等社會(huì)管理功能，有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展；保險(xiǎn)的本質(zhì)功能屬性決定了其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的外在模式與內(nèi)在機(jī)制。具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)在湖南農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中所起的促進(jìn)作用有三個(gè)方面：

（1）直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過(guò)程，通過(guò)滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中農(nóng)作物或農(nóng)副產(chǎn)品這些保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率與生產(chǎn)質(zhì)量的提高。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響大，有明顯的地域性、季節(jié)性和周期性，對(duì)自然災(zāi)害的承受能力最為脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是困擾全世界農(nóng)業(yè)可持續(xù)性發(fā)展的突出問(wèn)題。湖南省是自然災(zāi)害相對(duì)頻繁的地區(qū)，在自然災(zāi)害中農(nóng)業(yè)損失尤其嚴(yán)重，其中歷年水災(zāi)損失較大，如表2所示。以受災(zāi)較重的2013年為例，當(dāng)年全省農(nóng)作物總播種面積為8 650.0 千公頃，受災(zāi)面積達(dá) 2 936.6 千公頃，超過(guò)總播種面積的1/3，達(dá)到33.9 %；成災(zāi)面積1 720.7 千公頃，近總播種面積的1/5，達(dá)到19.9 %；其中旱災(zāi)、水災(zāi)都非常嚴(yán)重，受災(zāi)面積占總播種面積分別為 25.0 %、7.3 %；因?yàn)?zāi)造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)總損失達(dá)283.2 億元，達(dá)到當(dāng)年全省GDP的1.2 %，其中水災(zāi)損失 86.5 億元。為保證受災(zāi)農(nóng)戶(hù)及時(shí)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入17.5 億元，賠款支出達(dá)13.0 億元，賠付率高達(dá)74.4 %；這些投保主體主要以大型和特色種植養(yǎng)殖戶(hù)為主，保險(xiǎn)賠付在一定程度上緩解了這些投保主體的經(jīng)濟(jì)困境，為他們迅速恢復(fù)再生產(chǎn)提供了有力的支持。

表2 2013～2017年湖南省農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害情況

2018年，湖南省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳和湖南省財(cái)政廳公布了認(rèn)定省級(jí)優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品供應(yīng)示范基地（示范片）創(chuàng)建名單共14 家，涵蓋資陽(yáng)區(qū)黑茶、洪江市柑桔、桑植縣大鯢等地區(qū)特色農(nóng)副產(chǎn)品；以大鯢為例，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)湖南省分公司開(kāi)辦了大鯢養(yǎng)殖保險(xiǎn)，2017年全省全年大鯢養(yǎng)殖保險(xiǎn)承保大鯢 48.5 萬(wàn)尾，保費(fèi)規(guī)模 582.0 萬(wàn)元，當(dāng)年已決與未決理賠金額為468.9 萬(wàn)元，賠付率高達(dá)80.6 %，按綜合承保成本計(jì)算，該項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)際處于虧損狀態(tài)；通過(guò)大鯢養(yǎng)殖保險(xiǎn)及附加的保險(xiǎn)服務(wù)，為受災(zāi)養(yǎng)殖戶(hù)因?yàn)?zāi)受損提供了再生產(chǎn)資金，使得養(yǎng)殖戶(hù)能夠繼續(xù)安排養(yǎng)殖、提高防災(zāi)防損能力、提升整體養(yǎng)殖水平，為培育大鯢這一地方特色農(nóng)副產(chǎn)品品牌提供了堅(jiān)實(shí)的保險(xiǎn)保障。再如郴州市永興縣農(nóng)戶(hù)房屋綜合保險(xiǎn)、永州九嶷山兔養(yǎng)殖保險(xiǎn)、臨澧黃花魚(yú)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等，都是極具地方特色的涉農(nóng)保險(xiǎn)品種。通過(guò)涉農(nóng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司直接深度參與到當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工過(guò)程中，組織開(kāi)展農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、種植養(yǎng)殖技術(shù)指導(dǎo)、防災(zāi)減損技術(shù)指導(dǎo)、信貸融資擔(dān)保、精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)、農(nóng)業(yè)特色品牌宣傳等一系列高附加值的保險(xiǎn)服務(wù)，為當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖現(xiàn)代化與農(nóng)產(chǎn)品深加工提供了堅(jiān)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)濟(jì)保障，確保了糧食生產(chǎn)安全，有力地推進(jìn)了地方農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，壯大了特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，提高了農(nóng)副產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，保障了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的經(jīng)濟(jì)生活水平和社會(huì)的長(zhǎng)治久安。

（2）間接促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，通過(guò)滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品加工、流通、消費(fèi)過(guò)程中存在的人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、創(chuàng)新等風(fēng)險(xiǎn)保障需求，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通和消費(fèi)的可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營(yíng)體系的形成。

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依靠的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、機(jī)械化、規(guī)?；?、科技化、合作化，只有構(gòu)建起完善的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營(yíng)體系，才能真正脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的低效率、低水平生產(chǎn)方式，走上高質(zhì)量發(fā)展之路。截至 2016年9月底，湖南省農(nóng)機(jī)合作社總數(shù)達(dá)3 100 家，全省水稻綜合機(jī)械化水平提升至 70 %；農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體成倍增長(zhǎng)；2016年底，全省共發(fā)展農(nóng)民合作社 7.3 萬(wàn)個(gè)；2017年底，全省共認(rèn)定家庭農(nóng)場(chǎng) 3.35 萬(wàn)戶(hù)[8]；2018年，湖南省公布了 60 家休閑農(nóng)業(yè)示范農(nóng)莊；到2020年，湖南規(guī)劃創(chuàng)建1 000 個(gè)特色產(chǎn)業(yè)省級(jí)示范園，100 個(gè)優(yōu)質(zhì)農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)示范片和 30 個(gè)特色產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)[9]。大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依靠的是大量的企業(yè)廠房、機(jī)器設(shè)備和職業(yè)技工，高效的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系離不開(kāi)電商平臺(tái)和冷鏈物流體系支撐；保險(xiǎn)將為上述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通和消費(fèi)體系提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。典型的如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)用機(jī)械險(xiǎn)、利潤(rùn)（收入）損失險(xiǎn)等可為農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、休閑農(nóng)莊等提供財(cái)產(chǎn)及權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)保障，雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)等可提供民事法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、電商平臺(tái)退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等可為農(nóng)業(yè)物流提供損失風(fēng)險(xiǎn)保障，重大疾病保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等可為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)的從業(yè)人員提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障。再如農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新過(guò)程中可以引入保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)為關(guān)鍵研發(fā)人員購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期期繳壽險(xiǎn)等方式來(lái)留住人才，降低和分散創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)上述保險(xiǎn)，可為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、激勵(lì)企業(yè)員工、推進(jìn)科技創(chuàng)新、塑造特色品牌、提升經(jīng)營(yíng)效率提供有效的管理工具與實(shí)施渠道，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，解除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)副產(chǎn)品消費(fèi)者的后顧之憂(yōu)，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的可持續(xù)發(fā)展。

（3）發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)金融屬性，為涉農(nóng)主體提供金融服務(wù)，滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通與消費(fèi)過(guò)程中的資金融通需求，有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

和其他產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是一項(xiàng)前期投入相對(duì)較大、生產(chǎn)周期相對(duì)較長(zhǎng)、投資回報(bào)相對(duì)較低、受外部環(huán)境影響相對(duì)較大的產(chǎn)業(yè)，需要投入大量的人力、物力、財(cái)力和時(shí)間。無(wú)論是建設(shè)大型的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園，還是發(fā)展小型的旅游休閑農(nóng)莊，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科技研發(fā)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)管理模式升級(jí)、高素質(zhì)技能人才培養(yǎng)等諸多方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展都需要大量的資金投入。然而，農(nóng)業(yè)金融一直是我國(guó)金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，我國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融還主要依賴(lài)農(nóng)商行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但其網(wǎng)點(diǎn)很難真正深入農(nóng)村市場(chǎng)，截至 2016年末，村鎮(zhèn)銀行覆蓋縣（市）的比例為 67 %[10]，大量農(nóng)村還缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)；農(nóng)業(yè)金融體系的不完善正嚴(yán)重阻礙我國(guó)農(nóng)業(yè)集約化規(guī)模效應(yīng)的產(chǎn)生和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效率的提升。以 2017年為例，湖南省農(nóng)林牧漁業(yè)企業(yè)在全省金融機(jī)構(gòu)的貸款年末余額僅為254.6 億元，僅占到全省金融機(jī)構(gòu)企業(yè)貸款總額 19 206.9 億元的 1.3%。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶(hù)具有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)地域分散、可供抵押資產(chǎn)較少和既往信用評(píng)估數(shù)據(jù)缺失等特征，難以滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)苛的信貸條件，加之貸款額度往往較小而在金融交易中處于弱勢(shì)地位，導(dǎo)致無(wú)法得到有效的金融扶持。而保險(xiǎn)具有的金融中介屬性與資金融通功能，在農(nóng)業(yè)金融體系中可以發(fā)揮更大的補(bǔ)充作用與杠桿效應(yīng)。最為典型的如財(cái)產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)、小額貸款保證保險(xiǎn)等，都能有效地為農(nóng)戶(hù)或農(nóng)業(yè)企業(yè)申辦金融貸款提供便捷的信用擔(dān)保服務(wù)，促進(jìn)涉農(nóng)資金的周轉(zhuǎn)和融通。此外，保險(xiǎn)資金運(yùn)用也可以直接參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資與農(nóng)產(chǎn)品資本市場(chǎng)運(yùn)作，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持。

4 政策建議與展望

（1）加強(qiáng)政策引導(dǎo)，創(chuàng)新承保模式，不斷提高保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展體系中的風(fēng)險(xiǎn)保障與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是構(gòu)建和完善現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重中之重。要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是否興旺是關(guān)鍵。湖南省作為農(nóng)業(yè)大省，要完成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系、經(jīng)營(yíng)體系的構(gòu)建，推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)的深度融合發(fā)展，需要從頂層設(shè)計(jì)和政策引導(dǎo)層面出臺(tái)強(qiáng)有力的措施。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，加大涉農(nóng)保險(xiǎn)宣傳，積極調(diào)動(dòng)農(nóng)戶(hù)與涉農(nóng)企業(yè)的投保積極性，充分化解湖南省自然災(zāi)害頻發(fā)對(duì)農(nóng)業(yè)帶來(lái)的不利影響，通過(guò)優(yōu)化省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼比例、補(bǔ)充新增特色農(nóng)業(yè)品種、擴(kuò)大主要糧食作物和畜牧養(yǎng)殖保險(xiǎn)覆蓋面、探索構(gòu)建新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展利益共享機(jī)制等方式，推動(dòng)全省農(nóng)業(yè)從增產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向，不斷壯大特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)民和涉農(nóng)企業(yè)獲利能力與收入水平，為建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（2）推動(dòng)險(xiǎn)種創(chuàng)新，拓展服務(wù)功能，充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中的推動(dòng)與促進(jìn)作用。目前，湖南農(nóng)業(yè)整體承保率不高，相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中所占比重仍然偏低，這與湖南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域相對(duì)分散、機(jī)械化生產(chǎn)普及率不高、農(nóng)戶(hù)與涉農(nóng)企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種結(jié)構(gòu)與承保責(zé)任不盡合理、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)核保與查勘理賠成本較高等有著密切關(guān)系。在湘各大保險(xiǎn)公司要積極與政府相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)作溝通，深入鄉(xiāng)村廣泛開(kāi)展保險(xiǎn)宣傳，讓農(nóng)戶(hù)充分認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的功能與作用；同時(shí)，在湘財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要聯(lián)合起來(lái)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共享數(shù)據(jù)庫(kù)，建立健全農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警體系，共同研發(fā)創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)特種保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等多層次、可選擇、多功能的新型保險(xiǎn)品種，合作開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保核保、查勘理賠、再保險(xiǎn)安排、增值服務(wù)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，共同分?jǐn)傓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，與政府部門(mén)一起優(yōu)化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保與理賠模式，積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)信息監(jiān)測(cè)和防災(zāi)減損，不斷提高保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)體系中的參與度，持續(xù)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推效應(yīng)。

（3）優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，開(kāi)展分工協(xié)作，積極探索農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合的利益共享模式。湖南省擁有極為豐富的生態(tài)旅游資源、品種繁多的地理標(biāo)志農(nóng)產(chǎn)品、底蘊(yùn)深厚的湖湘文化和紅色文化，在開(kāi)展紅色旅游、生態(tài)旅游、休閑農(nóng)莊、特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村養(yǎng)老、涉農(nóng)電商等方面具有天然優(yōu)勢(shì)。2018年，湖南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化省級(jí)龍頭企業(yè)僅新增的就達(dá)173家，運(yùn)行監(jiān)測(cè)合格的企業(yè)有535家[11]，為推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。這其中，保險(xiǎn)可通過(guò)小額貸款保障保險(xiǎn)、農(nóng)村“兩權(quán)”抵押保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等多種保險(xiǎn)增信模式，實(shí)現(xiàn)低成本盤(pán)活農(nóng)戶(hù)資產(chǎn)，為廣大農(nóng)戶(hù)開(kāi)展特色種植養(yǎng)殖、旅游休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村生態(tài)養(yǎng)老、農(nóng)產(chǎn)品電商創(chuàng)業(yè)等提供技術(shù)指導(dǎo)和資金融通；通過(guò)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)，為眾多涉農(nóng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、產(chǎn)權(quán)融通和信用擔(dān)保；從而有效地促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系和農(nóng)業(yè)金融體系的建立健全，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧和就業(yè)幫扶深入開(kāi)展，為農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展夯實(shí)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、搭建中介橋梁，實(shí)現(xiàn)合作共享[12]。