蔣亞利

（廣西工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院，南寧530008）

1 區(qū)塊鏈技術(shù)對于商業(yè)銀行的應(yīng)用價值

從狹義上講，區(qū)塊鏈通俗地說就是一個分布式賬簿系統(tǒng)。它將數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時間順序以邏輯首尾相連的方式組合成一種鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并通過密碼學(xué)技術(shù)使系統(tǒng)數(shù)據(jù)不可篡改和偽造。從廣義上講，區(qū)塊鏈技術(shù)通過分布式節(jié)點共識算法來生成、更新系統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證、存儲系統(tǒng)數(shù)據(jù)，通過密碼學(xué)技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，通過智能合約（由自動化腳本代碼組成）來編程、操作數(shù)據(jù)，是一種新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。

區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)鍵技術(shù)主要包括P2P（點對點）網(wǎng)絡(luò)分布式架構(gòu)、共識機制、加密算法、智能合約、時間戳等，對于銀行業(yè)具有很高的應(yīng)用價值。第一，銀行利用區(qū)塊鏈P2P 網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)的分布式特點，可以降低服務(wù)器崩潰導(dǎo)致的安全風(fēng)險。區(qū)塊鏈能實現(xiàn)所有節(jié)點信息同步共享到每一個參與節(jié)點。用戶可以查閱數(shù)據(jù)庫中賬戶的變動、資金流向等交易信息，促成銀行與客戶之間的有效信任，同時防范了道德風(fēng)險，降低了人力與費用支出。任一節(jié)點的故障都不會影響系統(tǒng)運作，這突破了傳統(tǒng)的記賬和存儲模式，極大地增強了系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全。第二，銀行利用區(qū)塊鏈共識機制的不可篡改性，可以增強對惡意攻擊的防范能力。在區(qū)塊鏈的共識機制下，要修改數(shù)據(jù)庫，必須同時修改51%以上的節(jié)點數(shù)據(jù)才可行。第三，銀行利用區(qū)塊鏈“時間戳”，有效解決交易驗證與糾紛問題。“時間戳”使系統(tǒng)中所有交易數(shù)據(jù)可以被全部序時記錄，從而使新交易可以通過特定時間的區(qū)塊追蹤、查詢。工作量證明機制使得篡改成功的機會極其渺茫。第四，銀行應(yīng)用非對稱加密技術(shù)，可有效滿足客戶的隱私保護需求。在實現(xiàn)信息公開透明的同時，用戶的真實身份無須公開。第五，銀行應(yīng)用智能合約提高業(yè)務(wù)流程的自動化水平，可以節(jié)約大量的人力成本。同時，靈活智能的合約設(shè)置可事前有效制約特定資金的使用范圍，提高銀行風(fēng)險防控能力。

2 銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的研究現(xiàn)狀

銀行全面擁抱區(qū)塊鏈技術(shù)的新時代正加速到來。“商業(yè)銀行+區(qū)塊鏈”正逐漸應(yīng)用在金融業(yè)的風(fēng)險管理體系完善、金融效率提升、跨境支付與結(jié)算和票據(jù)等多個領(lǐng)域[1]。經(jīng)過調(diào)研，目前，銀行在區(qū)塊鏈的應(yīng)用場景主要有跨境支付、供應(yīng)鏈金融、公益扶貧、數(shù)字票據(jù)等。具體如表1 所示。

2018 年9 月12 日，中國人民銀行推出的“灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺”項目一期建成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易金融底層平臺，可進行包括應(yīng)收賬款貿(mào)易融資等多種場景的貿(mào)易和融資活動。同時，可為監(jiān)管機構(gòu)提供貿(mào)易金融監(jiān)管系統(tǒng)，對平臺上各種金融活動進行動態(tài)實時監(jiān)測。

目前，工農(nóng)中建交等銀行已將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到跨境支付與結(jié)算、電商供應(yīng)鏈、住房租賃平臺、精準扶貧、雄安新區(qū)租賃住房等領(lǐng)域。其中，工商銀行基于Hyperledger 開源代碼自主研發(fā)了金融級安全區(qū)塊鏈平臺，落地工銀聚倉儲管理業(yè)務(wù)，提升了供應(yīng)鏈金融各環(huán)節(jié)的整體協(xié)作效率。同時，工商銀行與貴民集團積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，整合金融服務(wù)鏈和政府扶貧資金行政審批鏈的跨鏈，實現(xiàn)信息共享互信、扶貧資金的精準投放和高效管理。建設(shè)銀行探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，并將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到雄安新區(qū)租賃住房平臺等。2018 年，中國銀行基于區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，推出全流程線上秒貸的“中銀E 貸”；推出基于全球資本市場的具備實時反欺詐、反洗錢功能的智能投顧“中銀慧投”；與匯豐銀行合作開發(fā)了共享有關(guān)抵押貸款估值的信息。農(nóng)業(yè)銀行與百度推出了區(qū)塊鏈項目計劃。交通銀行啟動了區(qū)塊鏈金融應(yīng)用創(chuàng)業(yè)大賽。浙商銀行開發(fā)的移動數(shù)字匯票平臺，讓客戶在采購收付款時使用二維碼就可以進行移動匯票的收付結(jié)算。

表1 各家金融機構(gòu)及金融科技企業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的場景

除了傳統(tǒng)銀行積極應(yīng)用區(qū)塊鏈等技術(shù)助力互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型，新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行也開始了區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索和場景落地。我國首家純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，于2016年9 月與華瑞銀行聯(lián)合開發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)用系統(tǒng)投入運行，用于兩家銀行“微粒貸”聯(lián)合貸款實時清算。按照傳統(tǒng)做法，交易和資金結(jié)算是分開的，雙方銀行各自記賬，需要花費大量的人力物力對賬。引入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)后，所有信息都記錄在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上無法篡改，并可以完成實時清算。

3 銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈面臨的挑戰(zhàn)

盡管銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)前景廣闊，但仍處于起步階段，面臨諸多挑戰(zhàn)。

第一，技術(shù)方面面臨諸多難題，主要包括：①存儲空間不斷增加問題。基于區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式數(shù)據(jù)存儲和共享方式需要占用的存儲空間巨大。隨著銀行業(yè)務(wù)不斷增加，會產(chǎn)生存儲空間不斷增加的問題。②靈活性較差。數(shù)據(jù)一旦寫入?yún)^(qū)塊鏈系統(tǒng)后不可撤回，靈活性較差，銀行需預(yù)設(shè)置追索機制和例外機制。③大規(guī)模交易處理的抗壓能力差。區(qū)塊鏈目前尚不適合處理大規(guī)模并發(fā)交易，因為去中心化投票和確認機制導(dǎo)致交易處理的吞吐量較低，約為目前銀行處理系統(tǒng)的萬分之一。④智能合約有自我反饋循環(huán)的特點，與高頻交易類似，會顯著放大價格波動。第二，發(fā)展受制度制約。一方面，區(qū)塊鏈的去中心化、自治的特點會沖擊現(xiàn)行的國家貨幣體制，影響國家貨幣政策的傳導(dǎo)機制和效果，降低中央銀行的經(jīng)濟調(diào)控能力，因此，貨幣當局對發(fā)行數(shù)字貨幣仍持謹慎態(tài)度。另一方面，監(jiān)管部門了解區(qū)塊鏈系統(tǒng)滯后于它的發(fā)展，相應(yīng)的法律和制約制度也隨之滯后。監(jiān)管機構(gòu)大多處于觀望和研究狀態(tài)。目前，各個國家對于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的監(jiān)管態(tài)度各異。英、美等發(fā)達國家積極推動，許多國家態(tài)度仍不明朗或消極看淡，更多的國家則持謹慎觀望的態(tài)度。第三，技術(shù)與銀行現(xiàn)有制度整合的成本較大。首先，對于任何金融創(chuàng)新，銀行都要確保與現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施銜接，并創(chuàng)造經(jīng)濟效益和符合監(jiān)管要求。其次，銀行部署一個基礎(chǔ)系統(tǒng)所需要耗費的時間成本、資金成本、人才物力極大，內(nèi)部阻力也不小。第四，銀行人員數(shù)量與結(jié)構(gòu)面臨巨大調(diào)整。在前臺經(jīng)營部門，仍需人來實現(xiàn)客戶拓展與維護，促成各類交易。但從銀行業(yè)整體從業(yè)人員規(guī)模來看，區(qū)塊鏈將減少總?cè)藬?shù)，并降低后臺工作人員在人員總數(shù)中的占比。

4 銀行業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的策略及創(chuàng)新趨勢分析

全球大型銀行已紛紛投入資金、人才、物力研發(fā)區(qū)塊鏈技術(shù)，我國銀行業(yè)和監(jiān)管部門也應(yīng)高度重視區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。

4.1 積極參與前瞻性技術(shù)創(chuàng)新和國際標準的制定

我國數(shù)字貨幣的技術(shù)創(chuàng)新研究較滯后，同時考慮到數(shù)字貨幣風(fēng)險，目前商業(yè)銀行尚未進行數(shù)字貨幣的交易。但區(qū)塊鏈技術(shù)在全球大型金融機構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新的推動下正逐漸走向深度應(yīng)用。我國各大銀行應(yīng)高度關(guān)注國際同業(yè)關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的最新創(chuàng)新動向，盡快加入?yún)^(qū)塊鏈產(chǎn)品的研發(fā)行列并及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略[2]。一是成立自己的實驗室或與金融科技公司合作研發(fā)如何應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)于銀行體系。二是參與國際標準協(xié)議的制定，主動爭取更多話語權(quán)。

4.2 對接和滿足監(jiān)管當局的監(jiān)督管理

商業(yè)銀行要主動加強與監(jiān)管當局的溝通，對接和滿足其監(jiān)管要求，保障消費者權(quán)益。一方面，商業(yè)銀行要突破當前區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域，積極研發(fā)更深更廣的區(qū)塊鏈應(yīng)用場景。另一方面，加強開發(fā)滿足監(jiān)管要求的區(qū)塊鏈技術(shù)，如加強保護客戶隱私，利用客戶身份識別系統(tǒng)來反洗錢等。

4.3 加強區(qū)塊鏈布局，做好頂層設(shè)計和統(tǒng)籌謀劃

區(qū)塊鏈技術(shù)未來發(fā)展前景廣闊，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，研判銀行自身應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的趨勢，把握區(qū)塊鏈的潛在用途、成本收益等，加強布局符合自身利益和條件的區(qū)塊鏈技術(shù)。一方面要逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。例如，先利用區(qū)塊鏈技術(shù)改造耗時耗力的本銀行原有的傳統(tǒng)金融服務(wù)，然后逐步改造升級銀行的核心業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)綜合能力。另一方面要強化通過區(qū)塊鏈建立客戶結(jié)構(gòu)、用戶需求、應(yīng)用場景等數(shù)據(jù)的信用運行機制。

4.4 強化技術(shù)攻關(guān)，提升服務(wù)安全性

商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融服務(wù)綜合業(yè)務(wù)的關(guān)鍵是保障技術(shù)的安全可靠性。一方面，銀行要加強密碼算法設(shè)計、客戶私鑰的加密存儲技術(shù)、網(wǎng)關(guān)接入控制技術(shù)等區(qū)塊鏈技術(shù)的研發(fā)和金融數(shù)據(jù)安全保障；要保障區(qū)塊鏈技術(shù)在現(xiàn)有金融服務(wù)系統(tǒng)的兼容性，如盡可能不在軟件更新過程中使用硬分叉，而使用軟分叉完成相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)更新；要提高區(qū)塊鏈技術(shù)每秒的交易速度來實現(xiàn)商業(yè)銀行頻繁高效的大規(guī)模業(yè)務(wù)交易需要[3]。另一方面，要加強內(nèi)控與風(fēng)險管理水平，防止機密信息由于管理失誤而造成巨大經(jīng)濟損失。區(qū)塊鏈的分布式結(jié)構(gòu)使所有人的交易信息（如金融交易數(shù)據(jù)、商業(yè)交易數(shù)據(jù)等敏感信息）都存儲于網(wǎng)絡(luò)中每個節(jié)點，因此，要加強內(nèi)部控制和風(fēng)險管理。

4.5 與多方協(xié)同，推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展

當前商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)基本上是各自為陣。商業(yè)銀行各自的區(qū)塊鏈技術(shù)雖然得到了快速發(fā)展，但是各自的區(qū)塊鏈推廣技術(shù)、應(yīng)用場景面臨著銀行業(yè)不兼容的問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)之間的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用存在差異性，很難實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)對接。因此，一方面，商業(yè)銀行要加強調(diào)研，與終端用戶和區(qū)塊鏈技術(shù)供應(yīng)商積極交流溝通合作，努力促成業(yè)內(nèi)統(tǒng)一標準，推進業(yè)務(wù)對接、產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另一方面，要在商業(yè)銀行自身內(nèi)部和在金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司之間構(gòu)建公有鏈或聯(lián)盟鏈，實現(xiàn)組織、企業(yè)和個人對整個鏈的精心有效維護、管理。例如，微眾銀行以技術(shù)標準為紐帶，協(xié)調(diào)整合了25 家金融機構(gòu)和金融科技企業(yè)的金融區(qū)塊鏈技術(shù)資源，發(fā)起成立了“金鏈盟”，探索研發(fā)并使用金融機構(gòu)的聯(lián)盟區(qū)塊鏈應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)。

4.6 區(qū)塊鏈融合其他新金融科技

未來，區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的融合發(fā)展將會有更多、更深、更廣、更有效的落地項目。商業(yè)銀行應(yīng)抓住這股浪潮完成蛻變，加大力度研發(fā)或與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，在云計算、大數(shù)據(jù)和人工智能等領(lǐng)域展開深度合作，進一步豐富服務(wù)場景，拓展獲客渠道，改善客戶體驗，拓寬服務(wù)范圍，增加風(fēng)控能力。今后，“區(qū)塊鏈技術(shù)”與“大數(shù)據(jù)”“物聯(lián)網(wǎng)”“金融云”“人工智能”“生物識別”等新技術(shù)融合后，將可以更好地實現(xiàn)科技價值到業(yè)務(wù)價值的轉(zhuǎn)化，實現(xiàn)銀行的金融風(fēng)險控制、金融信用生態(tài)圈、人工智能化金融模式、智能化金融監(jiān)管等。