丁光杰

摘要：大數(shù)據(jù)時代的到來，使得車險行業(yè)有了更廣闊的發(fā)展空間，相應(yīng)的理賠服務(wù)也能夠展開多維度的差異化定價。本文首先分析了大數(shù)據(jù)時代車險理賠變革的意義，并探討了車險理賠變革的內(nèi)容，希望可以為相關(guān)的工作提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);車險理賠;服務(wù);產(chǎn)品

客觀而言，金融行業(yè)對于大數(shù)據(jù)的需求日益強烈，而車險行業(yè)通過對各類數(shù)據(jù)信息進行整合，并挖掘其中的價值，能夠?qū)崿F(xiàn)資源共享和再利用，并且有效地平衡風險和保費之間的關(guān)系。目前正值車險轉(zhuǎn)型改革的關(guān)鍵時期，如何充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)差異化定價，完善產(chǎn)品和服務(wù)，是保險公司需要認真考慮的問題。

一、大數(shù)據(jù)時代車險理賠變革的意義

大數(shù)據(jù)時代，為了滿足客戶的不同需求，車險理賠需要進行變革，實現(xiàn)精細化的管理，并提供差異化的服務(wù)，以便在市場競爭中占據(jù)有利位置。通過變革，車險理賠能夠更好地控制成本，進而優(yōu)化服務(wù)，推出更符合人們需求的產(chǎn)品。以平安保險公司為例，近年來，平安保險公司針對車險理賠推出了一系列個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，并且在公司官網(wǎng)中單獨開設(shè)了平安車險這一板塊，客戶可以登錄網(wǎng)站，輸入自己的車牌號進行車險在線計算，同時平安保險公司將車險類型分為10種，包括車輛損失險、商業(yè)第三者責任險、全車盜搶險、司機座位責任險、乘客座位責任險等。另外，運用大數(shù)據(jù)，車險理賠能夠提升工作的質(zhì)量和效率，車險理賠變革也能夠與外部充分進行數(shù)據(jù)的流通和轉(zhuǎn)換，在共享信息方面可以發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，并且與交通部和公安部展開合作，拓寬數(shù)據(jù)的來源渠道，提升數(shù)據(jù)的維度，而且與醫(yī)療、教育以及社保等管理部門進行數(shù)據(jù)的交互，可以豐富和完善自身的信用體系建設(shè)，有利于車險行業(yè)的健康發(fā)展。車險理賠利用大數(shù)據(jù)，可以對費率進行動態(tài)的監(jiān)測，提高保費的充足率，并且擠壓理賠的水分，確保理賠真實有效，發(fā)揮車險理賠的作用。需要注意的是，車險理賠變革可以為保險公司推出車險產(chǎn)品和創(chuàng)新理賠服務(wù)提供科學(xué)的依據(jù)，比如利用和引進成功的經(jīng)驗，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對車險市場進行更好地評估，確保產(chǎn)品定價更加合理，服務(wù)更加貼心。

二、大數(shù)據(jù)時代車險理賠變革的內(nèi)容

（一）合理定價

大數(shù)據(jù)會助力車險理賠更好地進行定價，傳統(tǒng)的定價方法過于依賴歷史數(shù)據(jù)，而大數(shù)據(jù)技術(shù)可以豐富數(shù)據(jù)的類型，擴大數(shù)據(jù)的范圍，利用的數(shù)據(jù)更加全面和具體，這樣可以使得保費更加公平和合理。比如通過采集和分析客戶的行為以及交易信息，將定價與風險進行關(guān)聯(lián)，挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息，找到風險和成本之間的規(guī)律，在保證保險公司獲得收益的前提下，合理細化產(chǎn)品的內(nèi)容，實現(xiàn)精準化和差異化的定價。定價是保險公司開拓市場的基礎(chǔ)和核心，只有那些懂得利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的公司，才能充分發(fā)揮價格優(yōu)勢，打敗競爭對手。比如平安保險公司引進國外比較先進的UBI產(chǎn)品，就是根據(jù)駕駛員的操作習慣、車輛的行駛狀態(tài)以及周圍的環(huán)境情況，進行分析，挖掘出駕駛員的思維模式，從而針對性地進行定價，這種定價比傳統(tǒng)的定價更加準確，并且受到了人們廣泛的認可。

（二）精準營銷

車險理賠的變革實現(xiàn)了精準營銷，也就是通過大數(shù)據(jù)對客戶進行細分，以客戶為中心，圍繞客戶的切身利益進行相關(guān)的營銷活動。上世紀80年代以來，保險市場的規(guī)模不斷擴大，保費以及資產(chǎn)迅猛增長，但是新穎獨特的產(chǎn)品卻寥寥無幾，各大保險公司主要通過惡性競爭的方式，圍繞價格以及服務(wù)展開廝殺，但是從本質(zhì)上講，各個保險公司沒有擺脫以產(chǎn)品為中心的發(fā)展模式，而且客戶的服務(wù)體驗極差，很多客戶在投保車險之后，在駕車途中也沒有得到心理安慰，還是擔驚受怕，這與車險理賠服務(wù)水平較低有著不可分割的關(guān)系。比如平安保險公司，通過大數(shù)據(jù)，為客戶提供個性化的服務(wù)，容易獲得客戶的好感，而這一點是傳統(tǒng)的營銷活動無法做到的。這里需要說明的是，利用互聯(lián)網(wǎng)，保險企業(yè)可以向客戶提供網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)，這樣客戶可以在家就完成投保操作，而且投保成功后會生成電子保單，與紙質(zhì)保單具有同等的法律效力，而且客戶也可以與在線客服實時溝通。通過線上和線下兩個平臺，豐富了客戶的選擇，而且減輕了保險人員的工作負擔，同時保險公司也能夠節(jié)約成本[1]。

（三）防控風險

調(diào)查顯示，每年的保險賠付中存在一定比例的保險欺詐，尤其是車險，很容易團伙作案，并且手法專業(yè)，不易發(fā)現(xiàn)?？梢哉f，車險已經(jīng)成為保險欺詐犯罪的“集中營”，車險方面的欺詐案件牽扯很多利益集團，如何做好欺詐風險的識別和防控工作，已經(jīng)成為車險理賠工作亟待解決的問題。通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，車險理賠工作對于欺詐風險的認識程度不斷加深，而且在數(shù)據(jù)完善的基礎(chǔ)上，可以建立反欺詐鑒別機制，對投保人的信用等級進行評估。針對物流運輸?shù)能囯U理賠工作，可以對車輛的運輸走向進行跟蹤和定位，并且實時了解駕駛員的行為，這樣可以更好地設(shè)別車險理賠中潛在的欺詐風險。平安保險公司的車險理賠涵蓋保單服務(wù)以及違章服務(wù)，通過快速的查詢能夠獲得精準的數(shù)據(jù)，可以實現(xiàn)簡易理賠，并且防范欺詐。

（四）融合產(chǎn)業(yè)

大數(shù)據(jù)時代，車險理賠能夠促進保險行業(yè)與汽車相關(guān)行業(yè)實現(xiàn)有機的融合，因為目前很多汽車內(nèi)部都安裝了智能設(shè)備，這些設(shè)備能夠與保險理賠服務(wù)相聯(lián)系，為車輛數(shù)據(jù)的采集提供便利，那么保險公司通過分析這些設(shè)備的信息，可以了解汽車安全方面的問題以及零部件的更換和流通的情況。這也就意味著保險公司比汽車制造商以及零部件制造商更早地了解故障產(chǎn)生的原因，而這些汽車相關(guān)行業(yè)的制造商需要與保險公司展開合作，以便及時發(fā)現(xiàn)問題，提升汽車的性能，優(yōu)化后期的服務(wù)。比如一些跨國汽車公司通過從保險公司車險理賠中得到準確的消息，進而在全球范圍內(nèi)召回旗下生產(chǎn)的汽車，這就是車險理賠變革后的直觀效果和真實影響。另外，對于一些二手車而言，保險公司利用車險理賠的數(shù)據(jù)，可以完善車輛風險的評級標準，為汽車的延保以及回收定價提供準確的依據(jù)，這樣也有利于交通管理部門更好地管理車輛[2]。

三、結(jié)論

綜上所述，如今大數(shù)據(jù)已經(jīng)在各行各業(yè)產(chǎn)生了廣泛的影響，車險理賠想要提升自身價值，實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長，就需要利用大數(shù)據(jù)進行變革。只有以大數(shù)據(jù)為媒介，才能保證服務(wù)的質(zhì)量，并且擴大服務(wù)的范圍，滿足客戶個性化需求的同時，促進自身行業(yè)的健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]蔡平.車險理賠引進人工智能[J].金融經(jīng)濟，2017 （23）：36-37.

[2]秦楊.加強和改善車險理賠服務(wù)問題探析[J].納稅，2018 （18）：184.