雷玄

3月15日，央視3-15晚會(huì)曝光了“714高炮”。“714”是指貸款周期一般為7天或者14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費(fèi)用”，報(bào)道中的董女士當(dāng)初只是貸款7000元，但在3個(gè)月時(shí)間內(nèi)由于砍頭息、逾期等費(fèi)用滾到50萬(wàn)元。

在此前中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行的“2018年消費(fèi)者訴求白皮書(shū)”發(fā)布會(huì)上，也向社會(huì)公布了此類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)。白皮書(shū)顯示，2018年中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)收到金融保險(xiǎn)的消費(fèi)投訴共計(jì)2214例，與2017年的消費(fèi)投訴總數(shù)相比，增幅為73.2%。其中以P2P網(wǎng)貸消費(fèi)投訴最為集中，其次是第三方支付以及保險(xiǎn)類(lèi)服務(wù)的消費(fèi)投訴。

數(shù)據(jù)顯示，2018年中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)收到P2P網(wǎng)貸相關(guān)投訴共883例。據(jù)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，涉及相關(guān)投訴的企業(yè)超過(guò)60家，其中消費(fèi)者集中投訴的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有20多家。暴力催收、銷(xiāo)售欺詐、利息過(guò)高等問(wèn)題一直是消費(fèi)者投訴的集中問(wèn)題。此外，高額的滯納金、提現(xiàn)退款、亂扣費(fèi)、商家跑路、分期還貸以及相關(guān)服務(wù)也成為消費(fèi)者反映的熱點(diǎn)問(wèn)題。

網(wǎng)貸給消費(fèi)者帶來(lái)了不少便利，有很多消費(fèi)者足不出戶就可以輕松獲得貸款，不過(guò)網(wǎng)貸暗藏很多套路，一不小心就容易掉入“坑”里。一些不規(guī)范的商家便打著其他名義變相的給消費(fèi)者安上了貸款的名義，很多消費(fèi)者在不知不覺(jué)中便成為了高利貸款中的一員，根據(jù)中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)上的實(shí)名制消費(fèi)投訴案例，細(xì)數(shù)并梳理了網(wǎng)貸江湖的幾種“套路”。

第一，砍頭息

很多“714”高炮、高利貸都會(huì)存在砍頭息的情況，這種以先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用的方式涉嫌變相收取“砍頭息”。比如，不少消費(fèi)者投訴，原本通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)借款1萬(wàn)元現(xiàn)金，可到手可能只有7000多元，與此同時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)的利息按照1萬(wàn)元計(jì)算。

第二，虛增名目變相增加利息

大多數(shù)這樣的標(biāo)語(yǔ)都是借款分期不漲利息，分期時(shí)間久了之后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，沒(méi)有利息不過(guò)是明面上看到的，其實(shí)利息已經(jīng)是達(dá)到了我國(guó)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，甚至有時(shí)候已經(jīng)超過(guò)了規(guī)定，這些網(wǎng)貸平臺(tái)多使用扣除服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保金、提前還款手續(xù)費(fèi)，甚至直接替換為網(wǎng)購(gòu)商城優(yōu)惠券、抵扣券或保險(xiǎn)金等名目。

第三，分期還款被延長(zhǎng)

消費(fèi)者因受電話推銷(xiāo)或其他網(wǎng)站鏈接的吸引進(jìn)行借款，被要求使用網(wǎng)貸平臺(tái)的手機(jī)APP借款，還款后查詢自己的分期訂單發(fā)現(xiàn)，分期還款被延長(zhǎng)，表面上，每期的還款金額變小，但實(shí)際總還款金額變大。消費(fèi)者在抱怨利率高超出國(guó)家規(guī)定的同時(shí)，因?yàn)樯婕跋M(fèi)貸金額不大，加上一旦逾期，牽扯到暴力催收等方面的問(wèn)題，不得不按照網(wǎng)貸平臺(tái)的分期操作還款，投訴無(wú)門(mén)。

第四，自動(dòng)扣款

不少網(wǎng)貸平臺(tái)都是簽訂的自動(dòng)扣款協(xié)議，可卻遲遲不肯開(kāi)口，這類(lèi)事最過(guò)分的是，明面上的低利息，可時(shí)間久了之后便出現(xiàn)變數(shù)，其利息差不多超國(guó)家規(guī)定的10%，并且現(xiàn)在很多消費(fèi)者把錢(qián)存進(jìn)去，到期了卻不會(huì)代扣，找客服或網(wǎng)貸平臺(tái)機(jī)械式回復(fù)或拖延，一旦逾期，網(wǎng)貸平臺(tái)賺夠了逾期費(fèi)，就開(kāi)始聯(lián)系并催收。

第五，文字游戲

很多網(wǎng)貸平臺(tái)宣稱的分期利率并非實(shí)際利率，以36 0借條為例，假設(shè)貸款金額為10000元，分12期等本等息還清，每期（月）還款833.33元，分期月費(fèi)率為1. 0201%，每月繳納息費(fèi)10000 x1.0201%=102.01元，不考慮其他因素，名義年利率為12 .24%?？墒?，借款人還款過(guò)程中并非一直欠平臺(tái)10000元，最后一個(gè)月實(shí)際只欠935.38元，但平臺(tái)仍按10000元收取息費(fèi)。以此計(jì)算，借款人所要支付的實(shí)際年化利率為22.60%。

第六，虛假?gòu)V告

消費(fèi)者常常會(huì)在戶外的電線桿或電梯里都曾經(jīng)看到過(guò)，宣稱“無(wú)息貸款、無(wú)條件下款、身份證貸款”等，都是打著免息或者低息的噱頭進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，有的甚至以銀行或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)做背書(shū)，當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)此類(lèi)平臺(tái)上借款后，都被要求到第三方APP上操作貸款，就會(huì)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)會(huì)想借款人收取高額的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，綜合利率可能接近36%，缺乏監(jiān)管，投訴困難。第七，暴力催收

隨著網(wǎng)貸行業(yè)的不斷規(guī)范，很多消費(fèi)者會(huì)選擇相對(duì)正規(guī)一點(diǎn)的網(wǎng)貸平臺(tái)，但消費(fèi)者不能出現(xiàn)逾期，一旦逾期，那么消費(fèi)者的手機(jī)通訊錄極易出現(xiàn)被轟炸的情況。

在消費(fèi)者選擇網(wǎng)貸平臺(tái)入口，一般會(huì)有默認(rèn)格式合同或相關(guān)選項(xiàng)，明確告知消費(fèi)者手機(jī)APP會(huì)使用手機(jī)通訊錄以及相關(guān)通訊信息。也就意味著，不管逾期金額是多少，都會(huì)給手機(jī)通訊錄上的聯(lián)系人打電話，消費(fèi)者反饋，曾經(jīng)接到過(guò)多通電話，估計(jì)朋友還款時(shí)少還了部分金額，打電話發(fā)短信，讓聯(lián)系借款人。