朱俊生

當前，壽險業(yè)正處于艱難的轉(zhuǎn)型與發(fā)展過程中，其真正障礙是功利籠罩下的浮躁、沖動及短視。推動壽險業(yè)轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展，需要秉持和恪守相對“保守”的經(jīng)營理念與監(jiān)管哲學。

“看不見”的長期才重要

壽險業(yè)要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，最重要的是經(jīng)營者耐得住寂寞，扛得住壓力。但股東貪大求快的壓力、任期制以及現(xiàn)行一些經(jīng)營理念及其主導下的考核機制，都容易使得經(jīng)營者具有短期行為的偏好。

但“看得見”的短期終究不可持續(xù)，“看不見”的長期才重要。壽險業(yè)的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展需要做出這樣的選擇：是追求當下的好處，不管隨之而來的巨大的壞處，還是寧愿冒當下小小不幸，追求未來的較大收益。

第一，摒棄對保費收入規(guī)模的“偶像崇拜”。行業(yè)很長時間以來一直存在著“唯增長”的導向與“保費沖動”的強烈偏好?；鶎庸镜摹氨ＹM沖動”主要源于上級公司的考核導向，而公司的“保費沖動”則源于此前有關(guān)部門對保險公司的業(yè)績考核和管理評價，公司的保費收入規(guī)模事關(guān)相關(guān)部門對其業(yè)績評價、職位升遷甚至重要的會議排名和座次。

沙盒 探索包括保險科技在內(nèi)的新生事物“監(jiān)管沙盒”機制，為創(chuàng)新提供真實測試環(huán)境。

追求規(guī)模本身沒有問題，但問題在于，如果做大保費收入變成犧牲一切的過程，沒有價值創(chuàng)造或不遵循市場規(guī)則地“做大”，就將不具有絕對價值的保費增長變成具有絕對價值，并且讓它成為市場發(fā)展的中心，這種對規(guī)模的“偶像崇拜”使得堅守轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的經(jīng)營管理層很難耐得住寂寞，扛得住各方面的壓力。

因此，壽險業(yè)轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量要求超越狹隘的發(fā)展觀，將對消費者的價值創(chuàng)造作為發(fā)展的核心。

第二，提升專業(yè)化經(jīng)營的水平。由于人性的有限性，盲目高估自己的能力是人類的通病。作為法人的公司也是如此，每一家公司都有其知識和能力所及的能力圈。

在市場實踐中，高智商的經(jīng)營者之所以犯下愚蠢的錯誤，往往在于他們對自己的智商過于自負。因此，對于公司而言，可以逐步擴展能力圈，但在能力圈擴展之前，守住能力圈，不逾越能力圈至關(guān)重要。

這就意味著要提升專業(yè)化經(jīng)營水平。市場并非不可知，但是絕對大于每個經(jīng)營者的已知。由于不能預測未來，所以必須專業(yè)經(jīng)營，只有專業(yè)經(jīng)營才能“專注”，即集中精力、全神貫注、專心致志。

第三，重建市場倫理，市場主體承擔起自律的責任。一是推進保險市場的法治建設(shè)。倫理缺失并不是市場化改革的結(jié)果，恰恰相反，它是市場化與法治不健全的結(jié)果。只有在法治之下，人們的道德水準才會不斷提高。因此，要提高保險市場的法治水平，這是重建市場倫理的基礎(chǔ)。

二是弘揚市場參與者的敬畏之心。敬畏和信仰是市場經(jīng)濟的靈魂，良好的市場合作秩序要求市場主體具有內(nèi)在的自我約束能力。市場參與者的倫理狀態(tài)直接影響市場運行的效果。如何讓每個市場主體在行動中都能感受到“公正的旁觀者”的存在，學會在規(guī)則之下的自律與自我約束，正確地計算利益，關(guān)系到市場主體自由的拓展。

監(jiān)管自身的轉(zhuǎn)型

長期以來，我國壽險市場被監(jiān)管政策高度塑造。很大程度上監(jiān)管周期影響了壽險市場的發(fā)展周期。因此，壽險市場的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展需要監(jiān)管自身的轉(zhuǎn)型。

壽險市場的轉(zhuǎn)型與高質(zhì)量發(fā)展需要監(jiān)管自身的轉(zhuǎn)型。

第一，重塑監(jiān)管理念。這是保險監(jiān)管體制和架構(gòu)改革的核心問題。

這其中，首先要充分發(fā)揮市場機制在保險市場資源配置中的決定性作用。保險的重要性并不意味著政府完全直接掌控保險資源，而應該讓市場機制充分發(fā)揮作用，建立適應經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型與發(fā)展的高效的保險市場體系。

其次要將促進保險發(fā)展的質(zhì)量作為基本的政策取向，實現(xiàn)保險從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型。為此，要更加重視保險業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整、基本功能的發(fā)揮以及效率與競爭力的提升。

再次要相信并利用市場內(nèi)生的風險釋放機制，增加對風險的容忍度，通過市場出清及時釋放風險。為此，要放棄對風險的簡單防守型思維，避免通過行政力量消除日常性的風險暴露，從而造成對保險市場競爭機制的扭曲。要通過結(jié)構(gòu)調(diào)整、市場化的退出機制等措施，積極防范系統(tǒng)性金融風險。

第二，減少并明晰行政職能。監(jiān)管部門需要基于法治的原則，劃定權(quán)力的邊界，減少保險監(jiān)管的行政職能，為提高監(jiān)管效率奠定基礎(chǔ)。

為此，要加大保險領(lǐng)域的“放管服”改革。改變管得過多、過嚴、過死的做法，尊重市場規(guī)律，加強與市場的互動與溝通，下放行政權(quán)力，實質(zhì)性減少行政審批事項，將本應屬于保險機構(gòu)的微觀管理權(quán)限還給金融機構(gòu)，降低監(jiān)管成本，提高保險機構(gòu)與市場的運行效率。

同時，將有限的監(jiān)管資源配置于審慎監(jiān)管與市場行為監(jiān)管，防范系統(tǒng)性風險，保護消費者利益，從而提升監(jiān)管的效率和效果。

第三，監(jiān)管要給市場留下探索和創(chuàng)新的空間，有效發(fā)揮其作為試錯過程的作用機制。

新生事物往往超過現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，突破現(xiàn)有的部分監(jiān)管框架，需要監(jiān)管機構(gòu)與行業(yè)加強溝通，應尋求規(guī)則適應與鼓勵創(chuàng)新之間的平衡。比如，可以積極探索包括保險科技在內(nèi)的新生事物的“監(jiān)管沙盒”機制。選取某一地域和某條業(yè)務線作為試點，為創(chuàng)新提供真實測試環(huán)境。

第四，約束過度管制，彰顯企業(yè)家精神。企業(yè)家才能與企業(yè)家精神是保險市場發(fā)展的根本驅(qū)動力。在實踐中，行政管制有時會抑制企業(yè)家精神。過度管制往往會誘導企業(yè)家向管制者尋租，從事非生產(chǎn)性活動，造成企業(yè)家在“錯誤”的方向上發(fā)揮其才能。同時，市場準入限制則使得企業(yè)家難以進入被限制的領(lǐng)域，其才能沒有發(fā)揮的機會。

第五，實施競爭中立的監(jiān)管政策，維護市場競爭的秩序和效率。競爭中立要求保險監(jiān)管者要致力于構(gòu)建一個市場參與者之間的公平競技場，避免在大、中、小保險公司之間出現(xiàn)制度性的競爭扭曲。