王亭亭

作為首批持牌機構(gòu)之一，四川錦程消費金融（下稱“錦程消金”）公司似乎遠遠落后于其應(yīng)有的江湖地位。

九年來，其年凈利潤從未過億，被同歲的捷信消費金融、中銀消費金融大幅甩在身后——前者母公司日前已通過港交所聆訊，蓄勢登陸資本市場;后者的凈利潤已超錦程消金5倍。招聯(lián)消費金融、馬上消費金融更是“長江后浪推前浪”，凈利潤已超錦程消金10倍。

作為首批持牌機構(gòu)之一，錦程消金似乎發(fā)展得有點慢。

去年，錦程消金開始布局線上，推出“錦囊貸”，為其業(yè)績增長提供了助推力。但是，錦程消金與其合作方——融慧金科就此產(chǎn)品的權(quán)責(zé)劃分存在一些讓消費者困擾的問題。

同時，大量暴力催收投訴和核心管理崗位動蕩也是錦程消金需要解決的問題。對此，《財經(jīng)國家周刊》記者多次聯(lián)系錦程消金采訪，并求證該公司部分產(chǎn)品是否因大數(shù)據(jù)行業(yè)整頓遭遇停擺。截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。

失去的機會

不少業(yè)內(nèi)人士認為，錦程消金業(yè)績“低調(diào)”的原因在于，其前八年重押線下大額信貸業(yè)務(wù)。

過去，錦程消金旗下包括麗人貸（醫(yī)美分期）、健康貸、車險分期等消費分期業(yè)務(wù)，以及收入貸、助業(yè)貸、樂居貸等現(xiàn)金服務(wù)。雖場景較廣，但仍主要依靠線下代理獲客，借成都銀行的渠道及存量資源拓展客戶，主要限于四川省內(nèi)。

或許是因受監(jiān)管限制，或許是因自身能力不足，開業(yè)初期的錦程消金步步謹慎，并未借先發(fā)優(yōu)勢迅速做大放量。

2015年開始，新技術(shù)與新需求快速催熟了消費金融市場——股東背景深厚的持牌消金先后誕生，P2P平臺野蠻生長，傳統(tǒng)銀行紛紛進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型并發(fā)力零售業(yè)務(wù)。此時，原本可以抓住機遇做大體量、提升競爭力的錦程消金，似乎并沒有什么突破。

2016年，同業(yè)爭相發(fā)力拓展疆土之時，錦程消金的總資產(chǎn)卻出現(xiàn)了下滑，由2015年的16.3億元降至13.9億元，2017年更是降至12.2億元。

此時，消費金融市場已經(jīng)開始爆發(fā)。招聯(lián)、馬上、蘇寧等后起之秀紛紛入場搶占賽道，一邊牽手巨頭攬流量，一邊深入場景拓深度。

沉寂 2017年持牌消金增資潮涌，在同業(yè)動輒十幾億甚至翻倍增資時，錦程消金一直保持沉寂，直到2018年10月僅增資 1億元。

2017年持牌消金增資潮涌，在同業(yè)動輒十幾億甚至翻倍增資時，錦程消金一直保持沉寂，直到2018年10月引入周大福、凱楓融資租賃、浩澤凈水三家戰(zhàn)略投資者，僅增資1億元。

有業(yè)內(nèi)人士甚至將其前八年的發(fā)展形容為“沉睡的八年”，錯過了太多，也失去了太多。

令人困惑的用戶協(xié)議

直到去年，錦程消金開始發(fā)力線上業(yè)務(wù)，業(yè)績才有所起色。

“錦囊貸”是錦程消金的線上APP，共有蓉易貸、馳騁貸、騎手貸、offer貸、天使貸等五款產(chǎn)品，分別針對一般用戶、網(wǎng)約車司機、快遞外賣員、職場新人、醫(yī)護人員。

成都銀行半年報顯示，2019年上半年錦程消金營收2.24億元，凈利潤0.8億元，幾乎趕超2018年全年業(yè)績;未經(jīng)審計的總資產(chǎn)達53.59億元，較上年同期增長176.66%。

本刊記者發(fā)現(xiàn)，“錦囊貸”與金融科技服務(wù)商“融慧金科金融服務(wù)外包（北京）有限公司”（下稱“融慧金科”）的合作頗為緊密。

融慧金科聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席運營官張羽表示，“錦囊貸”APP是融慧金科與錦程消金聯(lián)合設(shè)計、共同開發(fā)。融慧金科為錦程消金提供導(dǎo)流、前置風(fēng)控、客戶篩選及反欺詐服務(wù)等全流程技術(shù)咨詢和支持，核心風(fēng)控及授信決策仍由錦程消金掌控。

但是，記者分別下載“錦囊貸”APP的iOS版、安卓版并關(guān)注錦程消金官方微信后發(fā)現(xiàn)，雖為同一產(chǎn)品，但《用戶注冊協(xié)議》的協(xié)議方卻不統(tǒng)一：iOS版的協(xié)議方為錦程消金，安卓版及官方微信的協(xié)議方為融慧金科。

對此，融慧金科表示，安卓版是“錦囊貸”早前的試驗版，現(xiàn)已基本停用，錦程消金99%以上的流量來自iOS版及其他導(dǎo)流渠道。同時，要完成一筆借款，借款人需簽署《用戶注冊協(xié)議》（下稱《協(xié)議》）《用戶隱私協(xié)議》《個人額度借款合同》《個人額度借款支用單》四項協(xié)議，后三項的協(xié)議方均為錦程消金。

但實際上，目前安卓版仍可在諸多渠道下載使用。而且，此版注冊協(xié)議明確寫道：融慧金科是提供自然人間借款信息及撮合服務(wù)的平臺。

一位金融律師認為，這難免讓消費者困惑，一旦自己的信息安全遭遇威脅，誰來負責(zé)？

此外，《協(xié)議》顯示，“您不可撤銷地授權(quán)并同意融慧金科依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，向提供征信服務(wù)的機構(gòu)或其他提供查詢服務(wù)的合法機構(gòu)和為您提供貸款服務(wù)的金融機構(gòu)（包括不限于深圳前海征信中心股份有限公司、百融金融信息服務(wù)股份有限公司），依法查詢、采集、保存、整理、加工、使用、提供您的個人相關(guān)信息?！?/p>

張羽回應(yīng)，“不可撤銷”意為授權(quán)動作的不可撤銷，并不等同于永久授權(quán)，授權(quán)期限理論上應(yīng)為業(yè)務(wù)存續(xù)期內(nèi)。但是，后續(xù)協(xié)議并未有對“存續(xù)期”的明確界定。

“這或許很難保證用戶的個人信息不被挪作他用。”上述律師表示。

管理亂象

目前，在持牌消金隊列中，錦程消金的股東背景似乎并不華麗。偏居西南一隅，人才的短缺似乎也成為快速發(fā)展的掣肘。

2010年，錦程消金初成立之時，成都銀行和馬來西亞豐隆銀行分別占股51%、49%，注冊資本3.2億元;2018年10月引入周大福、凱楓融資租賃、浩澤凈水三家戰(zhàn)略投資者，注冊資本增至4.2億元，成都銀行仍以38.86%的持股比例控股。

業(yè)內(nèi)專家表示，在傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的當(dāng)下，缺乏互聯(lián)網(wǎng)派、技術(shù)派基因或外力支持的的消金公司，恐難成規(guī)模。

與此同時，錦程消金還涉嫌暴力催收并存在高管團隊動蕩的管理問題。

記者注意到，“21CN聚投訴”平臺上“錦囊貸”的投訴幾乎全部與涉嫌語言威脅借款人、騷擾親友及通訊錄聯(lián)系人等暴力催收手段相關(guān)。而且，其涉嫌暴力催收的投訴量正持續(xù)攀升。

自開業(yè)以來，錦程消金僅風(fēng)險總監(jiān)一職就先后變更四人：初為張祿堂，2013年、2015年、2016年先后變更為湯炳康、張小如、田原?！斑@一核心職位頻頻更替，客觀上并不利于長期發(fā)展?！币晃怀峙葡饝?zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理說。