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[摘 要]農(nóng)村金融組織包括正規(guī)農(nóng)村金融組織和非正規(guī)農(nóng)村金融組織，目前我國(guó)農(nóng)村金融組織還存在有效供給需求不足、組織結(jié)構(gòu)失衡、監(jiān)管薄弱等問題，本文圍繞我國(guó)農(nóng)村金融組織發(fā)展的實(shí)際情況，從增加金融供給、加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融監(jiān)管、借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)等幾方面提出優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融組織的一系列對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融;組織結(jié)構(gòu);監(jiān)管評(píng)價(jià)

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)既包括正規(guī)金融組織體系和非正規(guī)金融組織體系。正規(guī)金融組織體系包括為農(nóng)村提供金融服務(wù)的農(nóng)信社、農(nóng)商行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村組織、合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等機(jī)構(gòu)。這類正規(guī)金融組織是我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，長(zhǎng)期以來對(duì)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，保障農(nóng)村信貸供給發(fā)揮了重要作用。非正規(guī)金融組織則是指游離于市場(chǎng)之外，不受或基本不受監(jiān)管，如自發(fā)成立的民間借款公司、未經(jīng)批準(zhǔn)的小額貸款和擔(dān)保公司、非法錢莊及典當(dāng)?shù)?。?duì)于非正規(guī)農(nóng)村金融組織，一方要能正確認(rèn)識(shí)其積極作用和負(fù)面影響，要看到此類金融組織具有頑強(qiáng)的生命力，從一定程度上緩解了農(nóng)村金融有效供給不足的尷尬局面，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)體制改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了推動(dòng)作用，同時(shí)，這種非正規(guī)金融組織的負(fù)面作用也是顯而易見的，表現(xiàn)在業(yè)務(wù)模式的粗放、信貸擔(dān)保機(jī)制的缺失、監(jiān)管部門的缺位。

可見如何不斷優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)，促進(jìn)正規(guī)農(nóng)村金融組織與非正規(guī)農(nóng)村金融組織形成格局互補(bǔ)、良性互動(dòng)的生動(dòng)局面已成為當(dāng)前急需解決的重要問題。本文試從以下幾個(gè)方面對(duì)優(yōu)化中國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行一些探討。

1 加強(qiáng)農(nóng)村金融供給側(cè)改革

從目前來看，農(nóng)村金融改革發(fā)展中的一個(gè)重要問題表現(xiàn)在農(nóng)村金融有效供給不足。農(nóng)村金融有效供給不足，表現(xiàn)為特別是近年來隨著城市化進(jìn)程的不斷加速和農(nóng)村空心化的出現(xiàn)，一方面一部分農(nóng)村市場(chǎng)資金被大量抽血到城市中，造成農(nóng)村資金不能有效支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，另一方面各農(nóng)村金融組織服務(wù)能力不足，不能有效適應(yīng)各類農(nóng)村市場(chǎng)主體金融需求。面對(duì)以上問題，首先，要對(duì)農(nóng)村金融改革加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌安排，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和組織結(jié)構(gòu)存在先天性不足，必須通過頂層設(shè)計(jì)強(qiáng)化制度安排，要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，提高農(nóng)村金融有效供給，允許符合資質(zhì)的民間資本、產(chǎn)業(yè)基金、外資等進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而降低農(nóng)村金融獲得渠道門檻。在降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的同時(shí)要完善和規(guī)范退出機(jī)制。制定退出的規(guī)范化制度和流程，避免政府對(duì)農(nóng)村機(jī)構(gòu)“隱形擔(dān)?！?。對(duì)于在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中破產(chǎn)和被淘汰的機(jī)構(gòu)，應(yīng)嚴(yán)格按照市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行后續(xù)有效處置。在流程性機(jī)制建設(shè)中，要積極鼓勵(lì)信用擔(dān)保機(jī)制等制度創(chuàng)新，開展農(nóng)村抵押貸款擔(dān)保機(jī)制創(chuàng)新，在國(guó)家推進(jìn)土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)三權(quán)分置的基礎(chǔ)上，主動(dòng)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體結(jié)合其自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)。對(duì)合作社等建立的“互助式融資擔(dān)?！钡仍陲L(fēng)險(xiǎn)可控的情形下，也應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)許大力探索實(shí)踐，不斷完善提高。其次，要改變過去對(duì)農(nóng)村金融支持大水灌溉、不能精準(zhǔn)施策的問題，特別是要針對(duì)不同農(nóng)村市場(chǎng)主體的需求，針對(duì)性涉及金融產(chǎn)品，優(yōu)化辦理程序，縮短業(yè)務(wù)流程，促進(jìn)金融供給精準(zhǔn)對(duì)接各類主體需求，不斷提升金融供給效率。同時(shí)不斷改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)布局，推動(dòng)移動(dòng)支付進(jìn)村入戶，提升農(nóng)村支付結(jié)算硬軟件建設(shè)水平。最后完善信用環(huán)境建設(shè)，推進(jìn)信用數(shù)據(jù)共享，對(duì)信用戶實(shí)施激勵(lì)和懲戒措施相結(jié)合。大力實(shí)施信用文化建設(shè)，依托農(nóng)村基層組織和基層單位，開展金融知識(shí)教育。

2 構(gòu)建完善的農(nóng)村金融監(jiān)管評(píng)價(jià)機(jī)制

農(nóng)村金融監(jiān)管應(yīng)避免一刀切，由于我國(guó)各地區(qū)農(nóng)村長(zhǎng)期以來存在發(fā)展不平衡的問題，各地區(qū)農(nóng)村金融的發(fā)育程度存在顯著差異，不僅存在著農(nóng)村金融服務(wù)主體不同，金融服務(wù)對(duì)象也呈現(xiàn)出地域性、產(chǎn)業(yè)性等特點(diǎn)，因此對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“守住底線、適中緊束、動(dòng)態(tài)優(yōu)化、差別監(jiān)管”的指導(dǎo)方針。對(duì)于正規(guī)的農(nóng)村金融組織，對(duì)于農(nóng)商行、農(nóng)信社等應(yīng)在宏觀審慎監(jiān)管框架下，促進(jìn)不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，正確引導(dǎo)資金流向，嚴(yán)格防范大額信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于非正規(guī)金融組織，應(yīng)當(dāng)予以正確甄別，對(duì)于確實(shí)有利于農(nóng)村金融發(fā)展的應(yīng)出臺(tái)必要的政策進(jìn)行必要“正名”和規(guī)范，降低此類組織的金融準(zhǔn)入門檻，對(duì)于破壞農(nóng)村金融秩序、擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)的應(yīng)堅(jiān)決予以取締，并處以必要的法律制裁。

建立多層次、各部門聯(lián)動(dòng)的監(jiān)管體制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來存在監(jiān)管體制不清晰的問題。造成這種局面的原因在于目前監(jiān)管力量多集中在城市，在農(nóng)村的有效監(jiān)管力量不夠。有的地區(qū)雖然監(jiān)管力量能覆蓋農(nóng)村金融的基本方面，但在監(jiān)管過程中存在著對(duì)農(nóng)村金融理解和認(rèn)識(shí)不夠到位的問題，造成對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效適應(yīng)農(nóng)村。同時(shí)在農(nóng)村金融領(lǐng)域，九龍治水、各管一攤的問題長(zhǎng)期存在。比如銀監(jiān)、保監(jiān)等部門近年來雖然加強(qiáng)了對(duì)各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的監(jiān)管，但遇到重要金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，往往聯(lián)動(dòng)機(jī)制不夠。在金融業(yè)務(wù)和金融生態(tài)日益復(fù)雜的當(dāng)下，還需要地方金融監(jiān)管部分，稅務(wù)、公安、法院等多部門建立監(jiān)管部門定期聯(lián)動(dòng) ，采取限時(shí)議事規(guī)則，限定在取得共識(shí)的情況下一定時(shí)間內(nèi)解決監(jiān)管空白。

在監(jiān)管過程中，應(yīng)充分發(fā)揮評(píng)價(jià)考核的指揮棒作用。對(duì)各類型不同的農(nóng)村金融供給主體，需要建立一套針對(duì)性強(qiáng)差異化的科學(xué)的考核機(jī)制。考核機(jī)制應(yīng)當(dāng)結(jié)合農(nóng)村金融實(shí)際，突出重點(diǎn)內(nèi)容。如在對(duì)民間性質(zhì)的信貸機(jī)構(gòu)，要善于引導(dǎo)和發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，通過自律組織為抓手實(shí)現(xiàn)監(jiān)管覆蓋和突破，評(píng)價(jià)考核應(yīng)主要評(píng)價(jià)其主要功能發(fā)揮情況;對(duì)一些業(yè)務(wù)規(guī)模較窄、不吸納存款的農(nóng)村金融組織可適當(dāng)簡(jiǎn)化監(jiān)管流程，完善非審慎監(jiān)管，減少評(píng)價(jià)考核次數(shù)。此外，在監(jiān)管評(píng)價(jià)中，要始終把風(fēng)險(xiǎn)管理能力的評(píng)價(jià)作為一項(xiàng)重要指標(biāo)，但也要避免過于強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管控而忽視金融發(fā)展訴求的做法。

3 積極借鑒國(guó)外農(nóng)村金融組織發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

借鑒國(guó)外構(gòu)建農(nóng)村金融體系的有益做法，為我所用。如美國(guó)以政策性農(nóng)村金融信貸體系、農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村商業(yè)金融體系、農(nóng)村保險(xiǎn)體系構(gòu)建的多層級(jí)美國(guó)農(nóng)村金融體系。美國(guó)農(nóng)村金融體系涵蓋面廣，各部分互相配合，特別是美國(guó)農(nóng)村合作金融體系具有典型的自下而上、合作金融的特點(diǎn)，在發(fā)揮對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融教育、農(nóng)民互助合作之間都起到了良好作用。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況看，農(nóng)戶個(gè)體經(jīng)營(yíng)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通環(huán)節(jié)仍占主體地位，面臨著金融服務(wù)可獲得能力不強(qiáng)、信貸議價(jià)能力不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的問題， 即使那些農(nóng)業(yè)合作組織在發(fā)展初期和發(fā)展早期也遇到類似相同的問題。因此，我國(guó)在發(fā)展具有中國(guó)特色的農(nóng)村金融組織體系的過程中要高度重視農(nóng)村合作金融體系在聯(lián)系農(nóng)民、互助金融方面的優(yōu)勢(shì)，通過合作金融，增強(qiáng)個(gè)體農(nóng)戶的金融獲得能力。

在給農(nóng)村深度貧困人口金融供給方面，孟加拉國(guó)格萊珉銀行以“小額信貸”的模式，采取較為浮動(dòng)靈活的利率計(jì)價(jià)方式，采取對(duì)貸款人員做更為具體細(xì)分的方法，因人因戶施策。同時(shí)在鄉(xiāng)村以5-6人為一個(gè)小組，以小組為中心，依托小組進(jìn)行有效管控和治理，在放貸和擔(dān)保方式上，實(shí)行交叉放貸制度和強(qiáng)制存款擔(dān)保，進(jìn)一步降低了風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前尚在部分地區(qū)存在一定數(shù)量的深度貧困人口，除國(guó)家進(jìn)行政策性貸款和相關(guān)扶持外，我國(guó)深度貧困人口的信貸發(fā)放可借鑒孟加拉國(guó)的一系列做法，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的共贏。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，系統(tǒng)框架的有效建立以及合作經(jīng)濟(jì)組織的健全是農(nóng)村金融得以健康發(fā)展的充足保證。在這一過程中要充分尊重各級(jí)組織的自主性和獨(dú)立性，充分保障其主體地位，同時(shí)政府部門要在尊重的前提下，給予相應(yīng)的信貸、財(cái)稅方面的支持，讓市場(chǎng)這只無形之手和政府這只有形之手充分結(jié)合起來。

4 結(jié)論

面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)存在的一系列問題，應(yīng)當(dāng)以圍繞組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化為中心，加快農(nóng)村金融供給側(cè)改革，增強(qiáng)農(nóng)村金融有效供給能力，在現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制的基礎(chǔ)上，形成部門聯(lián)動(dòng)、針對(duì)性強(qiáng)的監(jiān)管體制。此外，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)國(guó)外發(fā)展農(nóng)村金融組織的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際予以創(chuàng)新和運(yùn)用。

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