賀煜曉?李雪琦?關正?張欣怡?邵雨欣

習近平總書記在十九大報告中指出，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年所有貧困人口和貧困地區(qū)一道進入全面小康社會。金融扶貧是扶貧開發(fā)的有效手段之一，因地制宜發(fā)展地方特色金融服務對于扶貧開發(fā)并進一步實現(xiàn)經濟可持續(xù)發(fā)展有重要作用。本文以國家重點扶貧對象H縣的地方特色金融服務改革為案例，通過當?shù)亟鹑趯Ψ鲐氶_發(fā)的經濟支持作用的研究，對其他扶貧地區(qū)經濟發(fā)展提供借鑒。

一、引言

扶貧開發(fā)金融服務工作又被稱為金融扶貧，是指利用金融產品對貧困對象進行幫助、扶持，從而推動脫貧工作開展。金融服務在減貧脫貧并實現(xiàn)經濟可持續(xù)發(fā)展的過程中起到重要支持作用，打造地方良好的金融服務體系，可以更加充分地利用資金對貧困戶、地方中小企業(yè)發(fā)進行幫扶，從而帶動貧困地區(qū)發(fā)展區(qū)域特色產業(yè)，加快脫貧進程，實現(xiàn)經濟可持續(xù)發(fā)展。扶貧開發(fā)金融服務工作不僅可以促進困地區(qū)經濟的可持續(xù)健康發(fā)展，而且還可以減輕政府的財政負擔，但各地金融發(fā)展情況和貧困減緩效益有所不同，因此如何因地制宜建設扶貧地區(qū)金融服務體系方面的研究有深刻意義。

二、河北省H縣金融扶貧改革措施現(xiàn)況

（一）廣泛宣傳宣講金融扶貧政策

H縣于2018年6月和12月開展了兩輪金融扶貧政策宣傳活動，由扶貧辦、金融辦、人民銀行和銀監(jiān)辦等職能部門，會同H縣內中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行、中國農村發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農村商業(yè)銀行、邢臺銀行7家商業(yè)銀行進行金融知識普及和扶貧政策宣講。采用刷標語、發(fā)放印有金融知識的日歷和設置張貼金融扶貧明白紙等方法，在為居民提供便捷的同時，進一步實現(xiàn)了對建檔立卡戶的全覆蓋。

（二）精準細分金融扶貧對象

對于有勞動能力、有貸款意愿且有信貸能力的群體，由中國農業(yè)銀行、郵儲銀行、農商行和邢臺銀行為其發(fā)放小額扶貧貸款。適當放寬貸款條件，簡化了辦理手續(xù)，減少了時間成本，做到了應貸盡貸，應貼盡貼。

對于無貸款意愿、無信貸能力但仍有勞動能力的群體，采取了產業(yè)扶貧的措施。如：調研走訪的鐵牛自行車業(yè)就專門設立了就業(yè)扶貧車間，實現(xiàn)了企業(yè)社會責任最大化承擔，使扶貧對象充分就業(yè)。

對于無勞動能力的群體，除采用低保，五保等民政措施外，還有“政銀企戶保”政策。如：由邢臺銀行承辦的光伏發(fā)電項目，對農戶進行補貼，使其有穩(wěn)定的收入來源;由農發(fā)行承辦的牧原9廠項目，其創(chuàng)新探索出“政府+銀行+企業(yè)+合作社+貧困戶”的“5+”模式，為當?shù)鼐用裉峁┮欢〝?shù)量的勞動崗位，施行兜底扶貧。

三、河北省H縣的金融扶貧對當?shù)氐慕洕С肿饔?/p>

（一）金融知識認知度提高

自開展脫貧工作以來，H縣采用不同銀行負責不同片區(qū)的方法，對當?shù)鼐用穸啻芜M行金融扶貧政策宣傳宣講。在此過程中，居民不僅對國家及當?shù)卣雠_的相關政策，有一定的了解，還形成了自己的認識。H縣除對金融扶貧相關政策做出宣傳外，還針對基礎金融知識做出了一定的普及。深入民間對居民講述如何反假貨幣，如何遠離非法集資以及強調關注個人征信問題等內容，增強了居民防范金融風險的意識。

（二）提升當?shù)禺a業(yè)扶貧效果

H縣在脫貧攻堅的過程中，堅持把發(fā)展特色產業(yè)和金融扶貧緊密結合。光伏運維管理公司與邢臺銀行合作，貸款5000萬元，覆蓋貧困戶6334戶，年發(fā)電收入約1800萬元，每戶年均增收達2500元，實現(xiàn)了光伏扶貧高標準全覆蓋。葡萄小鎮(zhèn)開展扶貧葡萄示范區(qū)項目，與農發(fā)行合作并貸款2803.2萬元，覆蓋小鎮(zhèn)內292戶貧困戶，每戶年分紅不低于2300元;人壽保險與鄭州商品交易所、人民財產保險河北省分公司、上海中期期貨股份有限公司合作，開展棉花“保險+期貨”項目，覆蓋600余戶棉農，轉移棉花價格下跌風險。產業(yè)與金融扶貧相結合的方式，帶動了企業(yè)的發(fā)展，保障了居民收入，提高了居民生活水平，推動了當?shù)亟洕陌l(fā)展。

（三）加快社會主義新農村建設

金融扶貧政策主要分為兩個方面，一是貧困戶人口進行小額貸款，二是發(fā)放給龍頭企業(yè)的扶貧貸款。龍頭企業(yè)與銀行等金融機構合作為貧困村發(fā)展扶貧特色產業(yè)，為貧困人口增收。并有“政銀企戶保”金融扶貧模式促進扶貧產業(yè)發(fā)展。至2018年底，全縣建檔立卡貧困戶5743戶13975人，剩余未脫貧982戶2116人，綜合貧困發(fā)生率降至0.8%。 2019年按計劃完成剩余786戶1862個貧困人口穩(wěn)定脫貧。

社會主義新農村建設在“生活寬?！狈矫嬉蟆按龠M農民持續(xù)增收，夯實社會主義新農村建設的經濟基礎。拓寬農民增收渠道;保障務工農民的合法權益;穩(wěn)定、完善、強化對農業(yè)和農民的直接補貼政策;加強扶貧開發(fā)工作?！?在“村容整潔”方面要求“加快農村能源建設步伐，在適宜地區(qū)積極推廣沼氣、秸稈氣化、小水電、太陽能、風力發(fā)電等清潔能源技術。加強村莊規(guī)劃和人居環(huán)境治理?！痹谶@兩方面H縣金融扶貧做的很成功，如銀行與企業(yè)共同發(fā)展的光伏發(fā)電項目就可以兼顧發(fā)展，促進產業(yè)扶貧，為農民增收。

金融扶貧工作促進農村經濟增長，村民收入增加，減少貧困人口，讓人們吃飽穿暖。并且進一步完善了農村基礎設施建設，逐步健全了農村信用體系，進一步完善了農村風險擔保機制，實現(xiàn)了經濟效益與社會效益的統(tǒng)一，加快了建設社會主頁新農村的步伐。

四、金融扶貧存在的問題及政策建議

（一）金融扶貧存在的問題

1.信用建設不完善

由于以前不重視信用建設，難以收集、整理、核準評估、查詢農村信用，人們在該方面的意識也很薄弱，守信價值體現(xiàn)不充分且對失信行為的制裁不足，導致信息資料不完善，規(guī)章制度不健全且執(zhí)法不嚴，農村個人征信體系不完善。

2.易受到非正常途徑貸款的誘惑

在H縣一些農村地區(qū)防范金融風險的意識薄弱，抵御非法集資活動誘惑的能力不強，導致非法集資現(xiàn)象普遍，人們易通過網絡貸和在一些打著“理財”“互聯(lián)網金融”的旗號行非法集資之實的公司進行貸款理財，將農民自己的血汗錢流失。

3.農戶貸款意愿不強烈

農戶的貸款主要生產性和生活性，當生活性資金不足，農戶會用生產性資金彌補，且農民消費、投資不旺，農業(yè)創(chuàng)業(yè)意愿不高，主觀求貸意愿不強。農村勞動力、資金、技術、人才等生產要素不斷向大城市流動，由此制約了生產，更制約了農村對信貸資金的渴望。

（二）政策建議

1.加強建設信用體系

改善信息采集方式，完善農戶信用信息系統(tǒng)，建立互聯(lián)網系統(tǒng)，增加系統(tǒng)開放對象。除此之外還可以推選榜樣信用戶，以激勵用戶主動完善信息、維持個人信用。

2.強化居民理性投資意識

建立健全監(jiān)管體系，加強打擊農村地區(qū)非法集資力度，并加強宣傳引導，增強農民的風險防范意識，拓寬民間投資理財?shù)恼斍溃瑤椭r民樹立起理性的投資觀。

3.推出適宜本地信貸產品

增強宣傳力度，提高農村信貸科學性，使貸款更貼近農民;改善生活環(huán)境，留住青壯年勞動力和科技人才，提供政府保證金以分擔貸款風險。（作者單位：河北金融學院）

課題：2019大學生暑期“三下鄉(xiāng)”社會實踐活動。