張利娟

支付的便捷性必須建立在安全性基礎之上。

不帶錢包，不用手機，刷臉就能買買買的時代正在來臨。

在剛剛結束的第六屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，中國銀聯(lián)聯(lián)合多家機構共同發(fā)布全新智能支付產品“刷臉支付”，正式宣布進軍刷臉支付市場。刷臉支付市場迎來了“國家隊”成員，也再次把刷臉支付推向了熱議的焦點。

“火”起來的刷臉支付

在2015年德國漢諾威電子展上，馬云向全世界展示了刷臉支付的產品，埋下了刷臉支付的種子。從去年年底開始，刷臉支付就成為支付寶、微信等的發(fā)力點，并已經(jīng)開始推廣應用。

去年12月，支付寶推出了國內首個人工收銀的刷臉機具“蜻蜓”。進入2019年，兩大支付巨頭不斷創(chuàng)新刷臉支付產品：3月，微信支付推出刷臉支付設備“青蛙”;4月，支付寶發(fā)布“蜻蜓”二代;8月，微信支付正式發(fā)布搭載掃碼器、雙面屏的“微信青蛙pro”;9月，支付寶推出基于線下消費場景的兩款新“蜻蜓”，“蜻蜓Plus”一體機與“蜻蜓Extension”分體機。

除此之外，兩者的市場補貼力度也都逐漸加大。支付寶在發(fā)布“蜻蜓二代”時宣布投放30億元市場補貼，很快就被改為“無上限投入”。微信支付團隊則被傳投入100億元，盡管微信支付團隊稱“從未對外公布過微信刷臉支付補貼總金額，該數(shù)據(jù)不屬實”，但刷臉支付已成風口，巨頭間競爭升級已是不爭的事實。

據(jù)微信支付團隊介紹，其支付刷臉設備“微信青蛙”目前市場投放量級為數(shù)千臺，不包括微信支付開放生態(tài)當中的硬件設備。事實上，由微信支付開放攝像頭、SDK，合作伙伴開發(fā)的硬件設備目前已超過85款。

無疑，隨著數(shù)字化和信息科技快速發(fā)展，技術創(chuàng)新與支付行業(yè)深度融合，包括虹膜、指紋等在內的生物特征識別技術在支付領域應用愈加廣泛。以人臉支付為代表的創(chuàng)新支付方式，緣何備受青睞？

記者在采訪中了解到，相比于人工收銀方式，結合自助收銀系統(tǒng)的刷臉支付不需要過多人力即可完成結賬，人工成本的降低會為消費者帶來更多優(yōu)惠;而相較于掃碼支付，用戶既可省去掏出手機、打開二維碼、輸入密碼的時間，也不必承擔因網(wǎng)絡不暢導致支付延遲的困擾，整個支付過程時間縮短，一定程度上會緩解排隊的難題。

以人臉支付為代表的創(chuàng)新支付方式已成為未來支付的發(fā)展趨勢。市民在浙江省東陽市婦女兒童醫(yī)院收費處通過“刷臉支付”功能交納就診費用。

對商家來說，經(jīng)過授權，刷臉支付的方式可以實現(xiàn)對用戶信息的獲取，對于設立會員制度的商家來說，無疑會省去登記、發(fā)卡的麻煩，利于增加用戶黏度;對于消費者來說，將獨一無二的生物信息同賬戶直接綁定比一長串密碼更便捷，在火車站、酒店等需要身份信息驗證的場景下支付與驗證合二為一，即使手機沒電也不會影響消費。尤其對于老人來說，刷臉支付的操作比掃碼簡單，比現(xiàn)金快捷，更易于掌握。

要便捷更要安全

以人臉支付為代表的創(chuàng)新支付方式已成為未來支付的發(fā)展趨勢。然而，在種種便利之外，類似“豐巢刷臉取件被小學生破解”等的案例不斷被爆出，引起了人們對安全、隱私等問題的擔憂。對此，業(yè)內人士一致認為，支付的便捷性必須建立在安全性基礎之上。

“刷臉支付的問題主要表現(xiàn)在兩方面：一是隱私泄露。人臉具有弱隱私性，很容易威脅刷臉支付的安全，導致隱私泄露;二是安全問題。人臉特征具有不穩(wěn)定性，表情、姿勢、配飾等外部因素都容易影響人臉識別的準確率。同時，隨著年齡的變化，面部外觀也會發(fā)生變化，青少年的變化會更加明顯，影響識別的準確率?！敝醒胴斀?jīng)大學教授、中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院副院長歐陽日輝分析道。

據(jù)了解，目前，人臉識別技術可以分為兩大類：基于2D人臉圖像和基于3D人臉圖像。后者安全級別更高。

微信支付團隊認為，使用安全等級最高的3D活體檢測技術，綜合使用3D、紅外、RGB等多模態(tài)信息，可以有效抵御視頻、紙片、面具等的攻擊。同時，相關企業(yè)還應通過多維度安全風控策略確保賬戶安全。比如微信支付提供多因子校驗，部分用戶需要輸入與微信賬號綁定的手機號或掃描二維碼等進行校驗。

刷臉支付系統(tǒng)未來產值可期

刷臉支付的風險不容忽視，但移動支付的便捷大家也有目共睹。如何讓移動支付造福于民，而不是造成麻煩？

歐陽日輝告訴《中國報道》記者，注重風險防范措施，一方面要完善技術，提高成功率和安全。各支付企業(yè)應進一步加大技術研發(fā)攻關力度，切實查找并彌補現(xiàn)行“刷臉支付”平臺運行中的技術漏洞，通過多種技術手段聯(lián)合使用，提高支付平臺的技術安全性。同時，要提高刷臉支付的識別成功率。

另一方面，推動刷臉支付與其他技術結合。任何單一的生物識別技術都有其局限性，這意味著單純地利用基于人臉識別技術的“刷臉支付”會面臨很大的安全風險。多種識別手段互補將是未來保證支付安全認證環(huán)節(jié)的主流。因此，建議中國人民銀行采取靈活的控制方式，對小額支付可應用“刷臉支付”，提高支付的便捷性;對大額支付則要求支付企業(yè)采取密碼認定和刷臉認定相結合的方法提高支付的安全性。

此外，應完善相關法律法規(guī)引導刷臉支付行業(yè)良性發(fā)展。目前對“刷臉支付”等新型支付業(yè)務暫無明確的認證標準和業(yè)務規(guī)范，建議中國人民銀行盡快完善《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，統(tǒng)一出臺相應的安全技術標準、檢測認證標準、業(yè)務規(guī)則及消費者權益保護機制，盡早將“刷臉支付”等新型支付手段納入日常監(jiān)測和業(yè)務管理范疇，嚴格審批程序和業(yè)務報送制度。對于在數(shù)據(jù)傳輸、內部控制等方面存在較大風險的業(yè)務，要及時予以警告甚至叫停，防止風險的發(fā)生和蔓延，切實保護廣大消費者的個人信息和資金安全。

微信支付團隊也認為，行業(yè)的健康有序發(fā)展是目前亟待完善的。比如，當前行業(yè)中出現(xiàn)的假借微信支付官方名義發(fā)展刷臉支付代理、收取高額加盟費的情況，嚴重擾亂了市場秩序。

談及未來支付生態(tài)，微信支付團隊表示，刷臉支付并非作為單一功能存在，而是為用戶提供多一種的支付方式，將與掃碼支付一起，豐富線下場景的支付體驗。因此，刷臉支付與二維碼支付暫不存在誰取代誰的關系。

在歐陽日輝看來，我國的刷臉支付產品依托其自身優(yōu)勢不斷快速增長，同時在世界范圍內也占據(jù)一定的份額。由于其便利性和新穎性，以及巨頭企業(yè)之間的良性激烈競爭，未來刷臉支付系統(tǒng)的產值必然得到增加。