周之茹　李勇

[提要] 近年來，金融業(yè)在滿足“三農(nóng)”多樣化融資需求、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、健全農(nóng)村信用體系等方面積極探索，為加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供有力支持。本文對金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興模式創(chuàng)新研究的重要意義進(jìn)行分析，同時(shí)指出目前鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興模式存在的問題，并提出相應(yīng)建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;金融支持;“1+N”信貸模式

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年8月1日

一、金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興模式創(chuàng)新研究的重要意義

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重大決策部署，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。要充分認(rèn)識實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大意義，把實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略擺在優(yōu)先位置，讓鄉(xiāng)村振興成為全黨全社會的共同行動。其中鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興為首要任務(wù)，通過振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，我國農(nóng)業(yè)可以產(chǎn)出更高質(zhì)量的產(chǎn)品，提供更優(yōu)秀的市場，以及更穩(wěn)定的外匯貢獻(xiàn)，以達(dá)到經(jīng)濟(jì)的高水平發(fā)展，落實(shí)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)”的基本目標(biāo)。

探討金融，能夠更好支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并有助于創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興模式和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，這具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。通過金融振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，我國鄉(xiāng)村吸引力會得到增強(qiáng)，鄉(xiāng)村發(fā)展過程中會促使更多資產(chǎn)、人才等要素涌向鄉(xiāng)村，這樣才會鞏固“農(nóng)業(yè)美”的物質(zhì)基礎(chǔ);通過振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以激活，農(nóng)民走向富裕，鄉(xiāng)村不斷繁榮，這樣才會實(shí)現(xiàn)“農(nóng)民富”的根本目標(biāo)。

二、金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興存在的問題

（一）信貸體系面臨新的挑戰(zhàn)。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信用貸款大多數(shù)是小額的，但貸款的數(shù)量多，地區(qū)較分散，同時(shí)由于貸款的對象多數(shù)為農(nóng)民，難以支付較高的利息，這導(dǎo)致商業(yè)機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)方面開展信貸業(yè)務(wù)較為困難。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目增多，融資需求增大的情況下，鄉(xiāng)村地區(qū)信用信息缺乏，市場主體之間的信息不對稱的問題較為嚴(yán)重，因此農(nóng)村信用體系的建設(shè)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中顯得尤為重要。而這方面的主要問題在于鄉(xiāng)村農(nóng)民對于金融貸款的認(rèn)識不夠清楚，甚至于認(rèn)為是國家的經(jīng)濟(jì)救助。

新的挑戰(zhàn)也隨之產(chǎn)生，農(nóng)村信用社本應(yīng)為我國農(nóng)村合作金融體系的主要承擔(dān)者，但是，受制于建國后產(chǎn)權(quán)變更，導(dǎo)致其產(chǎn)權(quán)不明晰等劣勢，重回合作金融道路困難重重，而在農(nóng)民自身方面，產(chǎn)權(quán)物權(quán)的不完善導(dǎo)致農(nóng)民在銀行很難貸款，因?yàn)闆]有抵押物，農(nóng)民很多房子是沒有產(chǎn)權(quán)的，土地又是集體的，所以這種沒有抵押物的情況銀行沒有辦法放貸款，農(nóng)民只有尋求擔(dān)保公司。有些擔(dān)保公司會因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大而不愿意真正給農(nóng)戶貸款。加之在法律上缺乏對債權(quán)人的保護(hù)，從而導(dǎo)致許多地方出現(xiàn)違約、失信、逃債的情況，對金融生態(tài)有一定的影響;同時(shí)，受農(nóng)村信用服務(wù)需求不足和信用信息采集難制約，農(nóng)村地區(qū)還沒有專門服務(wù)于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的征信機(jī)構(gòu)，缺乏專業(yè)化的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)。

（二）融資總量大，融資模式缺乏創(chuàng)新。這方面的問題首先是資金需求供給不足，單個(gè)農(nóng)民在銀行主要是信用貸款，貸款金額較小，且期限較短。其次是供應(yīng)成本高，由于經(jīng)營主體較為分散，單個(gè)主體資金需求規(guī)模整體小于企業(yè)，導(dǎo)致資金成本上升，比如農(nóng)商行的貸款年利率普遍在10%左右，與企業(yè)相比，融資成本明顯偏高。

在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興戰(zhàn)略出臺以后，各地都出現(xiàn)了大量的鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，融資總量需求巨大。但是這些項(xiàng)目一般都是市級、縣級的地區(qū)項(xiàng)目，地方投融資企業(yè)數(shù)量和資金有限，且負(fù)債較高。然而在現(xiàn)有的投融資模式下，銀行介入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興項(xiàng)目的難度較大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受規(guī)范地方政府舉債政策影響，某政策性銀行2018年累計(jì)發(fā)放貸款87.11億元，同比減少43.83億元，同比降幅33.47%;其中中長期貸款累計(jì)發(fā)放76.40億元，同比減少47.91億元，同比降幅為38.54%。所以融資方面的問題亟待解決，需要新的融資模式。

（三）鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興主導(dǎo)力量存在的問題。金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興戰(zhàn)略靠行政力量難以真正解決，2014年國辦發(fā)71號文件《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場健康發(fā)展的意見》明確指出各地方建立多種形式的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易市場和平臺，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易提供有效服務(wù)，并可“通過采取購買社會化服務(wù)或公益性崗位等措施，支持充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易和管理信息網(wǎng)絡(luò)平臺。”

然而，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心存在普遍問題，僅僅靠線下的流轉(zhuǎn)推廣，本地資產(chǎn)難以匹配到全國需求。與此相對的是一些率先引入社會化服務(wù)的交易中心創(chuàng)造了很好的成績。這些交易中心通過政府建立的平臺，以行政力量推動當(dāng)?shù)氐耐恋鼐酆?，將?dāng)?shù)氐囊恍┵Y源產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)平臺等渠道展現(xiàn)給全國市場，通過線上流量和渠道帶來交易額的成倍增加。在這其中，政府方面并沒有以主導(dǎo)力量在線下，在實(shí)際生活中去支持這些鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，而是依靠線上、網(wǎng)絡(luò)平臺的產(chǎn)業(yè)獲得一些成功。

三、金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興模式創(chuàng)新的具體措施

（一）推廣使用“1+N”信貸模式。隨著科技進(jìn)步以及金融模式不斷創(chuàng)新，“1+N”信貸模式，能靈活運(yùn)用循環(huán)貸、無縫隙貸、貼息貸等方式，注重研究農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的金融服務(wù)需求，積極開發(fā)鏈?zhǔn)浇鹑诜?wù)模式，圍繞農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化發(fā)展趨勢，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)展。

“1+N”信貸模式開創(chuàng)出一種新的局面，以一種主導(dǎo)的信用貸款方式配合以多種關(guān)聯(lián)的信貸方式。比如 “金融+教育”，助力貧困學(xué)子圓“大學(xué)夢”;它以貫徹國家助學(xué)貸款政策為前提，確保助學(xué)貸款的及時(shí)發(fā)放，切實(shí)解決貧困學(xué)生的上學(xué)難題;還有“金融+農(nóng)業(yè)”，助力貧困農(nóng)民圓“致富夢”;“金融+文化”，助力草根青年圓“創(chuàng)業(yè)夢”;“金融+社?！保κУ剞r(nóng)民圓“養(yǎng)老夢”等。同時(shí)，在信貸過程中優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，簡化貸款措施，縮短融資鏈條，變“抵押優(yōu)先”為“成長優(yōu)先”：并在精準(zhǔn)服務(wù)中，對人品有保證、產(chǎn)業(yè)有前景、輻射帶動能力強(qiáng)、經(jīng)營可持續(xù)的新型鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)先發(fā)展扶持，進(jìn)一步提高信貸投放效率。

（二）加快傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融模式改造。主要是建立跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門的信息共享、交換和交易機(jī)制，打破不同機(jī)構(gòu)、公司和部門之間的信息閉塞，豐富“三農(nóng)”業(yè)務(wù)主體信息的來源、維度和頻率，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)、投入專項(xiàng)資金，聯(lián)合電商交易平臺、農(nóng)貿(mào)交易市場，進(jìn)行征信數(shù)據(jù)采集試點(diǎn)、推動“三農(nóng)”征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)，重點(diǎn)做好農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息收集、加工和評價(jià)工作，奠定農(nóng)村普惠金融服務(wù)基礎(chǔ)。

網(wǎng)絡(luò)平臺方面，要深化平臺建設(shè)，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作支撐基礎(chǔ)，加快傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式改造。一些金融機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)支付、向農(nóng)村企業(yè)和居民融資、提供保險(xiǎn)服務(wù)等功能，降低交易的成本、提高效率。構(gòu)建銀行信貸互聯(lián)網(wǎng)模式，農(nóng)戶可以在APP上實(shí)現(xiàn)貸款申請，金融機(jī)構(gòu)通過接入各相關(guān)部門平臺和信息庫對客戶申請貸款的資料進(jìn)行審核和確認(rèn)，經(jīng)過貸款申請者確認(rèn)無誤后反饋給金融機(jī)構(gòu)，審核同意發(fā)放貸款后將抵押信息在相關(guān)部門的信息庫備案。在貸前調(diào)查和貸后管理，金融機(jī)構(gòu)借助無人機(jī)、物聯(lián)網(wǎng)不定時(shí)對客戶經(jīng)營情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，以降低管理成本、保障資金安全。

（三）優(yōu)先發(fā)展綠色金融。生態(tài)宜居是鄉(xiāng)村振興的載體，目前農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革轉(zhuǎn)向綠色可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，金融支農(nóng)導(dǎo)向也應(yīng)隨之轉(zhuǎn)變，要重點(diǎn)支持鄉(xiāng)村旅游、休閑農(nóng)業(yè)、都市農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)等農(nóng)業(yè)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)，制定出臺農(nóng)業(yè)項(xiàng)目環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)村綠色信貸目錄指引，實(shí)施差別信貸政策，對納入信貸項(xiàng)目庫的綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，擴(kuò)大授信額度，增加綠色技術(shù)采納者、綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信貸可得性;要積極發(fā)展農(nóng)村綠色債券，利用綠色保險(xiǎn)、綠色證券、綠色期貨與期權(quán)等各種綠色金融工具來為農(nóng)村綠色企業(yè)提供融資服務(wù)，降低融資成本。

（四）擴(kuò)大鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興資金來源渠道。去年中央一號文件提出，充分發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，撬動金融和社會資本更多投向鄉(xiāng)村振興，目前，大多數(shù)省份已開始運(yùn)用政府和社會資本合作模式（PPP）解決“三農(nóng)”問題，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。PPP模式是指政府與私人組織之間為了提供某種公共物品和服務(wù)，以特許權(quán)協(xié)議為基礎(chǔ)，彼此之間形成一種伙伴式的合作關(guān)系，并通過簽署合同來明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，以確保合作的順利完成，最終使合作各方達(dá)到比預(yù)期單獨(dú)行動更為有利的結(jié)果。而公私合營模式（PPP），以政府參與全過程經(jīng)營為主要特點(diǎn)，將部分政府責(zé)任以特許經(jīng)營權(quán)的方式轉(zhuǎn)移給社會主體，政府與社會主體建立起“利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、全程合作”的共同體關(guān)系，政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)減輕，社會主體的投資風(fēng)險(xiǎn)減小。

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