慈斌

[提要] 互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和銀行金融功能，已經(jīng)完全融入人們的生活。本文基于業(yè)務(wù)多樣化角度，剖析傳統(tǒng)金融業(yè)在未來為求突破和發(fā)展而需要的改變，以及新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”對于傳統(tǒng)金融的影響和改進。探討傳統(tǒng)銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代轉(zhuǎn)型升級面臨的挑戰(zhàn)與機遇，并就傳統(tǒng)銀行業(yè)的升級與互聯(lián)網(wǎng)的進一步融通提供思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù);新思路

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2019年8月2日

一、互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要特征

（一）以市場為導向的金融資產(chǎn)整合機制。作為一種新興的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融主要基于市場、客戶、產(chǎn)品和行業(yè)價值鏈的重建。它為零售、批發(fā)、制造、新聞、通訊、娛樂、餐館和酒店等傳統(tǒng)行業(yè)帶來了巨大的“革命性”影響。從市場資源配置的角度看，網(wǎng)絡(luò)金融具有信用中介和信用創(chuàng)造的功能。而且，由于“次貸”市場的特點，它對銀行等金融機構(gòu)產(chǎn)生了很大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)必須改變組織結(jié)構(gòu)，進行必要的內(nèi)部調(diào)整。在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融業(yè)從開始向后續(xù)快速“互聯(lián)化”轉(zhuǎn)型的轉(zhuǎn)型非常短暫。如何快速占領(lǐng)市場，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大蛋糕，所有互聯(lián)網(wǎng)公司都在積極準備和出擊。

（二）構(gòu)建新型“互聯(lián)網(wǎng)+”金融服務(wù)體系。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)建立了一種新型的企業(yè)管理思想，為傳統(tǒng)的銀行和金融業(yè)增添了新的催化劑。一是推動網(wǎng)絡(luò)銀行升級轉(zhuǎn)型?？梢栽谝苿咏K端的各個地方快速支付資金，進一步推動中國網(wǎng)絡(luò)銀行在移動金融，零售金融和互聯(lián)網(wǎng)金融方面的改革和創(chuàng)新。二是加快完成和改善包容性金融。通過大數(shù)據(jù)信息的分發(fā)，大大提高了資源的分配和再分配，大大提高了銀行業(yè)務(wù)的風險控制和效益。這不僅會改變和改善消費結(jié)構(gòu)，還會促進金融機構(gòu)的改革和創(chuàng)新。

（三）大數(shù)據(jù)管理已成為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的新動力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過銀行前臺實現(xiàn)與垂直管理中心的信息資源共享，增強對象信息管理和流量和資本流動控制，以建立輕量級的金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。與此同時，資產(chǎn)證券化的改善意味著銀行業(yè)的資本運作已經(jīng)減弱。通過完善業(yè)務(wù)規(guī)則，輕量級資產(chǎn)，輕型業(yè)務(wù)模型，輕量級組織結(jié)構(gòu)和流程，創(chuàng)建簡單的個人業(yè)務(wù)系統(tǒng)。將計算機智能與人工智能相結(jié)合，使用銀行增值服務(wù)和重疊服務(wù)來增加客戶粘性。在各種各樣的應用中可以滿足財務(wù)需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)發(fā)展的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)興起之前，網(wǎng)上銀行的實體網(wǎng)點主要涵蓋了大部分的支付服務(wù)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的迅速崛起，憑借其獨特的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的商業(yè)模式產(chǎn)生了重大影響。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)使用范圍局限，盈利模式受到?jīng)_擊。當前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展良好的主要集聚在沿海一些經(jīng)濟比較發(fā)達、科技力量雄厚的大型城市，貧窮的偏遠的山區(qū)根本不存在網(wǎng)上銀行。并且網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)對象和交易金額均受到一定程度的約束，業(yè)務(wù)量規(guī)模也很局限。目前，中國大部分網(wǎng)上銀行都處于投資階段，生產(chǎn)不足。雖然互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展很快，但由于互聯(lián)網(wǎng)消費與互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量不成比例，所以個人與企業(yè)之間的電子商務(wù)數(shù)量處于較低水平，金融規(guī)模僅占互聯(lián)網(wǎng)的很小一部分，網(wǎng)絡(luò)銀行客戶層次比較狹窄，客戶規(guī)模也很小，經(jīng)濟成本很高，難以形成規(guī)模效應。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融只提供簡單的支付業(yè)務(wù)，中介業(yè)務(wù)非常少，網(wǎng)絡(luò)銀行存款量很大，但貸款額度較低，很難形成由存貸利差帶來的盈利機制。傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的主要利潤來源是通過存款和貸款之間的利差來獲利。銀行通過公開存入的資金向需要現(xiàn)金流的人提供貸款以獲得更高的利率，但以較低的利率支付存款人的利息。這中間的利益差額就是銀行的收入。銀行客戶的借貸成本也低于銀行。因此，以前網(wǎng)上銀行擁有的許多客戶已經(jīng)流入互聯(lián)網(wǎng)金融，這極大地影響了網(wǎng)上銀行的盈利能力。

（二）進一步削弱銀行業(yè)的投融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)，云計算和移動終端更方便快捷地獲取客戶信息，充分了解和分析銀行客戶的情況。同時，我們繼續(xù)加強風險控制，防止因風險因素造成不必要的損失。作為金融中介，網(wǎng)上銀行是資金供求信息的聚集地。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，社交網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)導致了各種傳播信息和提高效率的方式，從而為投資的順利發(fā)展和信息基礎(chǔ)的開放奠定了信息來源。與傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行貸款模式相比，網(wǎng)上貸款可以避免網(wǎng)上銀行貸款模式的不便，可以靈活選擇貸款期限?？梢圆倏v金額以減少由信息不對稱引起的不便。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行的融資中介服務(wù)受到了沖擊。

（三）網(wǎng)上銀行增值服務(wù)發(fā)展受到影響。支付寶金融，京東等第三方支付平臺可以打破時間和空間的限制。P2P在線借貸平臺允許供需雙方相互理解，加快貸款和還款步伐，促進中小企業(yè)融資。大規(guī)模用戶群申請互聯(lián)網(wǎng)或移動終端所需的金融服務(wù)，同時獲得方便、快捷、以人為本的金融服務(wù)，這些因素對傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了重大影響。

三、提升中國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新思路

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速涉足傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上，金融產(chǎn)品和服務(wù)得到了改進和創(chuàng)新。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也改變了人們的財務(wù)管理理念和消費觀念。

（一）積極參與制定國際金融規(guī)則和秩序，推動建立新的互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。當前全球經(jīng)濟正處于重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，中國要提高在全球金融事務(wù)決策中的地位和決斷力，就必須積極主動的參與到國際金融體系的規(guī)則制定與實施，把握金融領(lǐng)域發(fā)展的主動權(quán)，掌握國際金融行業(yè)內(nèi)的通行規(guī)則，為我國金融業(yè)的跨國業(yè)務(wù)活動的順利開展提供良好的機會和制度保障。中國的改革開放始于全球金融自由化的浪潮中，中國要在發(fā)展中巨浪，乘風前行，在金融業(yè)這片海洋中占據(jù)獨立港灣。由于中國金融市場體現(xiàn)的不健全，在享受全球自留流動帶來的給予的同時，也不得不承擔相應的壓力。因此，在構(gòu)建全球金融新秩序的過程中，中國應主動發(fā)揮作用，拒絕不合理的規(guī)章安排，積極主動參與新規(guī)則制定與實施，竭盡全力推動國際金融體制朝著更加公正合理的反向發(fā)展，提高中國在國際金融領(lǐng)域的話語權(quán)和高層占位權(quán)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展呈現(xiàn)出分散和小型化的趨勢。移動支付避免了支付的復雜程序，簡化了支付程序，給消費者和商戶都帶來極大的便利，將互惠互利發(fā)展到最大化。在移動支付沒有普及的時候，人們只能通過繁瑣的現(xiàn)金支付或者通過電腦。而今當人們出門的時候，只需配帶一個手機，放在口袋里，就可實現(xiàn)各種支付。在信息化時代的今天，移動互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸大眾化，被廣大的消費者所接受，其也普遍走進各年齡層次的消費者群體之中。隨著互聯(lián)網(wǎng)的消費者基礎(chǔ)逐漸增加，消費者需要處理的業(yè)務(wù)也在不斷擴大。之前的業(yè)務(wù)單一化、集中化，正在向小額化，分散化的趨勢改進。由于業(yè)務(wù)的多樣化，人們在選擇的時候也具有多元化，人們可以選擇不同的理財渠道等手段滿足自己的需求，實現(xiàn)自己利益的最大化。小額化，分散化的特點同時也降低了一些風險，更有利的保護自己的利益，將風險降至最小化。

（三）多業(yè)務(wù)平臺整合與管理，打造一攬子綜合平臺業(yè)務(wù)。隨著金融電子化的發(fā)展，各種新型業(yè)務(wù)層出不窮，按照如今的發(fā)展趨勢我相信未來新型業(yè)務(wù)出現(xiàn)的速度會越來越迅猛，大量的業(yè)務(wù)和較少的專業(yè)人員必然會產(chǎn)生突出的矛盾，電子金融作為一個新型的行業(yè)，想要短時間的培養(yǎng)出大量優(yōu)秀的專業(yè)人才是十分艱難的，將業(yè)務(wù)整合處理是解決這一矛盾的一個途徑，將業(yè)務(wù)整合優(yōu)化可以最大限度的提高工作效率，提高國家、企業(yè)的競爭力，與此同時相對于的要完善設(shè)備的優(yōu)化，未來多業(yè)務(wù)整合與管理必然成為金融電子化的發(fā)展趨勢。為了滿足這些需求，我國必須建立一個能完成計算處理這些復雜數(shù)據(jù)的IP終端。并且應用到每一個業(yè)務(wù)終端上。所以硬件上業(yè)務(wù)終端IP化是大勢所趨也是所必須完成的任務(wù)。

綜合平臺就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將不同金融平臺進行整合，從而使得該綜合平臺產(chǎn)品與服務(wù)更加的豐富完善，更能適應當前社會消費者的需求。其中，“京東白條”是集成平臺最具代表性的產(chǎn)品之一。“京東白條”主要滿足客戶的財務(wù)管理和支付需求。像“京東白條”這種綜合性平臺以其方便快捷同時利率有相對較高的特點很受當今消費者的喜愛，從一開始推出就迅速吸引大批客戶群。

主要參考文獻：

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