張國武

華夏人壽保險股份有限公司，北京 100000

保險科技的發(fā)展日新月異，但其差距和不足依舊存在。第四次科技革命中，金融科技和保險科技方興未艾，極大地影響了保險公司的經(jīng)營服務(wù)模式。但保險科技的發(fā)展仍有不足，如核心技術(shù)的生態(tài)結(jié)合缺失等，而且保險科技的發(fā)展存在一定的風(fēng)險隱患，需要引起重視。在此背景下，直面保險科技浪潮，選擇適合自己的科技創(chuàng)新策略，成為保險公司生存發(fā)展的必修課題。

1 中國保險市場發(fā)展及科技創(chuàng)新

1.1 中國保險市場發(fā)展的時間脈絡(luò)

改革開放以來，保險業(yè)進入了飛速發(fā)展的黃金時期，主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段，一是從壟斷到市場的形態(tài)轉(zhuǎn)變期（1979—1991年），二是步入市場競爭的高速增長期（1991—2017年），三是充分市場競爭的質(zhì)量發(fā)展期（2017年至今）。

經(jīng)過接近40年的發(fā)展，中國保險市場已逐步成熟，具有參與主體多樣、保費規(guī)模穩(wěn)增、運作機制規(guī)范等優(yōu)點。但這也意味著，傳統(tǒng)保險市場正趨于飽和，各類型保險主體都面臨著整體轉(zhuǎn)型升級的問題。而創(chuàng)新，尤其是科技創(chuàng)新，成為各保險企業(yè)圖謀高質(zhì)量發(fā)展的共同話題[1]。

1.2 中國保險科技發(fā)展的不足

保險科技的興起，對原有的傳統(tǒng)保險經(jīng)營模式形成了一定的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在：第一，體制機制對于創(chuàng)新落地的支持作用并不顯著，大多數(shù)保險公司雖有科技創(chuàng)新策略，但在策略落地的過程中存在較大困難；第二，現(xiàn)有客戶信息共享機制缺乏，“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象較為普遍，保險公司的開放意識仍不足；第三，對信息化建設(shè)的投入相對較低，雖然已有一定投入，但目前的投入程度仍屬初級階段，信息化水平較低[2]。

1.3 保險科技發(fā)展整體形勢

保險科技的興起，主要原因在于技術(shù)對行業(yè)的沖擊及重塑。目前越發(fā)興盛的保險科技對于保險業(yè)務(wù)模式所產(chǎn)生的沖擊，表現(xiàn)在以下方面：

保險營銷的服務(wù)，是最先受到?jīng)_擊的。主要體現(xiàn)在銷售服務(wù)的數(shù)字平臺化，能帶來比較友好的接觸界面，強化客戶體驗。尤其是對于線下的個險業(yè)務(wù)，通過線上化平臺的建立，能實現(xiàn)銷售流程的簡化，大幅提高銷售效率。這也是對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式?jīng)_擊最大的方面[3]。

利用保險科技，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，是保險科技對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式的一個全新沖擊。比如，目前逐漸流行的技術(shù)驅(qū)動型健康保險（健康管理+健康保險模式）、UBI保險、網(wǎng)絡(luò)安全保險、MGA房屋保險、中小企業(yè)保險、農(nóng)業(yè)保險、P2P模式保險等，都是在新技術(shù)沖擊下創(chuàng)新的保險產(chǎn)品。

保險科技在客戶保全、理賠、增值服務(wù)等領(lǐng)域的提升同樣顯著，帶給傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式較大沖擊。比如，區(qū)塊鏈技術(shù)對于客戶信息保全的提升，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于客戶健康管理的保障，都為提升客戶體驗、增強客戶對公司的黏性提供了幫助。

保險科技對于保險公司的資訊管理和信息展示同樣提供了良好契機，沖擊了傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)模式[4]。如保險線上化平臺可提供高質(zhì)量的保險教育；自媒體建設(shè)為保險信息傳播提供了優(yōu)質(zhì)載體；另外，打破傳統(tǒng)的單向銷售方式，實現(xiàn)與客戶的深度溝通，有助于對客戶需求的二次開發(fā)。

保險公司尤其注重對風(fēng)險數(shù)據(jù)的管理。因為定價能力和風(fēng)險管理決策能力的提升，主要依賴于風(fēng)險數(shù)據(jù)的質(zhì)量，以及風(fēng)險數(shù)據(jù)獲取的及時性和完整性。在保險科技、特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，保險公司通過建立風(fēng)險預(yù)測和產(chǎn)品定價模型，能獲得更為全面和精確的預(yù)測，有助于實現(xiàn)有效的風(fēng)險管理[5]。

2 保險公司科技創(chuàng)新案例研究

保險公司的科技創(chuàng)新策略，可謂八仙過海各顯神通，但大致可以從兩個維度來進行分析。

（1）首創(chuàng)/跟進策略維度：根據(jù)保險科技創(chuàng)新策略的主動性強弱，可分為首創(chuàng)策略和跟進策略，也體現(xiàn)了保險企業(yè)對新興技術(shù)的接受程度[6]。

（2）自主創(chuàng)新/分包聯(lián)盟策略維度：按保險科技發(fā)起主體進行分類，可分為自主創(chuàng)新模式與分包聯(lián)盟模式。前者強調(diào)建立科技公司，自主研發(fā)技術(shù)，獲得專利成果；后者不單獨設(shè)立法人機構(gòu)，而是借助外部技術(shù)能力，采取合作的形式實現(xiàn)技術(shù)應(yīng)用。

2.1 首創(chuàng)+自主創(chuàng)新：平安“科技賦能金融生態(tài)”策略

中國平安作為全球領(lǐng)先的保險公司，聚焦“金融+科技”，采取自主創(chuàng)新的科技策略，建立平安科技子公司，實現(xiàn)了多項專利申報；同時堅持“首創(chuàng)”策略，研發(fā)掌握了“三大核心金融科技技術(shù)”，引領(lǐng)科技創(chuàng)新[7]。

首先，科技賦能金融，平安通過人工智能、區(qū)塊鏈、云等技術(shù)助力業(yè)務(wù)降本增效，優(yōu)化體驗。主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，新興技術(shù)賦能業(yè)務(wù)，尤其是AI技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的結(jié)合；第二，新興技術(shù)賦能管理，平安中后臺運營管理就是這方面的典型，比如，財務(wù)部門的智能預(yù)算預(yù)測系統(tǒng)，對業(yè)務(wù)財務(wù)進行實時監(jiān)控，實現(xiàn)了業(yè)財融合。

其次，科技賦能生態(tài)，平安圍繞客戶衣食住行，同時關(guān)注科學(xué)技術(shù)在不同領(lǐng)域的應(yīng)用探索。例如在智慧城市方面，平安利用自身科技優(yōu)勢為城市發(fā)展賦能，構(gòu)建了“1+N”智慧城市平臺體系，已在包括北京、上海、深圳等超過100個國內(nèi)城市以及多個“一帶一路”沿線國家和地區(qū)進行了推廣。

2.2 跟進+分包聯(lián)盟：華夏以客戶為中心，強調(diào)機制支持

2.2.1 華夏科技創(chuàng)新策略關(guān)鍵：客戶為中心

華夏保險同樣借助科技創(chuàng)新的方式帶動自身的發(fā)展，并且顯露出自有的特點，即“簡單易懂，有效落地”。這與華夏一直堅持“以客戶為中心”制定科技策略密不可分。

第一，注重對客戶需求的挖掘，有的放矢。一方面，現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新升級可行度高，改進效果直觀可視，屬于“微創(chuàng)新”，為此，華夏每季度開啟“雙創(chuàng)”評選并予以激勵；另一方面，對于潛在客戶需求實現(xiàn)的創(chuàng)新形式，屬于“重大創(chuàng)新”范疇，華夏從立項到驗收實現(xiàn)了項目的全生命周期管理，以保障技術(shù)創(chuàng)新落地。

第二，注重技術(shù)成熟程度，靈活變通。華夏保險充分考慮了技術(shù)本身的成熟度，結(jié)合實際銷售應(yīng)用場景，靈活采取自主研發(fā)或外包合作等形式。

2.2.2 華夏保險科技策略亮點：支持機制創(chuàng)新

華夏科技創(chuàng)新策略的另一大亮點在于機制支持，這也是華夏科技創(chuàng)新策略具備代表性、實現(xiàn)迅速落地的關(guān)鍵。

第一，平臺思維支持。華夏以創(chuàng)新項目的全生命周期管理為切入點，在“研發(fā)、立項、驗收、激勵、專利、交易”的各個環(huán)節(jié)，分別建立相應(yīng)平臺。

第二，激勵機制支持。創(chuàng)新氛圍的營造，關(guān)鍵在于激勵支持。華夏保險在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“雙創(chuàng)”評選，并形成了“年度+季度”的評選體系。秉承“無論項目大小，只要有創(chuàng)新、有創(chuàng)意，就可以參選”的理念，全年無間斷地營造創(chuàng)新氛圍。

第三，市場機制支持。華夏保險在行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)“內(nèi)部市場化”機制，建立從目標(biāo)制定（策略層）—預(yù)算管理、人才流動、項目交易（資源層）—成果激勵（績效層）的市場化機制，將市場機制引入組織內(nèi)部，打破組織壁壘，激活內(nèi)部活力[8]。

2.2.3 華夏科技創(chuàng)新成果

自全面推進科技創(chuàng)新策略以來，華夏保險取得了一系列豐碩的成果，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)銷售、運營管理、風(fēng)險管控、客戶服務(wù)等方面的升級。具體如下：

第一，銷售理念家庭化。華夏保險的銷售理念從單一產(chǎn)品到家庭配置，圍繞家庭保障樣板間概念，實現(xiàn)了一系列科技創(chuàng)新成果，真正服務(wù)于中產(chǎn)家庭，為客戶資產(chǎn)保駕護航。

第二，客戶服務(wù)差異化。華夏保險圍繞個性化的客戶需求，有針對性匹配相應(yīng)保險科技，實現(xiàn)差異化的客戶服務(wù)。CRM系統(tǒng)支持下，客戶分級服務(wù)、標(biāo)簽管理、畫像分析均有效開展，初步實現(xiàn)了“精準(zhǔn)營銷”，產(chǎn)出保險微門戶等優(yōu)秀產(chǎn)品，助力了渠道業(yè)務(wù)發(fā)展。

第三，前線經(jīng)營自主化。華夏保險秉承“眾創(chuàng)傳家”的理念，為前線代理人自主經(jīng)營提供全方位支持，包括品牌形象支持。借助全新的自媒體平臺，傳播銷售理念，降低溝通成本，提升代理人個人影響力。

第四，銷售支持智能化。需求計算器、核保算算、TMS等一系列智能化銷售支持工具全面落地，減少銷售流程和溝通成本，服務(wù)前線，提升客戶體驗。

3 結(jié)論與展望

3.1 結(jié)論

總的來說，在中國保險市場從高速度向高質(zhì)量的轉(zhuǎn)型中，保險科技將起到舉足輕重的作用。因此，選擇符合企業(yè)自身實際的科技創(chuàng)新策略，是實現(xiàn)保險公司新舊動能轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵。

雖路徑不同，但保險公司科技創(chuàng)新策略的選擇，除了評估技術(shù)本身的成熟度之外，仍應(yīng)“以客戶為中心”，根據(jù)現(xiàn)有客戶的實際需求，選擇對應(yīng)的策略。

支持機制主要起到三個作用，一是形成全公司創(chuàng)新文化氛圍，鼓勵創(chuàng)新；二是規(guī)范重點創(chuàng)新項目流程，加強項目管理，實現(xiàn)管理層對重點創(chuàng)新項目的把控；三是引入市場機制，既能激活組織內(nèi)部活力，最大化項目價值，又能將創(chuàng)新項目開發(fā)的全流程與市場充分對接，使客戶需求直接觸達項目。

3.2 展望

保險公司可圍繞技術(shù)成熟度本身確定策略方向，同時結(jié)合客戶需求，形成相應(yīng)的科技創(chuàng)新策略。

極具創(chuàng)新應(yīng)用價值的技術(shù)，比如大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)技術(shù)，應(yīng)作為保險公司布局保險科技的關(guān)鍵領(lǐng)域，保險公司應(yīng)在這些領(lǐng)域進行資金投入、人才投入、基礎(chǔ)設(shè)施投入等；同時，保險公司應(yīng)將技術(shù)與保險業(yè)的各類場景深度融合，全面改進業(yè)務(wù)流程，挖掘潛在客戶需求。

針對成熟度較高但應(yīng)用潛力相對一般的技術(shù)，如云計算等，保險公司可以采取與擁有成熟技術(shù)的企業(yè)合作，共建平臺，與科技公司共享技術(shù)，實現(xiàn)合作共贏。

至于那些具有巨大創(chuàng)新潛能，但成熟度不高的新興技術(shù)，比如人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等，雖然當(dāng)前不具備核心競爭力，但有助于保險公司未來改變商業(yè)模式。對于這些高潛技術(shù)，保險公司應(yīng)以前瞻思維積極布局。但同時，由于這些技術(shù)投入不會立竿見影，保險公司更應(yīng)量力而行。

而針對并不具備高應(yīng)用的新興技術(shù)，保險公司可根據(jù)自身業(yè)務(wù)布局，有的放矢地切入應(yīng)用，包括自身開發(fā)，也可借助合作伙伴部分滲透，但不應(yīng)投入過多資金，造成資源浪費。

4 結(jié)語

面對保險科技發(fā)展布局這一趨勢，各大保險公司選擇的科技創(chuàng)新策略有所差異，本質(zhì)上各家公司科技創(chuàng)新策略選擇無好壞之分。但需把握三個關(guān)鍵點，一是應(yīng)全面圍繞客戶需求，不能不切合實際地一味模仿；二是應(yīng)全面評估新興技術(shù)的成熟度，不能“為了創(chuàng)新而創(chuàng)新”；三是應(yīng)全面建立支持科技創(chuàng)新的機制土壤，有效督導(dǎo)、激勵、推廣，真正營造科技創(chuàng)新氛圍。