徐長(zhǎng)濤

（湖北嘉德中盛信息科技有限公司，湖北 武漢 430000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形式

目前，在互聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)的推動(dòng)下，智能化程度得到了有效的提高，并在社會(huì)中被廣泛普及，因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速的發(fā)展。金融行業(yè)是現(xiàn)代社會(huì)中典型的服務(wù)行業(yè)，如今在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，其形成了新的發(fā)展模式。近幾年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展十分迅速，其中包括網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)龋以诨ヂ?lián)網(wǎng)全面的發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的狀態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形式是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融和服務(wù)進(jìn)行全面的升級(jí)，并以新形式替換傳統(tǒng)的形式，如金融行業(yè)電子產(chǎn)品的使用，為廣大用戶(hù)提供便捷的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。另外，還有一種互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式，其主要作用于用戶(hù)的理財(cái)和一些企業(yè)的融資，如小額信貸、眾籌、理財(cái)、銷(xiāo)售等平臺(tái)。以上是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形式，但是在其發(fā)展的過(guò)程中面臨著重大的機(jī)遇，與此同時(shí)其面臨的挑戰(zhàn)也非常大，以此對(duì)其進(jìn)行分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及大數(shù)據(jù)的發(fā)展特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及特點(diǎn)

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展要追溯到20世紀(jì)90年代，當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是信息傳遞的一種媒介，而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)成為人們工作生活中不可缺少的一種技術(shù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的使用，在商業(yè)中體現(xiàn)的較為明顯，并逐漸改變我國(guó)商業(yè)形式、消費(fèi)形式、辦公形式及支付形式。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也絕非偶然，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在不斷的實(shí)踐與積累中的結(jié)果。

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已是大勢(shì)所趨，在其發(fā)展的過(guò)程中融入了互聯(lián)網(wǎng)精神中的“分享、協(xié)商、開(kāi)放、自由、平等”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，其對(duì)信息及數(shù)據(jù)的處理有著較高的要求，必須保證相關(guān)數(shù)據(jù)的數(shù)量及處理的質(zhì)量要形成互聯(lián)網(wǎng)的高度契合。其中互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有明顯的特點(diǎn)，可分為兩個(gè)方面具體分析[1]：其一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低相關(guān)投資人在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)其成本得到有效的控制，并實(shí)現(xiàn)信息精準(zhǔn)高速的傳播，以此來(lái)解決傳統(tǒng)金融中投融資信息不對(duì)稱(chēng)的情況。其二，互聯(lián)網(wǎng)可以對(duì)各行各業(yè)的信息進(jìn)行整理并儲(chǔ)存，金融行業(yè)的信息主要以金融為主，其中包括消費(fèi)信息、貿(mào)易信息、稅務(wù)信息等，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行查詢(xún)，但是在使用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)各種信息進(jìn)行查詢(xún)時(shí)，要依據(jù)不同的權(quán)限做到安全且合法的查詢(xún)。另外，在互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)期以來(lái)的發(fā)展中，其中蘊(yùn)含了大量的數(shù)據(jù)，且數(shù)據(jù)在日益增長(zhǎng)，同時(shí)在云計(jì)算的推動(dòng)下，信息中所包含的內(nèi)容更加豐富，并且人們對(duì)其十分關(guān)注。由此可見(jiàn)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的融合會(huì)成為產(chǎn)業(yè)變革的基礎(chǔ)。

（二）大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，為大數(shù)據(jù)的形成奠定了良好的基礎(chǔ)，且在大數(shù)據(jù)發(fā)展的過(guò)程中，其表現(xiàn)出較多的特點(diǎn)，其中包括巨大體量的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)種類(lèi)較多、較低的價(jià)值密度和快速的數(shù)據(jù)收集及匯聚等特點(diǎn)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)遇

我國(guó)在2019年人民銀行金融市場(chǎng)工作會(huì)議中提出金融行業(yè)要以服務(wù)為導(dǎo)向，并要嚴(yán)格按照規(guī)范從事金融活動(dòng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展，另外金融行業(yè)要嚴(yán)格遵守市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，對(duì)信貸活動(dòng)的投向和結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理的優(yōu)化，促進(jìn)金融服務(wù)功能的提升。

（一）大數(shù)據(jù)推動(dòng)了金融的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)起到了重要的作用，其核心在于數(shù)據(jù)的收集及相關(guān)信息的處理，并通過(guò)大數(shù)據(jù)的相關(guān)處理為金融行業(yè)的業(yè)務(wù)降低成本、提高效率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等提供可靠的依據(jù)，這也是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)[2]。其創(chuàng)新需要以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，其中交易信息的分析，能夠?qū)崿F(xiàn)金融市場(chǎng)中參與者的識(shí)別，形成創(chuàng)新型的交易模式，之后對(duì)各種利益策略進(jìn)行完善的制定，同時(shí)利用計(jì)算機(jī)執(zhí)行相關(guān)的交易。對(duì)于投資策略而言，其需要通過(guò)各種社交網(wǎng)絡(luò)的信息及搜索熱點(diǎn)，對(duì)投資策略進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)。例如：幾年前美國(guó)的對(duì)沖基金，其使用的投資策略能夠得到百分之四十以上的回報(bào)，其所使用的投資方式就是以這種策略為依據(jù)。此外，大數(shù)據(jù)的分析在電商平臺(tái)中的應(yīng)用同樣有較為明顯的效果，其是通過(guò)分析交易行為的數(shù)據(jù)，獲取中小企業(yè)日常的交易狀況，并能夠通過(guò)分析得出相關(guān)企業(yè)的信用狀況和經(jīng)營(yíng)情況。例如，支付寶的借貸平臺(tái)，就是利用信息的分析，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估及審核，并通過(guò)各種數(shù)據(jù)的驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上放款，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)貸款的流向進(jìn)行監(jiān)控，促進(jìn)了線(xiàn)上金融精細(xì)化的管理方式。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融機(jī)構(gòu)的信息壟斷被打破

在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題較為常見(jiàn)，為此，許多商業(yè)銀行耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力建立了解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的體系，該體系用于相關(guān)信息的收集及分析，并根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行決策。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融卻打破了這一方式，其利用自身的優(yōu)勢(shì)，自動(dòng)對(duì)交易信息進(jìn)行收集，從而形成信息全面收集的新模式。如快遞物流企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等，這些企業(yè)可以對(duì)收集的信息進(jìn)行全面的分析與處理，使其能夠從中發(fā)現(xiàn)較大的商業(yè)價(jià)值，同時(shí)，各種網(wǎng)絡(luò)化公司可將分析后的商業(yè)價(jià)值作為重要的依據(jù)，對(duì)個(gè)人信用和企業(yè)的信用進(jìn)行權(quán)衡，以此促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)公司與金融行業(yè)的合作。

（三）金融政策的相關(guān)內(nèi)容

根據(jù)我國(guó)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融問(wèn)題較為明顯，在大數(shù)據(jù)的分析下表明，政府的負(fù)載率是GDP總量的百分之一百五，企業(yè)的負(fù)載是140%,而全面負(fù)債率是GDP總量的156%通過(guò)以上數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)我國(guó)金融的活動(dòng)較為頻繁，其中存在諸多問(wèn)題。為了解決這一問(wèn)題，我國(guó)要做出政策上的調(diào)整，并對(duì)其進(jìn)行合理的控制，同時(shí)對(duì)各項(xiàng)金融活動(dòng)的控制要把握好力度，避免一刀切的情況發(fā)生，另外要穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，根據(jù)我國(guó)2019年金融市場(chǎng)的會(huì)議對(duì)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行規(guī)范，使其在社會(huì)中穩(wěn)定發(fā)展，并利用相關(guān)政策為互聯(lián)網(wǎng)金融指引方向。

（四）商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下的挑戰(zhàn)

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)銀行已經(jīng)成為現(xiàn)代銀行的主要發(fā)展方向，基于此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下，其管理方面及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面不僅面臨著巨大的嚴(yán)厲，而且還面臨著新的挑戰(zhàn)。隨著社會(huì)中市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，商業(yè)銀行想要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，就必須對(duì)自身結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，不僅要做好外部營(yíng)銷(xiāo)的工作，還要對(duì)內(nèi)容管理進(jìn)行完善。同時(shí)利用現(xiàn)代信息管理手段，將大數(shù)據(jù)分析融入到相關(guān)管理工作中，以此對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行全面的了解，從而能夠?qū)ζ髽I(yè)運(yùn)行過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的分析，并提出有效的手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代下能夠健康地發(fā)展。另外，為了能夠使商業(yè)銀行跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，可在其所有的工作環(huán)節(jié)中融入大數(shù)據(jù)時(shí)代下的新理念、新方法，并通過(guò)大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行分析，并從中找到發(fā)展機(jī)遇，以此為銀行創(chuàng)造更大的價(jià)值，并為其發(fā)展及轉(zhuǎn)型提供良好的幫助，促進(jìn)商業(yè)銀行在時(shí)代的發(fā)展過(guò)程中，能夠促進(jìn)銀行更好的抓住機(jī)遇，并應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代遇到的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏完善的監(jiān)管

繼2013下半年之后，在2019年3月15之后P2P平臺(tái)面臨了又一波的倒閉潮流，這表明了網(wǎng)袋的監(jiān)管存在嚴(yán)重的缺位，而這種情況會(huì)對(duì)投資人帶來(lái)嚴(yán)重的損失[3]。同時(shí)在相關(guān)的金融會(huì)議中，銀監(jiān)部門(mén)的負(fù)責(zé)人對(duì)P2P提出了明確的要求，要求其在發(fā)展的過(guò)程中不能碰觸法律的紅線(xiàn)，如非法集資、非常獲取公眾存款等，另外要求P2P平臺(tái)不準(zhǔn)建立資金池，且不能形成擔(dān)保和借貸為一體的形式。雖然，相關(guān)部門(mén)對(duì)P2P平臺(tái)有著明確的要求，但是，對(duì)于相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的制定，卻不了了之。因此，P2P平臺(tái)在市場(chǎng)中的經(jīng)營(yíng)模式較為多樣化，其在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)中存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，正是因?yàn)槿狈γ鞔_的規(guī)定對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)，所以，相關(guān)平臺(tái)對(duì)于創(chuàng)新缺乏一定的勇氣，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展形成了阻礙?；诖耍ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管刻不容緩，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立健全的法律法規(guī)，并建立多層次的監(jiān)管體系，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入條件及退出機(jī)制進(jìn)行明確，從而實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的把控。

（二）金融行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的駕馭不夠完全

如今，金融市場(chǎng)各種活動(dòng)瞬息萬(wàn)變，其中大數(shù)據(jù)的使用對(duì)其有著直接的影響。然而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品需要對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行合理的使用才能夠發(fā)揮出其真正的作用，如果對(duì)大數(shù)據(jù)的使用存在不合理的過(guò)程，將會(huì)引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的災(zāi)難。例如，在2013年，美國(guó)社交網(wǎng)絡(luò)上爆出奧巴馬遇害的相關(guān)信息，這對(duì)日道瓊斯的指數(shù)造成了嚴(yán)重的影響，使其工業(yè)指數(shù)暴跌。因此，金融產(chǎn)品能否對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行合理使用，這是互聯(lián)網(wǎng)金融和監(jiān)管部門(mén)面臨的一大挑戰(zhàn)。

（三）大數(shù)據(jù)的使用面臨諸多問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融使用大數(shù)據(jù)的相關(guān)信息時(shí)，其出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，如信息的準(zhǔn)確性、安全性和隱私性等問(wèn)題。同時(shí)在實(shí)際的數(shù)據(jù)信息使用時(shí)，有價(jià)值的信息的尋找存在一定的難度，特別是既有價(jià)值又有準(zhǔn)確性的信息的尋找更是難上加難，如果尋找的信息存在不準(zhǔn)確的因素，那么就會(huì)造成相關(guān)決策存在重大的隱患。另外，在用戶(hù)使用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，比較重視自身信息的隱私，不愿過(guò)多泄漏，然而在實(shí)際操作中，其信息可能會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)非法獲取，對(duì)其造成嚴(yán)重的損失。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的系統(tǒng)難免會(huì)出現(xiàn)漏洞，如果發(fā)生這樣的情況，用戶(hù)的信息及資金安全就很難得到保障。這就需要相關(guān)部門(mén)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及時(shí)調(diào)整，在使用數(shù)據(jù)時(shí)避免此類(lèi)事件發(fā)生。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及大數(shù)據(jù)的使用，已是互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。同時(shí)在其發(fā)展的過(guò)程中，難免會(huì)遇到一些新的挑戰(zhàn)。這就需要相關(guān)部門(mén)對(duì)其加強(qiáng)管理與監(jiān)督，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，督促加快創(chuàng)新的腳步，以此抓住新時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇。