譚夢桐

雖然在很多方面相互寶都不及保險完善，但卻真真的“便宜”。相互寶將每位成員應(yīng)分?jǐn)偨痤~匯集完成后，向患病成員給付互助金。自相互寶成立以來，每月成員分?jǐn)傔€未超過1元。

隨著保險的普及，越來越多的人選擇給自己配置保險，重疾險、醫(yī)療險、壽險，同樣也給家人投保，人手多份保險，可謂保障滿滿。

除了高額的保障，一些資深的保民也看到了一些“廉價的”可以作為保險補充的產(chǎn)品——網(wǎng)絡(luò)互助。而網(wǎng)絡(luò)互助圈里我們也可以看到互聯(lián)網(wǎng)大佬的布局，例如阿里旗下螞蟻金服的相互寶。截至6月22日18時，已有超7328萬人加入相互寶。

這7328萬人中也不乏有這么一群人，因為受到支付寶的影響力而加入了相互寶，而自己本身卻又沒有其他保障。

那么對于這樣的人群，問題來了：相互寶的保障到底能不能代替保險的保障呢？

相互寶VS重疾險：相互寶只是保險的補充

我們將相互寶與一款普通的重疾險A做個對比。

從重疾的保障范圍來看基本一致，均是惡性腫瘤及99種重癥疾病。

從賠付上看，相互寶達(dá)到重度重癥賠付條件時，初次確診時39周歲及以下，可領(lǐng)取30萬元互助金，40周歲至59周歲，可領(lǐng)取10萬元互助金。對于兩種輕度重癥也分別有賠付，乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌和前列腺癌在初次確診時均可賠付5萬元。

而重疾險A根據(jù)保費的不同，在達(dá)到賠付條件時，可賠付的保額有20萬元重疾4萬元輕癥、30萬元重疾6萬元輕癥、50萬元重疾10萬元輕癥3檔。

值得注意的是，重疾險A對于被保人年齡可選的最高基本保額也有所限制。對于出生28天至40周歲（含40周歲）的可以選擇最高檔保50萬元重疾這檔，而41至45周歲，最高僅能選擇30萬元這一檔。

通過對比，記者發(fā)現(xiàn)保險的保障是高于相互寶的互助金額的，而且通常保險的保額可以通過購買保險疊加；而相互寶一個人有，且只能加入一份，30萬元的保障對于患者一天動輒幾千幾萬的ICU花費來說，根本不值得一提。從此項我們可以看出，相互寶其實只能起到一個保險補充的作用。

不過，對于常規(guī)保險來說，50歲以上就很難通過健康審核而被拒保，上述重疾險A規(guī)定45歲以上便不可購買。而健康審核相對寬松的相互寶對50～59歲來說，無疑是福音。

值得注意的是，重疾險A在首次賠付后，后續(xù)還可兩次惡性腫瘤賠付，不同種輕癥疾病可賠付3次。

此外，一般的保險還會提供身故返還和投保人身故保費豁免的選項，這些都是相互寶作為網(wǎng)絡(luò)互助所不具備的。

雖然在很多方面相互寶都不及保險完善，但卻真真的“便宜”。相互寶將每位成員應(yīng)分?jǐn)偨痤~匯集完成后，向患病成員給付互助金。相互寶數(shù)據(jù)顯示，2019年 6月第1期，受幫助成員100人，分?jǐn)偪傤~超2193萬元，分?jǐn)偝蓡T數(shù)超6718萬人，每位成員僅分?jǐn)?.33元即可。據(jù)悉，自相互寶成立以來，每月成員分?jǐn)傔€未超過1元。

相比較來說，重疾險A要花費的就貴很多了。重疾險A三檔保額20萬元重疾4萬元輕癥、30萬元重疾6萬元輕癥、50萬元重疾10萬元輕癥對應(yīng)的保費分別是每月340.25元、510.38元和850.64元。

“情理兼顧”：創(chuàng)新還是縱容？

除了保障條款的差異以外，對于相互寶是否能代替保險，還有一點明顯的不同，是人們的爭議點— —賠付機制。

首先，我們先來看兩個近期的案件。

案件1

相互寶成員唐某因意外跌入深溝，陷入重度昏迷，家屬申請相互寶賠付10萬元互助金。但經(jīng)過理賠調(diào)查發(fā)現(xiàn)，唐某因為皮膚炎長期服激素類藥物，不符合健康告知要求，調(diào)查員給出的初步審核意見為不賠。家屬不認(rèn)可調(diào)查員結(jié)論，要求上賠審團(tuán)。在五六個小時的時間里，25萬多賠審員給出投票，其中57.769%的調(diào)查員表示支持拒賠。后家屬主動撤回了賠審申請，最終賠審案件維持了調(diào)查員的判定：不給予互助金。

案件2

2018年11月30日，張先生的女兒加入相互寶。2019年1月，張先生女兒不慎從床上摔落，導(dǎo)致腦部重創(chuàng)，并做了開顱手術(shù)。隨后張先生向相互寶報案申請互助金。

不過，經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)張先生的女兒曾在2017年11月，在湖北省婦幼保健院住院，被診斷出嬰兒肝炎綜合征。因不符合當(dāng)時的相互寶的健康要求，被給出不給予互助金的結(jié)論。

但張先生認(rèn)為自己咨詢了多位兒科醫(yī)生，均表示這屬于嬰兒常見病，即病理性黃疸，況且已經(jīng)治愈出院，肝功能無異常。不認(rèn)可相互寶拒賠結(jié)論的張先生遂發(fā)起了賠審申請。而調(diào)查員仍以不符合加入相互寶的健康要求，維持了原判。

6月14日上午10點，這場賠審結(jié)束了，共111700位賠審員參與了投票。最終，申請人張先生的女兒（1歲）獲得了69.389%的支持率。根據(jù)相互寶賠審規(guī)則，獲50%以上的票數(shù)支持，則表示通過，張先生的女兒可以獲得互助金。

此事件落地，引起業(yè)內(nèi)一片熱議，褒貶不一，許多業(yè)內(nèi)人士似乎對結(jié)果感到出乎意料。

“相比保險公司的理賠專員，我認(rèn)為相互寶的調(diào)查員和賠審員的專業(yè)度都相對弱一點?！币晃毁Y深業(yè)內(nèi)人士在接受《投資與理財》記者采訪時表示，“尤其是賠審團(tuán)，在情與理之間更偏向于情，抱著一種同情心的態(tài)度，在可賠可不賠的情況下，偏向可賠的概率大一些。大部分加入相互寶的成員有一種心態(tài)，如果我自己沒有出險，就當(dāng)錢募捐給出險的成員了，幫助別人的同時，也滿足了自己的精神需求?！?h3>網(wǎng)絡(luò)投保：50%的人不重視健康告知

從上兩個案例，記者發(fā)現(xiàn)健康情況未如實告知，是網(wǎng)絡(luò)互助及網(wǎng)絡(luò)投保用戶被拒賠的主要原因。

相對于線下的保險銷售模式，線上的投?；騾⑴c網(wǎng)絡(luò)互助的行為都是自發(fā)的，大部分用戶不夠注意健康情況如實告知，甚至有的用戶直接略過這個條款，而導(dǎo)致最后被拒賠的結(jié)果。

有數(shù)據(jù)顯示，無人服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)投保客戶對“如實告知”的重視比例會遠(yuǎn)比傳統(tǒng)的低，傳統(tǒng)的銷售模式中，在銷售人員的“警告”下，可能會有80%的客戶重視“如實告知”，而無專人服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)投?？蛻艨赡苤挥?0%的人重視了“如實告知”，甚至更少。

“對于網(wǎng)絡(luò)投保未重視‘如實告知的情況，我有兩點建議：一方面是建議加強用戶的保險意識，學(xué)習(xí)保險知識；另一方面是建議保險公司和網(wǎng)絡(luò)互助平臺在做產(chǎn)品時，可以設(shè)置彈窗，讓用戶清楚知道未如實告知的嚴(yán)重后果，因為許多用戶可能也并不知道未如實告知的后果?！鄙衔臉I(yè)內(nèi)人士表示，“不過，其實保險公司也不是每個代理人都會提醒，只有一些盡責(zé)的代理人會提醒客戶健康情況如實告知?！?/p>