理財

銀行擁有良好的信譽。對于大多數(shù)老年人來說，風(fēng)險偏好較低的銀行理財產(chǎn)品一直是投資理財?shù)氖走x。然而，購買銀行理財產(chǎn)品也存在相關(guān)的風(fēng)險。那么，購買銀行理財產(chǎn)品存在哪些風(fēng)險？又如何規(guī)避風(fēng)險？以下幾個注意事項可以幫助你。

注意一：小心“飛單”

銀行銷售的理財產(chǎn)品可分為兩類，一類是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品，一類是代銷產(chǎn)品。所謂“飛單”，是指銀行員工利用銀行的營業(yè)場所，私自銷售第三方理財產(chǎn)品。也就是說，該產(chǎn)品既不是銀行的自有理財產(chǎn)品，也不是和銀行簽訂了代銷協(xié)議的理財產(chǎn)品，一旦發(fā)生兌付，風(fēng)險往往難以解決。

一些銀行內(nèi)部員工之所以違規(guī)銷售“飛單”，圖的是不菲的回扣。一些投資者之所以被“飛單”擊中，一方面是貪圖超高收益率，另一方面是信任銀行招牌，覺得“在銀行里買的肯定沒問題”。

因此，老年投資者在購買銀行理財產(chǎn)品時，一定要仔細(xì)分辨。銀行賣的自家理財產(chǎn)品，在理財產(chǎn)品的投資合同上，是有銀行公章的。如果是銀行代銷的理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。

注意二：是否有“雙錄”，是否在專區(qū)銷售

在銀行網(wǎng)點銷售的理財產(chǎn)品，無論是銀行自己發(fā)行還是代銷的，都必須在專門區(qū)域進(jìn)行，還要進(jìn)行“雙錄”。

所謂“雙錄”，是指按照銀監(jiān)會的規(guī)定，銀行需要在銷售專區(qū)內(nèi)配備錄音錄像系統(tǒng)，對自有理財和代銷產(chǎn)品銷售過程全程同步錄音錄像，完整客觀記錄產(chǎn)品營銷推介、風(fēng)險和關(guān)鍵信息提示、消費者確認(rèn)和反饋等重點銷售環(huán)節(jié)。

值得注意的是，除了銀行代銷的國債及實物貴金屬，銀行在營業(yè)場所銷售的其余任何自有理財產(chǎn)品、代銷理財產(chǎn)品都必須納入“雙錄”管理。并且按照規(guī)定，銀行的錄音錄像行為應(yīng)先征得投資者同意，如其不同意則不能銷售產(chǎn)品。

為保障投資者信息安全，銀行會對錄音錄像數(shù)據(jù)采取有效的信息安全措施，同時遵守保密管理相關(guān)規(guī)定，在資料存儲期限屆滿時按要求銷毀相關(guān)資料。

此外，銀行應(yīng)該在網(wǎng)點設(shè)立專門區(qū)域進(jìn)行自有理財及代銷產(chǎn)品銷售，所有自有理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品必須在專門區(qū)域銷售。所以，在銷售專區(qū)以外的區(qū)域售賣的理財產(chǎn)品，千萬不要輕信。

注意三：購買理財產(chǎn)品也要“門當(dāng)戶對”

根據(jù)監(jiān)管部門的要求，每一款銀行理財產(chǎn)品都要有相應(yīng)的風(fēng)險等級，并與客戶的風(fēng)險承受能力相匹配。

根據(jù)銀監(jiān)會頒布的《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險評級主要是指商業(yè)銀行采用科學(xué)、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險評級。相對應(yīng)地，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級。

理財產(chǎn)品評級共分5級，分別為PR1（低風(fēng)險）、PR2（中低風(fēng)險）、PR3（中風(fēng)險）、PR4（中高風(fēng)險）、PR5（高風(fēng)險）。投資者評級也分5級，分別為謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、平衡型、進(jìn)取型、激進(jìn)型。

因此，老年投資者在購買銀行理財產(chǎn)品的時候，必須在線下面簽，并且嚴(yán)格如實填寫風(fēng)險評估問卷，千萬不要為了買到收益更高的理財產(chǎn)品而填寫虛假的信息，由此造成的理財本金及收益未達(dá)到預(yù)期的風(fēng)險，將由投資者本人承擔(dān)。（來源：《經(jīng)濟日報》）