【摘要】隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各行各業(yè)都迎來了質(zhì)的轉(zhuǎn)變，金融理財(cái)也從原來的實(shí)體逐步過渡到網(wǎng)絡(luò)。現(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)已經(jīng)成為很多人理財(cái)?shù)闹饕绞街?，因其存在便捷性，很多家庭都會將閑置的資金，用來購買一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，部分企業(yè)同樣也是如此，通過這種方式可以獲得更多的利益，讓錢生錢。但是網(wǎng)絡(luò)金融投資的過程中存在很多的風(fēng)險(xiǎn)的，一旦造成失誤，就會形成重大的經(jīng)濟(jì)損失。本文就網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的相關(guān)問題進(jìn)行分析，并提出有效的防控策略。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融?投資風(fēng)險(xiǎn)?防控?分析

國民經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)水平都獲得了較大的提升，在金融理財(cái)方面，網(wǎng)絡(luò)金融投資的興起，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的模式開始滲透到投資的領(lǐng)域。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場主要包括一些第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、P2P貸款、大數(shù)據(jù)金融等等。由于網(wǎng)絡(luò)金融投資存在很多的不確定性因素，其風(fēng)險(xiǎn)程度也不斷提高。因此，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控分析是很有必要的。

一、網(wǎng)絡(luò)金融投資存在的幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全的問題

信息技術(shù)的迅速發(fā)展，給人們的生活帶來了便利，其風(fēng)險(xiǎn)性也是不可忽略的，信息安全的風(fēng)險(xiǎn)主要是包括黑客的攻擊、釣魚網(wǎng)站、木馬病毒等等。黑客攻擊主要就是一些專業(yè)的黑客人士利用自身的信息技能對出現(xiàn)漏洞的電腦系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，潛入到這類系統(tǒng)中，獲得他人的私密文件，包括銀行卡信息。木馬病毒主要是對一些用戶在電腦中沒有植入殺毒軟件的直接植入病毒，然后攻擊他人的電腦，獲取重要信息。釣魚網(wǎng)站就是通過一些虛假的網(wǎng)絡(luò)鏈接，讓他人點(diǎn)擊，最后根據(jù)鏈接直接進(jìn)入點(diǎn)擊者的畫面，竊取錢財(cái)。這些都是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代存在的信息的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)金融投資在這個(gè)過程中也會存在錢財(cái)和私密信息的泄漏情況，給投資者帶來安全的問題。

（二）操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，金融投資在融入網(wǎng)絡(luò)之后雖然有其優(yōu)勢，但其風(fēng)險(xiǎn)性也不可忽略。其中操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，主要包括支付過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)、投資者自己操作的問題、虛擬業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1、支付方式存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融投資在支付的過程中，往往采用的是虛擬支付的方式，其方式也會多種多樣。在支付的過程中，可能會存在安全風(fēng)險(xiǎn)的隱患，比如支付方式有一些是身份認(rèn)證，也有一些是動態(tài)密碼。身份認(rèn)證在準(zhǔn)確性上可能會存在疏漏，動態(tài)密碼也缺少了唯一性。這兩者都可能被黑客所利用，最終被他人盜取信息，導(dǎo)致資金損失的情況。

2、投資者操作存在的風(fēng)險(xiǎn)

投資者自身在對網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行投資時(shí)，可能會因?yàn)閷α鞒痰牟皇煜ぃ?xiàng)目的不了解，導(dǎo)致操作不當(dāng)，自身信息被泄露。亦或是在支付的過程中突然中斷，密碼錯(cuò)誤，重復(fù)交易等等，都會造成投資者資產(chǎn)的損失，嚴(yán)重的影響網(wǎng)絡(luò)金融的持續(xù)性發(fā)展。

3、虛擬業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融投資的形式主要就是依托互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)本身有其優(yōu)勢，但也有其劣勢。其特點(diǎn)就是虛擬性，在交易的過程中失去了時(shí)間和空間的限制，一切都是以虛擬化的形式存在，對于交易的對象，投資者模糊難辨，業(yè)務(wù)辦理也是多向交叉，風(fēng)險(xiǎn)混雜，極易出現(xiàn)因業(yè)務(wù)虛擬關(guān)聯(lián)而造成的一系列的操作行為風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)問題研究

（一）企業(yè)利用法律的漏洞，打擦邊球

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)都開始融入網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營，在這種現(xiàn)狀之下，國家也制定了相關(guān)的法律條文來限制企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動，但是有很多的企業(yè)在利益的驅(qū)動之下，用法律的漏洞去打金融投資的擦邊球。有些不法分子打著眾籌的名義，惡意的拖欠投資者的資金，導(dǎo)致投資者造成很嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，這種非法集資的行為大多都是源于法律政策的不完善，監(jiān)管部門沒有及時(shí)的對一些網(wǎng)絡(luò)眾籌進(jìn)行審核，群眾對于投資的風(fēng)險(xiǎn)意識較差，導(dǎo)致這種行為頻頻出現(xiàn)，消費(fèi)者的利益受到嚴(yán)重的侵害。有一些不正當(dāng)?shù)男☆~貸款，也是籌資行為，基本上都是通過非法的集資，然后進(jìn)行放貸，牟取暴利。監(jiān)管部門必須對這種非法行為進(jìn)行大力處罰，完善網(wǎng)絡(luò)金融的市場。防止一些企業(yè)在運(yùn)行的過程中打法律的擦邊球。

（二）身份驗(yàn)證出現(xiàn)問題

網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制的一欄中，身份驗(yàn)證也是最重要的一個(gè)話題，但是往往很多投資者和企業(yè)開始忽視。最終導(dǎo)致在身份證上出現(xiàn)問題，增加了金融投資的風(fēng)險(xiǎn)，造成投資者嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，一般投資者在進(jìn)行交易的過程中，如果信息不夠準(zhǔn)確，或者信息外露，就會遭到黑客的入侵盜取。有很多黑市上販賣的小白數(shù)據(jù)，都是對消費(fèi)者的一種利益侵害，會暴露消費(fèi)者的信息。嚴(yán)重的影響了身份核驗(yàn)時(shí)的準(zhǔn)確性，導(dǎo)致了金融投資風(fēng)險(xiǎn)加大。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來，也使得金融發(fā)生了一系列的改變，在網(wǎng)絡(luò)金融投資領(lǐng)域，大多數(shù)都是由游戲虛擬貨幣的形式存在的，其屬于一個(gè)新興的產(chǎn)物，也在經(jīng)濟(jì)市場盛行。年輕的人群是主要的受眾群體，但是由于監(jiān)管制度存在著漏洞，不規(guī)范的管理方式，也使得網(wǎng)絡(luò)金融在投資的過程中出現(xiàn)了各種各樣的問題，增加了消費(fèi)者在投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)，影響著網(wǎng)絡(luò)金融投資的可持續(xù)性發(fā)展。消費(fèi)者投資的虛擬貨幣，一旦被一些非法人挪用，就會造成網(wǎng)絡(luò)金融的資金鏈斷裂。盡管國家已經(jīng)出臺相關(guān)文件，對這種行為進(jìn)行控制，但還是不乏有一些非法人員利用一些漏洞，一味的去強(qiáng)調(diào)收益，弱化風(fēng)險(xiǎn)，在投資一欄沒有明確公布投資的信息，導(dǎo)致投資者對投資項(xiàng)目理解不全面。還有一些企業(yè)故意挪用投資者的資金來作為他用，最終一旦失敗，就會導(dǎo)致資金鏈徹底斷裂，發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛，影響消費(fèi)者的權(quán)益。

三、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控分析

（一）加大對隱私信息的保護(hù)

網(wǎng)絡(luò)金融投資的貨幣大多都是虛擬性的貨幣，因此在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的問題上，必須加大對客戶隱私的保護(hù)，防止客戶的隱私遭到外泄，引起一系列的風(fēng)險(xiǎn)，影響數(shù)據(jù)信息的正確傳播。為此，企業(yè)必須加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)模式的研究和不斷的創(chuàng)新，根據(jù)用戶的特征和符號化為基本，在數(shù)據(jù)分析上，應(yīng)該加強(qiáng)對群眾的分析，減少對個(gè)體數(shù)據(jù)的依賴，這種方式也能夠避免個(gè)人信息被直接的暴露，大大的降低了網(wǎng)絡(luò)金融投資在隱私這塊泄漏所造成的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以通過法律的武器來保障消費(fèi)者的隱私信息。一些外包的項(xiàng)目更要嚴(yán)格的防范，可以進(jìn)行明確的合同規(guī)定相關(guān)要求。在外包商的選擇上，也需要提高自身的門檻，保證符合內(nèi)部的要求。在項(xiàng)目結(jié)束之后，就需要按照合同規(guī)定銷毀相關(guān)信息，真正的保證在金融投資的過程中，消費(fèi)者的隱私受到保護(hù)。一旦發(fā)現(xiàn)侵權(quán)行為，也可以讓投資者通過法律進(jìn)行維權(quán)，樹正網(wǎng)絡(luò)金融投資的風(fēng)氣。

（二）加強(qiáng)信息技術(shù)的安全性

網(wǎng)絡(luò)金融投資主要是以信息技術(shù)為載體，信息技術(shù)便捷了人們的生活，但同樣也帶來了很大的安全隱患。因此企業(yè)必須進(jìn)行信息方面的研究，提高安全技術(shù)，降低在金融投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)技術(shù)人員需要對網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)進(jìn)行不斷的研究，最好使用一些加密的技術(shù)，防止多處出現(xiàn)漏洞，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。同時(shí)必須設(shè)置二次加密，防止出現(xiàn)信息泄露。真正的做到在網(wǎng)絡(luò)支付的過程中，保護(hù)投資者私人的信息，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。金融認(rèn)證技術(shù)在不少企業(yè)已經(jīng)開始實(shí)行，這種技術(shù)是保證消費(fèi)者身份信息準(zhǔn)確性的一種方法，可以防范由于身份所產(chǎn)生的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融投資的過程中，數(shù)據(jù)的信息和投資的過程都是通過互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)行的，其中的數(shù)據(jù)也會通過專門的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行儲存，這種方式提高了存儲的容量，同時(shí)也增加了存儲的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該及時(shí)對存儲的數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，防止數(shù)據(jù)庫遭到網(wǎng)絡(luò)的襲擊，被盜取。同時(shí)電子交易的協(xié)議，也可以不斷的去發(fā)展，對其流程進(jìn)行不斷的規(guī)范。

（三）完善征信機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的防范，除了要提高信息安全技術(shù)，加強(qiáng)隱私的保護(hù)以外，建立比較完善的征信機(jī)制也是很有必要的，企業(yè)可以加強(qiáng)和中央銀行的全面合作，把網(wǎng)絡(luò)金融投資當(dāng)成企業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行推廣，同時(shí)必須大力地進(jìn)行整治，保證征信機(jī)制的全面性，降低由于征信問題引起的網(wǎng)絡(luò)金融投資所存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)。對于網(wǎng)絡(luò)金融平臺的信用評估要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，保證數(shù)據(jù)在傳送過程中的準(zhǔn)確性。必須按照制定的指標(biāo)進(jìn)行全面的評估，減少因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融投資的征信問題所造成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然在個(gè)人的征信方面，也需要加強(qiáng)對數(shù)據(jù)云的統(tǒng)計(jì)和分析，根據(jù)個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣刻畫出個(gè)人的肖象，在內(nèi)部進(jìn)行存儲作為個(gè)人征信的一個(gè)重要憑據(jù)。

（四）選擇多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行投資

雞蛋不要放在同一個(gè)籃框內(nèi)，這是投資最基本的技巧，消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融投資的過程中，為了避免投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，可以將資金投入多個(gè)產(chǎn)品，這樣風(fēng)險(xiǎn)也會大量的進(jìn)行分散。在市場不斷變化的過程中，金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢存在很多的不確定因素，如果消費(fèi)者將所有的資金投入到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品中，一旦金融產(chǎn)品出現(xiàn)問題，消費(fèi)者的資金就難以收回，嚴(yán)重的影響了消費(fèi)者自身的利益。因此，投資者在進(jìn)行產(chǎn)品投資的過程中，根據(jù)金融產(chǎn)品的相關(guān)優(yōu)勢和趨勢，進(jìn)行多角度投資。

金融投資融入網(wǎng)絡(luò)是時(shí)代的一種進(jìn)步，但其風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。在互聯(lián)網(wǎng)投資的模式之下，其存在的風(fēng)險(xiǎn)有很多，作為消費(fèi)者自身就應(yīng)該擁有防范意識，其次國家在網(wǎng)絡(luò)金融投資這塊也需要加強(qiáng)法律的監(jiān)督，制度的完善。同時(shí)企業(yè)也需要及時(shí)的提高自身的門檻，建立征信機(jī)制，不斷地進(jìn)行信息技術(shù)的研究，來降低網(wǎng)絡(luò)金融投資的潛在風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融投資行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：張志俊，男，1980年12月，籍貫：江蘇，本科學(xué)歷，研究方向：金融管理與投資實(shí)務(wù)，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。