諸葛佳棋　李橙　張露　張子昂　陳義鵬

【摘要】 隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施和大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)時代的來臨，財商作為與智商、情商并列的素質(zhì)，對大學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)起著至關(guān)重要的作用。但當(dāng)今大學(xué)生普遍存在金錢的管理應(yīng)用水平較低、難以辨別并規(guī)避金融風(fēng)險等情況。本課題組通過問卷調(diào)查的方式對大學(xué)生的財商現(xiàn)狀及財商教育進(jìn)行研究，并對獲得的數(shù)據(jù)從經(jīng)濟(jì)情況、理財思維、理財現(xiàn)狀、理財教育等多維度進(jìn)行分析，針對數(shù)據(jù)反映出的情況及問題對當(dāng)今的大學(xué)生財商教育提出改進(jìn)措施。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 財商 財商教育

1.緒論

財商，本意為“金融智商”，包括兩方面的能力：一是創(chuàng)造財富及認(rèn)識財富倍增規(guī)律的能力;二是駕馭財富及應(yīng)用財富的能力，對于大學(xué)生而言，我們將其引申為：一是管理及應(yīng)用金錢的能力;二是辨別并規(guī)避金融風(fēng)險的能力。

首先，財商教育是大學(xué)生發(fā)展的必需。進(jìn)入一個全新的階段，大學(xué)生們得到了很大的自主消費(fèi)空間，他們消費(fèi)需求大，消費(fèi)意識新，活躍于線上線下各類消費(fèi)平臺。特別在網(wǎng)絡(luò)時代，大學(xué)生更容易接觸到各種廣告，營銷信息的誘惑，但是，大學(xué)生的消費(fèi)能力與消費(fèi)需求不匹配，且思想單純，防范意識薄弱，對于紛繁復(fù)雜的信息缺乏足夠的辨別和抵制能力，致使大學(xué)生陷入校園貸、網(wǎng)貸陷進(jìn)，產(chǎn)生諸多不良影響。

而且，在中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生并蓬勃發(fā)展。 “大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”的口號宣告著，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的時代已經(jīng)來臨。這對大學(xué)生具備相應(yīng)的理財管理能力提出了更高的要求。

2.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為習(xí)慣及財商教育現(xiàn)狀及其分析

本課題組采用問卷調(diào)查的方式對四川大學(xué)在校本科生的經(jīng)濟(jì)狀況及理財意識進(jìn)行實(shí)證調(diào)查，本次問卷調(diào)查共發(fā)放問卷500份，回收有效問卷500份。參與調(diào)查的500名學(xué)生中，男生占45.6%，女生占54.4%。填寫問卷的實(shí)際情況導(dǎo)致男女生比例略有差異。

本問卷主要包括三個部分：大學(xué)生的消費(fèi)水平及消費(fèi)行為、理財情況和相關(guān)財商知識的來源狀況。通過比較分析得出結(jié)論。

2.1消費(fèi)水平與消費(fèi)行為習(xí)慣

消費(fèi)水平是研究消費(fèi)行為習(xí)慣的基礎(chǔ)。本次調(diào)研的大學(xué)生中，家庭提供的固定生活費(fèi)在1000-1500的占43%，1500-2000元的占25.6%，2000元以上的占13%，總?cè)藬?shù)中還有43.4%有額外收入（如獎助學(xué)金、兼職工資等）。說明大部分參與者的生活費(fèi)都高于成都市的低保標(biāo)準(zhǔn)630元。研究表明參與者在滿足基本生活之后的主要消費(fèi)項(xiàng)目是購物，其比例高達(dá)80.2%，其次是娛樂活動占11%，而用于自我建設(shè)（7.2%）的還不到一成。同時，有32.4%和39.4%的參與者表示周圍存在鋪張浪費(fèi)和追求名牌的消費(fèi)現(xiàn)象。

可以看出，除基本生活外，大學(xué)生更傾向于將消費(fèi)用于享樂等短期消費(fèi)，而非用于自我建設(shè)等具有長期收益的消費(fèi)，反映出大學(xué)生的消費(fèi)心理在一定程度上是不成熟的。大學(xué)生離開了之前十幾年的父母包辦，來到了相對開放自由的大學(xué)校園，他們追求新鮮，個性張揚(yáng)，對所有事物充滿好奇，勇于嘗試。難免沉醉于斑斕的商品。同時，普遍存在于中國人情社會的面子消費(fèi)也在當(dāng)代大學(xué)生的身上得以體現(xiàn)。據(jù)人民日報海外版做的《中國奢侈品消費(fèi)比美國消費(fèi)者年輕25歲》的調(diào)查顯示奢侈品已經(jīng)走進(jìn)校園，來到了普通大學(xué)生的身邊。 [5]

2.2理財情況

調(diào)查顯示，有69.4%的參與者表示每月存在或多或少的余款。同時，在只有16.6%的人參與理財?shù)那闆r下，分別有28.2%和30.8%的人表示愿意或非常愿意理財。其主要原因是擔(dān)心虧損占42.8%，相關(guān)理財知識欠缺占69.6%，無暇管理占57.2%。這說明大學(xué)生“有財可理”，也“有心愿理”，但是理財能力欠佳，成為他們望而卻步的主要原因。清華大學(xué)發(fā)布的《中國青年財商認(rèn)知與行為調(diào)查報告》指出現(xiàn)在的年輕人存在理財意識勃發(fā)和財商素養(yǎng)欠缺的問題，有59.1%的大學(xué)生認(rèn)為世上有高利率、低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。在本次調(diào)查中，也只有17.6%的被調(diào)查者認(rèn)為自己有較好的的經(jīng)濟(jì)頭腦。

2.3財商教育

互聯(lián)網(wǎng)對于當(dāng)代大學(xué)生的財商影響巨大。調(diào)查顯示，大多數(shù)學(xué)生接觸到的都是余額寶、螞蟻花唄、京東白條等隨互聯(lián)網(wǎng)而興起的產(chǎn)品，對于國債等傳統(tǒng)理財產(chǎn)品接觸甚少。同時，他們獲取財商知識的渠道多樣，其中互聯(lián)網(wǎng)占比最高達(dá)到71%，其次是父母、親戚和朋友占62.2%。互聯(lián)網(wǎng)時代大學(xué)生每天通過微信，微博，論壇等新媒體平臺接觸到海量信息，這些信息來源復(fù)雜，內(nèi)容良莠不齊，給大學(xué)生的思想觀念，知識結(jié)構(gòu)帶來了巨大的沖擊。這些信息在幫助大學(xué)生快速獲取知識，豐富自身的同時也不乏夾雜有虛假夸張的廣告誤導(dǎo)一直處在“象牙塔”之中的大學(xué)生。

父母的理財經(jīng)歷對孩子存在影響。只有7.6%的人表示父母的理財經(jīng)歷對自己沒影響。習(xí)近平總書記提到：“家庭是社會的基本細(xì)胞，是人生的第一所學(xué)校?！痹彝ピ谪敭a(chǎn)管理方面對孩子的影響是不可忽略的。首先，原生家庭對或父母的消費(fèi)習(xí)慣為子女的消費(fèi)設(shè)定了一定的標(biāo)準(zhǔn)偏好，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所講的“遺傳或繼承偏好”，這一偏好潛在的影響著大學(xué)生的消費(fèi)行為。其次，父母對于理財和風(fēng)險的態(tài)度是子女能夠最直觀感受到的，這也潛移默化的影響著他們的觀點(diǎn)。

學(xué)校相關(guān)財商教育亟待加強(qiáng)。通過調(diào)查我們了解到，有43.6%的參與者表示沒有通過任何方式從學(xué)校方面了解到相關(guān)財商知識，但是，當(dāng)被問及是否希望學(xué)校加強(qiáng)時，表示非常希望的占25%，非常希望的占30.2%，一般的占38.8%。

3.當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)行為、財商教育存在問題及改進(jìn)措施

綜上分析，我們得出大學(xué)生存在消費(fèi)行為缺乏計(jì)劃性、對財富認(rèn)識過于簡單、相關(guān)知識匱乏、理財消費(fèi)觀念受多方面影響等問題。特此，本課題組提出以下幾點(diǎn)建議：

3.1個人

對大學(xué)生個人而言，大學(xué)生在日常生活中應(yīng)樹立正確的消費(fèi)觀、理財觀，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，提高財產(chǎn)規(guī)劃能力。首先要了解基本的金融知識，學(xué)會正確辨別并規(guī)避金融風(fēng)險，防止自己陷入網(wǎng)貸、校園貸等陷阱，造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失，并且要了解相關(guān)的法律規(guī)定，學(xué)會用法律的武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。其次，在大學(xué)生階段，學(xué)生應(yīng)關(guān)注自我投資的重要性，將金錢用于“長期收益”的自我建設(shè)。

3.2家庭

在大學(xué)生的成長過程中，家庭對大學(xué)生的理財消費(fèi)觀念的影響是不可忽視的。父母應(yīng)當(dāng)對子女進(jìn)行正確的教育引導(dǎo)，如隱形教育法、榜樣教育法[3]等。同時，還應(yīng)對大學(xué)生進(jìn)行健康正確消費(fèi)觀念的灌輸，如避免鋪張浪費(fèi)、關(guān)注學(xué)習(xí)、減少符號消費(fèi)等，有助于大學(xué)生形成健康的消費(fèi)心理和良好的消費(fèi)習(xí)慣。

3.3學(xué)校

學(xué)校是大學(xué)生教育最主要的力量，因此，學(xué)校方面是加強(qiáng)大學(xué)生的財商教育的重中之重。第一，在思政教育方面，學(xué)校應(yīng)對大學(xué)生進(jìn)行正確的道德引導(dǎo)和思想教育，如開展勤儉節(jié)約、艱苦樸素等美德教育，以引導(dǎo)大學(xué)生培養(yǎng)正確的價值觀和金錢觀，。第二，建立完善的財商教育體系，開設(shè)相應(yīng)的選修課程，充分利用講座等形式開展關(guān)于個人理財?shù)姆ㄖ浦R普及、進(jìn)行消費(fèi)風(fēng)險認(rèn)知與技能的培訓(xùn)等;在就業(yè)指導(dǎo)中融入財商教育，為大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)。第三，可組織模擬比賽、利用微信、微博等新媒體平臺推送國內(nèi)外理財動態(tài)、理財知識等，寓教于樂，在貼近大學(xué)生的實(shí)踐和娛樂中提高大學(xué)生的財商。第四，學(xué)校可建立財商教育基地或開設(shè)實(shí)踐平臺、扶持創(chuàng)客經(jīng)營項(xiàng)目，讓學(xué)生親身接觸理財活動。

3.4社會企業(yè)

首先，相關(guān)理財產(chǎn)品的開發(fā)企業(yè)應(yīng)樹立企業(yè)責(zé)任感，響應(yīng)國家號召，遵循國家政策，依法運(yùn)營，營造健康向上的理財信貸環(huán)境。其次，應(yīng)加強(qiáng)貸款人真實(shí)性審核、完善還款能力評估機(jī)制。最后，企業(yè)應(yīng)努力構(gòu)建穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)控技術(shù)完備的消費(fèi)金融平臺。可針對大學(xué)生群體的特殊性，為大學(xué)生提供小額、適度的消費(fèi)金融及理財產(chǎn)品。

3.5 國家

互聯(lián)網(wǎng)是大學(xué)生自主獲取理財知識、了解理財產(chǎn)品信息最主要的渠道，國家應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)管，嚴(yán)禁虛假宣傳的理財產(chǎn)品和影響大學(xué)生三觀的理財觀念。此外，國家還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管校園貸，下級部門應(yīng)提出有針對性的監(jiān)管措施并清晰劃分職責(zé)，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行監(jiān)管[4]，打擊暴力催收等行為，保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益;教育部可出臺財商教育計(jì)劃指導(dǎo)，推進(jìn)高校財商教育的進(jìn)行

4.結(jié)語

無論是就個人未來發(fā)展而言，還是就當(dāng)下社會市場變化趨勢來講，提高大學(xué)生的財商素養(yǎng)，使其以更加自信的姿態(tài)加入到即將來臨的國家建設(shè)和市場競爭當(dāng)中都是非常必要的。本文通過對四川大學(xué)在校本科生的調(diào)研，以期管中窺豹，反映出當(dāng)下大學(xué)生的財商水平以及財商教育中存在的問題，引起社會各界的關(guān)注，為我國大學(xué)生財商教育的改進(jìn)以及后來者的研究提供借鑒。當(dāng)然，此次研究中存在諸多不足，如數(shù)據(jù)樣本太小，數(shù)據(jù)處理手段，以及霍桑效應(yīng)等方面都有待改進(jìn)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]中國青年財商認(rèn)知與行為調(diào)查. [DB/OL]http：//www.199it.com/archives/469492.html？tdsourcetag=s_pcqq_aiomsg

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[4]張志勝，趙慧婷.校園貸亂象的生成機(jī)理與治理維度[J].北京化工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2018（01）：46-51.

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