【摘 要】隨著時代的發(fā)展和國家的進步，在互聯(lián)網(wǎng)的影響下經(jīng)濟的各方面形勢和走向出現(xiàn)了巨大的轉(zhuǎn)變，就我國應(yīng)用愈加廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融而論，它對我國居民生活消費習(xí)慣、消費意識和消費水平產(chǎn)生了巨大的轉(zhuǎn)變，尤其是在消費水平的刺激方面，通過互聯(lián)網(wǎng)使得購物跨越了賣者與買者的空間障礙，而網(wǎng)絡(luò)分期付款，也使得購物跨越了時間上的問題。因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國居民消費水平的影響就值得探討，這對促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和我國居民消費水平的提高有著其他的作用。下文從目前互聯(lián)網(wǎng)金融對我國影響的現(xiàn)狀進行分析，尤其探討對于居民消費水平、消費習(xí)慣和支付意識的轉(zhuǎn)變方法，進而提出相關(guān)加強策略。

【關(guān)鍵詞】消費水平;互聯(lián)網(wǎng)金融;中國居民

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)作為目前時代最為強勢而應(yīng)用廣泛的科技技術(shù)，在我國多個行業(yè)都有著較為良好的應(yīng)用，而究其主要對我國產(chǎn)生的影響來說，是對經(jīng)濟金融的發(fā)展和居民的思想意識方面，而具體來說，也就是使我國居民習(xí)慣了網(wǎng)上購物、掃碼付款、分期付款等等各種形式，也促進了淘寶、天貓等電商平臺的發(fā)展，從根本上推動了中國經(jīng)濟的發(fā)展，為中國各方面帶來了巨大的轉(zhuǎn)變，因此對其發(fā)展進行強化更大程度上促進是有必要的。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)代模式

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)代模式是從上個世紀開始形成的，而隨著網(wǎng)絡(luò)平臺的第三方支付出現(xiàn)，整個互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建立速度開始加快，尤其到2011年，達到網(wǎng)絡(luò)金融的重要轉(zhuǎn)折點，進而出現(xiàn)了快速發(fā)展，然后就出現(xiàn)了各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)代化特征。其中最為重要而需要介紹的就是第三方支付、眾籌融資以及小額資金聚集的P2P。第三方模式最為常見的就是目前的電商平臺，他從傳統(tǒng)的商業(yè)支付中跳脫出來，而目前來說，第三方平臺已經(jīng)占據(jù)了大部分的中國市場份額。而眾籌融資則是借助互聯(lián)網(wǎng)而進行的傳播性資金援助，這主要是以小企業(yè)或個人為主要的服務(wù)對象而進行的，對于資金的利用促進方面有重要的作用。P2P是一種沒有資金中介的民間借貸，因為省略了中介費而顯得資金成本利用率提高，這也被稱為互聯(lián)網(wǎng)的小額貸款。從以上數(shù)據(jù)各方來看，目前互聯(lián)網(wǎng)對于我國金融的主要影響方向在于資金的利用率，無論是第三方支付、眾籌融資以及小額資金聚集的P2P，都是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)空間和時間上的資金傳遞問題，使得閑置的資本被利用了起來，因此而調(diào)動了中國市場的發(fā)展，進一步推動了中國經(jīng)濟[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響居民消費方面

互聯(lián)網(wǎng)在現(xiàn)下已經(jīng)與居民生活融為一體，從各個方面對中國居民產(chǎn)生著影響，尤其是從消費購物、消費習(xí)慣和支付意識方面來說，而要進行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的加強就首先要對影響方面進行足夠分析，以深刻掌握互聯(lián)網(wǎng)金融對于居民消費方面所造成的各方面轉(zhuǎn)變。

（一）居民網(wǎng)絡(luò)消費購物影響

從目前居民購物現(xiàn)狀來看，首先來說，互聯(lián)網(wǎng)金融影響了居民的購物方式，也就是從傳統(tǒng)的親自到場進行貨物的挑選，并建立短暫的貨幣交易合同，物品的品質(zhì)是通過消費者自己確認的，商家的信譽程度顯得并不重要，也不會對消費者的購物造成影響，而現(xiàn)今則大多數(shù)為網(wǎng)絡(luò)購物，購物方式發(fā)生了根本上的轉(zhuǎn)變，居民可以足不出戶而購買到自己想要的產(chǎn)品，而為了保證商品的質(zhì)量，商家的信譽評價就成了較為重要的參考，從過去面對物美價廉的產(chǎn)品進行搶購轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)今從對于物品的評價和商家的信譽來考慮購買。然而也往往因此出現(xiàn)了一些消費騙局，這主要是由于網(wǎng)絡(luò)惡意刷分和一些不法分子對消費者進行誘騙所導(dǎo)致的，而也有，對于商品細節(jié)不進行仔細報告，或者在消費者購物時候?qū)τ诔叽a的進行仔細的挑選導(dǎo)致一些消費問題，這也是網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)在消費方面的一些不良影響[2]。

（二）居民消費習(xí)慣轉(zhuǎn)變影響

在消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變方面，首先最為經(jīng)典的就是使用第三方支付平臺進行消費，則明顯的就是目前幾乎很難看見在商家利用現(xiàn)金進行消費的情況，雖然該種消費方式較為方便和便利然而也由于該種消費方式是基于手機的一系列電子產(chǎn)品，一旦手機電量用盡、出現(xiàn)損害情況或者被人網(wǎng)絡(luò)入侵密碼轉(zhuǎn)移資金，就會是消費者陷入不利的地步，前者會使得消費者寸步難行，而后者的直接進行大量的資金的快捷轉(zhuǎn)移，并且難以追回。而除此之外也出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)貸款和分期付款的形式，這的確有效加大了資金的利用率，然而網(wǎng)貸騙局也屢見不鮮，尤其是對剛剛踏入社會的大學(xué)生來說，這種情況尤為常見，而網(wǎng)警也很難追回。而目前來說分期付款是較為良好的一種支付習(xí)慣，這也是一種生命周期消費理論下所出現(xiàn)的，使得居民對于未來和現(xiàn)在的消費計劃可以進行更優(yōu)的選擇，最終使得居民生命周期消費配置達到最佳，并對現(xiàn)期消費進行擴大。而除此之外，居民還將自身資金消費在理財產(chǎn)品上，由于其更高的利率和自由度，也吸引了諸多的居民進行理財產(chǎn)品的投資。

（三）居民付款支付意識影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對居民的支付付款意識影響有著深遠的影響，過去的較為傳統(tǒng)的消費方式是將所得資金存入銀行，而后在需要消費的季節(jié)，統(tǒng)一取出進行消費。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的影響，各方面的資金來源和理財產(chǎn)品，使得消費者有著更靈活的消費方式，因此深刻的改變了居民的支付和消費習(xí)慣，然后隨著支付寶、微信二維碼消費普及，幾乎每家商店都有支付寶和微信二維碼的標(biāo)志，而也因此使得網(wǎng)絡(luò)支付盛行。目前在出行方面，購物可以進行網(wǎng)絡(luò)購物，也可以在現(xiàn)實生活中掃二維碼進行購物，這是公交車也有相應(yīng)的二維碼標(biāo)識，便利了居民的出現(xiàn)問題，甚至來說居民習(xí)慣于超前消費，以便于進入一個良性的資金增值循環(huán)，在增多消費者資金的基礎(chǔ)上，促進了居民的消費水平[3]。

三、推動互聯(lián)網(wǎng)金融促進居民消費的相關(guān)策略

為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可以從根本上促進居民的消費水平提高，進而推動我國經(jīng)濟的發(fā)展，而在此過程中并不能一蹴而就，這需要從國家宏觀層面上進行引導(dǎo)，在政策上給予相關(guān)優(yōu)待和發(fā)展指示，進而促進科學(xué)技術(shù)的進步，從根本上促進互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展，而最后也是最為重要的是促進我國居民思想方面的改革問題，從根本上徹底對于消費習(xí)慣和理念進行轉(zhuǎn)變。

（一）從國家宏觀層面進行引導(dǎo)

互聯(lián)網(wǎng)金融在目前作為占市場份額90%以上的重要領(lǐng)域，對于國家的發(fā)展有著較為重要的影響，因此從國家宏觀層面上對互聯(lián)網(wǎng)金融進行調(diào)控，在政策上給予優(yōu)待和傾斜是有必要的，這可以更快速的促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。而除此之外國家也要從立法和司法方面對于因過于快速發(fā)展而出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)設(shè)計的進行監(jiān)管，尤其是目前金融是基于互聯(lián)網(wǎng)進行發(fā)展的，如果出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，就會對整個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生較大的影響，比如說，顧客信息泄露、網(wǎng)絡(luò)部自備入侵等等，因此成立專門的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門是很有必要的，未雨綢繆對必然會成為未來領(lǐng)航的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展給予保障是國家必須要提前考慮的，相應(yīng)的這樣能使消費者放心滿意的進行購物，也是對于我國人民的需求進行滿足[4]。

（二）加快互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在目前已經(jīng)逐漸進入瓶頸期，爆炸性的發(fā)展是很難再進行的，因此首先在科技方面進行投入，以加快互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展是很有必要的，尤其是虛擬現(xiàn)實VR技術(shù)的推廣方面來說，可以對于物品的信息進行更加詳細的傳輸，甚至也是對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的一場變革[5]。而除此之外則是要理念和手段方面的革新，比如推出更多較為合理的理財產(chǎn)品，打造更富有創(chuàng)造力的金融產(chǎn)品等。除此之外也可以進行居民投資渠道的拓寬，使得居民的消費變得更加的多樣化，也是更為重要的。而相應(yīng)的相關(guān)電商平臺的專業(yè)設(shè)立是專業(yè)化人才引導(dǎo)電商行業(yè)發(fā)展也是較好的手段。

（三）加強居民意識引導(dǎo)轉(zhuǎn)變

居民意識是促進互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展和消費的根本，雖然90后的新一代居民已經(jīng)認識到了互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的好處，并且在購物方式和消費習(xí)慣方面，可以與現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)形成共鳴，無論是網(wǎng)絡(luò)購物還是在支付寶和花唄的使用方面，都已經(jīng)與個人生活融為一體，然而就中國現(xiàn)狀來說，作為根本而能促進中國經(jīng)濟的主力消費均在于中年層面，他們手中掌握著大量的資金，但是由于不適應(yīng)現(xiàn)金的購物方式和消費而導(dǎo)致資金出現(xiàn)浪費，因此大力的進行宣傳從居民的消費意識和理念方面進行轉(zhuǎn)變是很有必要的，尤其是要對中年層面的居民進行引導(dǎo)，這是在短期內(nèi)促進經(jīng)濟消費最為根本的手段。而展望未來，從世界層面來說消費手段和購物理念必然會從根本上進行轉(zhuǎn)變，而作為在此階段較為領(lǐng)先的中國，就更不可以對居民的意識方面掉以輕心。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著國家的發(fā)展針對于我國居民的消費意識和理念產(chǎn)生顛覆式的影響，而它作為新型的金融業(yè)務(wù)模式，對其進行實際影響探究是很有必要的，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進行分析，對于其在居民網(wǎng)絡(luò)消費、購物和支付意識的具體影響方面進行了深入了解，然后在此基礎(chǔ)上提出了從國家層面、技術(shù)理念層面、居民意識層面對于網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)發(fā)展推進的具體策略。互聯(lián)網(wǎng)金融是我國未來發(fā)展的中流砥柱，希望本文的策略能對其發(fā)展進行促進。

【參考文獻】

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[3]張越.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城市居民消費的影響[J].企業(yè)科技與發(fā)展，2019（02）：289-290.

[4]沈楊嘉儀.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國居民消費的影響研究[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019（03）：13-14.

[5]王雅琪.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（01）：4-5.

作者簡介：王瑾，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。