侯曉琴

[提要] 近年來，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)與金融業(yè)的合作范圍也在不斷擴大，同時伴隨著對服務(wù)需求的增加，這對商業(yè)銀行的發(fā)展既是機遇也是挑戰(zhàn)。本文通過采用大數(shù)據(jù)視角，對商業(yè)銀行參與電商金融的原理、方式與方法進行分析，為商業(yè)銀行匹配更合適的運作模式與服務(wù)能力，并就宏觀系統(tǒng)、組織架構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理提供有針對性的建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;電子商務(wù);大數(shù)據(jù)

中圖分類號：F83 文獻標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年9月2日

一、電子商務(wù)相關(guān)概述

（一）電子商務(wù)的概念。電子商務(wù)是商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的大背景下，所開辟的一條新道路。電子商務(wù)的不斷興起，使得大多數(shù)團體及組織對電子商務(wù)的概念有著不一致的見解。比如，國際商會就商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r而言，對電子商務(wù)有了全新的定義，即電子商務(wù)可以很好地實現(xiàn)整個商業(yè)活動的目標(biāo)，促使商業(yè)銀行具有電子化等特點。從技術(shù)方面而言，電子商務(wù)是多種技術(shù)的統(tǒng)稱。不僅如此，美國學(xué)者認為，電子商務(wù)也可以稱作是現(xiàn)代化服務(wù)與創(chuàng)新的方法，這樣全新的方法可以滿足廣大人民的大量需求。

（二）電子商務(wù)的主要特征。與較為傳統(tǒng)的電子商務(wù)活動相比，現(xiàn)代化電子商務(wù)具備諸多特征，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，電子商務(wù)的虛擬化。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，促使現(xiàn)今大多數(shù)交易方式為電子交易，電子交易的優(yōu)勢便是無須賣家與消費者之間面對面交易。整個交易過程均是在互聯(lián)網(wǎng)中進行，使得電子商務(wù)具有虛擬化的特點。從賣家的角度出發(fā)，賣家可以在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)布產(chǎn)品的相關(guān)信息，便于消費者瀏覽，最終實現(xiàn)電子交易的目的。

第二，電子商務(wù)的跨越時空性。電子商務(wù)具有跨越時空性的特點，主要是由于電子商務(wù)及其他業(yè)務(wù)受到時空的限制，大幅度降低了商業(yè)銀行的經(jīng)濟運行成本。較為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，其服務(wù)時間受到一定的限制，而現(xiàn)代化電子商務(wù)的服務(wù)時間為24小時。所以，電子商務(wù)具有跨越時空性的特點。第三，電子商務(wù)具有較高的交易效率。因整個交易過程在互聯(lián)網(wǎng)中進行，并且諸多消費者可以根據(jù)自身的需求，進行探索與購物，電子商務(wù)為眾多消費者提供了諸多便利條件，同時逐漸成為一種全新的購物渠道。

（三）電子商務(wù)對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。近年來，由于電商購物的方式逐漸呈現(xiàn)出增長趨勢，致使商業(yè)銀行的發(fā)展處于劣勢。大多數(shù)電商是在互聯(lián)網(wǎng)中進行交易，直接忽視了商業(yè)銀行與客戶的存在，同時也未能重視商業(yè)銀行與融資客戶之間的關(guān)系，給商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新帶來了巨大的影響。因科學(xué)技術(shù)的興旺，促使電子商務(wù)儼然已成為廣大人民消費的方式，消費者在互聯(lián)網(wǎng)中的交易，成就了現(xiàn)今的電商與微商，同時為電商所開展的業(yè)務(wù)奠定了成功的基石。不僅如此，科學(xué)技術(shù)的成功研發(fā)，無疑給商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來較大的影響。在電子商務(wù)環(huán)境的影響下，促使大多數(shù)商業(yè)銀行向金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，為金融業(yè)務(wù)的開展帶來了前所未有的影響，比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市場中占據(jù)著主導(dǎo)地位，更多的商業(yè)銀行將運營方向進行轉(zhuǎn)變。綜上所述，電子商務(wù)對商業(yè)銀行的服務(wù)與創(chuàng)新有著重要意義。

二、“大數(shù)據(jù)”背景下問題的提出

“大數(shù)據(jù)”最先被IT業(yè)知名機構(gòu)Gartner提出。一般來說，就是要找出以前收集的數(shù)據(jù)中忽略的信息，并根據(jù)相應(yīng)的法律，整合相關(guān)信息，形成對未來經(jīng)濟社會發(fā)展的推測。

隨著信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，“大數(shù)據(jù)”方法將在企業(yè)未來的生產(chǎn)決策中展現(xiàn)更加重要的作用。公司的戰(zhàn)略發(fā)展，產(chǎn)品設(shè)計和風(fēng)險管理與控制領(lǐng)域?qū)⑼ㄟ^大數(shù)據(jù)進行綜合分，商業(yè)銀行作為依賴信貸和商業(yè)風(fēng)險的重要企業(yè)，也將受到“大數(shù)據(jù)”分析的影響。在過去幾年中，由BAT領(lǐng)導(dǎo)的在線零售和社交媒體行業(yè)吸引了大量的客戶流量、資金流和通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的信息流。憑借進入金融領(lǐng)域的這些優(yōu)勢，它對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)等金融機構(gòu)產(chǎn)生了巨大威脅，并且加速了金融脫媒的進程。這種新的技術(shù)理念值得傳統(tǒng)金融機構(gòu)學(xué)習(xí)和分析。

三、大數(shù)據(jù)金融現(xiàn)狀及發(fā)展

大數(shù)據(jù)融資是指大數(shù)據(jù)的具體應(yīng)用分析、金融客戶的發(fā)掘、財務(wù)實施的分析以及財務(wù)效應(yīng)的評估。通過收集大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，使用信息分析模型并依靠互聯(lián)網(wǎng)的條件特點進行云計算加工等信息處理方法，實時或非實時分析運營、生產(chǎn)及消費中的數(shù)據(jù)，并將其與商業(yè)銀行自營的運營數(shù)據(jù)進行綜合比對分析，挖掘出難以找到的法律或趨勢，以便很有可能預(yù)測客戶及其未來的行為或趨勢，并提高服務(wù)效率。

大數(shù)據(jù)金融的歷史不長，但目前國內(nèi)的研發(fā)已經(jīng)達到了一定的規(guī)模和水平。以工行、農(nóng)行、中行、建行和交行為代表的大型國有銀行;以民生、中信、華夏為代表的象征性股份制銀行，以阿里和蘇寧為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)公司正在加速建立大數(shù)據(jù)、電子金融、在線金融和其他業(yè)務(wù)部門。金融機構(gòu)可以通過合作等方式對資源進行深化整合，從而實現(xiàn)優(yōu)勢資源互補，同時可以努力改善市場布局，促進業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

特別是主要的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也主動向資產(chǎn)輕量化和信息高效化轉(zhuǎn)型，利用銀行信息部門的技術(shù)優(yōu)勢和大客戶的數(shù)據(jù)采集優(yōu)勢。加強大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)、創(chuàng)新和應(yīng)用，對新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)以及市場投資進行深入的數(shù)據(jù)挖掘，建立適當(dāng)?shù)臄?shù)據(jù)分析模型以實現(xiàn)移動連接。建設(shè)銀行于2012年前后推行“善融商務(wù)”作為該行推廣的電子商務(wù)平臺，將專業(yè)的金融信息服務(wù)質(zhì)量與大數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢相結(jié)合，業(yè)務(wù)涵蓋B2B和B2C模式，業(yè)務(wù)范圍不單涵蓋信息發(fā)布和在線交易等電子商務(wù)服務(wù)同時也提供對應(yīng)額金融服務(wù)，如支付清算和擔(dān)保融資，提高業(yè)務(wù)處理和客戶體驗的效率。另一個例子是民生銀行通過業(yè)務(wù)部門系統(tǒng)的改革建立了基于大數(shù)據(jù)的信用評估指標(biāo)體系，為自營和小微企業(yè)貸款建立“銷售業(yè)務(wù)批發(fā)”信貸額度審批模式，根據(jù)客戶或類似公司過去的表現(xiàn)、信息考核評分等因素會迅速做出貸款決策。

四、商業(yè)銀行發(fā)展路徑

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的爆炸性增長，重資產(chǎn)、多網(wǎng)點、高風(fēng)險的傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)面臨越來越多的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)消除了通過互聯(lián)網(wǎng)渠道和大數(shù)據(jù)所代表的信息技術(shù)的信息不對稱，提高了渠道的可用性及信息傳輸?shù)谋憷?。作為以傳統(tǒng)渠道為主要銷售方式的商業(yè)銀行，在這種情況下，有必要及早學(xué)習(xí)并吸收“大數(shù)據(jù)”所代表的新技術(shù)，積極推動思想觀念和方法的轉(zhuǎn)變，將在新時代的金融市場中立于不敗之地。

（一）完善新型政策框架的設(shè)計與制定。電子商務(wù)融資是一個龐大的社會系統(tǒng)項目，涉及商品檢驗、銀行、保險、貨物運輸?shù)鹊貐^(qū)政府和各商家。這對制定政策框架提出了嚴(yán)格的要求，同時也體現(xiàn)出在該國建立強有力的綜合協(xié)調(diào)部門的必要性。此外，金融監(jiān)管部門應(yīng)逐步加強對電子商務(wù)和金融業(yè)合作的監(jiān)管，逐步建立比較完整的電子商務(wù)金融服務(wù)體系標(biāo)準(zhǔn)。促進電子商務(wù)與金融的互聯(lián)互通，建立統(tǒng)一的電子商務(wù)金融標(biāo)準(zhǔn)，建立統(tǒng)一的云數(shù)據(jù)庫和監(jiān)督管理機制。為電子商務(wù)金融的健康發(fā)展提供良好的平臺和環(huán)境。

（二）建立“大數(shù)據(jù)”服務(wù)組織架構(gòu)及制度體系。無論是電子商務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)還是其背后的“大數(shù)據(jù)”支持系統(tǒng)，涉及的各個部門之間的溝通合作都非常復(fù)雜，因而有必要對總行董事會和黨委的分工作出明確安排。在早期，可以建立一個特殊的“大數(shù)據(jù)”統(tǒng)籌委員會，由委員會來部署、制定并建設(shè)一整套服務(wù)體系，通過對大型電子商務(wù)平臺、信息技術(shù)部門、國際業(yè)務(wù)部與現(xiàn)金管理部門、法律合規(guī)和風(fēng)險管理部門進行整合、決策與咨詢，明確總分支部的三級合作職能，將具體責(zé)任落實到各成員部門和具體人員。制定“大數(shù)據(jù)”方法以保障金融機構(gòu)平穩(wěn)健康運行。

（三）依托“大數(shù)據(jù)”對點金融產(chǎn)品創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)時代的核心就是需要了解用戶的想法，最終目標(biāo)是專注于金融產(chǎn)品的大數(shù)據(jù)方法，促進產(chǎn)品翻新和創(chuàng)新，并改善客戶體驗。為此，數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品和管理可作為大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)工具庫的相關(guān)信息，將其進行強化整合，完善互聯(lián)互通，最大限度地表現(xiàn)“大數(shù)據(jù)”工具的優(yōu)勢性和實效性。例如，通過構(gòu)建適當(dāng)?shù)拇髷?shù)據(jù)模型分析目標(biāo)客戶資金額度需求、業(yè)務(wù)項目流程、信用記錄歷史、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等，并根據(jù)分析結(jié)果，得出相應(yīng)的具體產(chǎn)品并實時監(jiān)控跨境人民幣資金池客戶的資金規(guī)模，通過云系統(tǒng)支付和支付流程的規(guī)律為他們提供更加合理的資金管理計劃建議等。通過這些方法，我們加快了業(yè)務(wù)向客戶導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，增強了為客戶服務(wù)的能力。

（四）加強“大數(shù)據(jù)”下業(yè)務(wù)風(fēng)險控制。國際結(jié)算，貿(mào)易融資，跨境電子商務(wù)和其他業(yè)務(wù)包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中高風(fēng)險中間業(yè)務(wù)。在任何時候，它都面臨著一系列信貸和市場風(fēng)險，例如缺乏客戶誠信，資金鏈斷裂以及政策因素的干擾。通過應(yīng)用客戶信用評價指標(biāo)體系建設(shè)，資金流量數(shù)據(jù)監(jiān)測，損失概率模型等大數(shù)據(jù)模型工具，可以形成對上述大部分風(fēng)險的有效識別，預(yù)警和控制。

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