郭燕 力安 趙澤龍

（1、中國(guó)人民銀行平?jīng)鍪兄行闹?，甘肅 平?jīng)?744000）（2、中國(guó)人民銀行涇川縣支行，甘肅 平?jīng)?744300）

現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，給社會(huì)帶來(lái)方便、快捷和安全保障，同時(shí)也出現(xiàn)了一系列金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。利用現(xiàn)代支付手段進(jìn)行洗錢，具有隱蔽性、便捷性等特點(diǎn)。再加上基層人民銀行監(jiān)管資源配置不足、行業(yè)監(jiān)管缺位、監(jiān)管人員意識(shí)能力不強(qiáng)等因素，導(dǎo)致在基層人民銀行，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管有效性明顯不高，已成為整個(gè)反洗錢監(jiān)管體系中的薄弱環(huán)節(jié)。如何強(qiáng)化基層人民銀行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高監(jiān)管有效性，已成為亟待解決的問(wèn)題。

一、目前監(jiān)管中主要存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管力量與監(jiān)管水平制約了基層反洗錢履職能力

大多數(shù)基層人民銀行反洗錢工作沒(méi)有專職部門，多掛靠于國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)部門，人員為兼職，多數(shù)人員沒(méi)有經(jīng)過(guò)反洗錢業(yè)務(wù)專業(yè)培訓(xùn)，僅僅是學(xué)習(xí)了一些反洗錢業(yè)務(wù)法規(guī)制度和中國(guó)人民銀行網(wǎng)絡(luò)學(xué)院的培訓(xùn)課程，沒(méi)有臨場(chǎng)檢查經(jīng)驗(yàn)，反洗錢監(jiān)管僅停留在收集非現(xiàn)場(chǎng)資料層面，更別談對(duì)現(xiàn)代支付業(yè)務(wù)類型，流程特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)研究和學(xué)習(xí)，很難把反洗錢工作做深做細(xì)。

（二）監(jiān)管能力和監(jiān)管手段跟不上支付業(yè)務(wù)發(fā)展

由于支付業(yè)務(wù)大多通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，支付機(jī)構(gòu)很少和客戶見(jiàn)面，客戶身份認(rèn)證大多嫁介于銀行卡，客戶身份和交易的真實(shí)性都難以保證，網(wǎng)上支付平臺(tái)也無(wú)法監(jiān)督網(wǎng)上交易者款項(xiàng)的真正用途，這都給資金的非法流動(dòng)提供了可能性，基層央行監(jiān)管部門更是對(duì)這些業(yè)務(wù)一頭霧水，找不到明確的切入點(diǎn)，使反洗錢監(jiān)管陷入盲區(qū)。

（三）支付機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢的重視程度和監(jiān)管形勢(shì)存在差異

從目前金融發(fā)展形勢(shì)來(lái)說(shuō)，支付機(jī)構(gòu)將成為反洗錢業(yè)務(wù)的一線陣地，支付機(jī)構(gòu)的反洗錢業(yè)務(wù)將成為未來(lái)監(jiān)管的重點(diǎn)。但是支付機(jī)構(gòu)在組織建設(shè)、人員配備、技術(shù)手段等方面投入有限，對(duì)反洗錢工作職責(zé)，內(nèi)控制度和操作流程等各項(xiàng)工作較為被動(dòng)，存在“反洗錢是銀行機(jī)構(gòu)的事情”等重大誤區(qū)，使反洗錢業(yè)務(wù)較為滯后，使數(shù)據(jù)的分析與報(bào)送不夠及時(shí)完整，工作主動(dòng)性不強(qiáng)。

（四）基層人民銀行監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)的職能不明確

由于基層人民銀行監(jiān)管力量偏弱，對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管信息傳導(dǎo)不暢。目前大多數(shù)支付機(jī)構(gòu)擴(kuò)張趨勢(shì)較快，但在縣級(jí)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)時(shí)很少向人民銀行備案基本信息，使監(jiān)管形成盲目，更談不上對(duì)其反洗錢工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，以涇川縣為例，縣域內(nèi)經(jīng)常見(jiàn)到某某支付網(wǎng)點(diǎn)的字樣，但無(wú)一家機(jī)構(gòu)向人民銀行備案，目前對(duì)支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度無(wú)也明確要求，政策宣傳，規(guī)則約束僅僅限于支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部傳導(dǎo)，制約了基層人民銀行反洗錢工作的開(kāi)展。

（五）基層人民銀行的反洗錢信息共享機(jī)制差

監(jiān)管工作要做好，信息共享很重要。多年來(lái)，基層人民銀行的反洗業(yè)務(wù)重視程度不夠，無(wú)法及時(shí)獲取支付機(jī)構(gòu)可疑交易信息，支付機(jī)構(gòu)只有在自己認(rèn)為可疑的情況下才向反洗錢中心報(bào)告，而且支付機(jī)構(gòu)為了防止影響經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)申報(bào)可疑的主動(dòng)性較差，致使反洗錢監(jiān)管無(wú)法有效進(jìn)行。

（六）支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，無(wú)意識(shí)地避開(kāi)了反洗錢監(jiān)管規(guī)則

使一些支付業(yè)務(wù)成為反洗錢監(jiān)管的盲目。近年來(lái)，隨著“微信支付”“支付寶”等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，支付在銀行的業(yè)務(wù)比重下降，在支付機(jī)構(gòu)的比重上升。但是網(wǎng)上支付的隱蔽性給洗錢活動(dòng)創(chuàng)造了操作空間。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件較低，身份認(rèn)證和資格審查較為簡(jiǎn)單，目前只要本人身份證和任意一個(gè)銀行結(jié)算賬戶就可開(kāi)立賬戶，這為不法分子利用網(wǎng)絡(luò)支付工具洗錢提供了方便，而且支付機(jī)構(gòu)的客戶身份認(rèn)證嫁結(jié)于銀行機(jī)構(gòu)，客戶隱匿身份較為容易，直接影響到反洗錢工作的順利進(jìn)行。

二、改進(jìn)建議

（一）加強(qiáng)基層人民銀行反洗錢監(jiān)管的人員力量，合理配置人員結(jié)構(gòu)，把具備對(duì)支付業(yè)監(jiān)管的能力的人配置到監(jiān)管一線來(lái)。同時(shí)，人民銀行縣支行應(yīng)加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)的溝通，積極向其宣傳監(jiān)管政策，引各支付機(jī)構(gòu)完善反洗錢內(nèi)控制度，履行反洗錢工作職責(zé)。

（二）建議縣支行反洗監(jiān)管部門和其他機(jī)構(gòu)分設(shè)。目前大多數(shù)縣支行反洗錢部門內(nèi)設(shè)于國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)股，國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)股的業(yè)務(wù)特點(diǎn)使反洗錢崗位人員很難走出去，大量的反洗錢工作僅僅停留在非現(xiàn)場(chǎng)層面，所以我們建議獨(dú)設(shè)反洗錢部門，使其在反洗錢現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管上投入更多的人力，為履行反洗錢監(jiān)管職責(zé)提供有力保障。

（三）在支付機(jī)構(gòu)中積極推行綜合考評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。通過(guò)推行綜合考評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，促使各支付機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，緊扣當(dāng)前反洗錢工作重點(diǎn)，完善自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，健全反洗錢獎(jiǎng)懲考核、切實(shí)履行反洗錢義務(wù)。

（四）綜合利用大數(shù)據(jù)分析，提升反洗錢監(jiān)管水平?，F(xiàn)代支付業(yè)務(wù)大多依托于網(wǎng)絡(luò)交易，網(wǎng)絡(luò)交易產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，包括交易信息、物流信息等數(shù)據(jù)，能夠?qū)⒖梢山灰椎谋O(jiān)測(cè)識(shí)別范圍從更深層次拓展。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，統(tǒng)籌考慮相關(guān)人物、事件、內(nèi)容、地點(diǎn)、時(shí)間、原因等要素，理解相關(guān)交易行為的特點(diǎn)，進(jìn)而有效識(shí)別可疑交易，是我們提升反洗錢監(jiān)管水平的有效途徑。

（五）加強(qiáng)同公安部門監(jiān)管協(xié)作。反洗錢工作是一項(xiàng)綜合型、系統(tǒng)性工作，需要各部門共同參與才能取得成效。我國(guó)已經(jīng)由人民銀行牽頭，成立了包括公安部、最高人民法院、最高檢察院等23個(gè)部門參加的反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議制度?；鶎尤嗣胥y行要在此制度總體框架下、不斷加強(qiáng)和公安部門的反洗錢合作。