薛揚

（重慶工商大學派斯學院，重慶 401520）

一、問題的提出

許多學者撰寫了關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的文章，但很少具體分析金融消費者享有的權(quán)利。他們中的許多人一方面討論金融消費者的定義，另一方面，直接致力于金融消費者的教育，事件中的交易監(jiān)管和未來金融糾紛的解決。兩者之間似乎沒有“橋梁”。金融消費者保護的核心問題是保護金融消費者的權(quán)益。如果保護對象不明確，那么一系列的保護措施和方法就顯得毫無用處。原因是，當金融危機來襲時，人們首先應該考慮采取什么措施，然后考慮如何預防未來，不要忽視消費者金融權(quán)益體系的建設(shè)。如果說忽視該問題，那么金融消費者即使采取相應的防護措施但依然會受到侵害的現(xiàn)象。

二、業(yè)態(tài)的形成

當代隨著信息技術(shù)的大力發(fā)展，例如便攜式移動設(shè)備、4G與5G網(wǎng)絡(luò)、各類的搜索引擎、云計算?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系也在隨著這些技術(shù)的發(fā)展而不斷進步，目前已經(jīng)得到相關(guān)人士的肯定，這些反映出來的是國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的開放與包容。新型財務狀況的形成可以說是技術(shù)、觀念、文化的創(chuàng)新，同時也是制度與機制的創(chuàng)新。正因為其成本低、效率高、舒適性等特征，進而引起廣泛的關(guān)注，而且對傳統(tǒng)金融業(yè)具有革命性的影響。

三、發(fā)展與促進

整個社會的急速進步離不開科學技術(shù)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的背景下迅速發(fā)展起來的。法律作為上層建筑，也受到諸多方面的影響。當面對互聯(lián)網(wǎng)中存在的爭議及問題時，有必要對現(xiàn)有的相關(guān)規(guī)范進行修改與完善。當存在金融權(quán)力不可行的時候，其規(guī)范什么的也就沒有什么存在價值了。作為金融權(quán)力的經(jīng)濟與物質(zhì)保障的互聯(lián)網(wǎng)金融，還具備一定的現(xiàn)實基礎(chǔ)。因此，法律可以發(fā)揮一定的作用。從中可以看到金融與技術(shù)和法律之間有著密切的關(guān)系。

第一，互聯(lián)網(wǎng)作為一種新型金融模式，關(guān)鍵核心依舊屬于金融消費群體。曾經(jīng)的金融消費中，人們比較關(guān)注金融風險，較大部分忽略自身的權(quán)益保護?，F(xiàn)代人們的思想發(fā)生改變，維權(quán)意識大大提升，金融權(quán)力備受關(guān)注?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融就非常重視用戶體驗，要求用戶平等地尊重彼此。金融消費者有權(quán)暢所欲言，增加他們的需求，服務提供商必須考慮到這一點。

第二，人權(quán)由資源決定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融單靠經(jīng)濟需求是遠遠不夠的，還需要充分的金融條件及資源。互聯(lián)網(wǎng)金融體系可以使得更多的人員融入金融行業(yè)，對于中小企業(yè)及弱勢群體是有利的。因此，社會提供財政資源來滿足財政需求，這是產(chǎn)生財政權(quán)利的必要條件。

四、利于金融改革的深化

中國的金融改革有兩種形式，從上到下，從下到上。兩者都是共存和互補的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動中國金融行業(yè)的發(fā)展。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為公眾提供P2P、網(wǎng)絡(luò)管理產(chǎn)品等新的投資渠道。

其次，從增量的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)資金減少了。信息不對稱的交易，逐步彌補傳統(tǒng)金融服務的差距，擴大金融服務規(guī)模，改善了融資問題。

第三，在更加透明的互聯(lián)網(wǎng)金融交易信息的情況下，投資者和金融消費者可以接受自我評估的培訓。改變監(jiān)管機構(gòu)實質(zhì)審查的監(jiān)督模式，可以實現(xiàn)權(quán)力下放的目的。

第四，互聯(lián)網(wǎng)上的金融創(chuàng)新加速了金融機構(gòu)的組合。

五、有利于實現(xiàn)金融普惠

金融包容性旨在允許所有人獲得金融服務。從本質(zhì)上講，它是一個信息產(chǎn)業(yè)。沒有信息的收集和分析，金融業(yè)就不能正常運轉(zhuǎn)。當然信息交互的過程常常伴隨著交易成本的產(chǎn)生。

傳統(tǒng)金融往往使簡單事物變得復雜，互聯(lián)網(wǎng)試圖簡化復雜事物以獲得更好的用戶體驗。例如，將財務增值與即時支付(T+O)相結(jié)合，同時促進消費，也可以獲得更高的交易成本和更強大的大數(shù)據(jù)支持，減少信息的不對稱性。易于操作，使不能享受金融服務的公眾可以免費或低成本地選擇和獲得足夠的金融服務，讓互聯(lián)網(wǎng)金融服務為小微客戶提供高效便捷的服務。存款利息收入幾乎沒有專業(yè)或財務門檻。金融消費者不需要理解貨幣基金的復雜概念和原則。同時，它滿足了公眾分散的金融需求，使金融消費者更受歡迎和受益。

六、金融權(quán)生成的邏輯證成

（一）金融需求是金融權(quán)生成的邏輯起點

我們每個人在生活中都有或多或少的金融服務。特別是在當前商品交易商業(yè)化，金融經(jīng)濟和財富資本化時代，隨著社會人口結(jié)構(gòu)、文化價值觀和信用交易制度的變遷，相互經(jīng)濟交流依賴情緒維持逐漸成為市場經(jīng)濟。因此，人們將更多地依賴于現(xiàn)代金融的發(fā)展和需要依靠豐富的金融產(chǎn)品和服務,以支持基本的需求。

（二）金融需求正當性的社會普遍認同

在現(xiàn)代社會，金融是經(jīng)濟的血液，人們通過互動行為對金融的重要性形成了共識。這些權(quán)利必須由平等和自由的主體相互承認和給予。與人類生存和發(fā)展不可分割的財政需要的合法性不是來自政府，也不是來自自然，而是來自公眾的協(xié)商。怎樣才能夠體現(xiàn)在民主自律的過程中實現(xiàn)財政權(quán)力的自治，那就是將財政需要的合法性置于公民主體之上。

（三）金融權(quán)的國際承認問題

雖然在國際中沒有明確說明財政權(quán)力的概念，但也有類似的表述。它應該是政府的政策目標之一。國際條約是國際法的主要法律淵源。然而，隨著金融權(quán)利不斷地得到肯定和金融權(quán)利理論的發(fā)展演變，金融權(quán)利作為國際經(jīng)濟和國際經(jīng)濟的基本要素。金融秩序、法律規(guī)范和金融權(quán)利法律地位得到更加充分的承認、補充和加強。

（四）金融權(quán)生成的倫理基礎(chǔ)

人們認為金融領(lǐng)域充滿了欺騙和虛偽。事實上，社會的存在離不開道德的規(guī)范。人類活動與道德限制密不可分。雖然人們的金融活動來源于追求財富，但金融利益和金融倫理的人為分離是由于理性主義的極度濫用造成的。

（五）金融權(quán)生成的權(quán)利基礎(chǔ)

在現(xiàn)代社會中，生存權(quán)、財產(chǎn)權(quán)和發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)是基于滿足人們的財務需求。

1、生存權(quán)

生命，健康和美好生活的安全還包括對孤兒，寡婦，老人，弱者，窮人和殘疾人等特殊主體的幫助。在消極的一方面就是，當國家獲得金融服務的機會時，可能會在一定程度上剝奪了人們的生命權(quán)。在積極的一方面就是，對于弱勢群體的經(jīng)濟補貼及救助，其資本來源于金融服務，比如說支付和提取援助資金。

2、財產(chǎn)權(quán)

自有資產(chǎn)，控制資產(chǎn)和使用資產(chǎn)作為資產(chǎn)的總權(quán)利。沒有足夠的財產(chǎn)，人們很難以有尊嚴的方式生存。如果沒有金融活動，人們就不會獲得，使用和行使權(quán)利。今天，發(fā)展權(quán)利具有廣泛的基礎(chǔ)，包括參與、促進經(jīng)濟、社會、文化和政治發(fā)展以及享受其成果。以滿足人們的發(fā)展需要。金融權(quán)力的實現(xiàn)程度決定了參與成果交流的廣度和深度。

七、金融權(quán)的生成

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及日常生活變化和人們的概念意識所引起的金融交易結(jié)構(gòu)和方式的變化，包括法律上層建筑的整個發(fā)展。基于現(xiàn)實的法律和互聯(lián)網(wǎng)金融組織的必要調(diào)整和管理，對其積極影響的保護和激勵，以及對其負面影響的抵制和預防。

八、金融權(quán)的國際承認問題

雖然國際文件中沒有明確提到財務權(quán)利的概念，但已經(jīng)存在類似的表達。

九、金融權(quán)與金融消費者權(quán)利的關(guān)系

首先，金融權(quán)利是金融消費者權(quán)利的最終結(jié)果。所謂的最終結(jié)果是指金融權(quán)力所涉及的社會生活原則。最終結(jié)果還意味著財務權(quán)利是金融消費者權(quán)利得不到保障的保證。

最后，金融消費者權(quán)利是金融權(quán)利的保障。有效保護正是由于金融消費者的特定權(quán)利的存在，金融權(quán)利不僅被視為一種概念，而且成為每個人享有的權(quán)利。

十、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常寶貴的發(fā)展，對小微企業(yè)融資的影響非常重要。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和小微企業(yè)必須充分利用這一互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，抓住機遇，解決小微企業(yè)的財務困難，促進小微企業(yè)的發(fā)展。