苗志剛 曹瑩 張潮

（河北金融學院，河北 保定 071051）

如果說VR技術(shù)僅僅被看作為浴火重生的熱點技術(shù)，一定不會引起如此廣泛的關注與探討，那是因為大家意識到了這種全新的體驗所帶來的無限商機。如此商機成因不僅在于VR技術(shù)本身特性，也源自消費市場不斷提升的體驗升級需求。VR技術(shù)同時也會為消費市場提供更加暢通、便捷、寬泛的信息交換途徑。將VR技術(shù)引入銀行業(yè)，特別是助力銀行理財產(chǎn)品必將強勁產(chǎn)品的市場競爭力。

一、黃金投資業(yè)務簡介

黃金隨著時代的歷史變遷以及市場需求的不斷變化，逐步從簡單的元素周期表中的一分子，幻化成君王貴族的身份象征，而今又成為了一種具有保值增值的投資工具。各大銀行紛紛推出了自主設計并擁有自主品牌以黃金為代表的實物貴金屬理財產(chǎn)品。如工商銀行的“如意金”系列產(chǎn)品、建設銀行的“龍鼎金”系類產(chǎn)品以及農(nóng)業(yè)銀行的“傳世之寶”系列產(chǎn)品，這三種系列的貴金屬理財均為實物金業(yè)務。實物黃金波動率較低，周期性較長，不僅投資虧損風險較低，而且還可以有效對沖膨脹風險和信用貨幣風險。目前大多銀行也推出了自己的具有不提取、交收實物且無杠桿的紙黃金或賬戶金業(yè)務。紙黃金投資門檻較低，變現(xiàn)比較快，因為不涉及實物的提取、運輸與保存，安全性也比較高。又因為紙黃金24小時都可進行交易，獲利時間較長，可以有效地較低理財風險。另外還有一種銀行黃金T+D投資，黃金T+D投資是在黃金統(tǒng)一標準化交易合約框架下的投資，這種投資是由轉(zhuǎn)移價格波動風險的生產(chǎn)經(jīng)營者與愿承受價格風險且在波動中獲利的風險投資者參與的交易形式。這種交易屬于雙向交易，投資者即可買漲也可賣跌，價格漲跌都有可能獲利。

二、理財現(xiàn)存的問題

如今各大銀行將自己的理財產(chǎn)品依托于互聯(lián)網(wǎng)進行銷售，在提升服務質(zhì)量的同時，也拓寬了產(chǎn)品的銷售渠道。

銀行理財產(chǎn)品都具備以下特征：一是可以直接在銀行官方上直接購買，流程簡單、操作便捷，也被稱之為人人都能上手的理財工具。二是不需要投資者掌握很專業(yè)的投資技巧，只要明晰產(chǎn)品的存在的風險以及收益情況即可。也正因為如此這種線上營銷模式存在著一些弊端。首先是在產(chǎn)品的認知階段，投資者必須提前詳細了解理財產(chǎn)品，極力避免信息不對稱的情況發(fā)生。投資者一般會采取兩種手段：一是到銀行網(wǎng)點去實地了解情況，這一手段會受到交通、天氣乃至時間等諸多因素的影響。另外，現(xiàn)今理財產(chǎn)品的銷售必須先在APP端或PC端仔細閱讀相關說明書，如果從大量的文本中獲得重要的數(shù)據(jù)信息也絕非易事，對于老年投資者來說操作計算機或是智能手機，打開對應鏈接訪問頁面更不是一件容易的事情。在這種情況下，一般投資者都會選擇前往銀行網(wǎng)點這一方式詳細了解相關信息，但對于銀行網(wǎng)點銷售人員來說重復性解說是一項費時費力的工作,在信息與網(wǎng)絡高度發(fā)達的今天，這似乎也不是一種高效率的手段。其次是在產(chǎn)品的認購階段,銀行理財產(chǎn)品一般設置了購買下限，資金投入相對巨大。投資者僅憑手機端或PC端的幾行介紹或是變動中的數(shù)字，就出手購買理財產(chǎn)品，對于投資者來講似乎還缺乏一定的信心。在這個階段對于銀行更應該投入大量的工作人員去應對這一問題，打消投資者的消費顧慮。最后是在產(chǎn)品的售后階段，對于銀行理財產(chǎn)品來講，與其他產(chǎn)品不同的是，投資者更關注的是產(chǎn)品市場價格的實時變動，而非一般產(chǎn)品本身的價值，當然貴金屬實物除外。在這一階段僅僅使用證券交易大廳的紅綠數(shù)字變動，又太缺乏應有的時代感，和高端的理財產(chǎn)品身份相比又顯得極不相稱。

其實早在2004年光大銀行率先推出了我國第一款人民幣理財產(chǎn)品。自此大量新技術(shù)新理念開始融入金融領域，為理財產(chǎn)品披上了科技的外衣，也逐步打開了全新的銷售思路和渠道。我們將虛擬現(xiàn)實技術(shù)應用于銀行理財產(chǎn)品的營銷層面，能夠解決上述弊端。

三、解決方案

我們可以預見，在不遠的將來成熟的虛擬現(xiàn)實技術(shù)徹底融入銀行行業(yè)，整合其每一項業(yè)務，將會對整個銀行的商業(yè)生態(tài)帶來重大變革。在現(xiàn)階段我們將虛擬現(xiàn)實技術(shù)引入銀行實際業(yè)務中，解決銀行理財產(chǎn)品營銷過程的實際問題。核心即為“綠色”與“體驗”。銀行相關業(yè)務的綠色發(fā)展，表現(xiàn)為以低能耗、可持續(xù)為根本目標。具體便是以降低各方運營成本，促進本項業(yè)務以及其他業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。投資者的“體驗”更多的是強調(diào)銀行提供的智能服務為消費者所帶來的消費便捷與舒適。

銀行理財產(chǎn)品營銷過程中銀行的“綠色”發(fā)展與投資者的良好的用戶“體驗”是密不可分的。時刻表現(xiàn)在虛擬現(xiàn)實技術(shù)為銀行與投資者雙方帶來的便捷。

首先，在銀行方面無論是傳統(tǒng)業(yè)務還是新開展的業(yè)務都需要大量的人力投入，更直觀的表現(xiàn)在產(chǎn)品營銷上，每個銷售網(wǎng)點都要有相應的人員進行產(chǎn)品展示和相應講解。雖然各項業(yè)務講解可以相互交叉，但無疑給工作人員帶來了更多的工作內(nèi)容和更大的工作壓力。虛擬現(xiàn)實技術(shù)的引入將改變現(xiàn)有的人員工作模式，使得任何一項業(yè)務都將由全銀行系統(tǒng)中最優(yōu)秀的“講解員”，進行24小時不間斷、地域無差別、充滿激情的講解，只要投資者有實際需求甚至也只是好奇。

其次，顧名思義銀行貴金屬屬于貴重商品，然而在實際的運輸、存儲以及展示過程中又不可避免的會產(chǎn)生磕磕碰碰，這會給商品品相帶來一定損傷，直接影響商品的實際銷售。另外，由于從運行成本以及安全角度考慮，一般只有在支行級別才有可能對貴金屬的實物進行展示，普通業(yè)務網(wǎng)點不具備相應條件。這一現(xiàn)實問題本身就會對貴金屬的消費帶來不利影響。利用虛擬現(xiàn)實技術(shù)貴金屬商品可以時刻呈現(xiàn)在投資者的身邊，隨時可以進行全方位展現(xiàn)，不再拘泥于時空以及其他條線限制。

再次，紙黃金或T+D投資，是規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的一類標準化合約。這種交易是由轉(zhuǎn)移價格波動風險的生產(chǎn)經(jīng)營者和承受價格風險而獲利的風險投資者參加的在交易所內(nèi)依法、公平競爭框架之下進行，并且有保證金制度作為強有力的保障。但即便是這樣，也有許多投資者對其望而生畏。虛擬現(xiàn)實技術(shù)的應用，可以有效降低投資者對產(chǎn)品以及未來收益的擔憂，提前對產(chǎn)品進行講解，打造虛擬場景，讓投資者身臨其境感受產(chǎn)品本身，從而對產(chǎn)品有更加細致和全方位的理解。

最后，為了良好的用戶體驗而精心打造的消費氛圍，我們還可以采用更多的展現(xiàn)形式豐富系統(tǒng)設計，如采用陀螺儀技術(shù)構(gòu)建出超現(xiàn)實的銀行環(huán)境或是復古的古代錢莊、當鋪，又如消消樂、涂涂樂等虛擬操作、游戲場景，讓投資者在體驗乏味的理財產(chǎn)品中感受到樂趣，并用消消樂、涂涂樂等游戲場景，幫助投資者認知和購置更多的理財產(chǎn)品。

四、功能設計

（一）情境再現(xiàn)

通過Unity 3D或者是Unreal Engine 4等游戲交互引擎構(gòu)建理財產(chǎn)品的AR展示的基礎平臺，這一平臺體現(xiàn)了我們?nèi)康脑O計思維?；A功能便是銀行系統(tǒng)的場景再現(xiàn)或是更加科幻的未來銀行場景亦或是復古的古代錢莊或是當鋪場景。不僅有硬件環(huán)境而且包含了虛擬各色人物在此辦理各種業(yè)務，重要的是有專門區(qū)域展示理財產(chǎn)品，還有虛擬的專業(yè)人員在進行24小時不間斷地展示和推介。

（二）業(yè)務服務

此平臺的核心功能便是銀行理財產(chǎn)品的業(yè)務服務系統(tǒng)。利用此平臺投資者就不必親自到實體銀行去操作業(yè)務, 而只需進入對應的APP就可以更加便捷、更加細致地了解銀行理財產(chǎn)品。此功能節(jié)省了大量的也是最令銀行管理者頭疼的人工服務成本，同時客戶可以自由選擇理財方案，購買體驗也變得更加便捷和友好。

（三）功能實現(xiàn)

第一在模型制作階段：構(gòu)建模型離不開主流的建模軟件3ds Max，不僅是因為這一工具具有優(yōu)良的兼容性與可移植性,同時也因為它便于上手，相比較更適用于大批量的建模工作另外3ds Max在插件功能、模型優(yōu)化、貼圖烘焙等方面具有其獨到的優(yōu)勢。另外模型分段以及面數(shù)上要做到能減必減，在建模階段就為系統(tǒng)優(yōu)化做了必要準備。

第二在貼圖制作階段：貼圖的制作至關重要，PS的功能不僅可讓理財產(chǎn)品得以各個方位細節(jié)展示, 可以這樣說高光、陰影、細節(jié)等等都離不開PS的處理。除了貼圖性能必然應符合行業(yè)標準外，值得一提的是在3ds Max貼圖過程中, 使用UVW貼圖或者UVW展開是非常必要的。

第三在制作骨骼動畫階段：這一階段是整個平臺構(gòu)建難點，場景中人物形體動作以及業(yè)務員產(chǎn)品介紹都離不開生動的骨骼動畫，當然在Unity 3D平臺的Asset Store上集成了簡單的人物動畫，可以適當采用即可節(jié)省一些開發(fā)成本。

第四在交互設計階段：交互設計是平臺的靈魂所在，之所以采用游戲交互引擎是因為他們都具有強大的交互性能。不僅僅體現(xiàn)在投資者與AR展示系統(tǒng)的交互，也體現(xiàn)在用戶與數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)交換上如實時報價、實時交易等等。

第五在游戲設計階段：游戲設計重點不在游戲本身，而在于利用游戲推廣理財產(chǎn)品，比如說消消樂，相連的不再是水果或是卡通形象，而是需要推廣的各類紀念幣。在這類游戲中加入贏取積分等策略，又是一種變相的促銷方式。

第六在產(chǎn)品封裝階段：平臺的封裝要考慮更多的因素。投資者會常使用PC還是手機，手機是Android 還是IOS系統(tǒng)，配置是高端還是低端等等，以及對于展示系統(tǒng)平臺的二次開發(fā)都是在封裝階段要考慮問題。

五、研究意義

銀行理財產(chǎn)品的AR展示系統(tǒng)另架起了一座銀行與客戶之間的橋梁。理財產(chǎn)品展示與交易過程完全突破了傳統(tǒng)方式對于時間、空間等的限制?？茖W技術(shù)的巨大進步不僅滿足了投資者詳細了解、便捷購置、妥善處理理財產(chǎn)品的實際需求，而且還節(jié)約了傳統(tǒng)理財業(yè)務所需的人力成本?？梢灶A見在不久的將來，未來銀行將更加智慧：任何銀行業(yè)務都將實現(xiàn)任何時間、任何地點、任何人以任何方式進行的5A智能標準化。

以新模式、新途徑為客戶打造理財知識。在虛擬現(xiàn)實的視角之下，精心采集高精度理財數(shù)據(jù)，完美再現(xiàn)理財產(chǎn)品三維立體即視模型，投資者可以任意旋轉(zhuǎn)、放大或者縮小虛擬的產(chǎn)品模型，幫助客戶多維度觀察和感受材質(zhì)；通過嚴謹?shù)膶W術(shù)考證，精心制作理財產(chǎn)品的解說視頻資源，構(gòu)建應用場景，將投資內(nèi)容形象化、可視化，增強客戶的交互性和沉浸感，幫助客戶深刻感知理財產(chǎn)品，同時也大大減輕了銀行工作人員的負擔。

以新技術(shù)、新視角為投資者提供沉浸式投資體驗場景。以前對于理財知識的認知，主要通過閱讀宣傳彩頁、網(wǎng)絡檢索、專業(yè)人員解說或觀看視頻等方式，以觀察者的身份來獲取，投資者往往不能夠完全理解其中的內(nèi)涵。通過虛擬現(xiàn)實技術(shù)構(gòu)建的三維立體投資場景，投資者是以體驗者的身份參與其中，感知理財產(chǎn)品的屬性以及價值，增強投資者的存在感與專注度。

以新思路、新方法為銷售拓寬途徑。投資者運用手機端上APP進行，可以打破時空限制，隨時隨地感受和了解、購買以及處置各類理財產(chǎn)品。融合微信領域的快餐文化理念以及心理學領域的碎片化學習理論，精心為投資者打造認知資源，高精度再現(xiàn)各類理財產(chǎn)品立體模型以及詳細數(shù)據(jù)，多維度講解理財產(chǎn)品的盈利模式等，幫助投資者更好地進行理財投資。

六、結(jié)語

在科學技術(shù)的滾滾熱潮之下, 銀行理財產(chǎn)品層出不窮，同時各個理財系統(tǒng)應用技術(shù)也在飛速進步。但需要說明是功能完善的系統(tǒng)平臺要搭載更加成熟的理財產(chǎn)品，無論是華麗的科技外衣還是精湛的產(chǎn)品工藝。