哈孜依古麗·吾臺

（集美大學(xué)財經(jīng)學(xué)院，福建 廈門 361021）

一、前言

城市商業(yè)銀行是一種中國特色發(fā)展模式與現(xiàn)代金融理念有機(jī)結(jié)合的特殊金融機(jī)構(gòu)，它的起源可以追溯到20世紀(jì)80年代的城市信用社。1995年，國務(wù)院以及人民銀行正式宣布各區(qū)域城市在地方組建股份制城市合作銀行，隨后正式更名為“城市商業(yè)銀行”。截至目前，我國已經(jīng)建立了超過150家的城市商業(yè)銀行，總資產(chǎn)占到全國金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的10%左右。中央政府宣布建立城市商業(yè)銀行的最初目的是為了緩解地方城市金融風(fēng)險以及提高地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展自給率，隨著城市商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，其在金融體系以及城市發(fā)展發(fā)揮的作用越來越大，是推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，穩(wěn)定繁榮金融體系的重要組成部分。目前，中國城市商業(yè)銀行已經(jīng)渡過了初期發(fā)展階段，正處于穩(wěn)步增加的階段，但是受到城市之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不平衡的問題，導(dǎo)致了中國城市商業(yè)銀行正面臨著發(fā)展瓶頸。因此，本文從宏觀的角度分析了城市商業(yè)銀行問題與現(xiàn)狀，通過商業(yè)調(diào)研以及文獻(xiàn)材料查閱，有針對性提出解決對策，希望能夠為城市商業(yè)銀行的發(fā)展給予理論支持。

二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及問題

（一）經(jīng)營基礎(chǔ)薄弱

我國的城市商業(yè)銀行雖然已經(jīng)渡過了發(fā)展的初期階段，但是由于自身體量的原因，相比于其他銀行其在資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營范圍、管理方式等方向仍有較大差距。一方面，由于城市商業(yè)銀行的商業(yè)經(jīng)營活動受地方政府干預(yù)性政策較嚴(yán)重，往往為了地方政績、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等做出盈利讓步；另一方面在于由于城市商業(yè)銀行在發(fā)展初始階段是為了擴(kuò)大金融體量而吸收了大量不良資產(chǎn)，對資產(chǎn)的監(jiān)管力度也不足，增加了城市商業(yè)銀行的金融風(fēng)險。

（二）市場定位占有率低

我國城市商業(yè)銀行成立初期的目的在于服務(wù)地方型企業(yè)，推動區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在進(jìn)行商業(yè)經(jīng)營活動時往往局限于追隨地方市場需求的經(jīng)營活動，過度依賴于地方政府政策與地方企業(yè)經(jīng)濟(jì)。當(dāng)?shù)胤缴虡I(yè)銀行與其他國有商業(yè)銀行和其他股份制銀行發(fā)生競爭時，就會處于劣勢地位，對整個金融市場的占有率很低，也制約了其進(jìn)一步發(fā)展。

（三）經(jīng)營范圍單一

由于城市商業(yè)銀行成立目的簡單，成立時的基礎(chǔ)實力薄弱，導(dǎo)致目前很多城市商業(yè)銀行的經(jīng)營區(qū)域以及經(jīng)營范圍過于單一。主要表現(xiàn)為城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域性經(jīng)營難度大，經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍也局限于當(dāng)?shù)氐纳贁?shù)幾個優(yōu)勢行業(yè)和企業(yè)，因素導(dǎo)致了城市內(nèi)的貸款資金集中流入到了少數(shù)行業(yè)，一旦某些行業(yè)受到崩塌式打擊，則城市商業(yè)銀行受到的金融風(fēng)險打擊也非常嚴(yán)重。同時，由于城市商業(yè)銀行的資金池較淺，對新生產(chǎn)業(yè)的資金扶持力度較低，阻礙了城市經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新性發(fā)展。

（四）產(chǎn)品創(chuàng)新、中間業(yè)務(wù)開拓不足

由于城市商業(yè)銀行的同質(zhì)性較高，各個城市之間的商業(yè)銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營范圍、經(jīng)營產(chǎn)品都大致相同，導(dǎo)致其金融產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)與中間業(yè)務(wù)的拓展都要落后于其他國有資產(chǎn)銀行和股份制銀行。這些金融產(chǎn)品形式單一、技術(shù)含量低，一旦脫離了地方政府扶持性政策，很難與其他銀行在競爭中保持主動權(quán)。

（五）資本充足率低

雖然依托于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及居民總收入的增加，城市商業(yè)銀行的固定資本有一定補(bǔ)充，但是仍低于全國資產(chǎn)銀行和股份制銀行的平均水平。此外，近年來隨著城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張活動頻繁，導(dǎo)致了資本增長速率遠(yuǎn)小于消耗速率，必然導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險。

（六）不良資產(chǎn)比例較高

由于在城市商業(yè)銀行成立的初期，接管了大量原城市信用社的大量不良資產(chǎn)，使得其在一開始就背負(fù)了沉重的金融包袱。再加之，資產(chǎn)損失、投資損失、貸款損失等等，也嚴(yán)重增加了不良資產(chǎn)的比例。

（七）內(nèi)部體制不完善

目前，城市商業(yè)銀行受到其發(fā)展制約，并沒有有效地建立現(xiàn)代化的獨(dú)立金融管理體系，對金融風(fēng)險把控的資源配置也不全，銀行內(nèi)部的授信管理部門、資金運(yùn)營部門、內(nèi)部稽核部門都無能力承擔(dān)獨(dú)立、權(quán)威的風(fēng)險管理職能。

三、城市商業(yè)銀行發(fā)展解決對策

（一）明確市場定位

在城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，服務(wù)對象仍以“中小企業(yè)、廣大市民”為核心人群，打造精品服務(wù)銀行。對于中小企業(yè)，可以開發(fā)針對其金融服務(wù)的金融通道。對于城市的居民客戶，應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其地方性銀行的優(yōu)勢，充分分析居民的消費(fèi)水平、理財習(xí)慣，制定出不同于其他銀行的金融理財產(chǎn)品，提高城市商業(yè)銀行在居民生活中的信譽(yù)度。

（二）跨區(qū)域經(jīng)營

2006年，銀監(jiān)會正式頒布文件允許城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營活動，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來契機(jī)。由于金融市場殘酷的競爭關(guān)系，單憑城市商業(yè)銀行的小體量規(guī)模很難在新區(qū)域與其他國有資產(chǎn)銀行和大型股份制銀行的競爭中獲取主動權(quán)。這就要求，城市商業(yè)銀行之間應(yīng)該強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展。這不僅能夠?qū)崿F(xiàn)自身金融規(guī)模的增長、經(jīng)營市場的擴(kuò)張、增加其低于金融風(fēng)險的能力，還能探索城市商業(yè)銀行新的發(fā)展道路。

（三）增強(qiáng)創(chuàng)新意識

城市商業(yè)銀行的發(fā)展不僅僅局限于其成立初期的宗旨，應(yīng)該結(jié)合自身發(fā)展特色以及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求形成特色經(jīng)營理念，不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品，塑造自我品牌價值。

（四）完善內(nèi)部體制

城市商業(yè)銀行的內(nèi)部組織框架已經(jīng)不適合現(xiàn)代化的金融市場，必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度的改革，使其成為具有獨(dú)立經(jīng)營權(quán)的主體，實現(xiàn)自主經(jīng)營，逐漸擺脫對政府部門的依賴。在進(jìn)行制度改革時，應(yīng)當(dāng)參考股份制商業(yè)銀行的股權(quán)制度以及國有資產(chǎn)銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，通過完善城市商業(yè)銀行的體制結(jié)構(gòu)，增加其在市場的活躍度，以及金融監(jiān)管力度，提高其市場競爭力。

四、總結(jié)

城市商業(yè)銀行在現(xiàn)代化的金融市場中，通過找準(zhǔn)市場定位、開發(fā)地方特色性金融產(chǎn)業(yè)、加強(qiáng)銀行之間的聯(lián)合重組等措施，走一條城市商業(yè)銀行的獨(dú)特的發(fā)展道路。