周鑌

（浙商銀行紹興分行，浙江 紹興 312030）

一、前言

自從我國(guó)實(shí)行改革開放以來(lái)，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各行各業(yè)都出現(xiàn)了大繁榮的景象，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，加快了貨幣的流通，使得貨幣在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)交換過(guò)程當(dāng)中發(fā)揮了重要作用。但是，近年來(lái)，伴隨著人民幣的發(fā)行量的增加，以及發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需要的不斷增加，不少企業(yè)與個(gè)人選擇進(jìn)行商業(yè)銀行的信貸，來(lái)滿足自身的發(fā)展與需求。這一舉動(dòng)實(shí)際上推進(jìn)了市場(chǎng)當(dāng)中銀行的利率，使得商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在其存在與發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。一旦信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)崩盤現(xiàn)象，就會(huì)嚴(yán)重危害社會(huì)秩序，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)幾乎失控的局面。因此，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制研究勢(shì)在必行。

二、何為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

所謂商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)，就是以盈利為主要的目的，向企業(yè)或者是個(gè)人進(jìn)行，錢款的借貸，促進(jìn)中小企業(yè)以及個(gè)人的發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加速貨幣在市場(chǎng)過(guò)程當(dāng)中的流通。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要來(lái)源，是相關(guān)的中小企業(yè)在進(jìn)行接待過(guò)程當(dāng)中的還款利率。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要工作是將中小企業(yè)的相關(guān)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行集中，在不影響市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的前提下，緩解企業(yè)的資金問(wèn)題。通過(guò)減緩企業(yè)的融資難題推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展。因此，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中，必定存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樯虡I(yè)銀行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行放款借貸的時(shí)候，貸款金額相對(duì)來(lái)講比較大，因此，會(huì)存在著還款人無(wú)法進(jìn)行及時(shí)還款，甚至失信顧忌不進(jìn)行還款的風(fēng)險(xiǎn)。這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在其信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，后備資源不足，如果進(jìn)一步擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)行高額的放貸，必定會(huì)影響商業(yè)銀行自身的發(fā)展，其面臨的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的巨大。由此就會(huì)對(duì)于商銀行的主體運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，一旦商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)與實(shí)際目標(biāo)不一致的情況，就很容易使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)失衡狀況，收入與外貸不平衡。因此，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的資產(chǎn)損失慘大，銀行機(jī)構(gòu)得不到應(yīng)有的本金，反而會(huì)搭進(jìn)去相應(yīng)的利息，使得商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)越來(lái)越難以持續(xù)，風(fēng)險(xiǎn)越大，甚至?xí)霈F(xiàn)上銀行倒閉的現(xiàn)象，導(dǎo)致全國(guó)乃至全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)。

三、目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

（一）不明來(lái)歷的貸款處理不當(dāng)

目前來(lái)看，我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，對(duì)于貸款的對(duì)象并沒(méi)有完全的背景調(diào)查，對(duì)于某一些信用度不高，甚至是有過(guò)不良行為的企業(yè)，我國(guó)的商業(yè)銀行并不能夠?qū)@些貸款對(duì)象進(jìn)行嚴(yán)肅的調(diào)查。由此導(dǎo)致一部分貸款對(duì)象不明確，由于貸款對(duì)象的不明確，就導(dǎo)致所貸資金不容易收回，其利潤(rùn)不容易收回，由此加重了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，對(duì)于來(lái)歷不明的貸款處理方式不恰當(dāng)，沒(méi)有注重分類的管理，對(duì)于一些不同性質(zhì)的商業(yè)機(jī)構(gòu)，并不能夠?qū)嵭蟹诸惖奶幚矸椒ǎ瑳](méi)有針對(duì)不同的商業(yè)性質(zhì)進(jìn)行貸款的議案。因此導(dǎo)致在實(shí)際的信貸過(guò)程當(dāng)中，由于實(shí)際情況的不穩(wěn)定性，使得預(yù)計(jì)貸款的金額與收回的金額嚴(yán)重不符，因此極大的不利于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，不利于商業(yè)銀行的資金收回，從而極大提高了信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與性質(zhì)。

（二）對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是在改革開放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了大繁榮的景象，相關(guān)的中小企業(yè)以及國(guó)有私營(yíng)企業(yè)迅速發(fā)展。在這一前所未有的大繁榮當(dāng)中，銀行的信貸結(jié)構(gòu)并沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的管理，沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的制定，因此導(dǎo)致在實(shí)際的操作過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)的增加以及質(zhì)量的增加。有些商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)只追求高速度，并沒(méi)有追求高質(zhì)量。因此，在其過(guò)度的畸形發(fā)展當(dāng)中勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)這樣那樣的問(wèn)題，這些問(wèn)題一步一步加重了銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期存在與發(fā)展有不利影響，針對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)象，我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有采取作為，沒(méi)有根據(jù)不同的貸款對(duì)象的特點(diǎn)，進(jìn)行合理的至政策制定，沒(méi)有意識(shí)將員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高，沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的集中培訓(xùn)。因此導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸擴(kuò)大，甚至出現(xiàn)不可控的局面，不利于我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展，不利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。

（三）相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)制度不夠完善

目前，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)如火如荼地進(jìn)行。但是，在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中并沒(méi)有完善的借貸業(yè)務(wù)制度提供支持。由于在貸款的過(guò)程當(dāng)中各種不可控因素的影響，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)必然存在風(fēng)險(xiǎn)，需要通過(guò)制度的完善來(lái)加以規(guī)定。比如在我國(guó)商業(yè)銀行信貸的過(guò)程當(dāng)中，目前我國(guó)相關(guān)從業(yè)人員的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不高，不能過(guò)我及時(shí)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，趨利避害。除了商業(yè)銀行內(nèi)部的機(jī)制不夠完善，在信貸的整體過(guò)程當(dāng)中，誠(chéng)信制度不夠完善，是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)，并且風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)擴(kuò)大的重要原因。目前，我國(guó)誠(chéng)信的逐漸缺失，商業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，使得部分商業(yè)在其發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，采取不正當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行信貸業(yè)務(wù)。這種做法極大損害了商業(yè)銀行的資金問(wèn)題，使得我國(guó)商業(yè)銀行不能正常的運(yùn)轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)，進(jìn)而影響了相關(guān)企業(yè)的融資與發(fā)展。

四、針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在問(wèn)題采取的措施

（一）明確貸款來(lái)歷，規(guī)定正確的貸款方法

針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸在處理不明理的貸款時(shí)出現(xiàn)的問(wèn)題，需要改進(jìn)這些不明來(lái)歷貸款的處置方法，進(jìn)行財(cái)務(wù)的歸類。針對(duì)不同的借款對(duì)象采取不同的信貸措施，通過(guò)對(duì)其分類管理，分類進(jìn)行貸款的制度，來(lái)明確貸款處理的方式。同時(shí)，要結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)自身的發(fā)展?fàn)顩r，針對(duì)不同的信貸借款對(duì)象，采取不同的貸款利率，做到有的放矢，具體問(wèn)題具體分析。針對(duì)特殊的商業(yè)貸款進(jìn)行特殊的制度處理，能夠有效緩解我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，使得我國(guó)信貸業(yè)務(wù)定位相對(duì)準(zhǔn)確，優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。

（二）加強(qiáng)工商銀行信貸業(yè)務(wù)的方法有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

針對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)工作過(guò)程當(dāng)中的，相關(guān)工作人員，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)狀，要加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部的管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，要對(duì)相關(guān)的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，進(jìn)一步提高他們的工作能力與業(yè)務(wù)水平，并以此提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，追求商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量高水平發(fā)展。不再進(jìn)行單一的高速度，要腳踏實(shí)地，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，將風(fēng)險(xiǎn)危害降低，要制定嚴(yán)格的內(nèi)部管理與風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從實(shí)際情況上減少商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的沖擊。

（三）完善相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)制度

在我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中有著不可控的因素，需要制定相對(duì)完善的信貸業(yè)務(wù)制度，并以此作為規(guī)范管理相關(guān)從業(yè)人員的工作，要提高從業(yè)人員的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。要及時(shí)地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)完善商業(yè)銀行內(nèi)部的管理機(jī)制，使得在現(xiàn)在企業(yè)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，進(jìn)一步提高誠(chéng)信制度，降低信貸業(yè)務(wù)的前款收回風(fēng)險(xiǎn)。另外，要加強(qiáng)社會(huì)主義誠(chéng)信道德建設(shè)，對(duì)相關(guān)的商業(yè)人員進(jìn)行法律普及與道德建設(shè)，從根本上降低信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高還款效率，促進(jìn)企業(yè)與商業(yè)銀行的共贏，推動(dòng)融資與發(fā)展。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不斷增加，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。這就需要相關(guān)的機(jī)構(gòu)才對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行控制措施，準(zhǔn)確把控風(fēng)險(xiǎn)的存在方向，規(guī)范相關(guān)制度的規(guī)定，降低風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)提高相關(guān)人員的工作水平，以及增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊，要在實(shí)際上擴(kuò)大對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，加強(qiáng)對(duì)其管控，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中的作用發(fā)揮。要以誠(chéng)信建設(shè)為基礎(chǔ)，通過(guò)制定與完善相關(guān)管理機(jī)制制度，進(jìn)一步規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)在發(fā)展過(guò)程那個(gè)當(dāng)中的融資風(fēng)險(xiǎn)，從而降低我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。