戴蓓蓓 陳剛

摘 要：商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是以個人或家庭為服務(wù)對象的綜合零售業(yè)務(wù)，已成為銀行業(yè)重要的競爭領(lǐng)域，但和發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)相比，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)仍處于起步階段。通過PEST方法分析我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀，提出商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)應(yīng)以豐富業(yè)務(wù)種類、大力開展個人理財業(yè)務(wù)、優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、增強金融科技等發(fā)展策略，力爭在全球金融市場競爭中占據(jù)一席之地。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個人金融業(yè)務(wù);策略

中圖分類號：F832.2 ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）32-0131-02

一、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是以個人和家庭為服務(wù)對象，充分利用大量的信息、高新技術(shù)、專業(yè)人才、廣泛網(wǎng)點、雄厚資本等多方優(yōu)勢，運用多種金融工具和現(xiàn)代經(jīng)營理念，并依據(jù)客戶的實際需要及具體資金清形，為個人客戶提供的綜合性、專業(yè)化的財富服務(wù)事務(wù)[1]。按照個人金融業(yè)務(wù)的不同形式，可以分為以下類型（表1）。

從個人金融業(yè)務(wù)的分類上，可以看到商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的內(nèi)容相當豐富。業(yè)務(wù)類型更加多樣化，產(chǎn)品類型從單一流動性或收益性轉(zhuǎn)型朝兼有流動性和收益性的金融工具方向發(fā)展。服務(wù)范圍進一步拓延，由傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)方面[2]。金融服務(wù)的方式上，由手工作業(yè)變?yōu)殡娫?、網(wǎng)絡(luò)、電視等自助化作業(yè)方式。商業(yè)銀行的服務(wù)渠道方面，從線下分布廣泛的物理網(wǎng)點向網(wǎng)上銀行、金融超市等多種渠道延伸。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)環(huán)境現(xiàn)狀分析

我國銀行業(yè)有全國性商業(yè)銀行、各城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)等類型，從量上看是金字塔形結(jié)構(gòu)。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，至2019年二季度末，我國銀行業(yè)的總資產(chǎn)達到281.58萬億元。在金融去杠桿下，新牌照發(fā)放困難，這提高了銀行的準入門檻，但全國性商業(yè)銀行格局整體較穩(wěn)定。以下使用PEST方法對我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的環(huán)境現(xiàn)狀展開研究。

（一）政治環(huán)境

宏觀經(jīng)濟政策方面呈現(xiàn)審慎化趨勢，重視經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展、結(jié)構(gòu)調(diào)整與控制通貨之間的關(guān)系。黨的十八屆三中全會提出了鼓勵民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域，對于具備條件的民間資本，允許依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)。這意味著我國民營銀行會越來越多，對整改銀行業(yè)挑戰(zhàn)空前。此外，商業(yè)銀行支付、結(jié)算、托管等傳統(tǒng)中介業(yè)務(wù)的利潤空間也會持續(xù)受到來自非銀行個人金融業(yè)務(wù)的侵蝕。

監(jiān)管政策方面對商業(yè)銀行的資本及流動性提出更高要求，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強自我約束和自律管理，建立層次清晰的系統(tǒng)性風險處置機制和清算安排，建立存款風險規(guī)避機制和市場主體退出機制，以完善商業(yè)銀行的宏觀審慎監(jiān)管框架，形成立體化、多層次銀行監(jiān)管體系。

（二）經(jīng)濟環(huán)境

受金融危機對世界實體經(jīng)濟的影響，我國經(jīng)濟進入穩(wěn)步增長階段，觸底走穩(wěn)已成共識。國際貿(mào)易環(huán)境惡化，以出口為經(jīng)濟增長動力調(diào)整為擴大內(nèi)需，加大推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。經(jīng)濟下行壓力較大，企業(yè)經(jīng)營狀況受影響，不良信貸風險加大，銀行業(yè)利潤增速下滑。利好方面是，消費增長帶動消費金融快速發(fā)展。對此，商業(yè)銀行應(yīng)推進結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，布局消費金融，促進零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

利率方面，2015年中央銀行宣布降息并提出將存款利率上浮30%，這基本可以認為我國已經(jīng)具體進行利率的市場化改革。目前，利率市場化改革基本完成。我國儲蓄資產(chǎn)比例過高，儲戶交易型資產(chǎn)比例不足現(xiàn)狀將有所改變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)依賴生存的息差逐漸收窄，過去依靠存款放貸而獲得收益的躺著賺錢的日子已經(jīng)不在。

（三）社會環(huán)境

以螞蟻金服、騰訊金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算、支付產(chǎn)生極大影響。處于現(xiàn)代金融系統(tǒng)中最為基礎(chǔ)和重要的位置，商業(yè)銀行的霸主地位至今未被撼動，這在一定程度上取決與我國社會文化環(huán)境。受傳統(tǒng)觀念影響，人們的存款意識比較強，理財觀念比較缺乏。

隨我國經(jīng)濟進步和人們收入的提升，居民的消費意識逐漸覺醒。過去先攢錢再去花錢的消費方式，轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的先透支再去還款[3]。商業(yè)銀行的個人消費信貸、住房貸款等信用消費得到極大提升。這些年，政府在居民住房、醫(yī)療教育、就業(yè)養(yǎng)老等方面進行體制改革，也刺激了居民的金融理財消費需求，居民投資方式日趨多樣，風險防范意識增強，商業(yè)銀行吸收存款難度增大，但在個人支付、結(jié)算方面業(yè)務(wù)有上升空間。

（四）技術(shù)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的快速發(fā)展對銀行業(yè)務(wù)帶來巨大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正面臨著移動支付、網(wǎng)絡(luò)理財、在線貸款等新興業(yè)務(wù)的沖擊，銀行網(wǎng)點正被網(wǎng)上銀行所取代?！?018年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》數(shù)據(jù)顯示，2018年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達2 781.77億筆，離柜交易金額達1 936.52萬億元，行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為88.67%。呈現(xiàn)“全能”的綜合經(jīng)營特征。

為應(yīng)對挑戰(zhàn)，銀行業(yè)IT投入持續(xù)增加[4]。我國銀行業(yè)在2015年IT方面的總投入共有831億元，增長12%。預(yù)測未來5年這方面的投入將保持穩(wěn)步增長，預(yù)計2020年整體市場投入達到1 351億元。商業(yè)銀行在不斷部署IT基礎(chǔ)設(shè)施時，充分利用各種新興技術(shù)成為建設(shè)重點，比如大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等。

總體看，現(xiàn)階段中國金融體系的市場化改革，使商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤空間受到擠壓。一方面，存貸利差空間在縮小;另一方面，科技電子化技術(shù)水平較弱、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，受業(yè)務(wù)準入門檻限制，中間業(yè)務(wù)收入手段有限。同時，監(jiān)管政策趨嚴，資金成本、合規(guī)成本、風險成本等各類經(jīng)營成本上升;各種金融組織及服務(wù)方式的不斷創(chuàng)新也對傳統(tǒng)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)起新的沖擊。

三、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）豐富業(yè)務(wù)品種及服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

針對目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)品種有限，同質(zhì)嚴重，不能服務(wù)于不同的客戶細分市場的現(xiàn)狀[5]，可以根據(jù)用戶的不同需求推出具有競爭力差異的產(chǎn)品及服務(wù)。在整合現(xiàn)有產(chǎn)品方面，實行組合營銷，打造個人金融產(chǎn)品的新形象，改善以住房貸款為主的個人信貸業(yè)務(wù)不平衡現(xiàn)狀。在對產(chǎn)品的組合營銷中，加強儲蓄基礎(chǔ)類產(chǎn)品和貸款類產(chǎn)品的融合，比如教育投資于助學信貸的捆綁等;對基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)可與代理類業(yè)務(wù)開展融合，比如教育投入儲蓄與教育投入保險的捆綁等;可以將貸款類項目與代理類項目實行融合，比如出行信貸與人身安保的捆綁等。

業(yè)務(wù)產(chǎn)品要根據(jù)具體市場需求持續(xù)創(chuàng)新，不斷推出新產(chǎn)品、新服務(wù)?？梢愿鶕?jù)人們的消費偏好和技術(shù)的創(chuàng)新進步，對電子銀行、電子貨幣、電子支票、電子匯兌、電子錢包等產(chǎn)品和系統(tǒng)進行開發(fā)，可以針對社保體制改革推出更有針對性的個人理財和代理類產(chǎn)品，也可以根據(jù)市場資本運作狀況推出新的基于投資的個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)項目;在和券商合作方面，可以展開投資咨詢、代購股票、代發(fā)紅利等全面服務(wù)的深化。

（二）積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是針對個人用戶提供資產(chǎn)分析、理財咨詢、投資設(shè)計、財務(wù)管理等專業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。隨我國銀行業(yè)市場競爭加劇和國民收入水平的提升，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)非常必要，大力進行個人金融理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢在必行?？梢詫ι虡I(yè)銀行個人金融服務(wù)品種范圍進行拓延，推出各種個人信貸、理財投資業(yè)務(wù)。可以將住房貸款、出行支票、個人匯兌等項目與個人貨期儲蓄組合。

在積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的同時要加強市場風險控制。由于我國理財資金的投資渠道和投資對象的一致性，產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化特性明顯，銀行業(yè)對個人金融理財產(chǎn)品的價格制定缺乏靈活調(diào)整;除此，商業(yè)銀行的理財投資區(qū)域主要集中在債券領(lǐng)域，而這些金融工具在體量上存在天花板，隨商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的持續(xù)擴張，搶票情形必然發(fā)生，可能會直接損壞商業(yè)銀行利益獲取。商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮自身戰(zhàn)略方向、風控模式和所推出的個人理財服務(wù)特點，制定出更貼近實際的風控管理方式和管理章程，構(gòu)建完善的個人理財業(yè)務(wù)風控管理系統(tǒng)，并將個人理財業(yè)務(wù)風控內(nèi)容包含在銀行整體風控體系內(nèi)。

（三）優(yōu)化業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)，加強專業(yè)人員培養(yǎng)

為提高個人金融業(yè)務(wù)的市場競爭能力，銀行應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門一般包含內(nèi)部研究、資產(chǎn)配置、資產(chǎn)組合管理、交易結(jié)算、合規(guī)風險控制系統(tǒng)、人事管理、IT技術(shù)、財務(wù)等。為提高個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量，對個人金融業(yè)務(wù)的部門功能設(shè)置和崗位設(shè)置應(yīng)遵循“圍繞顧客，市場導(dǎo)向”的原則，精減調(diào)整總部的職能，使業(yè)務(wù)重心向一線傾斜，更加靈活地面向市場和客戶。此外，商業(yè)銀行應(yīng)推進相關(guān)部門分工體系的建立，比如，大中型商業(yè)銀行應(yīng)開展向保險資管公司和基金公司結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，設(shè)立專門的資產(chǎn)管理事業(yè)部，將自有資產(chǎn)和顧客資產(chǎn)分部門獨立運作。

商業(yè)銀行應(yīng)加強隊伍建設(shè)，把人力資本、人力資源管理置于重要位置，對人才進行招聘、培訓、使用和考核，培養(yǎng)出一支懂業(yè)務(wù)、會運營、能創(chuàng)新的專業(yè)人員團隊。當前，培養(yǎng)金融專業(yè)團隊可以采用以下方法：（1）為從業(yè)人員提供培訓學習通道，到先進國家的商業(yè)銀行中實地學習它們的優(yōu)秀產(chǎn)品及客戶關(guān)系管理理念，提升從業(yè)人員的技術(shù)能力和工作態(tài)度。（2）構(gòu)建學習型組織，經(jīng)常舉辦業(yè)務(wù)交流會，向同仁學習，交流工作經(jīng)驗。（3）健全績效考核等相關(guān)激勵機制，對個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)的不同工作崗位設(shè)定科學的、可定量的考核指標體系。

（四）增強金融科技，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

面對兇猛來襲的互聯(lián)網(wǎng)金融，銀行業(yè)如果想要在和其市場競爭中取得優(yōu)勢地位，必須轉(zhuǎn)變現(xiàn)有的經(jīng)營理念，促使自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)如今的金融行業(yè)的服務(wù)轉(zhuǎn)變;改變現(xiàn)有商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，吸收互聯(lián)金融的良好經(jīng)驗，為廣大用戶提供更加優(yōu)秀的投資產(chǎn)品，開發(fā)金融產(chǎn)品要求一切從顧客實際的應(yīng)用需求為根本，努力開拓新的業(yè)務(wù)。

在渠道拓展方面，銀行不能只著眼于已有的舊渠道，要努力發(fā)掘挖掘新的客戶來源。比如，充分利用微博微信等新媒體端口進行廣告宣傳，組建屬于自己的線上業(yè)務(wù)渠道，結(jié)合銀行自身的優(yōu)勢特點推出獨特的個人金融產(chǎn)品?？梢酝ㄟ^與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)展開合適的合作，獲得商業(yè)銀行急需的網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，為信譽優(yōu)秀的個人客戶提供適合的信貸服務(wù);還可以通過與互聯(lián)網(wǎng)金融頭部企業(yè)的合作，借鑒他們的成功經(jīng)驗，引進他們使用的前沿高新技術(shù)，打造屬于商業(yè)銀行自身的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

結(jié)語

目前，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進一步深化，宏觀經(jīng)濟發(fā)展呈現(xiàn)出“新常態(tài)”，經(jīng)濟增長從高速轉(zhuǎn)為中低速發(fā)展，方式從過去的粗放增長轉(zhuǎn)為現(xiàn)在的效率集約型增長。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整顯著提升了經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性和平衡性。商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)在面臨環(huán)境變化挑戰(zhàn)的同時，也存在一些新的機會，比如經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型蘊藏新需求;利率市場化和匯率形成機制的改革，也給個人金融非牌照類的交易業(yè)務(wù)帶來無限商機。因此，我國商業(yè)銀行要盡快意識到自身存在的問題，更好更快地發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)，縮短與國際銀行業(yè)的差距，提升我國商業(yè)銀行整體競爭力。

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