王涵

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，不僅給經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展帶來了新的活力，也給我國的金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。本文分析了當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險。在此基礎(chǔ)上，提出了加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的幾點措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 風(fēng)險分析? 風(fēng)險防范

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融不是字面上顯示出來的“互聯(lián)網(wǎng)”加“金融”，實際上是用戶在網(wǎng)絡(luò)安全、移動性等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面上的適應(yīng)程度提高后，才誕生的新模式和新業(yè)務(wù)，是將看似關(guān)系不大的“傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)”與“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”糅合在一起的新領(lǐng)域。我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，也存在著許多風(fēng)險。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險分析

（一）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險包括兩方面：一方面，現(xiàn)行的法律制度對于實體金融機(jī)構(gòu)可能還存在著約束作用，但對于結(jié)合了信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，效果并不大。在新法律還沒有出臺之前，依然還是有很大的風(fēng)險。具體來說，消費者隱私的保護(hù)、隔著網(wǎng)線如何確認(rèn)對方是不是騙子、能不能通過互聯(lián)網(wǎng)金融去“洗錢”等問題，我國目前的法律法規(guī)還無法解決。其二，基于因特網(wǎng)上的交易，由于實名認(rèn)證的不到位，一旦出現(xiàn)差錯，將很難找到責(zé)任方。偷稅漏稅也可以披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外皮進(jìn)行，這對原本平穩(wěn)運行的市場可能是一個巨大的打擊。

（二）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險，是指交易一方由于種種原因無法履行合同而給對方造成損失的風(fēng)險。由于監(jiān)管的不到位，原本就存在于金融交易中的信用風(fēng)險在引入互聯(lián)網(wǎng)后變得更為棘手。平臺為了擴(kuò)大用戶量而推出的零抵押模式，事實上存在非常大的缺陷，在沒有抵押的情況下，用戶違約幾乎沒有任何心理負(fù)擔(dān)，一旦出現(xiàn)問題，責(zé)任只能由平臺承擔(dān)。與此同時，平臺老板或者公司高層因為經(jīng)營不善等原因攜款潛逃的情況屢見不鮮。截至6月，2018年上半年出現(xiàn)問題的線上借貸平臺數(shù)竟高達(dá)八十。當(dāng)中，有60家平臺出現(xiàn)了提現(xiàn)困難的問題，16家停業(yè)，3家不知所蹤，還有1家被迫轉(zhuǎn)型。

（三）技術(shù)風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險，即由于黑客攻擊、電腦病毒、防火墻不完善等造成的經(jīng)濟(jì)損失或隱私泄露。隨著因特網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成長起來。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶也受到過電腦病毒的侵害。如果未能及時更新防火墻和安全管家，就很容易受到電腦病毒的攻擊。一旦電腦受到病毒的侵害，通過電腦的各項操作以及保存在電腦上的文件和信息都有泄露的風(fēng)險，損失可大可小，甚至關(guān)系到一個企業(yè)的生死存亡。

（四）操作風(fēng)險

從風(fēng)險產(chǎn)生原因來看，操作風(fēng)險分為客戶導(dǎo)致的操作風(fēng)險和由行業(yè)內(nèi)部導(dǎo)致的操作風(fēng)險。一些消費者由于對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程的不熟悉，而造成交易中斷，甚至重復(fù)交易，給消費者帶來巨大的損失。而消費者在沒有安全保障的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中交易，也有可能引發(fā)操作風(fēng)險，造成不可估量的損失。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生時間短，各大互聯(lián)網(wǎng)金融軟件開發(fā)者由于自身考慮不周或技術(shù)原因，造成軟件系統(tǒng)性能不高甚至導(dǎo)致服務(wù)器癱瘓。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范措施

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的最根本的原因就是相關(guān)法律制度的不完善。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融剛開始嶄露頭角，其體系并未成熟，而其涉及領(lǐng)域較廣，從支付方式到資金籌措，由于缺乏具有針對性的政策法規(guī)制度，其發(fā)展受到了極大的限制。在建立健全行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)體系的過程中，應(yīng)當(dāng)“因地制宜”，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的各項業(yè)務(wù)頒布具有針對性的條款。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專門的行業(yè)規(guī)范也應(yīng)建立和完善。對于行業(yè)的各個方面都要制定相關(guān)的規(guī)范，劃出“紅線”，一旦越線，就會受到懲罰。

（二）提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入門檻

“我認(rèn)為參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的機(jī)構(gòu)要有準(zhǔn)入的門檻，持牌經(jīng)營?！敝苎佣Y如是說。

因此，為有效解決信用風(fēng)險問題，我們應(yīng)當(dāng)建立相關(guān)法則來約束互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)，完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制，制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，實時監(jiān)管，設(shè)立有關(guān)審批機(jī)構(gòu)，對企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格審批，提倡并支持信用良好的企業(yè)。相反，對于征信狀況極差的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)采取措施，嚴(yán)厲打擊并予以相應(yīng)懲罰。并予以記錄，建立信用系統(tǒng)，通過信息共享讓投資者保持警惕，慎重選擇其交易的對象。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全防護(hù)體系

要解決技術(shù)風(fēng)險問題，就應(yīng)該引進(jìn)計算機(jī)方面的人才，完善防火墻，對核心數(shù)據(jù)應(yīng)設(shè)計加密程序，只有專門負(fù)責(zé)這方面的人員才有權(quán)獲取這些數(shù)據(jù)。我國應(yīng)建立互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全防護(hù)體系，全面保護(hù)用戶隱私信息和財產(chǎn)安全。國家還應(yīng)對此安全防護(hù)體系定期進(jìn)行更新和完善，盡可能做到萬無一失。

（四）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，能夠有效解決操作風(fēng)險。首先，應(yīng)簡化操作流程，避免因操作過于煩瑣復(fù)雜而出現(xiàn)的錯誤。此外，應(yīng)在系統(tǒng)終端設(shè)立誤操作識別和提醒功能，對于一些涉及金額較大的業(yè)務(wù)還需上級確認(rèn)才能進(jìn)行。最后，對服務(wù)人員都需要進(jìn)行一個系統(tǒng)性的培訓(xùn)，定期考查，不合格者勒令其繼續(xù)學(xué)習(xí)，直到考查合格才能上崗。而消費者也應(yīng)學(xué)習(xí)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作流程，避免由此造成的巨大損失。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳瑞基.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險防范[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2019（08）：84-85.

[2]張羽涵.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型及防范措施[J].現(xiàn)代營銷（信息版），2019（03）：4.

[3]趙日暉.加強互聯(lián)網(wǎng)金融管理的措施[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（04）：140.

（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）