申鳴陽 華東政法大學經(jīng)濟法學院

汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了機動車保險業(yè)務(wù)的迅速擴張。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會分析預(yù)測，到2020年，中國機動車保有量將突破3.5億輛并成為世界第一機動車大國。隨著我國私家車保有量的不斷增長，汽車己經(jīng)成為居民財產(chǎn)的重要組成部分，如何分散和規(guī)避行車風險以及提高風險化解意識已成為社會公眾關(guān)注的焦點問題。我國車險未來有著廣闊的市場需求，然而在傳統(tǒng)車險表面發(fā)展繁榮的背后，其“從車主義”的定價模式也日漸暴露出深層問題。國內(nèi)車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，促進了汽車行業(yè)與保險行業(yè)在數(shù)據(jù)領(lǐng)域日漸融合，使得UBI車險在中國市場大規(guī)模推廣具有可能性。相較于傳統(tǒng)車險，UBI車險有著無可比擬的優(yōu)勢，但對于UBI車險這一舶來品如何適應(yīng)中國本土市場，則需要嚴格和精細化的制度構(gòu)建，才能最終實現(xiàn)汽車保險行業(yè)的良性發(fā)展。

一、現(xiàn)有車險定價模式的困境

車險，即機動車輛保險，是由機動車駕駛?cè)藛T同保險公司訂立合同并支付相應(yīng)保險費，當發(fā)生合同規(guī)定責任范圍內(nèi)的事故時，由保險公司對機動車駕駛?cè)藛T的損失承擔賠償義務(wù)的保險形式。我國車險行業(yè)有充足的市場需求，據(jù)統(tǒng)計，我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中車險占比近70%，是財產(chǎn)保險中的第一大險種。在擁有巨大市場占比的同時，車險行業(yè)也面臨著“兩難”的境地。一方面車險公司長期處于微利或虧損狀態(tài)。數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，66家保險公司的車險總保費收入為3794億元，同比增長6%，而承保盈利為37億元，承保利潤率僅1%，營收非常慘淡。從各公司來看，66家保險公司中車險承保實現(xiàn)盈利的僅12家，虧損的有54家。另一方面，消費者對保險服務(wù)的滿意度不高，機動車保險保費高、理賠難也一直被消費者所詬病，導(dǎo)致車險行業(yè)客戶黏度低、流失率較高。

車險經(jīng)營的核心內(nèi)容是車險定價，只有厘定出一個合理、科學的保險費率時，才能實現(xiàn)車險公司的盈利。車險保費定價模式根據(jù)采取的原則可以分為“從車主義”和“從人主義”兩種。所謂“從車主義”，是指車險公司在保險費率厘定的時候，以考慮汽車本身因素為主、考慮人的因素為輔；“從人主義”，即在保險費厘定時，以駕駛?cè)艘蛩貫橹?、考慮車的因素為輔。

我國車險定價模式采取“從車主義”，保費價格主要取決于車輛的狀況，如車輛價格、車型、座位數(shù)、排量等。以這些數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)計算出基本的保費價格，同時根據(jù)無賠款優(yōu)待即歷史理賠記錄給予不同的價格折扣。隨著現(xiàn)有保險技術(shù)的發(fā)展，我國“從車主義”的車險定價機制的缺點日益明顯。導(dǎo)致目前車險行業(yè)陷入“兩難”境地的根源，正是現(xiàn)有車險定價模式采取的“從車主義”原則。具體來講，“從車主義”的缺陷有以下三點。

（一）無法真實反映風險因素

交通事故的發(fā)生存在很多因素，包括車輛狀況、道路條件、駕駛水平等，隨著現(xiàn)代汽車安全技術(shù)的推廣和普及、道路設(shè)施的完善和安全系數(shù)的提升，駕駛員因素逐漸變成交通事故發(fā)生的主要原因。駕駛行為中，駕駛?cè)说某佟⑵隈{駛、急轉(zhuǎn)彎、急加速、急剎車等人為因素成為交通事故中的決定性風險因素。調(diào)查顯示，95%左右的事故與駕駛員的違規(guī)行為和過失行為有關(guān)。保險經(jīng)營的基本原則要求保險公司在厘定保險費率時堅持公平合理，使保險費率充分反映保險標的的損失概率，與保險標的的風險狀況相匹配（詹昊，2015）。而現(xiàn)有“從車主義”定價模式選取的風險因素主要考慮車的因素，忽略人的因素，不能真實反映真正風險因素，車險公司產(chǎn)生“定價失靈”的問題。

（二）保險費用負擔不合理

車險合同是有償合同，等價有償是其基本特征之一。也就是說，投保人支付的風險對價（保險費），應(yīng)當與獲得的保險保障匹配；同時保險人收取的承保風險對價（保險費），應(yīng)當與保險人承擔的風險責任相當。根據(jù)駕駛?cè)藛T發(fā)生保險事故概率的不同，可以將投保用戶粗略地分類為低風險車主（優(yōu)質(zhì)車主）與高風險車主（風險車主），但現(xiàn)有車險定價模式中風險識別主要依賴車型、車齡、座位數(shù)、排量等傳統(tǒng)“從車因素”。以車型因素為例，在其他風險因素相同的條件下，購買同種車型的不同車主需要支付同等額度的保費，低風險車主往往交了保費不出險，而高風險車主所交的保費不足以支付出險費用，產(chǎn)生了我國汽車保險市場的“二八現(xiàn)象”，即80%的低風險客戶“補貼”20%的高風險客戶。保費費用分擔不合理違反了保險合同法上的對價平衡原則，投保人所繳納的保險費與保險人承擔的風險不能形成等價關(guān)系，造成了消費者的不公平待遇。

（三）車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

在“從車主義”的車險定價模式下，決定保費定價的風險因素選擇較為單一，風險的分類不夠細化，車險精確定價難以深入，無法精準化地對接到具體個人，車險費率與風險水平無法掛鉤，難以實現(xiàn)定價方式的差異性；而且在保費商業(yè)化改革之前，監(jiān)管機構(gòu)給予車險公司保費定價自主權(quán)較小，使得保費價格缺乏彈性，無法針對客戶特征設(shè)計出個性化車險產(chǎn)品，也使得車險公司的保險產(chǎn)品趨于一致，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。車險公司采取價格優(yōu)惠來吸引消費者，最終使各保險公司陷入價格戰(zhàn)的泥潭，影響了整個行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、車險定價模式革新之路——UBI車險

?圖1 UBI車險的運行原理圖

我國車險的“從車主義”定價模式難以順應(yīng)車險行業(yè)的發(fā)展，反觀汽車保險發(fā)達的國家，他們都積極推廣UBI車險以實現(xiàn)“從車主義”向“從人主義”定價模式的轉(zhuǎn)變。例如，美國Progressive汽車保險公司推出以Snapshot命名的UBI車險，通過記錄駕駛?cè)藛T30天的駕駛數(shù)據(jù)計算相應(yīng)的駕駛行為分數(shù)，根據(jù)該分數(shù)來判斷是否為車主提供保費優(yōu)惠。同時，收取的保費會隨著車主未來5個月的駕駛行為靈活調(diào)整。英國的UBI車險產(chǎn)品Telematics Insurance主要面向駕駛經(jīng)驗較少的新手司機、年輕司機等“高風險人群”，由于這類人群在傳統(tǒng)車險中所繳納的保費較高，因此Telematics Insurance可以通過對駕駛行為的監(jiān)測為這些“高風險人群”厘定反映真實風險的保費費率，克服傳統(tǒng)車險統(tǒng)一定價的弊端。同時，Telematics Insurance會在駕駛期間給予司機駕駛安全上的指導(dǎo)。在英國有75%～80%的年輕司機都購買了UBI車險，在保費上節(jié)約41%左右，由于UBI車險的普及，英國17—19歲人群的道路傷亡比例下降了約31%（Kusek G&Kilic I，2015）。

國外UBI車險產(chǎn)品保費定價靈活，充分體現(xiàn)了“從人主義”的定價模式。這也為我國車險定價機制改革提供了制度經(jīng)驗，UBI車險在中國的推廣無疑是現(xiàn)有車險定價模式革新的一條新思路。

在《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，即保險“新國十條”中也明確提出，要“鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，切實增強保險業(yè)自主創(chuàng)新能力。支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”。在國家鼓勵保險金融產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，將國外UBI車險在中國推廣是現(xiàn)有車險定價機制革新的有效選擇。

（一）UBI UBI車險的界定

UBI（Usage Based Insurance）車險，起源于美國，是指根據(jù)駕駛行為以及車輛使用數(shù)據(jù)來定價的車險。保險公司利用數(shù)據(jù)采集裝置，將駕駛行為、車輛運行數(shù)據(jù)進行收集，并對采集數(shù)據(jù)分析處理，評估出駕駛?cè)藛T的駕駛行為風險等級，并依據(jù)駕駛行為風險等級個性化厘定車險費率，實現(xiàn)保費價格以人而定，被公認為車險走向成熟和科學的標志。

UBI車險要求在機動車上安裝一個能獲取車輛行駛及駕駛員駕駛行為的小型車載終端OBD（即“車載診斷系統(tǒng)”，是車輛信息導(dǎo)入和導(dǎo)出的通道），車主將其與車輛自帶的OBD接口相連，OBD就會自動記錄駕駛?cè)顺?、疲勞駕駛、急轉(zhuǎn)彎、急加速、急剎車等駕駛行為數(shù)據(jù)信息，以及車輛行使路程、道路交通狀況、駕駛時間等車輛使用數(shù)據(jù)，保險公司通過這些數(shù)據(jù)建立UBI車險定價模型，評定駕駛?cè)笋{駛水平，確定保費折扣。

UBI車險的理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得更多的保費優(yōu)惠，優(yōu)化了現(xiàn)有的風險細分與產(chǎn)品定價方法（朱仁棟，2015）。相比較于傳統(tǒng)車險，UBI具有如下優(yōu)勢：

1.提升車險定價機制的科學性、公平性

UBI車險定價機制采取“從人主義”，就科學性而言，與傳統(tǒng)車險定價機制相比較，UBI車險可以考慮更多車主駕駛行為等合理定價風險因素，不再僅僅依賴車輛因素，使保費與駕駛風險更加對應(yīng)；就公平性而言，UBI車險針對不同個體設(shè)計差異化的費率，細分保險人群，量身打造適合每一個車主的保費定價模式，比如駕駛行為和習慣較好的、行駛時間較短的用戶保費更低，這使得保險公司可以提供有針對性的保險費率，讓優(yōu)質(zhì)客戶享受更多的優(yōu)惠。

2.利于險企加強風險管理，降低道德風險

車險從產(chǎn)生以來就屬于管理型險種，管理者一直希望對該風險的管理更加準確和細化，與傳統(tǒng)車險相比，UBI車險使保險公司風險識別能力大幅提升；同時通過車載信息終端，能夠獲悉事故車輛的方向、速度和事故發(fā)生位置等信息，減少保險公司與被保險人之間的信息不對稱（戴建國、陳欣然，2015），從而預(yù)防偽造事故的騙保行為，通過實時動態(tài)判斷理賠真假，更好地管控理賠欺詐風險。

3.提供正向引導(dǎo)，促進三方共贏

UBI車險具有駕駛員的安全駕駛自我篩選、自我改造功能。通過讓保費與駕駛行為緊密掛鉤，提高車主改善駕駛行為的積極性，向社會提供正向引導(dǎo)；同時吸引出險率低的優(yōu)質(zhì)車主直接向保險公司投保，優(yōu)質(zhì)投保人的大幅增加會直接降低車險理賠支出，提升保險公司的利潤水平；保險公司由于降低了風險成本，會進一步降低保費，惠及客戶。

對整個車險行業(yè)來講，UBI產(chǎn)品的推出促進了社會、保險公司、客戶的三方共贏。

（二）我國UBI UBI車險制度構(gòu)建之可行性分析

中國的UBI車險起步較早，從發(fā)展的總體情況看，雖取得了一定的成績，但與美國、意大利等國家相比發(fā)展薄弱，并沒有形成相對成熟的商業(yè)模式。目前人保財險、國壽財險、平安產(chǎn)險和太平洋產(chǎn)險等保險公司都新設(shè)立了UBI車險事業(yè)部，對UBI車險產(chǎn)品進行創(chuàng)新性嘗試，但在中國市場未進行大規(guī)模的推廣。根本原因在于，我國UBI車險沒有系統(tǒng)制度構(gòu)建僅依靠個別保險公司的推動，只能是孤掌難鳴。然而，目前我國已有各種積極因素在推動、支持著UBI車險制度的構(gòu)建。

1.車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持

所謂車聯(lián)網(wǎng)就是通過裝載在車輛上的GPS、傳感器、攝像頭等裝置，將駕駛員駕駛操作、汽車運動狀態(tài)及車輛周圍環(huán)境等人、車、路三類數(shù)據(jù)信息進行收集，通過提取、分析，再與其他信息服務(wù)平臺互聯(lián)共享，形成由車輛位置、速度和路線等信息構(gòu)成的巨大交互網(wǎng)絡(luò)，這是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在交通系統(tǒng)領(lǐng)域的典型應(yīng)用（陳哲，2015）。

UBI車險實施的關(guān)鍵，在于如何更精確地掌握分析駕駛行為的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)單體車輛風險的刻畫，而數(shù)據(jù)的采集是依靠車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的，UBI車險是車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新。簡單來說，車聯(lián)網(wǎng)與UBI車險的關(guān)系為：UBI=車聯(lián)網(wǎng)+保險。

中國車聯(lián)網(wǎng)的提出已有十多年的時間，目前直接從事與車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的企業(yè)有幾千家之多。不論是汽車廠商、設(shè)備公司還是電信運營商，都紛紛躋身車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。隨著新一輪智能城市建設(shè)浪潮的到來，智能交通系統(tǒng)將成為建設(shè)重點，城市交通信息化水平將不斷提高，這意味著中國車聯(lián)網(wǎng)市場正由起步階段向快速發(fā)展階段邁進（張?zhí)m，2014）。伴隨著車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，其快速向汽車保險行業(yè)滲透，給予汽車保險行業(yè)巨大的發(fā)展前景。車聯(lián)網(wǎng)與車險服務(wù)的結(jié)合已是必然趨勢。其中，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)是保險金融產(chǎn)品創(chuàng)新與發(fā)展的核心驅(qū)動力（劉文鵬，2015）。車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)進步與普及，與UBI車險產(chǎn)品形態(tài)協(xié)同演進、相輔相成。

2.商車費改政策支持

2015年2月，原中國保監(jiān)會印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，啟動商業(yè)車險費率市場化改革（簡稱“商車費改”）工作。過去，我國商業(yè)車險費率一直受到政府保險監(jiān)管部門的嚴格管制，商車費改旨在賦予保險公司定價自主權(quán)，讓市場發(fā)揮主導(dǎo)性資源配置作用。也就是說，商業(yè)車險費率市場化改革目標是實現(xiàn)市場供求決定的費率市場化，核心是“處理好政府和市場的關(guān)系”，理順費率監(jiān)管和市場決定之間的邏輯邊界（陳辭、李炎杰，2010）。

我國現(xiàn)階段正處于車險費率市場化改革的關(guān)鍵時間點，費率市場化意味著保險公司需要確定符合自身的定價體系，這個體系需要制度規(guī)范和合理設(shè)計。體系中應(yīng)該包括基于客戶駕駛習慣的個性化、差異化定價的車險產(chǎn)品，差異化基礎(chǔ)則要求將車主駕駛行為的一系列風險因素納入定價機制中，而UBI車險的優(yōu)勢剛好滿足了這些要求，因此，商車費改無疑給予UBI車險在中國的發(fā)展提供了良好的契機。

長遠來看，UBI車險制度建設(shè)一定要在商業(yè)車險費率改革的大框架下來進行，并且在該過程中UBI車險應(yīng)該和商業(yè)車險改革形成良性的互動，互相促進發(fā)展。

3.廣闊的市場支持

普華永道思略特在其關(guān)于2020年全球產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展趨勢解析中預(yù)測了UBI車險發(fā)展的趨勢：到2020年，整個車險市場規(guī)模將約為9420億美元。若車險費率市場化完全放開，同時伴隨著車聯(lián)網(wǎng)50%的新車滲透率預(yù)期，保守估計UBI的滲透率在2020年可以達到10%～15%，這意味著，UBI車險將面臨1400億美元的市場空間。

同時，我國機動車的產(chǎn)銷量正處于快速發(fā)展階段。據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會分析，到2020年中國機動車保有量會突破3.5億輛并成為世界第一機動車大國，而車險是所有車主的一個剛性需求，汽車行業(yè)的發(fā)展必然會對車險改革提出更高的要求，UBI車險在中國市場無疑前景廣闊。

三、我國構(gòu)建UBI車險制度的建議

UBI車險在中國市場有著廣闊的空間，但在發(fā)展過程中仍面臨許多的挑戰(zhàn)。未經(jīng)充分驗證的UBI車險產(chǎn)品盲目投入市場可能會對行業(yè)原有車險經(jīng)營模式產(chǎn)生沖擊，造成總體費率水平、保費充足度下降（唐江峰，2016），這不僅不利于UBI的健康發(fā)展，也與費率市場化改革穩(wěn)步推進的初衷相悖。UBI車險的發(fā)展需要系統(tǒng)化的制度構(gòu)建，不僅應(yīng)做好頂層設(shè)計，在具體實施層次，如定價模式、信息保護、制度監(jiān)管等方面也要有所規(guī)劃，才能推動UBI車險在我國大范圍推廣。

（一）UBI UBI車險定價配套制度

1.建立本土化風險因子庫

風險因子是促使或引起風險事件發(fā)生的條件，以及風險事件發(fā)生時，致使損失增加、擴大的因素，是造成損失的間接和內(nèi)在的原因。UBI車險需要明確造成車險事故發(fā)生的所有風險因子，進行風險因子的篩選?，F(xiàn)有車險定價中所有的因子和真正的風險大多為關(guān)聯(lián)關(guān)系，而UBI車險收集的風險因子應(yīng)該是一些具有直接因果關(guān)系的風險因子。

對車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)進行篩選，并將其轉(zhuǎn)化為可使用的風險因子，這一過程需要在借鑒國外UBI車險的基礎(chǔ)上，在國內(nèi)進行大規(guī)模的數(shù)據(jù)研究，采用更豐富的定價因子和數(shù)據(jù)采集。譬如基于人的駕駛習慣、事故頻發(fā)時間段的風險因子，以及根據(jù)天氣、道路環(huán)境、交通情況和路面狀況判斷每個城市狀況的風險因子（崔小粟、王琳琳，2017）；并進一步將風險因子分類為主要因子、次要因子、輔助因子，為不同種類風險因子設(shè)定其決定保費厘定的比例，使得定價更為動態(tài)和精準。

通過多維度的數(shù)據(jù)整合，建立一個本土化且相對完整的風險因子庫，從而確立一個科學、公平的UBI車險定價模型。

2.搭建UBI車險數(shù)據(jù)平臺

UBI車險產(chǎn)品設(shè)計需要大數(shù)據(jù)平臺和深入的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。這是UBI產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵，雖然國內(nèi)各保險公司已經(jīng)開展了車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集的應(yīng)用嘗試，但受到數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)樣本、數(shù)據(jù)能力等條件制約，在此領(lǐng)域的應(yīng)用研究深度不夠、效果有限。

傳統(tǒng)保單承保理賠信息僅僅是數(shù)據(jù)的一小部分，而UBI定價更多依賴的是海量位置軌跡、傳感器數(shù)據(jù)以及其他非結(jié)構(gòu)化信息數(shù)據(jù)的收集加工，這離不開大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)。

保險公司的數(shù)據(jù)資產(chǎn)和大數(shù)據(jù)處理能力將是未來UBI產(chǎn)品經(jīng)營的核心競爭力。因此，需要建設(shè)一個整合的中央數(shù)據(jù)平臺，作為數(shù)據(jù)中心，收集所有聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)據(jù)資源。

3.建立數(shù)據(jù)規(guī)范及校驗機制

在現(xiàn)階段的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐中，普遍存在采集內(nèi)容和格式差異大、數(shù)據(jù)質(zhì)量不穩(wěn)定等問題，數(shù)據(jù)可用性不高，無法滿足車險經(jīng)營管理的需要。由于數(shù)據(jù)采集相關(guān)標準缺失，導(dǎo)致車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一，嚴重制約了車險行業(yè)車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用。為解決上述問題，保險行業(yè)應(yīng)制定一套車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)應(yīng)用的標準，如中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司（簡稱“中國保信”）于2018年制定的《機動車輛保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，該規(guī)范根據(jù)車險經(jīng)營需求對車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)項和事件進行了定義和說明，明確數(shù)據(jù)采集規(guī)范。值得關(guān)注的是，中國保險行業(yè)協(xié)會在2019年3月28日發(fā)布了《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，并于6月29日開始實施，該規(guī)范旨在指導(dǎo)和規(guī)范車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、校驗工作，引導(dǎo)保險公司、汽車生產(chǎn)企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)各方形成合力。隨著大數(shù)據(jù)在車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展和深入，車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范應(yīng)不斷更新，并擴大其適用范圍。

同時，為實現(xiàn)UBI車險數(shù)據(jù)收集的真實性，保險行業(yè)還需要建立數(shù)據(jù)檢驗標準，形成車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)有效性校驗機制，確保數(shù)據(jù)可信、可控和可驗證。

4.建立駕駛行為評價標準

UBI車險的理論基礎(chǔ)就是基于對駕駛員駕駛行為的評價來實現(xiàn)“獎賞制度”，這需要依靠一項完整精確的評價標準來實現(xiàn)。這套評價標準需要建立在大量調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，并采用被廣泛認可的、易操作的評價機制，來實現(xiàn)對UBI車險制度下不同駕駛?cè)藛T的駕駛行為合理評分，進而建立駕駛行為評價標準。

（二）UBI UBI車險推廣制度

由于UBI在中國的滲透率較低，消費者對這一新型車險認識度、接受度、投保積極性較低。因此，UBI車險推廣的任務(wù)就是要獲得消費者對UBI車險的認同，而認同感的加深要求UBI車險應(yīng)穩(wěn)步地、分階段地推進。

1.UBI車險嘗試優(yōu)先適用于“網(wǎng)約車”

我國的車輛保險分營運車輛保險和非營運車輛保險兩種，營運車險所收取的保費高于非營運車險，由于“網(wǎng)約車”兼具營運與非營運的雙重性質(zhì)，當車輛使用性質(zhì)發(fā)生變化時，其所對應(yīng)的風險也隨之變化（文琬等，2018）?！熬W(wǎng)約車”投保人無論是購買營運車輛保險還是非營運保險，其保費價格都不能與“網(wǎng)約車”的風險實況進行準確對應(yīng)。而UBI車險為解決該問題提供了技術(shù)支持，車險公司通過安裝OBD利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以隨時記錄車輛狀態(tài)，準確記錄“網(wǎng)約車”營運狀態(tài)和非營運狀態(tài)下不同的風險因素，從而據(jù)此確定合理的保費，解決傳統(tǒng)車險種類劃分不能適用“網(wǎng)約車”風險隨著使用性質(zhì)變化的難題。根據(jù)目前“網(wǎng)約車”的現(xiàn)狀，保險公司應(yīng)聯(lián)合“網(wǎng)約車”平臺，將UBI車險優(yōu)先應(yīng)用于“網(wǎng)約車”解決其投保困境。UBI車險應(yīng)用于廣闊的“網(wǎng)約車”市場，亦有助于加深消費者對UBI車險的了解。

2.提供個性化的UBI車險增值服務(wù)

UBI車險除了給予車主保費的折扣優(yōu)惠外，還可以提供其他個性化增值服務(wù)，來提高客戶投保UBI車險的積極性。例如意大利Unipol UBI車險為用戶提供緊急報警的增值服務(wù)，美國Metromile UBI車險為用戶提供查看油耗情況、檢測汽車健康狀況、最優(yōu)導(dǎo)航線路、汽車定位、貼條警示、一鍵尋找附近修車公司等服務(wù)，并且每月會通過短信或者郵件對車主的相關(guān)數(shù)據(jù)進行總結(jié)。國外UBI車險的增值服務(wù)極大地提高了用戶投保的積極性，助力了UBI車險的推廣。

我國UBI車險增值服務(wù)應(yīng)借鑒國外經(jīng)驗，并考慮中國消費者的消費偏好，設(shè)計一系列增值服務(wù)，如提供加油卡充值、汽車保養(yǎng)、駕駛安全指導(dǎo)、道路緊急施救等優(yōu)惠增值服務(wù)，來滿足消費者的多元化需求，吸引更多的客戶群體，實現(xiàn)市場推廣（邵鋮茵、王媛媛，2018）。

（三）UBI UBI車險信息保護制度

個人信息保護一直是保險消費者權(quán)益保護的重要內(nèi)容。UBI車險的隱私保護無疑是監(jiān)管機構(gòu)和客戶最為關(guān)注的問題，也是車聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的焦點問題。在UBI車險實施過程中，保險公司掌握的將不僅是車主的姓名、聯(lián)系方式等基本信息，還能夠獲取車主行車軌跡、駕駛里程、車輛狀況等個人隱私信息，如果隱私保護有漏洞，可能會給車主的生活甚至人身安全帶來隱患。

UBI車險數(shù)據(jù)經(jīng)歷收集、傳輸、分拆、處理、分享等流程，每一個流程都應(yīng)該確保數(shù)據(jù)的安全性，因此需要建立一套完善的信息安全泄漏預(yù)防機制。

1.數(shù)據(jù)信息收集需明確授權(quán)

在簽訂保險合同時，車險公司應(yīng)在保險合同條款中就所要獲取的信息內(nèi)容、獲取方式、使用范圍、信息安全維護方式、信息泄露后的違約責任等進行詳細規(guī)定，并對消費者進行明確說明和提示。只有在獲得保險消費者明確授權(quán)后，車險公司才可以收集和使用這些數(shù)據(jù)，充分保護消費者的意思自治。

2.保險公司完善數(shù)據(jù)保護技術(shù)和管理措施

車險公司作為涉及大量客戶個人信息和商業(yè)機構(gòu)信息存儲的企業(yè)，須對公眾信息保護承擔義務(wù)，應(yīng)完善信息技術(shù)保障手段，加強信息安全防護體系構(gòu)建，防止消費者相關(guān)信息的泄露。同時，車險公司內(nèi)部應(yīng)建立健全信息安全保密管理制度，實現(xiàn)信息安全保密責任制，明確責任人和職責，細化工作流程和措施，確保數(shù)據(jù)的安全。

3.監(jiān)管部門引導(dǎo)UBI車險信息保護

監(jiān)管機構(gòu)需在數(shù)據(jù)保護方面起到監(jiān)督和引導(dǎo)作用，從引導(dǎo)行業(yè)自律和引導(dǎo)消費者兩方面入手，推動消費者數(shù)據(jù)保護，規(guī)范UBI車險數(shù)據(jù)應(yīng)用行為。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極支持行業(yè)自愿達成并遵守行業(yè)標準，完善信息披露機制，監(jiān)督行業(yè)自律；通過出臺規(guī)范性文件對消費者的權(quán)利和保險公司的信息保護義務(wù)、責任進行明確，規(guī)范保險公司使用數(shù)據(jù)信息的合規(guī)性，借助行政處罰等措施給予泄露信息者以威懾。

（四）UBI UBI車險的定價監(jiān)管制度

保險科技的創(chuàng)新對金融監(jiān)管提出更高的要求，根據(jù)保險監(jiān)管的公共利益理論，保險監(jiān)管應(yīng)維護市場公共利益和消費者權(quán)益，對市場失靈的保險市場進行監(jiān)管。對UBI車險監(jiān)管應(yīng)繼續(xù)保持現(xiàn)有車險的費率監(jiān)管原則，即公平、合理、非歧視性和保費充足性，從而充分地維護消費者利益（單鵬，2018）。區(qū)別于傳統(tǒng)車險定價模式，UBI車險公司對于費率條款有更大的自主權(quán)，在商車費改的政策背景下，監(jiān)管部門在尊重UBI車險公司厘定費率自主權(quán)的同時，也應(yīng)當對UBI車險的定價端進行合理監(jiān)管，以維護市場公平競爭。

1.UBI車險定價過程應(yīng)保障消費者知情權(quán)

UBI車險公司應(yīng)實行定價過程透明化，允許消費者了解自身保費的具體定價方式。一是車險公司強化信息披露，建立車險保單保險費率厘定披露機制，消費者可以在保單上直觀的看到自己購買車險的定價方式，有利于保險消費的溯源；二是保障消費者積極維權(quán)，當消費者認為定價方式不合理時給予消費者申辯、申訴的權(quán)利。

2.建立UBI車險產(chǎn)品準入備案制度

產(chǎn)品準入前，應(yīng)當要求保險公司將精算方法、數(shù)據(jù)分析、目標客戶、數(shù)據(jù)采集和使用范圍等形成產(chǎn)品運營方案向監(jiān)管部門備案，防止車聯(lián)網(wǎng)風險因子成為公司間變相打折和爭搶業(yè)務(wù)的依托；監(jiān)管部門有權(quán)因車險公司未執(zhí)行報備方案、違規(guī)行為、擾亂市場行為等終止產(chǎn)品銷售。

3.建立UBI車險條款費率回溯分析制度

商車費改背景下，要求政府保險監(jiān)管部門放開前端監(jiān)管，給予車險公司更多的車險費率厘定自主權(quán)，同時將監(jiān)管重點放在后端，監(jiān)管車險公司制定的商業(yè)車險費率是否合理與是否存在風險隱患。通過建立UBI車險條款費率回溯分析制度，定期對保險公司推出的創(chuàng)新性車險費率條款進行評估審核，并緊緊圍繞保費充足性這一標準來監(jiān)測UBI車險的賠付和定價風險，對于保險公司不合理的車險費率及時發(fā)現(xiàn)、及時調(diào)整，避免個別公司的定價風險（費楊生，2015）。

四、結(jié)語

UBI車險是對我國現(xiàn)有車險定價模式的革新，其基于不同的駕駛行為來厘定車險保險費率，實現(xiàn)了車險定價的科學性、公平性、精準性。UBI車險在中國有著光明的前途，在中國車聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，UBI車險的制度構(gòu)建對于推動車險費率市場化改革、促進車險定價模式順利轉(zhuǎn)型、實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)與車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新有著重大意義。

我國要在全面認識了解UBI車險的基礎(chǔ)上，借鑒吸收國外經(jīng)驗，充分研究適合我國的制度體系，將UBI車險的定價配套制度、市場推廣制度、信息保護制度、定價監(jiān)管制度等問題一一予以規(guī)范和明確，建立起有中國特色的UBI車險制度，推動UBI車險在中國市場的廣泛適用。

同時我們應(yīng)展望未來保險行業(yè)轉(zhuǎn)型的新趨勢。除了UBI車險，保險行業(yè)應(yīng)讓費率厘定更多地基于個人實際風險而非假設(shè)風險來實現(xiàn)公平定價，嘗試設(shè)計更多的人性化保險產(chǎn)品，如UBI醫(yī)療、健康等保險，共同推進整個保險行業(yè)的快速轉(zhuǎn)型。