摘要：銀行作為國(guó)家以及儲(chǔ)蓄用戶進(jìn)行金融交易的關(guān)鍵機(jī)構(gòu)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了關(guān)鍵性作用。近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及網(wǎng)絡(luò)交易給人們的生產(chǎn)生活都帶來(lái)了極大的便利，與此同時(shí)也促進(jìn)了銀行在網(wǎng)絡(luò)方面的發(fā)展。在人們享受網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)便利的同時(shí)，也在不同程度地承受著銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的威脅和困擾，因此在現(xiàn)階段銀行的發(fā)展中，提升網(wǎng)絡(luò)銀行的安全、降低銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵性工作。

關(guān)鍵詞：銀行;網(wǎng)絡(luò)金融;業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);防范策略

同時(shí)也遍布了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)。因此如何可以提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，做好網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范，讓銀行網(wǎng)絡(luò)金融可以充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，給各項(xiàng)銀行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)提供充分的技術(shù)安全保障，成為銀行現(xiàn)階段以及未來(lái)發(fā)展過(guò)程中面臨的重點(diǎn)問(wèn)題。

一、銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融是一個(gè)建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上進(jìn)行貨幣交易行為，因此基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)因素給銀行網(wǎng)絡(luò)金融帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，最為常見(jiàn)的便是網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)黑客通常情況下會(huì)利用編輯攻擊代碼的形式對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行破壞，從而盜取相關(guān)的銀行網(wǎng)絡(luò)金融信息，來(lái)實(shí)現(xiàn)他們的違法犯罪目的。所以在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)時(shí)，一方面銀行要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理，另一方面國(guó)家也要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的完善以及加強(qiáng)相關(guān)法律的宣傳和加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為的打擊力度。

（二）銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在計(jì)算機(jī)病毒風(fēng)險(xiǎn)

雖然計(jì)算機(jī)病毒同樣來(lái)源于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但是它與網(wǎng)絡(luò)黑客還存在著本質(zhì)上的不同，部分計(jì)算機(jī)病毒由于具備潛伏性，所以不能及時(shí)有效地發(fā)現(xiàn)和處理，因此給銀行網(wǎng)絡(luò)金融形成了潛在威脅。而且計(jì)算機(jī)病毒的種類具有多樣性，不同種類的病毒對(duì)于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的破壞程度也不盡相同，其中部分病毒只能對(duì)網(wǎng)絡(luò)硬盤(pán)以及計(jì)算機(jī)軟件造成破壞，因此必須要對(duì)計(jì)算機(jī)日常的安全管理加大力度。另外，對(duì)于計(jì)算機(jī)病毒的防范，目前只能使用殺毒軟件來(lái)進(jìn)行，并不能很好地根除，所以在銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的日常維護(hù)中應(yīng)該加強(qiáng)計(jì)算機(jī)殺毒軟件的更新，從而提升殺毒效率。

二、銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)由于是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金的交易，所以無(wú)論是業(yè)務(wù)還是服務(wù)機(jī)構(gòu)都存在一定的虛擬性，這種虛擬性能夠在交易雙方互不相見(jiàn)的前提下，來(lái)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易，所以對(duì)于交易雙方的身份以及各方面資料的真實(shí)性存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此也增大了銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的支付以及結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相對(duì)于市場(chǎng)金融業(yè)務(wù)具有不受時(shí)間空間的限制，用戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)手機(jī)或者電腦等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來(lái)實(shí)現(xiàn)各種金融活動(dòng)的支付和結(jié)算活動(dòng)，但是一旦出現(xiàn)局部的金融網(wǎng)絡(luò)故障，就會(huì)對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的支付和結(jié)算造成嚴(yán)重的影響，比如會(huì)發(fā)生只能買(mǎi)入不能賣(mài)出的故障，導(dǎo)致形成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素

（一）缺乏完善的銀行內(nèi)部管理制度

隨著金融業(yè)的發(fā)展，目前大部分銀行的金融業(yè)務(wù)都是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)基礎(chǔ)上的銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，在銀行的內(nèi)部管理中，對(duì)于不同的業(yè)務(wù)通常都是由不同的管理部門(mén)來(lái)負(fù)責(zé)，而且不同部門(mén)內(nèi)的工作人員又有不同的職責(zé)，銀行的管理部門(mén)多而雜，內(nèi)部工作人員人數(shù)較多，就會(huì)形成銀行內(nèi)部管理雜亂、管理制度不完善的現(xiàn)象。這在一定程度上給銀行網(wǎng)絡(luò)金融工作的統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)帶來(lái)很大的影響，甚至?xí)o銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶造成信息丟失以及信息滯后和信息出現(xiàn)錯(cuò)誤等風(fēng)險(xiǎn)。因此，在銀行內(nèi)部完善相應(yīng)的管理制度，對(duì)于維護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)安全具有重要的作用，同時(shí)也是現(xiàn)階段銀行金融服務(wù)發(fā)展的必然需求。

（二）對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的監(jiān)管力度不夠

如今信息技術(shù)的飛速發(fā)展加速了銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，目前銀行網(wǎng)絡(luò)金融的交易途徑越來(lái)越廣泛，尤其是現(xiàn)階段微信、智能APP等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的不斷發(fā)展給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶可以通過(guò)這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)快捷地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融的交易活動(dòng)。但是目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管力度卻沒(méi)有跟上網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度，這就導(dǎo)致對(duì)于銀行網(wǎng)絡(luò)金融的各項(xiàng)活動(dòng)缺乏有力的約束，很有可能造成一系列安全問(wèn)題的發(fā)生，甚至給不法分子留有可乘之機(jī)。

四、銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全防范

1.銀行應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的研發(fā)，這樣可以有效提升銀行本身對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的管控能力，關(guān)于銀行網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)包括機(jī)密性網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)、防黑客入侵技術(shù)、基于本銀行網(wǎng)絡(luò)金融計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)以及漏洞掃描技術(shù)等。

2.銀行應(yīng)該建立一個(gè)科學(xué)完善的計(jì)算機(jī)防御系統(tǒng)。該防御系統(tǒng)一方面能夠有效地保護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的信息不被泄露、篡改以及被非法入侵的用戶所盜取等，實(shí)現(xiàn)用戶信息的完整性和保密性。另一方面是為了加強(qiáng)銀行系統(tǒng)的甄別能力，對(duì)所有訪問(wèn)用戶都能進(jìn)行全面地甄別，在保證授權(quán)用戶正常使用的前提下，有效地阻止非授權(quán)用戶的非法入侵。

3.銀行應(yīng)該制定完善健全的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)防御機(jī)制。防御機(jī)制不僅需要對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)金融用戶的重要信息進(jìn)行加密處理，同時(shí)還需要對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行安全訪問(wèn)機(jī)制的設(shè)置，其目的是為了有效防治該系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^(guò)程中因各種因素的影響而發(fā)生破壞、丟失或者篡改等問(wèn)題，從而有效地保障系統(tǒng)內(nèi)部相關(guān)信息的準(zhǔn)確性、安全性以及有效性。

（二）建立完善的銀行內(nèi)部管理體系

完善的銀行內(nèi)部管理體系是保障銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的關(guān)鍵，因?yàn)殂y行網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性以及存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)，所以銀行內(nèi)部應(yīng)該針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融管理，成立專門(mén)的組織機(jī)構(gòu)并制定相應(yīng)的規(guī)章制度，從而有效地實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理。

首先，應(yīng)該聘請(qǐng)專業(yè)的管理人才以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范方面的專業(yè)人才來(lái)組建一支具備高技術(shù)、高能力的專業(yè)隊(duì)伍負(fù)責(zé)銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和管理，并根據(jù)銀行網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際發(fā)展需求來(lái)分配各個(gè)人員的職責(zé)。

其次，要對(duì)以往的各項(xiàng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理，以及網(wǎng)絡(luò)金融管理制度進(jìn)行全面地清理，從專業(yè)角度出發(fā)，制定健全的網(wǎng)絡(luò)安全管理制度以及網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范制度。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，造成銀行網(wǎng)絡(luò)金融存在諸多風(fēng)險(xiǎn)的主要因素不僅是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持不夠，還有銀行內(nèi)部管理體系的不健全以及國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不夠等，所以在進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融防范時(shí)，不僅要加強(qiáng)相關(guān)技術(shù)的研發(fā)、加強(qiáng)內(nèi)部管理體系的完善，從技術(shù)以及內(nèi)部制度上進(jìn)行銀行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，同時(shí)國(guó)家也要在監(jiān)管方面給予更大的支持，才能促進(jìn)我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的健康快速發(fā)展，有效地降低各種因素對(duì)于銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全的影響。

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作者簡(jiǎn)介：

吳曉航，臨沂大學(xué)沂水校區(qū)。