關云懌

2019年初，中國人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，農(nóng)村支付環(huán)境持續(xù)改善、銀行卡助農(nóng)取款服務實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等成為更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次金融需求的一項工作目標。在金融服務鄉(xiāng)村振興的大背景下，如何把握重大機遇，破解農(nóng)村支付服務面臨的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展、市場供需不均、服務風險防控等難題，全面提升農(nóng)村金融支付服務效能是當前重要任務，本文通過分析農(nóng)村支付服務需求新特點和需要解決的現(xiàn)實問題，提出金融支付服務助力鄉(xiāng)村振興的相關對策建議。

當前農(nóng)村金融支付需求

呈現(xiàn)的特點

農(nóng)村電子商務支付融合需求增加。隨著農(nóng)村電子商務的加速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品消費市場急速擴張，農(nóng)村金融支付便捷高效服務需求相應增加，電商企業(yè)聯(lián)合銀行機構布局農(nóng)村電子商務，通過銀行卡助農(nóng)取款服務點融合農(nóng)村電商站、綜合金融支付與電商服務功能，成為整合農(nóng)村物流、資金流、信息流和推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效動力。

農(nóng)村經(jīng)營產(chǎn)業(yè)支付便利化需求增加。農(nóng)村專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)到銷售的鏈條式金融支付需求與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)較大差異，對金融支付服務流程便利性和個性化需求更加迫切，針對新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)算模式，提供貫穿式多樣化和適用性支付產(chǎn)品成為金融支付服務農(nóng)村市場的可持續(xù)根基。

農(nóng)村新興支付方式應用需求增加。隨著電子支付創(chuàng)新和普及應用的深入推進，移動支付等新興支付方式呈現(xiàn)出強勁發(fā)展勢頭，在金融普惠戰(zhàn)略和移動支付便民工程實施下，農(nóng)村地區(qū)移動支付、條碼支付、“云閃付”等新興支付方式應用領域不斷拓展，對農(nóng)村傳統(tǒng)支付服務替代效應日益顯現(xiàn)，成為當前農(nóng)村金融領域最具創(chuàng)新活力的服務，蘊含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

農(nóng)村金融支付風險防控需求增加。支付市場各類新產(chǎn)品、新方式層出不窮，促進農(nóng)村支付服務供給質(zhì)量不斷提高的同時，支付領域各類風險隱患也不斷涌現(xiàn)，影響到農(nóng)村支付環(huán)境的穩(wěn)定性。農(nóng)村市場主體和農(nóng)民對保障支付安全迫切性需求與日俱增，增強農(nóng)民資金安全和金融消費保護意識，堅持防控支付風險和維護農(nóng)民金融權益成為促進農(nóng)村支付服務市場可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

農(nóng)村金融支付服務? ? ? ? ? ?存在的現(xiàn)實問題

農(nóng)村支付服務成本與效益差異問題。銀行作為商業(yè)化經(jīng)營單位，對農(nóng)村支付市場建設長期處于擔當社會責任和推進金融普惠重任的狀態(tài)，市場投入和維護成本居高不下，而農(nóng)村地域遼闊，傳統(tǒng)支付設施使用難以形成規(guī)模，造成銀行成本與效益長期倒掛和壓力重的現(xiàn)象，同時政府扶持導向?qū)嵸|(zhì)性力度有限，農(nóng)村支付服務補貼政策甚微，一定程度削弱了銀行支付持續(xù)競爭力和金融產(chǎn)品創(chuàng)新動力。

農(nóng)村支付服務供給格局差異問題。當前農(nóng)村支付服務供給精準化、集合化程度依然不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)支付供給服務主要依靠涉農(nóng)銀行力量，其他類型銀行參與市場程度偏弱;同時由于涉農(nóng)銀行碎片化供給范圍的局限，農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境好的地域支付服務環(huán)境普便好于偏遠地區(qū)，參與主體缺乏整體規(guī)劃使應用效率受到影響;區(qū)域?qū)嵙^強的優(yōu)質(zhì)商戶成為金融支付競選對象，使供給渠道出現(xiàn)競爭同質(zhì)、重疊設置等現(xiàn)象。

農(nóng)村支付服務應用效率差異問題。農(nóng)村企業(yè)和居民受經(jīng)濟、地域、收入水平和文化差異等影響，對支付服務的接受程度不同，而當前農(nóng)村依然以使用傳統(tǒng)支付終端設施為主，功能使用單一、效率低和終端閑置問題突出，與新興支付方式功能同類化，支付產(chǎn)品創(chuàng)新普惠面和推廣速度還不夠，沒有從根本上滿足農(nóng)村個性化服務需要，從而造成市場需求引力不足，農(nóng)村金融服務彌補作用未能全面發(fā)揮。

農(nóng)村支付服務認知度差異問題。當前隨著農(nóng)村常住人口的逐步減少，農(nóng)村老齡化、弱勢化現(xiàn)象突顯，外加區(qū)域經(jīng)濟差異使農(nóng)民金融意識差別明顯，弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)和群體對新興支付方式、產(chǎn)品等事物認知接受及需求意識提高緩慢，金融引導和教育所需時間較長，同時參與主體對農(nóng)村金融知識普及教育缺乏持續(xù)性供給，宣傳力度不夠和頻率不足，針對群體結(jié)構特色的宣傳較少，影響了農(nóng)村整體支付服務應用均衡提高。

農(nóng)村支付服務的風險防范問題。當前金融支付處于創(chuàng)新和快速發(fā)展時期，金融支付領域詐騙案件、操作風險、服務糾紛等風險趨于頻繁和復雜，而農(nóng)民消費權益保障意識和防范行為還較薄弱，農(nóng)村支付服務主體有效識別、監(jiān)測和管理各種風險的手段還有待提升，導致弱勢地區(qū)和群體對支付服務產(chǎn)生抵觸，一定程度上阻礙了支付發(fā)展，農(nóng)村支付消費權益保護面臨挑戰(zhàn)，防范金融領域支付風險和電信詐騙形勢更加嚴峻。

提升農(nóng)村金融支付服務? ? 的建議

健全多層次農(nóng)村支付服務體系。重點提高涉農(nóng)銀行影響力，持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村普惠支付主力作用，調(diào)動各類型銀行利用行業(yè)優(yōu)勢定位農(nóng)村支付服務，培育新型金融業(yè)態(tài)補充農(nóng)村支付市場，通過差異化監(jiān)管，適度調(diào)控農(nóng)村支付服務布局及應用，最優(yōu)化促進服務主體遵循市場規(guī)律和明確農(nóng)村市場有效需求，合理布局服務網(wǎng)絡和配置終端，提高金融支付服務鄉(xiāng)村振興的綜合支持力，構建層次分明、資源互補、競爭有序的支付格局。

完善農(nóng)村支付服務激勵調(diào)節(jié)機制。農(nóng)村金融支付服務發(fā)揮著連接政府惠農(nóng)政策落實和提高農(nóng)村生產(chǎn)生活水平的中樞作用，需要地方政府聚焦支付服務主體投入農(nóng)村基礎建設的重要性，建立政府牽頭多部門共同扶持的聯(lián)席激勵機制，暢通信息資源對接渠道，適度給予符合鄉(xiāng)村振興投入方向的稅收減免、創(chuàng)新財政補貼、設立補償基金等階段性政策，幫扶化解市場升級時期投入與產(chǎn)出矛盾，引導服務主體通過微利包容增強持續(xù)發(fā)展農(nóng)村支付服務的動力，兼顧平衡農(nóng)村金融普惠的責任。

推動農(nóng)村支付服務數(shù)字化進程。農(nóng)村支付服務主體要充分認識金融數(shù)字化普惠對支付領域發(fā)展的深遠影響，加快支付設施及方式的大數(shù)據(jù)等信息技術運用開發(fā)，針對農(nóng)村通信網(wǎng)絡和數(shù)字金融推廣差異，優(yōu)化農(nóng)村可觸及的新興支付模式和借助電子終端擴展應用領域，合理規(guī)劃線上與線下支付服務配置比重以引導市場數(shù)字支付需求，實現(xiàn)兩種渠道在升級期調(diào)節(jié)互補和數(shù)字支付逐步滲透農(nóng)村經(jīng)濟生活，有效提升農(nóng)村金融支付普惠效率和降低服務成本，滿足農(nóng)村日益增長的支付服務多樣化需求。

加快農(nóng)村支付服務供給創(chuàng)新。支付服務主體在尋求政策支持同時，要通過不斷創(chuàng)新農(nóng)村適用服務等市場化操作手段，增強內(nèi)生動力來實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，積極推進移動支付便民工程下沉鄉(xiāng)村，加快“云閃付”農(nóng)村基礎網(wǎng)絡和重點場景建設，精準高效服務農(nóng)村生產(chǎn)、生活支付需求;加快擴大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營供應鏈移動、條碼支付產(chǎn)品應用，便利“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟體產(chǎn)購銷結(jié)算選擇;促進助農(nóng)服務點與農(nóng)村電商服務站深度融合，有效貫通農(nóng)業(yè)電商貿(mào)易供需的支付集中渠道，擴大消費等增值服務使用。

增強農(nóng)民金融支付的意識教育。農(nóng)民金融意識教育對發(fā)展農(nóng)村支付市場的影響日益凸現(xiàn)，服務主體要有效規(guī)劃農(nóng)村支付知識普及和服務傳播的針對性、持久性，加強對接村委會擴大金融教育范圍，引導培育農(nóng)民轉(zhuǎn)變理念和掌握數(shù)字支付知識，在宣傳教育演示方式、圖文用語和范圍覆蓋方面要切合農(nóng)村地區(qū)實際和增強普及深度，讓廣大農(nóng)民更直觀體驗服務和選擇合適的支付產(chǎn)品，促進農(nóng)村支付普惠建設成果的轉(zhuǎn)化應用。

加強農(nóng)村金融支付服務安全保障。服務主體要厘清金融支付服務的安全與效率關系，平衡支付服務的普惠性和安全性，對內(nèi)大力提高有效識別、監(jiān)測標準和管理支付風險能力，加強從業(yè)人員風險培訓教育，完善農(nóng)村投訴、咨詢和糾紛處理機制，營造安全可靠支付環(huán)境，對外引導農(nóng)民提高個人支付消費權益保護意識和新興支付操作的風險識別能力，了解支付的安全性能和消費維權渠道，享受合法的金融權益保護，增強使用金融支付服務的信心，為推動農(nóng)村支付市場健康可持續(xù)發(fā)展保駕護航。

作者系中國人民銀行盤錦市中心支行反洗錢與支付結(jié)算科副科長

責任編輯：葛辛晶