衛(wèi)改梅

隨著“四個(gè)全面”戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，貧困地區(qū)發(fā)展和貧困人口脫貧的任務(wù)迫在眉睫。金融作為助推脫貧的攻堅(jiān)力量，其作用發(fā)揮的大小成為制約和影響脫貧的重要因素。山西五臺(tái)作為國(guó)定貧困縣，2019年底實(shí)現(xiàn)全縣脫貧摘帽和貧困人口穩(wěn)定脫貧，金融扶貧壓力很大。人民銀行五臺(tái)縣支行高度重視，大力引導(dǎo)、多方指導(dǎo)，推進(jìn)扶貧貸款落地生根。截至2019年6月底，五臺(tái)縣金融機(jī)構(gòu)通過直接和間接兩種模式累計(jì)為貧困戶發(fā)放扶貧小額貸款31240.87萬元，余額13644.67萬元，累計(jì)發(fā)放產(chǎn)業(yè)扶貧貸款56019萬元，余額28553萬元，對(duì)五臺(tái)縣脫貧摘帽起到了積極的推動(dòng)作用。但是，金融精準(zhǔn)扶貧僅僅依靠這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要多措并舉，綜合施策，打好組合拳。本文結(jié)合貧困地區(qū)實(shí)際，就深化金融精準(zhǔn)扶貧提出六點(diǎn)建議，供參考。

? 一、加強(qiáng)信用體系建設(shè)

首先，要深入開展信用村、信用戶、貧困地區(qū)示范戶等創(chuàng)建活動(dòng)，加強(qiáng)金融與工商、稅務(wù)、公安、環(huán)保等部門的合作，整合相關(guān)信息，建立貧困地區(qū)經(jīng)營(yíng)主體信用檔案，完善信用體系建設(shè)，降低扶貧對(duì)象的信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化農(nóng)戶的信用意識(shí)。其次，要嚴(yán)厲打擊各種惡意逃廢債行為，建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。同時(shí)，要建立政府、保險(xiǎn)、銀行風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，有效防控信貸風(fēng)險(xiǎn)。

? 二、豐富金融扶貧產(chǎn)品

大力推廣扶貧小額貼息貸款，將建檔立卡貧困戶作為扶持重點(diǎn)，在統(tǒng)籌考慮當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等前提下，適當(dāng)擴(kuò)大扶貧小額貼息貸款額度，對(duì)信用良好、還款意愿強(qiáng)的貧困戶，簡(jiǎn)化流程，加快審批。積極拓展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，支持貧困地區(qū)青年致富帶頭人、大學(xué)生村官、農(nóng)村婦女、返鄉(xiāng)農(nóng)民工就業(yè)創(chuàng)業(yè)。以“財(cái)園信貸通”“財(cái)政惠農(nóng)信貸通”貸款為抓手，加大對(duì)貧困地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的扶持力度。穩(wěn)妥擴(kuò)大“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)范圍，積極配合當(dāng)?shù)卣七M(jìn)確權(quán)頒證、抵押物價(jià)值評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)建設(shè)等配套工作。準(zhǔn)確把握貧困地區(qū)、貧困群眾的需求特點(diǎn)，因地制宜地提供符合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

? 三、探索金融扶貧模式

積極探索“政府+銀行+創(chuàng)業(yè)貧困戶”的“創(chuàng)業(yè)式”扶貧信貸模式，對(duì)創(chuàng)業(yè)類貧困戶采取“授信管理、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，助推脫貧致富。積極探索“產(chǎn)業(yè)+精準(zhǔn)貧困戶”的“就業(yè)式”信貸扶持模式，對(duì)吸納建檔立卡貧困戶就業(yè)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和其他經(jīng)濟(jì)組織，給予優(yōu)先授信、利率優(yōu)惠、期限放寬等政策，通過支持其發(fā)展，帶領(lǐng)貧困戶持續(xù)增收。積極探索“銀行+地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)+精準(zhǔn)扶貧”的“受益式”信貸扶持模式，用信貸資金和扶貧資金為貧困戶投資優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。積極探索“金融精準(zhǔn)扶貧工作站+觀察員”的“摸排式”信貸扶持模式，在貧困村設(shè)立工作站，安排客戶經(jīng)理掛點(diǎn)，聘請(qǐng)村干部、駐村干部、建檔立卡貧困戶和脫貧致富能人為觀察員，加大金融精準(zhǔn)扶貧政策宣傳，直接對(duì)接貧困戶金融需求，確保金融扶貧精準(zhǔn)到位。

? 四、拓寬金融扶貧渠道

加大電子銀行機(jī)具布設(shè)力度，廣泛推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等支付手段，夯實(shí)基礎(chǔ)金融服務(wù)渠道基礎(chǔ)，提高金融服務(wù)的普惠度。發(fā)揮“村村通”的服務(wù)功能，有效滿足農(nóng)村小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、代收代付等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，積極搭建一條支農(nóng)、支貧“綠色通道”;以“村村通”為依托，探索在貧困村設(shè)立便民服務(wù)點(diǎn)，定時(shí)選派工作人員進(jìn)村入戶提供金融服務(wù)，確保鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋。積極探索依托農(nóng)村信用社“E百?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，為貧困地區(qū)鄉(xiāng)村旅游、特色產(chǎn)品搭建互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，拓寬貧困地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

? 五、創(chuàng)新金融服務(wù)方式

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)立足于開發(fā)式扶貧，通過送知識(shí)、送技術(shù)、送信息等，不斷增強(qiáng)扶貧對(duì)象的自我發(fā)展能力。一是加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)的金融人才支持與培養(yǎng)。二是擴(kuò)大金惠工程受眾面。三是為貧困地區(qū)提供致富信息和技術(shù)支持。四是立足捐資助學(xué)“增智”。五是加大宣傳引導(dǎo)力度。

? 六、推動(dòng)金融政策全覆蓋

一是扶貧小額信貸有效需求全覆蓋。用足國(guó)家金融扶貧信貸政策，對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)現(xiàn)免抵押免擔(dān)保、利率優(yōu)惠、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)姆鲐毿☆~信貸有效需求全覆蓋。農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有創(chuàng)業(yè)就業(yè)意愿、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、有還款來源、信用良好的符合條件的貧困戶貸款需求予以滿足;對(duì)不符合條件的，引導(dǎo)貧困戶與適合貧困戶增收脫貧的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體以“帶資入社”“帶資入企”等靈活方式建立利益鏈接機(jī)制，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)向建立利益鏈接機(jī)制的貧困戶發(fā)放貸款，確保貧困戶增加收益，保證扶貧小額信貸“貸得出、用得上、有效益、收得回”。貸款存續(xù)期內(nèi)，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按年提出申請(qǐng)，政府給予全額貼息。二是扶貧小額人身保險(xiǎn)全覆蓋。按照“政府扶持、保險(xiǎn)讓利、保障適度、保費(fèi)低廉”的原則，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為貧困人口提供年保費(fèi)不超過30元、保額不低于3萬元的基礎(chǔ)性扶貧小額人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由政府統(tǒng)籌安排，確保扶貧小額人身保險(xiǎn)應(yīng)保盡保，實(shí)現(xiàn)貧困人口全覆蓋。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)房保險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等扶貧業(yè)務(wù)，有條件的縣（市）政府可適當(dāng)給予保費(fèi)補(bǔ)貼。三是實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋。擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)符合條件的貧困戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全覆蓋，貧困戶政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)個(gè)人承擔(dān)部分，由財(cái)政全額補(bǔ)貼。

（作者單位：中國(guó)人民銀行五臺(tái)縣支行）