嚴(yán)鵬 楊林娟

摘? ?要：本文從金融服務(wù)的滲透性和金融服務(wù)的使用情況兩個維度對2009—2018年甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展情況進行了測度，并在此基礎(chǔ)上對其影響因素進行實證分析，結(jié)果表明：信息技術(shù)水平、政府扶持力度、農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平和金融發(fā)展效率均能促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，最后為加快甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融;影響因素;普惠金融發(fā)展指數(shù);甘肅省

中圖分類號：F320.2 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1008-2697（2020）06-0004-06

2005年聯(lián)合國首次提出了“普惠金融”這一概念，旨在為農(nóng)民、小微企業(yè)、低收入人群這些社會中的弱勢群體提供低成本且平等的金融服務(wù)，以此來促進金融資源的均衡分配和經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。2006年普惠金融引入我國，經(jīng)過一系列金融改革之后，2016年國務(wù)院印發(fā)關(guān)于《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，其中指出：“普惠金融是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可擔(dān)負的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點服務(wù)對象”。

我國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的大量的資金支持，但由于當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)金融空白化現(xiàn)象依然存在，金融資源的供給無法滿足金融服務(wù)的需求，出現(xiàn)了供需不平衡的情況。另外，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得金融服務(wù)的門檻較高，非正規(guī)金融帶來的監(jiān)管難度大的問題阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。普惠金融的發(fā)展在一定程度上緩解了當(dāng)前我國的金融資源矛盾的局面，同時也為促進地區(qū)金融改革提供了新的思路與方向。甘肅省作為經(jīng)濟欠發(fā)達的省份，農(nóng)村金融體系薄弱，因此積極推進農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展，對于甘肅省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。

一、農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平指標(biāo)體系構(gòu)建及測度

（一）國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平的研究

國外對于普惠金融的研究起步較早，普惠金融自提出以來也一直是熱點各國關(guān)注的焦點，其帶來的研究價值也為各國的金融改革提供了參考，但在測度普惠金融發(fā)展時指標(biāo)選取一直缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。Beck T從當(dāng)時的銀行機構(gòu)的服務(wù)可獲得性和可使用性兩個維度出發(fā)，提出了以銀行機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、ATM機、存貸款數(shù)為主要內(nèi)容的指標(biāo)體系，以此來研究金融的普惠程度[1]。Sarma參考了HDI人類發(fā)展指數(shù)的構(gòu)建方法，選取了金融服務(wù)的滲透性、可得性和使用效用三個維度，根據(jù)各國的實際情況，構(gòu)建出了更加完善的普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，并使用普惠金融發(fā)展指數(shù)測度普惠金融發(fā)展水平[2]。Yorulmaz R選取了金融供給和金融需求兩個維度，對不同國家的普惠金融發(fā)展動態(tài)變化進行了研究，并構(gòu)建了相關(guān)普惠金融指數(shù)以此實現(xiàn)普惠金融發(fā)展的測度[3]。

國內(nèi)學(xué)者大多都是基于Sarma的普惠金融發(fā)展指標(biāo)體系，結(jié)合我國當(dāng)前各地區(qū)普惠金融發(fā)展的實際情況，進行普惠金融發(fā)展的相關(guān)研究。王婧、胡國輝從金融供給和金融需求兩個角度，選取了金融服務(wù)的覆蓋度和使用度兩個維度留個指標(biāo)，對我國普惠金融發(fā)展?fàn)顩r進行了測度研究，研究表明我國普惠金融發(fā)展水平整體呈現(xiàn)良性發(fā)展[4]。謝升峰、盧娟紅分別從地理滲透性、服務(wù)的可獲得性以及金融服務(wù)實際使用情況三個維度測算了全國東中西地區(qū)普惠金融發(fā)展水平[5]。張正平、賈仲偉采用變異系數(shù)法對內(nèi)蒙古自治區(qū)的普惠金融發(fā)展指數(shù)進行測度，研究結(jié)果表明：內(nèi)蒙古各區(qū)域間的普惠金融水平差異性較大，而且普惠金融發(fā)展程度普遍較低[6]。

（二）指標(biāo)的選取

本文從金融服務(wù)的滲透性、金融服務(wù)的使用情況兩個維度出發(fā)，選取8個指標(biāo)（見表1）進行RIFI測度。

（三）計算方法

由于各個指標(biāo)變量對普惠金融發(fā)展水平的貢獻程度存在差異，因此本文通過參考國內(nèi)外文獻，使用變異系數(shù)法來確定各項指標(biāo)在普惠金融發(fā)展指數(shù)中所占的權(quán)重。變異系數(shù)的計算公式為：

根據(jù)各項指標(biāo)的變異系數(shù)來確定該項指標(biāo)的權(quán)重，計算公式為：

在各指標(biāo)的權(quán)重確定后，進行離差標(biāo)準(zhǔn)化處理，計算公式為：

其中：Xi是第i項指標(biāo)的實際值，mi是第i項指標(biāo)的最小值，Mi是第i項指標(biāo)的最大值。

最后，考慮多維空間性，普惠金融發(fā)展水平可以定義在一個點O=（d1， d2， d3， …dn）。在n維空間中，當(dāng)點O=（0， 0， 0， …0）時，表示完全金融排斥;當(dāng)點W=（w1， w2， w3， …wn）時，表示普惠金融度最高，此時在空間中是距離點O最遠的點。所以，點O到點W之間的歸一化反歐幾里得距離為RIFI指數(shù)。公式為：

由上述公式可以看出，RIFI指數(shù)的取值范圍為[0，1]，當(dāng)RIFI=0時，表示普惠金融發(fā)展程度最低;當(dāng)RIFI=1時，表示普惠金融發(fā)展程度最高。

（四）指數(shù)計算

運用上述公式，可以計算出2009-2018年甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)，如表2所示。

根據(jù)國際上對普惠金融發(fā)展水平的劃分標(biāo)準(zhǔn)，若RIFI在（0.5，1]區(qū)間內(nèi)，則該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平屬于高水平;若RIFI在（0.2，0.5]區(qū)間內(nèi)，則該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平為中等水平;若RIFI在0.2以下，則該地區(qū)普惠金融發(fā)展水平為低水平。根據(jù)表2中的結(jié)果可以看出：甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平整體上呈現(xiàn)出逐漸上升的態(tài)勢，但增長趨勢較為緩慢而且處于中等發(fā)展水平。由于甘肅省自身經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，而金融機構(gòu)的運行成本又在不斷升高，使得居民獲取金融服務(wù)的門檻變高，導(dǎo)致金融服務(wù)的可獲得性降低，最終影響著甘肅省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展程度。2009至2018年，甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)從0.2378增長到0.3487，增長了46.63%。究其原因，甘肅省積極響應(yīng)國家“發(fā)展普惠金融”的號召，相繼出臺了《關(guān)于進一步加強農(nóng)村金融服務(wù)的意見》、《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的意見》等文件，有力推動了甘肅省農(nóng)村金融的改革和農(nóng)村金融資源的合理分配。2014至2018年，甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)增長幅度較為明顯，究其原因，2014年11月甘肅省出臺了《甘肅省普惠金融規(guī)劃（2014-2018年）》，這一綱領(lǐng)性文件的出臺也為促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了新的指導(dǎo)方向。

二、甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響因素分析

結(jié)合當(dāng)前有關(guān)農(nóng)村金融方面的研究，可以發(fā)現(xiàn)：農(nóng)村普惠金融的影響因素是由多個方面決定的。本文共選取了5個變量進行實證分析：

（一）變量選取

本文選取甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)作為被解釋變量，解釋變量為信息技術(shù)水平（X1）、政府的扶持力度（X2）、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（X3）、城鎮(zhèn)化水平（X4）以及金融發(fā)展水平（X5）。主要自變量的含義和選取如下。

1. 信息技術(shù)水平（X1）

信息技術(shù)的發(fā)展情況代表著農(nóng)村居民獲取金融服務(wù)的便捷程度。近年來隨著信息技術(shù)在我國的迅速發(fā)展，移動電話在農(nóng)村地區(qū)的普及程度愈來愈高。許多農(nóng)戶在家中就可以通過網(wǎng)上銀行、移動支付來獲得金融服務(wù)。本文選取農(nóng)村每百戶家庭擁有的移動電話量來代表信息技術(shù)水平。

2. 政府的扶持力度（X2）

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在諸多不確定性，導(dǎo)致金融機構(gòu)往往不愿意向農(nóng)戶提供金融服務(wù)。因此政府需要對金融機構(gòu)給予一定的優(yōu)惠政策來促使其在保證盈利可持續(xù)的情況下對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金支持，從而促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文選取地方財政用于農(nóng)林水事務(wù)支出來代表政府的扶持力度。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展水平（X3）

隨著甘肅省許多地方現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)和特色化農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)作物產(chǎn)量和種類增多，農(nóng)民的收入也跟著不斷增加。這使得他們在支付生活所需之后，有了一定的閑余資金，進而增加其對于金融服務(wù)的需求，促進甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文選取農(nóng)林牧漁業(yè)年總產(chǎn)值來代表第一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

4. 城鎮(zhèn)化水平（X4）

隨著城市的擴張以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平的提高，農(nóng)民的一些土地被征用或是由于機械代替人力而出現(xiàn)了閑置勞動力。同時城鎮(zhèn)化水平的提升，閑置勞動力紛紛向城鎮(zhèn)地區(qū)匯集，導(dǎo)致農(nóng)民收入水平提高，進而產(chǎn)生對于金融服務(wù)的需求，促進甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文以甘肅省城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貋泶沓擎?zhèn)化水平。

5. 金融發(fā)展效率（X5）

金融發(fā)展效率指標(biāo)是用來衡量金融機構(gòu)對于存款的利用情況。如果金融發(fā)展效率值越高則說明存款越能夠有效地被轉(zhuǎn)化為貸款，可貸資金增多，則促進甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。本文以甘肅省內(nèi)金融機構(gòu)貸款總額占存款總額的比重來代表金融發(fā)展效率。

（二）模型建立

通過對解釋變量與被解釋變量之間的分析，將模型設(shè)定為線性回歸模型形式：

其中RIFI為普惠金融發(fā)展指數(shù)，μi為隨機誤差項。

（三）實證分析

1. 變量的描述性統(tǒng)計

本文中選用的數(shù)據(jù)主要通過《甘肅省統(tǒng)計年鑒》，《甘肅金融年鑒》等整理計算所得，運用EVIEWS.10來處理數(shù)據(jù)。變量描述性統(tǒng)計分析結(jié)果如表3所示。

由表3可知，被解釋變量農(nóng)村普惠金融發(fā)展指數(shù)的最大值和最小值分別為0.2378和0.3487，差距較小，且標(biāo)準(zhǔn)差為0.0388，說明甘肅省農(nóng)村普惠金融發(fā)展的速度較為緩慢。

在解釋變量中，信息技術(shù)水平的最小值和最大值分別為112.39和263.80，說明近幾年來農(nóng)村移動電話數(shù)量猛增，為獲取金融服務(wù)可能會提供便利。政府的扶持力度從最小值1962667到4970520增長率達1.53，說明政府加大了對于農(nóng)村地區(qū)的投入，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的發(fā)展最小值為9052186最大值為14431154，其增長率達0.59，發(fā)展也較為迅速。城鎮(zhèn)化水平的最大值和最小值分別為0.36和0.45且標(biāo)準(zhǔn)差為0.0325，說明甘肅省的城鎮(zhèn)化進程較為緩慢。金融發(fā)展效率的最大值和最小值分別為0.62和0.9增長率達0.45，說明各金融機構(gòu)積極支持和經(jīng)濟發(fā)展，努力提高存款轉(zhuǎn)化率，升服務(wù)水平，支持普惠金融的發(fā)展。

2. 參數(shù)估計

使用EVIEWS.10對2009-2018年的各指標(biāo)分析的結(jié)果如表4：

3. 共線性檢驗

由于數(shù)據(jù)獲取的局限性以及變量相關(guān)的共同趨勢，則變量間可能存在多重共線性，因此運用EVIEWS.10對數(shù)據(jù)進行共線性檢驗，結(jié)果如表5所示。從表5可以看到各解釋變量之間的相關(guān)系數(shù)較大，說明已設(shè)定的模型中確實存在多重共線性。

4. 逐步回歸法

運用逐步回歸法計算后，金融發(fā)展水平、政府扶持力度、第一產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平和信息技術(shù)水平的擬合程度較高，將以上四個解釋變量保留下來，實證結(jié)果參見表6。

5.模型回歸結(jié)果

獲取的數(shù)據(jù)資料進行多重共線性等檢驗之后，進行回歸分析，得到的數(shù)據(jù)如表7：

根據(jù)回歸估計，得到的方程如下：

RIFI=0.000329X1+1.5858X2+5.3737X3+0.220756X5

（四）結(jié)果分析

通過實證分析可以看到，四個自變量與RIFI均呈同方向變動關(guān)系。符合經(jīng)濟現(xiàn)象與事實。可決系數(shù)為0.993873，修正的可決系數(shù)為0.987746。表明這四個自變量能夠較好的解釋應(yīng)變量RIFI。

1. 信息技術(shù)水平的提高有助于農(nóng)村普惠金融發(fā)展

具體來說，自變量X1（信息技術(shù)水平）的回歸系數(shù)為0.000329，這說明信息技術(shù)發(fā)展水平對于甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展水平具有一定的影響?？赡艿脑蛟谟冢S著經(jīng)濟水平的發(fā)展越來越的農(nóng)民都購買了移動電話，而且金融機構(gòu)也積極創(chuàng)新產(chǎn)品，研發(fā)出相關(guān)的網(wǎng)上銀行軟件。讓農(nóng)民足不出戶，就能夠通過互聯(lián)網(wǎng)獲得便捷的金融服務(wù)，農(nóng)民獲取金融服務(wù)的便利程度大大提高。這對于甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展具有較大的促進作用。

2. 政府的扶持促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展

自變量X2（政府扶持力度）的回歸系數(shù)為1.5858。這說明政府的扶持對于甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展水平影響顯著?？赡艿脑蛟谟?，政府加大對于普惠金融的支持力度，例如對涉農(nóng)貸款進行貼息等措施。對于銀行等金融機構(gòu)來說，政府從財政上加以支持，降低了風(fēng)險成本，從而增加對農(nóng)村地區(qū)放貸量。對于農(nóng)戶來說，借款成本降低，使得其借款意愿增強，農(nóng)戶對各類金融服務(wù)的需求也隨之增加，供求雙方均獲得了滿足。因此對甘肅省農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展起到較大的促進作用。

3. 農(nóng)業(yè)發(fā)展極大的推動了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展

變量X3（農(nóng)業(yè)發(fā)展水平）的回歸系數(shù)為5.3737，這說明農(nóng)業(yè)發(fā)展水平對于甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平影響顯著。一方面，甘肅省近年來利用其獨特的自然有優(yōu)勢，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，農(nóng)民的收入得到了提高。收入提高伴隨著農(nóng)民的金融服務(wù)需求增大。另一方面，閑置資金增加，使得農(nóng)民的理財投資意愿有了明顯提升。

4. 金融發(fā)展水平對于農(nóng)村普惠金融有顯著影響

變量X5（金融發(fā)展水平）的回歸系數(shù)為0.2208，表明金融發(fā)展水平對甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平存在較為顯著的影響。金融發(fā)展效率越高，說明該地區(qū)對于存款資金的利用程度就越高。若存款能夠高效地轉(zhuǎn)化為貸款，當(dāng)?shù)卮婵畹脑鲋敌砸矔@著提高，金融服務(wù)效率也隨之增加，當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的積極性也會增強，從而促進甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

三、政策建議

通過對甘肅省農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及影響因素的分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然目前甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展較為迅速，但是仍存在不足之處。故提出以下建議：

（一）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

信息技術(shù)的發(fā)展對農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的便捷性有很大的推動作用。農(nóng)民整體上文化水平較低，在通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)時存在一定困難。因此對金融機構(gòu)在相關(guān)軟件的設(shè)計上，就要更加的人性化，貼切農(nóng)戶的使用情況。此外，還應(yīng)加強對于農(nóng)戶基礎(chǔ)金融知識的教育和宣傳，相關(guān)機構(gòu)可根據(jù)不同區(qū)域的實際情況利用現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，對農(nóng)民開展金融宣傳和教育。

（二）加大政府扶持力度

甘肅省農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展離不開政府的大力支持。一方面，制定稅收優(yōu)惠等相關(guān)的政策來鼓勵和引導(dǎo)金融機構(gòu)積極參加農(nóng)村地區(qū)普惠金融的建設(shè)，同時也要完善相關(guān)的制度、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，加大監(jiān)管力度，來保障各項政策落到實處。另一方面，實際經(jīng)驗反映了金融減貧的效果較為顯著，值得大力推廣。

（三）加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展

近年來甘肅省開展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)取得了較好的成效，因此可進行更加廣泛的推廣。一方面，政府要發(fā)揮主導(dǎo)作用，組織相關(guān)技術(shù)人員利用資源優(yōu)勢，大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來促進農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，同時提高農(nóng)民收入水平。另一方面，農(nóng)戶自身要轉(zhuǎn)變觀念，改變固有的傳統(tǒng)思想，積極接納新事物，學(xué)習(xí)新興特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營與種植方式，從而提高收入，擴大金融需求。

（四）提高金融機構(gòu)的服務(wù)能力與社會責(zé)任感

目前甘肅省農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)體系仍然不夠完善，服務(wù)能力也有待提高。應(yīng)當(dāng)加強政策引導(dǎo)，鼓勵商業(yè)銀行到縣、鄉(xiāng)一級設(shè)立分支機構(gòu)或者設(shè)立金融便民點。近年來像村鎮(zhèn)銀行、資金互助社這樣的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的興起，有助于農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。相關(guān)機構(gòu)可適當(dāng)?shù)慕档筒糠洲r(nóng)村金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，使其參與到農(nóng)村普惠金融的建設(shè)中。另外，金融機構(gòu)在保障自身經(jīng)濟利益的前提下，還應(yīng)要提高社會責(zé)任感，加大對于農(nóng)村地區(qū)信貸資金的投放量。

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（責(zé)任編輯：李韻婷）