李玉倩 華南理工大學(xué)廣州學(xué)院

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生除擁有互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的云數(shù)據(jù)計算與金融行業(yè)的金融交易優(yōu)勢外還同時具有互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的雙重風(fēng)險，近年來，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險被接二連三的曝出，政府工作報告中連續(xù)幾次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，其報告內(nèi)容也從“促進(jìn)”到“規(guī)范”到“高度警惕風(fēng)險”。當(dāng)最初的人潮紅利褪去，該行業(yè)面臨的危機(jī)除了兩個行業(yè)自身所具有的雙重風(fēng)險外更多的是新興行業(yè)的定位以及后續(xù)發(fā)展趨勢。如何規(guī)避、控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，保證投融資者的權(quán)益，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得以健康有序的發(fā)展，便是本篇文章所要探索的內(nèi)容。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)漏洞

互聯(lián)網(wǎng)雖以短時間內(nèi)可傳輸大量信息被熟知，可信息傳輸過程中是存在著各種風(fēng)險的。最常見的安全漏洞主要集中在以下12個方面：業(yè)務(wù)設(shè)計缺陷、XSS跨站腳本漏洞、手機(jī)短信驗證缺陷、登錄功能缺陷、CSRF跨站請求偽造漏洞、SQL注入漏洞、敏感信息漏洞、服務(wù)器組件漏洞、文件上傳漏洞、不安全的數(shù)據(jù)傳輸、弱口令、會話標(biāo)識未更新等。

（二）信息不對稱問題

投資者對于平臺，當(dāng)平臺的運(yùn)營模式的不規(guī)范時會導(dǎo)致投資者對于平臺的資金流向、對借款者的身份識別過程一無所知。

平臺對于投融資者，不具備還款能力的借款者有意隱瞞自身的信用記錄，平臺無法獲知真實狀況而使平臺產(chǎn)生不良交易記錄導(dǎo)致平臺在市場競爭中處于劣勢地位。

投融資者對于平臺，平臺為吸引投融資者而開出的利益噱頭，如前段時間一系列的‘校園貸’事件肆虐產(chǎn)生的暴力催收、超高的利息等在近幾年的社會事件中屢見不鮮。

（三）專業(yè)人員缺乏

我國進(jìn)行系統(tǒng)的、專業(yè)性的人才培養(yǎng)是從2014年起步的，分別從三個層次開始，分別為研究生層次、本科層次、?？茖哟巍?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)金融起步階段，由于高校開展互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)較晚，尚未有對應(yīng)的專業(yè)畢業(yè)生，而在后期互聯(lián)網(wǎng)金融整改階段又提高了對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力要求，又導(dǎo)致人才質(zhì)量缺乏的問題出現(xiàn)。

（四）特殊投融資者需求與市場上產(chǎn)品特性不匹配

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險被再三強(qiáng)調(diào)的今天仍會屢次發(fā)生的最重要的一點就是特殊需求，傳統(tǒng)的金融業(yè)因普通民眾的信用不足以用來借得貸款而被拒之門外，而這部分的需求量又不是少數(shù)，于是便有各種以謀取利益的非法平臺通過不正當(dāng)手段提供虛假的滿足特殊客戶需求的產(chǎn)品，以達(dá)到非法吸收公共存款的目的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范措施

（一）提高并完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)能力

一個新興行業(yè)是無法僅靠前期的人潮紅利帶來的短期效益站穩(wěn)腳跟的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)想要有序的發(fā)展還需建立成熟的互聯(lián)網(wǎng)體系對信息技術(shù)進(jìn)行監(jiān)測，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的完善提高平臺的抗風(fēng)險能力的同時也要需采取措施對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理以此保障數(shù)據(jù)安全，降低數(shù)據(jù)泄露事件的發(fā)生概率。

（二）政府加強(qiáng)監(jiān)管力度

為加強(qiáng)管制、減少惡性案件的發(fā)生，首先要做的就是將市場機(jī)制規(guī)范化，提高平臺進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金的門檻；其次需要逐漸完善相關(guān)的法律法規(guī)，用更規(guī)范、更系統(tǒng)的監(jiān)管體系對違法亂紀(jì)的平臺進(jìn)行懲戒，從而有效推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序平穩(wěn)發(fā)展；最后，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的平臺、資金需求方以及供給方進(jìn)行核查，核查平臺資質(zhì)、核查資金供給方資金來源渠道、核查資金需求方個人信用等做到違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，以此用來整肅互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范。

（三）平臺與投融資者間信息透明化

為減少三者之間為了各自的利益而對互相進(jìn)行隱瞞可采取建立征信體系方式，通過征信體系三者之間可對其進(jìn)行摸底考察，從而可進(jìn)一步減少因信息不對稱造成的惡劣事件的發(fā)生。

（四）加大人才培養(yǎng)力度與深度

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展離不開專業(yè)人員的培養(yǎng)，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，國內(nèi)又無前人經(jīng)驗可取，因而與國際間的溝通必不可少，在必要的條件下可引入海外相關(guān)的技術(shù)人員用以解決我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的問題；同時需要相關(guān)機(jī)構(gòu)注重并采取適合的政策去鼓勵、引導(dǎo)對技術(shù)人才的培養(yǎng)，在加大培養(yǎng)人才力度的同時也要注重人才培養(yǎng)深度與質(zhì)量問題。

（五）多樣化與特殊的互聯(lián)網(wǎng)金額產(chǎn)品百花齊放

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可考慮實施設(shè)立多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滿足普遍的需求、設(shè)立特殊的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品用以幫助部分特殊客戶進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，同時在對特殊客戶進(jìn)行資金投放時也要設(shè)立相關(guān)的措施避免壞賬的發(fā)生從而減少灰色地帶惡性事件的發(fā)生，以此維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序發(fā)展。

四、總結(jié)

影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的因素具有不可估性，互聯(lián)網(wǎng)金融安全同樣具有不可確定性，一旦某種因素的影響程度累加到一定程度便會由相對安全的因素轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險因子從而導(dǎo)致局面變得不可控，為避免這種局面的發(fā)生，現(xiàn)階段所能做的就是加強(qiáng)對大眾互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識的普及以及加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管力度、建立完善的相關(guān)措施、設(shè)立正規(guī)的多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品滿足各類客戶需求以此盡量減少不可估因素突變的概率。