馮倩

摘要：近年來隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，普通居民在家庭資產(chǎn)配置上開始逐步合理化，摒棄了單一的儲蓄工具，開始著手于股票、基金、房產(chǎn)等資產(chǎn)配置，而商業(yè)保險更是成為家庭風險轉(zhuǎn)移的不二工具。本文通過探討新冠疫情下的保險市場環(huán)境，從一線保險從業(yè)人員的角度建議居民如何配置家庭保險保障，從而提高家庭風險轉(zhuǎn)移效率，推動家庭資產(chǎn)配置科學化。

關鍵詞：保險;家庭資產(chǎn);新冠疫情

一、疫情下的保險市場環(huán)境

保險在當今社會中扮演著重要的角色，一方面保險具有社會管理功能，是維護社會安定的穩(wěn)定器，另一方面，保險又是重要金融工具，對社會經(jīng)濟有助推器的作用。家庭是社會的最小單位，保險對家庭同樣肩負著兩種功能，一是可以轉(zhuǎn)移家庭經(jīng)營中的風險，同時又是家庭必備的金融工具。

近年來我國保險業(yè)飛速發(fā)展，2019年我國原保費收入突破4.26萬億，已經(jīng)成為不折不扣的保險大國，這充分說明在國家政策的大力支持下，居民保險意識正在逐步提高。尤其是今年，受新冠疫情影響，2020年上半年我國原保費收入2.7萬億元，同比增長1.2%，其中保單件數(shù)239萬件，同比增長28%，而健康險業(yè)務更是同比增長16.4%，疫情刺激了居民的風險管理意識，也讓保險功能得到了充分發(fā)揮。

2017年，中國保監(jiān)會（現(xiàn)與銀監(jiān)會合并為中國銀保監(jiān)會）發(fā)布《中國保監(jiān)會關于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為的通知》（保監(jiān)人身險〔2017〕134號），文件規(guī)范了保險公司產(chǎn)品開發(fā)設計行為，要求保險產(chǎn)品需切實發(fā)揮人身保險保障功能，回歸保險本源;行業(yè)將134號文形象解讀為“保險姓?！?。134號文的政策意味著人身保險越來越傾向發(fā)揮著“人身”風險轉(zhuǎn)移的功能，弱化“財務”風險轉(zhuǎn)移作用。

居民保險內(nèi)需加速提升，國家多項政策大力扶持，我國近年來的保險公司數(shù)量也明顯增加，截止2019年，我國人身保險公司多達95家，市場開始由寡頭壟斷走向開放競爭。居民在龐大的市場中面臨眾多的選擇難題。

二、家庭保險該如何合理配置

1.從家庭成員結(jié)構(gòu)合理配置

對于家庭而言，購買人身保險無疑是為了轉(zhuǎn)移家庭成員在生存中可能出現(xiàn)的對身體和壽命造成的風險。在我國家庭模式中，一個家庭一般由父母、夫妻和子女構(gòu)成，其中父母和子女一般是家庭收入的消耗者，而夫妻一般既是收入的貢獻者也是消耗者，是家庭運作的經(jīng)濟和精神支柱。可以設想一下，如果老人和孩子發(fā)生風險，作為家庭支柱去化解，可能壓力較小;如果是家庭支柱發(fā)生風險，那么對老人和子女來說，可能就是致命的打擊;所以如果條件允許，建議保險最好可以覆蓋到每個家庭成員，但如果經(jīng)濟壓力大，則需先考慮家庭支柱再老人孩子，以免對家庭造成更大的打擊。

家庭成員購買保險，還需要考慮的另一個因素便是被保險人職業(yè)。如果職業(yè)相對穩(wěn)定且享受公費醫(yī)療、退休金等社會保障，那么考慮用商業(yè)保險做補充即可;如果僅有基本的社會醫(yī)療保險，還是建議買足健康險、年金險等作為人身風險轉(zhuǎn)移的有效工具。

對于居民來說，買保險宜早不宜遲，一方面從風險特征來說，風險發(fā)生的時間不確定，否則保險就沒有存在的必要，如果風險已經(jīng)發(fā)生，那這個人就不符合投保條件了;另一方面，保險費率一般跟年齡成正比，年齡越大保費越高，而對于年齡大于55周歲的人，健康保險一般是“謝絕”的，因此保險在居民自我感覺需要的時候就要及時配置好。

2.從家庭資產(chǎn)上合理配置

在后疫情時期，經(jīng)濟開始復蘇，對于家庭來說，合理分配是資產(chǎn)得以保值增值的基礎。不同收入水平的家庭對于保險資產(chǎn)的分配額度是不同的，很多居民認為保險并不像房子和車子般是生存必需品，但前些年保險業(yè)也出現(xiàn)過億元以上超大保單;所以具體的分配額度要看保險產(chǎn)品屬性及家庭收入情況。

就一般健康險來說，筆者認為這是人人都需要的。健康險可以考慮使用“保險額度”作為標桿來合理配置。按照目前的重大疾病治療手段，一般花費在30萬到50萬之間，因此，每個成員至少要配置保額不低于30萬的健康險產(chǎn)品方可滿足重大疾病保障需求，這種重大疾病保險一般是提前給付，可與社保結(jié)合使用，很大程度上減輕了治療費用的壓力。另外，很多有先進治療設備的高端醫(yī)院及部分進口藥品目前尚未納入社保報銷范圍，因此最好再加上一份報銷型的醫(yī)療險，就會讓風險保障無死角。比如上海質(zhì)子重離子腫瘤醫(yī)院，采用世界上最先進的腫瘤放射設備，治療效果好副作用小，是癌癥患者的福音，但治療費用大概30萬且全自費，為減輕患者經(jīng)濟壓力，上海質(zhì)子重離子腫瘤醫(yī)院便和11家商業(yè)保險公司開展合作，一年幾百元的醫(yī)療險便可報銷最高上百萬的治療費用;這種商業(yè)合作模式最大限度了轉(zhuǎn)移了家庭成員的人身風險，保障保全了家庭資產(chǎn)不受身體風險的影響。

3.從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上合理配置

人身保險一般分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險三大塊。人壽保險一般以人是死亡為保險標的，而意外傷害保險和健康保險以身體健康為保險標的。因保險金一般歸受益人所有，所以人壽保險可充分體現(xiàn)對親人的大愛;而健康險和醫(yī)療險的受益人是被保人，所以這兩種產(chǎn)品更能體現(xiàn)風險保障價值。

當然，現(xiàn)在很多保險產(chǎn)品已經(jīng)整合了以上三種保險的功能，變?yōu)閮扇ｋU，生時保障重大疾病，死時有身故金賠付，這種兩全保險在市場中較為受消費者喜好。

至于具體產(chǎn)品配置情況，建議居民可根據(jù)個人風險轉(zhuǎn)移偏好決定。

三、如何選擇保險配置平臺

1.保險公司的選擇

2020年9月14日安邦保險宣布破產(chǎn)清算，一時間眾多原安邦保險客戶惶惶不安，其實在我國現(xiàn)行保險法律下無需過多擔心保險公司破產(chǎn)清算現(xiàn)象。根據(jù)我國《保險法》第89條的規(guī)定：經(jīng)營有人身保險業(yè)務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。保險公司解散，應當依法成立清算組進行清算。由此可以看出，與一般企業(yè)法人相比，保險公司的破產(chǎn)清算有一定的特殊性。近期的安邦保險“破產(chǎn)”事件中，安邦保險集團在清算前已經(jīng)由中國銀保監(jiān)會全面接管兩年時間，并于2019年7月在中國銀保監(jiān)會的批準下成立大家保險集團，開始行使原安邦保險集團的職責。雖說安邦保險已經(jīng)被清算，但早在清算之前已經(jīng)由大家保險集團全面接管了原安邦的相關業(yè)務，最大限度的保障了保險客戶的權益。

因此在我國現(xiàn)行法律法規(guī)保護下，在保險公司的選擇上無需盲目追求“品牌效應”，要遵循“先看條款，再看公司”的原則。條款是一份保險產(chǎn)品的核心，購買之前可研究下條款內(nèi)容，包括產(chǎn)品的繳費方式、保障期限、保障范圍、理賠條件、免責條款等，如果消費者可自主研究保險條款，那么市場上的保險銷售誤導行為將大大降低。另外保險如同其他金融產(chǎn)品一樣，對服務質(zhì)量的要求極高，因此在購買的時候還需另外考慮保險公司的營業(yè)場所是否可滿足賬號變更、身份信息更新、保單貸款等日常保全業(yè)務辦理需求;保險公司的經(jīng)營狀況是否可滿足保單分紅需要。

2.線上購買平臺

受疫情管控政策的影響，線下培訓、晨會、產(chǎn)品說明會等聚集性活動基本取消，保險公司在一段時間內(nèi)無法有效把控代理團隊，而代理人也很難面見客戶促成保單成交，疫情期間線上保險銷售業(yè)務開始有了較大幅度的增長。

隨著我國居民金融知識的不斷豐富，保險產(chǎn)品的相關條款也不再晦澀難懂，因此保險銷售對線下代理制的依賴越來越小，保險走向互聯(lián)網(wǎng)平臺也將如同其他消費品一樣成為趨勢。目前我國已有多家保險公司開設互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺或出臺互聯(lián)網(wǎng)專屬產(chǎn)品，以滿足消費者線上購買的需求。線上保險購買平臺主要分為兩種模式，一種是保險公司自主開發(fā)系統(tǒng)平臺，如平安公司的好生活保險商城、泰康公司的泰康在線，以及各家保險公司的網(wǎng)上商城;另外一種是保險代理公司線上平臺，這種平臺與多家保險公司開展合作，產(chǎn)品更加豐富。

線上購買有較大的比較優(yōu)勢。線上平臺信息透明性強，消費者可以通過一個平臺了解一家公司的多個產(chǎn)品，甚至多家公司的多個產(chǎn)品，自主選擇性高。

線上購買費率低。因免去代理人銷售成本這個“中間商”，相對來說，線上平臺運作成本低，相應的保險產(chǎn)品費率比線下購買要低許多。

線上購買也有風險。首先，保險產(chǎn)品因契約時間長對售后服務的要求就更高，線上平臺購買保險要考慮日后繳費、理賠和其他業(yè)務辦理等多個方面，而當今我國互聯(lián)網(wǎng)保險銷售尚處于起步階段，線上平臺的相關服務還有待考驗;其次，如今我國保險監(jiān)管在線上平臺購買過程中還存在漏洞，當前大多保險代理公司的線上平臺，在銷售保單時，無需投被保人對自身的健康狀況做承諾，無需如實告知職業(yè)等信息，無需保險利益人簽字確認，表面上看簡化了投保流程，方便了保險消費者，實際上可能會有潛在的理賠糾紛、洗錢等多項風險隱患，不利于行業(yè)穩(wěn)定健康。

四、總結(jié)

受疫情影響，我國居民對保險行業(yè)的看法有了較大的改觀，隨著經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國保險市場將越發(fā)健全成熟，居民在家庭保險配置上也會越來越科學，結(jié)合自身家庭結(jié)構(gòu)模式，先家庭支柱再老人孩子;根據(jù)風險發(fā)生的損失程度，保險資產(chǎn)配置既不能影響家庭開支，又可以充分抵御疾病、意外等風險;根據(jù)產(chǎn)品需求，可先考慮疾病、意外，再配置養(yǎng)老等年金險。受我國保險法保護，消費者在保險配置選擇上可考慮“先條款，后公司”，也可根據(jù)自身對保險行業(yè)的了解程度去選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺購買保險產(chǎn)品;無論哪種方式何種選擇，商業(yè)保險作為家庭資產(chǎn)配置的必需品已是客觀選擇，理性配置讓家庭在當今社會中“無懈可擊”。

參考文獻

[1]家庭保險配置的宏觀視角_訪北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾_劉強

[2]中國銀保監(jiān)會關于2020年6月保險業(yè)經(jīng)營情況表