歐敬超

摘 要：據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)在活躍在互聯(lián)網(wǎng)消費金融上的用戶達到七成，并且，伴隨著京東集團，阿里巴巴的迅速崛起，滲透進每個互聯(lián)網(wǎng)用戶的日常消費之中。伴隨它的出現(xiàn)，風險隱患也悄然浮出水面，而國內(nèi)的先天經(jīng)驗不足，如何解決安全隱患，成為我們需要迫切解決的問題。就京東白條的風險控制以及其業(yè)務流程作出總結(jié)，對其中存在的風險以及安全隱患逐條分析，比對類似經(jīng)驗，有目的的針對各類風險，作出應對方案。研究結(jié)論對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的風險防控研究有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費金融;風險控制;京東白條

中圖分類號：F23 ? ? 文獻標識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.05.055

0 引言

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展下，比對傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融具有自己的發(fā)展優(yōu)勢，如交易比較便利、準入門檻不高、交易成本低等特點。但隨著金融參與者范圍越來越廣，要求越來越高，需求越來越多樣化，互聯(lián)網(wǎng)金融服務商需要快速地了解客戶的具體相關(guān)信息并做出評價，包括融資需求、投資偏好、個人信用等。據(jù)調(diào)查，如今的網(wǎng)絡零售市場交易量達到15267.6億。

并且，由于手機以及互聯(lián)網(wǎng)的普及大量的數(shù)據(jù)以及瀏覽速度大大的超越了實體店面，研究表明，人們的欲望在互聯(lián)網(wǎng)上得到了巨大的提升，但是，與此同時，當人們的當期收入不足以支付本期消費時，并且該用戶群體屬于事業(yè)上升期的年輕一代，這種提前消費一般是通過信用卡進行滿足，可是，在互聯(lián)網(wǎng)時代，這種具有額度支付和支付的復雜性，使得這類人得不到人性化的服務，這時，新興的互聯(lián)網(wǎng)消費金融開始進入了人們的視野。我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融的萌芽出現(xiàn)在2013年3月份，電商小額信貸消費伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費開始普及。阿里巴巴帶著團隊前往美國考察了當?shù)氐木W(wǎng)上信貸消費模式，并因此受到啟發(fā)并立即開始著手，基于自身的淘寶，天貓數(shù)據(jù)，開創(chuàng)了小額信貸消費服務，可是由于當時的地方政策影響，市場上的受歡迎程度不高，所以這項信貸業(yè)務并沒有受到普及。

當時間來到2014年2月份，此時的京東推出了“京東白條”業(yè)務，與此同時，電商小額信貸消費開始發(fā)展。得益于京東自身的用戶累計，導致市場的號召力強大，并且，京東借鑒了阿里巴巴的經(jīng)驗，開始在這方面進行再次創(chuàng)新，并推出了京東白條。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險分析——以“京東白條為例”

1.1 發(fā)放主體風險分析

1.1.1 京東白條風險控制與業(yè)務流程沖突

區(qū)別于傳統(tǒng)小額信貸的線下控制，京東白條歸根結(jié)底還是作為一個互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其目的在于盈利，而盈利就要對用戶以及自身產(chǎn)品做到不斷的創(chuàng)新以及優(yōu)化客戶體驗。

為了優(yōu)化客戶體驗，京東白條最大程度上簡約了信息的錄入過程。例如，在貸前沒有設計客戶評級，在線上進行信貸審批時，未能真正了解客戶的信息是否準確。在貸款中期，對于客戶的額度動向監(jiān)控薄弱，造成第三方信貸風險。

為了業(yè)務上的優(yōu)化加強，京東白條將風險控制的流程大大縮短，這樣，業(yè)務與風險控制之間就存在著矛盾。在上線之初，盈利自然是企業(yè)首先考慮的目標，對于風險控制的管理不夠完善。為了高效達成用戶審批，審批過程簡單，用戶信息錄入不全面都是其中存在的問題，這樣導致個人信用的真實性受到考驗。再者，由于是線上進行授信，基本上舍棄了人工操作的繁瑣，而采用全自動化、智能化的電腦。企業(yè)人員無法直接判別用戶信息中的信用漏洞，并且，征信平臺的不夠完善，也難以將用戶信用數(shù)據(jù)進行匹配，大大增加信用風險。

此外，為了用戶的利益體驗，當用戶面臨信用處罰時，層層審批而導致信息丟失也是極有可能的。

1.1.2 京東白條對受貸人數(shù)據(jù)分析不全面

國外有著正規(guī)與官方的征信系統(tǒng)在小額信貸方面，國內(nèi)目前對于小額信貸的消費還未納入體系之中。京東白條只能依靠用戶在京東商城內(nèi)的消費習慣，好評情況，交易金額作出大致的信用分析。這些信息只能對用戶的信用進行初步判斷，對于具體的個人收入，現(xiàn)金流，償債情況難以定性。所以，京東白條對于用戶的數(shù)據(jù)分析依舊不完善與全面，而這樣，也導致了受貸人的信用道德風險，從而導致后期的償債的風險。

1.2 借款主體信用風險存在問題分析

1.2.1 受貸人信息虛假與道德風險

受貸人的行為也是導致風險形成原因。原因有三點：

其一，為了額度的最大化，受貸人或許會提供虛假的信息。而電腦對于此類信息的甄別較弱，很容易被受貸人蒙混過關(guān)，導致受貸人額度獲取與信用不匹配。并且，由于平臺審核的工作量極大，會出現(xiàn)無還款能力的受貸者有意騙取貸款偽裝消費數(shù)據(jù)從而進行平臺詐騙的可能性。

其二，有的受貸人利用平臺漏洞進行“套現(xiàn)”行為，也是對風險生成的主要原因，而這一方面，只能依靠受貸人的個人道德以及平臺監(jiān)督來防范。

其三，受貸人在京東白條消費后，如果出現(xiàn)商品瑕疵并且無法退貨時，用戶以此為借口拒絕償還貸款，使得京東白條面臨無法收回貸款的風險。

1.2.2 受貸人造成資金流動風險

大規(guī)模的小額信貸其本質(zhì)就是無規(guī)律收益期的金融產(chǎn)品，這類產(chǎn)品無法確定收益的償還時間，并且收益日期不是固定月份結(jié)算，而是由發(fā)生交易日期時開始結(jié)算。并且，是否能夠及時收到收益，更要取決于受貸人是否能夠按期繳納欠款。

所以，在這樣的情況下，京東金融需要擁有龐大的現(xiàn)金儲備，在出現(xiàn)意外的情況下能夠做到資金周轉(zhuǎn)，否則就會陷入資金不足，資金鏈斷裂的情況。

1.3 其余非傳統(tǒng)風險存在問題分析

1.3.1 技術(shù)風險

如今互聯(lián)網(wǎng)消費金融，其基礎依托于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)則需要電腦網(wǎng)絡硬件作為支撐。并且，大量網(wǎng)絡用戶數(shù)據(jù)需要進行存儲于計算，這對網(wǎng)絡服務器又是一大考驗?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量龐大，單個用戶的數(shù)據(jù)量便已經(jīng)不小。所以，在用戶訪問網(wǎng)站之時，尤其在商城進行折扣時，例如雙十一、雙十二等日期，對于京東商城的服務器硬件是巨大考驗。

如果技術(shù)不達標，導致服務器崩潰，造成數(shù)據(jù)遺失，或者對于客戶帶來較差的體驗，將會造成丟失客戶等風險。

1.3.2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境安全風險

互聯(lián)網(wǎng)消費金融依托于互聯(lián)網(wǎng)上，而如今互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)有隱藏著牛鬼蛇神不計其數(shù)，不法分子制作病毒襲擊企業(yè)網(wǎng)站的案例不在少數(shù)。并且，京東白條這類交易都依托于網(wǎng)絡之上，一旦被不法分子攻擊，導致用戶信息泄露，將會造成無法挽回的后果，造成的損失將無法估量。

2 完善京東白條現(xiàn)有的風險控制的建議

2.1 貸前風險控制

2.1.1 建立京東專屬的內(nèi)部評級體系

京東商城擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)，根據(jù)用戶消費情況，進行用戶評級，這些數(shù)據(jù)雖然不能夠完整的反映用戶的信用情況，但使用用戶的消費情況，購買力等因素條件來對用戶進行分類，形成京東專屬的客戶評級體系，預先對用戶進行大致分類，使用個人信用定性分析，例如5C原則將用戶分成例如：優(yōu)質(zhì)，良好，普通等三類，能夠大大提升風險控制效果。

2.1.2 與銀行征信系統(tǒng)對接

銀行征信系統(tǒng)對于個人真實的信用信息把控完善，京東對于信用額度授權(quán)經(jīng)驗較少，對于客戶的真實信息把控薄弱，此時，京東可以與銀行的征信系統(tǒng)對接，確保信用良好的客戶更好的得到金融服務，并且快速剔除信用不良的客戶。

2.2 貸中風險控制

2.2.1 信用二次審核

首次進行客戶信用審批時，京東業(yè)務人員得到客戶的信息并錄入系統(tǒng)，但其過程均有系統(tǒng)自動完成，人工智能與審批算法不能做到完全準確，一些人為因素無法被系統(tǒng)識別，系統(tǒng)在判別信息無法識別其中的部分信息。在此基礎之上，添加二次人工審核機制能夠更加準確減少失誤。雖然當前人工智能已經(jīng)有了較大發(fā)展，但是人工二次審核是能夠降低風險的重要方法。

二次審核并非是對之前所有的信息數(shù)據(jù)進行重新審核，而是對第一次審核時出現(xiàn)問題信息客戶和特殊信息進行二次審核，主要針對的是線上信息客戶，通過人工致電，面見溝通等方式進行信息確認，保障客戶信息的準確性。

2.2.2 貸款信息跟蹤

客戶信貸主要目的在于緩解在京東商城購物的消費壓力。但是，并非所有的客戶的目的都在于消費，終歸有部分客戶其目的在于短期且快速耗盡額度，此類客戶極有可能存在“套現(xiàn)”的情況，造成風險的增加。所以，在京東白條在貸中階段需要追蹤客戶的消費情況以及額度情況，重點監(jiān)控短期且快速耗盡額度的賬戶。

2.3 貸后風險控制

2.3.1 增加懲罰力度

對于逾期客戶，可以考慮對違約的客戶進行信息公共披露，當然，披露的信息只能限制在用戶注冊時填寫的非個人隱藏信息。并且通過法律手段進行訴訟。

就目前為止，對于逾期的客戶，京東所作出的懲罰主要有三種：一是撥打客戶電話或者發(fā)短信的方式對客戶催收;二是進行0.3%的違約金日息罰息;三是將三月未還的客戶列入黑名單，依靠其違約情況，進行法律訴訟。

但是，僅僅依靠上訴三點，其實難以對于某些老賴產(chǎn)生威懾力。所以，建議京東白條能夠增加對受貸違約者的懲罰力度，將小額消費信用貸款機制完善。

為了滿足刑事處罰條件的要求，建議京東白條將小額最低額度的下限提高到5000元。滿足了刑事處罰的要求，對于老賴客戶群體，有了真正的威懾力，能夠大大減少催收難，不愿償還的情況發(fā)生。

2.3.2 與第三方機構(gòu)聯(lián)合追款

當前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)消費金融法律法規(guī)還未健全，京東的催討部門不夠完善。此類消費金融產(chǎn)品多數(shù)通過電話，短信等方式追討，效果不佳。對于逾期久，不愿償還的老賴，可以通過司法程序解決，或者聯(lián)合第三方追討公司，進行上門追討?？梢越梃b銀行業(yè)對于信用卡逾期不償還的客戶進行的追討方式，即聯(lián)系第三方追討機構(gòu)，進行上門追討。

2.4 京東白條內(nèi)外部風險控制

2.4.1 設計京東白條交易保障險

為了促進京東借據(jù)的健康發(fā)展和保護用戶權(quán)利，京東的財務需要盡快設計和完善京東借據(jù)交易安全風險，如收購的安全風險，例如，用戶可以在賬號信息泄露時，第一時間從京東獲得賠付，京東白條和交易安全風險保障這兩個產(chǎn)品一起可以有效地滿足京東用戶，消費者權(quán)益的不僅可以拓寬京東金融的業(yè)務范圍，還可以避免京東欠條的潛在風險。

2.4.2 建立完善的人才激勵機制

由于在信貸方面，需要有專門的信用資質(zhì)審查員進行審核。所以，這些審查員的資質(zhì)優(yōu)劣，是控制后期風險的重要途徑。在挑選該類人員時，需要著重的考慮探知敏銳，風險意識好，并且服務態(tài)度好的人員。在后期的培訓之中，更要著重依據(jù)京東白條的特點來進行特別培訓。更要建立京東白條內(nèi)部的人才獎勵機制，以此留住該類人才的身心，提高積極性。

2.4.3 明確京東白條的監(jiān)管部門

京東白條這類金融產(chǎn)品本質(zhì)類似于信用卡，但是，在現(xiàn)有的市場體系內(nèi)卻并未獲得銀行牌照。所以，銀監(jiān)會無法管理其經(jīng)營。在當前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，國家也沒有明確的法律來保障在京東白條上消費的消費者的相關(guān)權(quán)利。所以，國家應當在銀監(jiān)會下設立獨立針對這類互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的監(jiān)督機構(gòu)。

3 總結(jié)

自我國互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)金融試點以來。各個互聯(lián)網(wǎng)電商公司依靠本身的數(shù)據(jù)積累，紛紛投入到互聯(lián)網(wǎng)消費金融的行業(yè)之中。但是，相較于成熟的傳統(tǒng)金融行業(yè)，這些資歷尚淺的電商公司對于風險的把控較弱。對于消費金融的風險認知不足。在進行互聯(lián)網(wǎng)上的小額信貸舉措時，面臨的風險較大。本文就京東白條進行分析，對其各方面進行探討，主要從貸前、貸中等方面進行風險把控，并且提供相應的解決方式，能夠一定程度上為京東金融面臨的風險提供參考與指導辦法。

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