高雅柔

摘要： 近幾年，不法分子偽造輔助證件開立虛假賬戶現(xiàn)象多有發(fā)生，電信詐騙犯罪活動十分猖獗，嚴(yán)重?fù)p害了人民群眾利益。隨著個人身份信息核查技術(shù)的日趨完善，銀行賬戶管理進(jìn)一步規(guī)范，身份證識別手段較為齊全，但是使用除居民身份證外的輔助證件（戶口本、護(hù)照、居住證、士兵證等）開立銀行賬戶的情況仍然較多，識別手段較為局限。在當(dāng)前，金融消費者權(quán)益保護(hù)形勢日益嚴(yán)峻的背景下，偽造輔助證件開立銀行賬戶風(fēng)險亟待關(guān)注。

關(guān)鍵詞： 偽造證件 開戶 風(fēng)險

一、偽造輔助證件開立銀行賬戶存在的原因

（一）銀行賬戶監(jiān)管法律法規(guī)不夠完備

當(dāng)前，我國銀行賬戶監(jiān)管法律制度體系不夠完善，缺乏法律基礎(chǔ)，現(xiàn)行法律尚未明確假冒他人身份、偽造證件開立賬戶、虛構(gòu)代理關(guān)系開戶或者買賣銀行賬戶的違法行為。當(dāng)前銀行賬戶管理大多數(shù)依據(jù)的是中國人民銀行和有關(guān)部門所出臺的規(guī)范性文件，缺乏完善的法律體系支撐。同時，由于有關(guān)監(jiān)管部門對于銀行賬戶開立程序缺乏具體規(guī)范的描述，導(dǎo)致商業(yè)銀行在為客戶辦理銀行賬戶開戶業(yè)務(wù)時，對開戶信息的真實性判斷多以主觀判斷為主，存在一定的監(jiān)管漏洞，給了犯罪分子以可乘之機(jī)。

（二）犯罪成本低

一般情況下，當(dāng)不法分子偽造輔助證件在銀行開立賬戶被銀行柜員識破后，通?？梢灾苯訋卧熳C件離開，沒有任何記錄、懲罰措施，不法分子可以拿著偽造的證件繼續(xù)去下一家銀行嘗試開戶，公安機(jī)關(guān)對未成功的偽造證件開戶事件通常無法認(rèn)定受理。目前，中國人民銀行現(xiàn)行管理辦法《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的通知》已經(jīng)規(guī)定，自2019年4月1日起，銀行和支付機(jī)構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶。但是沒有被公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的偽造證件開戶并沒有明確懲罰措施，對本人實際銀行賬戶使用沒有任何影響。在對通訊詐騙犯罪分子進(jìn)行懲處時，即使確定犯罪分子確實發(fā)布過詐騙短信或者打過詐騙電話，但只要犯罪行為未造成實際后果或司法部門無法認(rèn)定具體犯罪事實，犯罪分子通常會逃過刑事處罰或從輕處罰，無法對犯罪分子形成威懾。雖然國家對通訊詐騙犯罪行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，但由于通訊詐騙存在跨區(qū)域犯罪、難以追蹤等特點，導(dǎo)致此類案件偵破率不高，犯罪分子存在一定的僥幸心理，甚至還不斷有人主動加入通訊詐騙犯罪活動。

（三）犯罪利潤可觀

買賣冒用他人銀行賬戶是當(dāng)前通訊詐騙犯罪活動在銀行賬戶管理方面存在的主要問題。不法分子高價收購他人虛假銀行賬戶用于實施違法犯罪活動，在高額利益回報的誘惑下，一部分人冒著違規(guī)違法的風(fēng)險不斷開立銀行賬戶和網(wǎng)銀向不法分子出售。目前，黑市銀行卡交易供不應(yīng)求，銀行卡交易“明碼標(biāo)價”，從事網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等非法活動的犯罪分子、境外不法分子會主動出高價購買銀行卡賬戶進(jìn)行非法交易。“裸卡”（只有銀行卡）通?？梢员毁u到一張500-2000元不等，“盾卡”（銀行卡和網(wǎng)銀U盾）的價格可以達(dá)到1500-5000元不等，在銀行開立賬戶都是零成本，不需要任何費用或者預(yù)存款，成功開立賬戶后進(jìn)行銀行卡買賣一本萬利，收益非常可觀。

（四）當(dāng)前銀行核實客戶輔助證件真假的手段較為局限

在當(dāng)前的技術(shù)水平下，銀行通過公安系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)可以查詢居民二代身份證的真實性，并且可以通過人臉核對、指紋匹配進(jìn)行輔助核查，而對于輔助證件（戶口本、護(hù)照、居住證、士兵證等）的真實性目前只能完全依靠銀行柜員主觀判斷。沒有可檢驗真?zhèn)蔚臈l形碼，也沒有指紋人臉等識別系統(tǒng)，只有無法核查真?zhèn)蔚匿撚?，僅憑柜員主觀判斷容易產(chǎn)生風(fēng)險隱患。

（五）銀行沒有發(fā)揮有效監(jiān)管作用

個人銀行賬戶的監(jiān)管主要依賴于銀行內(nèi)部管理，商業(yè)銀行的內(nèi)部管理制度是以盈利為導(dǎo)向，以績效考核貫穿始終，各家銀行對于個人銀行賬戶開戶的績效考核辦法各有不同，銀行工作人員會在內(nèi)部控制下最大化地增加自身業(yè)績積累，內(nèi)部控制制度有較強(qiáng)的彈性，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行對于客戶上門開立銀行賬戶的監(jiān)管有效性不夠強(qiáng)。

二、存在的風(fēng)險

（一）易對開戶銀行帶來風(fēng)險

銀行在開卡過程中如果沒有核實出虛假證件，為可疑分子開立虛假賬戶，就為犯罪分子提供了可乘之機(jī)，會有更多的犯罪分子利用這一漏洞到該行進(jìn)行非法開戶操作，對銀行內(nèi)部控制是極大挑戰(zhàn)，對銀行的聲譽形象和網(wǎng)點正常運轉(zhuǎn)易造成負(fù)面影響。如果這些賬戶被不法分子持有，并且實際發(fā)生通訊詐騙犯罪案件，人民銀行還會對開戶銀行進(jìn)行反洗錢檢查和倒查處罰。

（二）易擾亂正常金融市場秩序

不法分子偽造證件開的賬戶是“黑戶”，賬戶主體“查無此人”，并不真實存在，容易滋生利用虛假銀行賬戶套取銀行資金、進(jìn)行違規(guī)違法金融產(chǎn)品交易等一系列違法犯罪活動的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，給銀行、客戶造成較大損失，嚴(yán)重影響了金融市場秩序的穩(wěn)定，對正常的金融市場秩序造成隱性傷害。

（三）涉及多種形式的違法犯罪

使用虛假輔助證件開立虛假賬戶除涉嫌詐騙、黃賭毒等違法犯罪行為外，有的不法分子利用其行賄受賄并從事涉恐融資等嚴(yán)重犯罪活動。犯罪分子購買他人的銀行卡作為自己清洗黑錢的中后端，通過POS機(jī)刷卡消費、取現(xiàn)金等方式掩蓋真實的交易目的，逃避職能部門的監(jiān)管，并采取異國取款的方式來逃避追查，致使被騙款項難以跟蹤追回，使警方偵破案件增添了難度。

三、有關(guān)建議

（一）完善個人銀行賬戶相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)

個人銀行賬戶管理工作是防止反洗錢、通訊詐騙等經(jīng)濟(jì)犯罪活動的第一道防線，建立完備的賬戶管理工作的法律法規(guī)體系能從源頭上遏制通訊詐騙犯罪行為。當(dāng)前做好銀行賬戶管理工作的關(guān)鍵是要建立健全完備的法律體系，強(qiáng)有力地支撐個人銀行賬戶管理工作，使得銀行賬戶管理辦法更具系統(tǒng)性、約束性。要明確劃分監(jiān)管部門、銀行機(jī)構(gòu)各方在銀行賬戶管理中的責(zé)任，各部門必須貫徹落實。要加快建立懲戒機(jī)制，實行責(zé)任追究制。加大對不法分子和機(jī)構(gòu)的懲戒力度，提升其違法成本，破除僥幸心理，以有效震懾不法分子。

（二）督導(dǎo)銀行高度重視對使用輔助證件開戶客戶的身份核查

各銀行要加強(qiáng)對銀行員工識別客戶身份的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，嚴(yán)把準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的客戶身份識別，加強(qiáng)客戶證件的審核力度，嚴(yán)格審查異常開戶情形，多重交叉驗證客戶真實信息，提高對偽造證件的防范意識和識別能力，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，有效防范風(fēng)險。嚴(yán)格按照《關(guān)于加強(qiáng)開戶管理及可疑交易報告后續(xù)控制措施有關(guān)文件的通知》的相關(guān)規(guī)定，對于不配合客戶身份識別、有組織同時或分批開戶、開戶理由不合理、開立業(yè)務(wù)與客戶身份不相符、有明顯理由懷疑客戶開立賬戶存在開卡倒賣或從事違法犯罪活動等情形，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕開戶。根據(jù)客戶及其申請業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況，銀行柜員可采取延長開戶審查期限、加大客戶盡職調(diào)查力度等措施，必要時應(yīng)當(dāng)拒絕開戶，嚴(yán)格把控開戶流程，降低開戶風(fēng)險，切實維護(hù)金融消費者資金安全。

（三）建立健全警銀合作機(jī)制

遇到使用非居民身份證開戶的情形，要做到銀行柜員認(rèn)真核查，發(fā)現(xiàn)異常情況及時與公安部門聯(lián)系，做到公安銀行聯(lián)動響應(yīng)。建立金融風(fēng)險信息警銀共享平臺，銀行個人賬戶分類管理辦法的實施限制了個人賬戶的數(shù)量，不法分子只能通過購買銀行卡來獲取更多的交易賬戶以滿足經(jīng)濟(jì)犯罪的需求，銀行對部分可疑行為沒有足夠證據(jù)可以判定是違法案件時，可以通過金融風(fēng)險信息警銀共享平臺提醒其他銀行關(guān)注并加強(qiáng)追蹤，為公安部門提供有關(guān)線索，增加不法分子開戶難度。

（四）擴(kuò)大公安聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的可核查范圍

公安系統(tǒng)要加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)核查范圍，減少人為識別的主觀性。加快科技創(chuàng)新，推廣生物識別技術(shù)輔助使用，通過“刷臉”“指紋”等高科技手段來輔助進(jìn)行個人身份的鑒定，精準(zhǔn)識別客戶是否真人真證，從而彌補(bǔ)“人防”的不足。

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作者單位：中國人民銀行景德鎮(zhèn)市中心支行