楊 洋

摘要： 技術(shù)對人類社會發(fā)展至關(guān)重要，它基于不斷變化的技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新，金融科技產(chǎn)業(yè)是近年來最具發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)之一。區(qū)塊鏈最初是指通過分散和不信任共同管理信任數(shù)據(jù)庫的技術(shù)解決方案，并且與大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈之間的密切關(guān)系相關(guān)聯(lián)。目前，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)正在迅速發(fā)展，在更多領(lǐng)域產(chǎn)生深刻影響。

關(guān)鍵詞： 金融行業(yè)? 區(qū)塊鏈? 大數(shù)據(jù)? 應用

由于信息技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上購物、社交網(wǎng)絡和其他活動迅速增長，不斷生成大量數(shù)據(jù)信息，通過分析這些大規(guī)模數(shù)據(jù)的混亂信息，處理和使用分析結(jié)果，使用到人們生活和工作的方方面面。區(qū)塊鏈中的幾種軟件繼續(xù)成為一種新型技術(shù)，其中出現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)。這對銀行融資具有特別重要的影響，社會金融交易正在進入一個新時代。

一、區(qū)塊鏈以及大數(shù)據(jù)技術(shù)概述

（一）區(qū)塊鏈概述

區(qū)塊鏈誕生于技術(shù)最低的時代，交換數(shù)字貨幣的新方式是那個時代的里程碑。區(qū)塊鏈有四個特點：沒有中心、沒有欺詐、沒有特權(quán)、沒有風險。無中心：存儲區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)時，數(shù)據(jù)不會存儲在一個地方，而是存儲在多個地方，本地數(shù)據(jù)存儲在云端。傳統(tǒng)交易擔心欺詐，而區(qū)塊鏈不用擔心這個問題?；谠撍惴?，與客戶建立信任關(guān)系，并且不用將來自雙方的信息發(fā)送到另一方。沒有特權(quán)：在區(qū)塊鏈管理模式下，除管理員外，沒有人擁有特權(quán)。所有信息都是公開的，所有客戶信息都可用于“錦標賽”。在此控制模式下，客戶端可以扮演監(jiān)護人的角色，以確保系統(tǒng)透明度。沒有風險：區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)管理模型非常具體，無需擔心系統(tǒng)錯誤。如果其中一個節(jié)點出現(xiàn)問題，則可能會保護其他數(shù)據(jù)，會計數(shù)據(jù)是獨立且相關(guān)的。因此，區(qū)塊鏈的風險很小，與現(xiàn)有的財務模型相比，安全性非常穩(wěn)定。

（二）大數(shù)據(jù)概述

大數(shù)據(jù)是一個完整的概念，包括3 V功能，這是一個難以管理和處理的大量數(shù)據(jù)。廣泛理解的大規(guī)模數(shù)據(jù)是一種技術(shù)，包括對這些數(shù)據(jù)的存儲、處理和分析，以及通過數(shù)據(jù)存儲獲取實用價值和前景的個人和組織。通常，使用現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫管理工具和大型復雜數(shù)據(jù)集的數(shù)據(jù)處理應用程序難以處理大型數(shù)據(jù)集。

二、區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應用

（一）“區(qū)塊鏈+跨境支付”模式

傳統(tǒng)的跨境支付涉及長期成本、高成本、高資本利用和安全問題。針對這些問題，區(qū)塊鏈在跨境支付方面的優(yōu)勢將變得明顯。由于區(qū)塊鏈阻塞問題的持續(xù)時間，它可以提供實時到達，顯著提高效率。實時到達優(yōu)勢解決了增加資金和流量的問題，提高了質(zhì)量。在跨境支付的區(qū)塊鏈模型中，銀行不需要預留額外的法定貨幣，可能需要使用雙方批準的數(shù)字貨幣來減少其他貨幣的使用。高成本的問題是經(jīng)紀人可以減少傳統(tǒng)邊界之外的支付成本，而中間人不參與連鎖支付和清算程序。由于安全性低的問題，區(qū)塊鏈不能依賴于在每個節(jié)點處自動存儲、分析所有事務信息和相關(guān)信息的算法?？梢詮母旧辖鉀Q安全問題，區(qū)塊鏈技術(shù)的連續(xù)應用將出現(xiàn)在跨境支付流量領(lǐng)域。例如，在2018年8月，中國銀行在中國第一個國際區(qū)塊鏈之前完成了一筆交易。在河北雄安和首爾的客戶中，通過區(qū)塊鏈進行跨境支付以美元進行國際轉(zhuǎn)移。10月，IBM宣布通過區(qū)塊鏈發(fā)布跨境支付網(wǎng)絡，該區(qū)域鏈實時批準并進行跨境支付，IBM現(xiàn)已宣布建立一個阻塞渠道的跨境網(wǎng)絡。 2016年4月，國際支付系統(tǒng)旨在為中小型黃金市場參與者提供區(qū)塊鏈技術(shù)，為全球中小型金融企業(yè)提供服務。 2012年10月，RippleNetwork支持在國外付款方式，Ripple提供三種支付處理解決方案：xCurrent，xRapid和xVia，銀行、支付服務提供商、公司搜索消除數(shù)字貨幣交易和支付處理，機構(gòu)客戶平臺解決跨境支付處理等問題。

（二）區(qū)塊鏈在證券發(fā)行、交易領(lǐng)域的應用

證券發(fā)行涉及向投資者出售股票、債券及其他證券的金融活動。證券發(fā)行是區(qū)塊鏈的一個重要應用領(lǐng)域。傳統(tǒng)的銷售、交易流程必須為財務問題找到合適的中間人，有經(jīng)紀人簽署信用風險評估協(xié)議，解決客戶資源問題。與此同時，證券持有人在交易過程中的指示效率低下，應由四大主要機構(gòu)協(xié)調(diào)：證券經(jīng)紀人、資產(chǎn)管理、中央銀行和中央登記機構(gòu)。區(qū)塊鏈用于出版和交易，雙方通過區(qū)塊鏈自動連接，然后通過分布式自助注冊系統(tǒng)加載和刪除。這不僅提高了性能，還降低了存儲數(shù)據(jù)時金融機構(gòu)的成本，提高了準確性和安全性。Linq是納斯達克2015年提出的基于區(qū)塊鏈的證券交易系統(tǒng)，該系統(tǒng)通過私募股權(quán)融資服務支持私營公司，區(qū)塊鏈用于釋放標題。美國證券交易委員會（SEC）已批準通過區(qū)塊鏈技術(shù)平臺營銷其股票的過剩庫存要求。 R3聯(lián)盟及其八名成員在一個名為鋸齒湖的區(qū)塊鏈平臺上測試了對美國的債務操作。

（三）區(qū)塊鏈在銀行結(jié)算領(lǐng)域的應用

除國家支付系統(tǒng)外，最重要的區(qū)塊鏈效應是跨國銀行的決策，這部分收入占跨國銀行的一半以上，而降低成本、提高效率和提高安全性非常重要。 R3CEV成立于2015年9月，致力于銀行封鎖技術(shù)的整合，旨在提供銀行封鎖技術(shù)渠道。其創(chuàng)建了R3聯(lián)盟，聯(lián)合了50多個世界銀行巨頭，如匯豐銀行、加拿大皇家銀行、美國銀行、德意志銀行、摩根士丹利、花旗銀行、郵政和澳大利亞國民銀行等，優(yōu)平安集團于2016年5月宣布正式參與R3董事聯(lián)盟。系統(tǒng)不需要協(xié)調(diào)機制，每個用戶都受益于動態(tài)的點對點事務處理。該過程存儲在區(qū)塊鏈的幾個節(jié)點上，與高計算速度相關(guān)聯(lián)，因此銀行的結(jié)算系統(tǒng)具有破壞性。

（四）區(qū)塊鏈在保險業(yè)的應用

不同保險公司之間的互動可以個性化、自動化實施，分散式區(qū)塊鏈智能協(xié)議系統(tǒng)將作為自動保險合同執(zhí)行程序，得到顯著改善。由于區(qū)塊鏈分散，目前的保險業(yè)沒有一個位于區(qū)塊鏈中心的保險公司，所有客戶都了解透明標準體系中的保險規(guī)則。例如，2016年7月，布比區(qū)塊鏈和陽光保險聯(lián)合創(chuàng)建了區(qū)塊鏈+事故保險卡清單。因此，在意外保險結(jié)束后，客戶在合適的時刻可以知道保險是否正規(guī)。與此同時，使用區(qū)塊鏈，保險業(yè)能夠減少中間人的數(shù)量和用戶的保險費用。簡而言之，區(qū)塊鏈和保險業(yè)的結(jié)合使保險流程透明、安全、可追溯，并且易于理解。 2017年5月，安鏈云在幾種類型的保險中提供了基于區(qū)塊鏈的電子保險服務。一旦確定了策略，區(qū)塊鏈的自動張力就不再是偽造的，并且通過智能合約完成自動計費。

三、大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應用

（一）大數(shù)據(jù)應用于保險行業(yè)

隨著技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)保險公司的工作方式發(fā)生了重大變化。營銷方法已經(jīng)從最初的代理營銷發(fā)展到當前的網(wǎng)絡營銷、移動營銷和電話營銷的模式。此外，還有許多其他應用于保險業(yè)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，例如：客戶細分、欺詐分析和改進的客戶細分，保險公司使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析風險評估和特定信息，以滿足需求。保險潛力根據(jù)分析結(jié)果，為目標保險提供推薦服務。保險公司還使用大數(shù)據(jù)徹底分析客戶信息、保險條件和風險歷史，以預測更新客戶的可能性，增加一些潛在客戶。對于保險公司，可以采取某些行動進行保護，保險公司還可以使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來分析客戶的銷售情況?；诳蛻臬@取的信息技術(shù)，為該問題提供良好的解決方案。通過分析大數(shù)據(jù)，可以提供可預測的功能和管理開發(fā)準確的基礎。

（二）大數(shù)據(jù)與金融期貨市場

金融期貨是金融市場的雙刃劍。它具有兩個功能：調(diào)整價格和避免風險，但濫用會導致巨大的金融風險。因此，需要基于大量數(shù)據(jù)生成金融期貨的風險監(jiān)控。使用大數(shù)據(jù)處理復雜事件，識別大數(shù)據(jù)交易的特征，創(chuàng)建用于交易大量期貨的支持平臺，處理大量數(shù)據(jù)。為監(jiān)控金融期貨市場的風險提供技術(shù)支持，主要是數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)。由于這些期貨市場的重大干預，會使產(chǎn)品多樣化，擴大監(jiān)管能力，需確保財務狀況，并識別和監(jiān)控風險。

（三）大數(shù)據(jù)應用于銀行業(yè)

銀行業(yè)使用大規(guī)模數(shù)據(jù)技術(shù)來管理銀行業(yè)務，例如：使用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行實時營銷和業(yè)務開發(fā)。具體實施有四個主要方面：使用大數(shù)據(jù)作為客戶的第一張肖像?？蛻粜は駥Ｗ⒂趥€人客戶或企業(yè)，銀行可以分析其資產(chǎn)、運營等，并了解客戶的確切位置，以便以特殊方式實現(xiàn)降低風險。為了確?？蛻粜は竦臏蚀_性，銀行不僅需要使用客戶一些需要分析的信息，還需要通過社交網(wǎng)絡、電子商務網(wǎng)站、企業(yè)以及各種渠道來收集客戶信息。其次，基于客戶的肖像準確營銷。準確營銷的主要內(nèi)容包括實時營銷、個性化營銷等。實時營銷是基于對客戶特定生活和工作狀態(tài)的分析進行營銷。例如，如果客戶經(jīng)常在加油站使用和分發(fā)銀行卡，則可以推斷客戶有車。可以通過加油頻率讀取客戶出行的頻率與對車輛的愛好程度，可以為汽車愛好者推薦受歡迎的產(chǎn)品。個人營銷基于客戶的年齡、所有者的狀態(tài)、財務管理的特征等，并準確地確定了使用大量數(shù)據(jù)的需要。第三，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助銀行管理風險，包括信用風險評估和欺詐驗證。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)評估信用風險情況，并根據(jù)分析結(jié)果確定具體的信貸發(fā)展，并列出銀行各種優(yōu)勢和劣勢的完整清單。實時檢測欺詐交易意味著當用戶使用自己的客戶信息和過去交易的模式執(zhí)行交易時，銀行實時進行欺詐分析。最后，大數(shù)據(jù)處理技術(shù)可以幫助銀行簡化其運營。例如，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)監(jiān)控市場上的不同渠道，確定每個渠道的質(zhì)量，以調(diào)整和優(yōu)化渠道。結(jié)合區(qū)域市場經(jīng)濟，利用大規(guī)模數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，創(chuàng)造良好的業(yè)務環(huán)境，有效地發(fā)展壯大客戶群體。了解客戶對不同時期產(chǎn)品的需求，并根據(jù)分析結(jié)果不斷改進自己的工作。

（四）大數(shù)據(jù)在金融監(jiān)管機構(gòu)中的應用

中國金融業(yè)使用數(shù)據(jù)的歷史悠久，各類金融監(jiān)管都收到大量數(shù)據(jù)來監(jiān)督區(qū)域金融機構(gòu)。由于這種歷史背景，金融機構(gòu)在使用大數(shù)據(jù)技術(shù)方面具有顯著優(yōu)勢。主要包括以下內(nèi)容：一是大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融機構(gòu)的戰(zhàn)略變革提供了機會;二是大數(shù)據(jù)技術(shù)有效降低了金融機構(gòu)的管理和運營成本;三是大數(shù)據(jù)技術(shù)有效提升了金融機構(gòu)的風險管理能力。

四、結(jié)語

目前不少單位的技術(shù)發(fā)展仍處于起步階段，在缺乏實踐經(jīng)驗的情況下，需要進行不斷的探索。隨著越來越多的企業(yè)開始使用大數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)安全和保護也存在差異。當今經(jīng)濟全球化和數(shù)據(jù)全球化的趨勢是不可避免的。如果大公司或互聯(lián)網(wǎng)公司擁有自己的數(shù)據(jù)，它們會影響全球市場的信用體系。必須使用區(qū)塊鏈對私有資產(chǎn)進行加密，以保護這些私有資產(chǎn)。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的增加，削弱了金融部門的作用，可以徹底改變現(xiàn)在所依賴的技術(shù)。

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作者系對外經(jīng)貿(mào)大學統(tǒng)計學院2018級貴州大數(shù)據(jù)金融在職研修班學員