愛新覺羅·德甄

據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，截至2018年年末，全國60周歲及以上人口為24949萬，占比17.9%。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，到2020年，中國老齡化人口將達到2.5億，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求市場將達到5萬億元。而上海市人口老齡化問題更加嚴峻，養(yǎng)老服務(wù)需求的數(shù)量、質(zhì)量均日益增加，這也對金融產(chǎn)品和金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了考驗。金融機構(gòu)該如何順應(yīng)此趨勢并積極創(chuàng)新？筆者認為，應(yīng)建立和完善與老齡社會相匹配的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)體系。

商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品看似多樣但事實上功能同質(zhì)，新興產(chǎn)品少，除了傳統(tǒng)的儲蓄、保險等業(yè)務(wù)之外，金融機構(gòu)還衍生了“以房養(yǎng)老”、養(yǎng)老理財和遺囑信托等針對老年人的金融服務(wù)。而這些產(chǎn)品和服務(wù)的詬病在于：大多打著養(yǎng)老的旗號而進行傳統(tǒng)的金融服務(wù)，在發(fā)展與養(yǎng)老相適應(yīng)的特定金融產(chǎn)品方面亟待推陳出新。大多數(shù)老年人只能選擇利率極低的銀行存款，其遠遠偏離了老年人訴求的導(dǎo)向，大量潛在的資本將被浪費。

我國的養(yǎng)老金融僅僅處于起步探索階段，其主要面臨的問題是參與度不高，模式單一，資本驅(qū)動不足。相對來說，老年群體的消費能力有限，因而大眾化的養(yǎng)老產(chǎn)品必然不會定價太高。其結(jié)果是很多養(yǎng)老機構(gòu)只能薄利經(jīng)營，且我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于萌芽階段，未來存在諸多未知和不確定因素，盈利與否金融機構(gòu)尚存疑慮，這也極大地限制了資本參與的積極程度。

隨著人口老齡化加劇，“未備先老”問題嚴重。這些準備包括健康、生育、物質(zhì)、文化等方面的準備。在物質(zhì)準備方面，事先規(guī)劃和儲備好養(yǎng)老資金非常必要。但是大多數(shù)人對養(yǎng)老金融不是很了解，且缺乏了解的主動性和前瞻性。同時，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的消費者主要是老年人或即將步入老年階段的準老年人，他們普遍沒有接受過系統(tǒng)的金融教育，判斷和識別養(yǎng)老金融產(chǎn)品風險能力的不足，容易受誘導(dǎo)，購買根本不符合自己風險承受能力或不適合自身養(yǎng)老理財需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

比如今年曝光的“大愛城”養(yǎng)老騙局，有1940位購買上?！按髳鄢恰表椖康睦夏耆耍ㄆ骄挲g60歲，最年長者95歲），金額達5.2億元。“大愛城”這種模式是典型的“龐氏騙局”，不斷的“引新還舊”，模式破裂后資不抵債。然而在“大愛城”最為風光的發(fā)展階段，其創(chuàng)始人陳威洋還與當時的市政府領(lǐng)導(dǎo)合影，公司還獲得過行業(yè)協(xié)會的表彰，甚至中國保護消費者基金會“3·15”系統(tǒng)工程建設(shè)辦公室還向大愛城頒發(fā)了“3.15誠信服務(wù)會員單位”牌匾。名人效應(yīng)和各大單位組織為其背書站臺的形勢下，缺乏自我保護和防范意識的老年人根本就無法判斷項目的真實性。近年來這種以老年人為對象的金融詐騙案件屢見不鮮。因此，幫助老年人提高金融知識和技能已迫在眉睫，事關(guān)社會穩(wěn)定的大局。

在筆者看來，政府應(yīng)出臺鼓勵養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展的政策，通過制度、政策指導(dǎo)和引導(dǎo)金融機構(gòu)設(shè)計出符合我國現(xiàn)實國情、滿足民眾養(yǎng)老需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品;另一方面，政府機構(gòu)可以通過給予養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)投資以及稅收方面的政策優(yōu)惠，適當對金融機構(gòu)給予鼓勵從而使其加大對養(yǎng)老金融服務(wù)的開發(fā)力度和重視程度，從源頭上拓寬養(yǎng)老金融產(chǎn)品的多樣性、實用性、普惠性和可操作性。

政府還應(yīng)強化有關(guān)養(yǎng)老金融知識和產(chǎn)品的媒體宣傳，鼓勵居民購買商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，通過商業(yè)養(yǎng)老金融補充基本養(yǎng)老金不足，有效減輕國家養(yǎng)老支出壓力;依據(jù)法律、法規(guī)，通過需求調(diào)查，以及通過總結(jié)購買客戶體驗、售后評價等方式，設(shè)計出符合中國國情的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，同時，滿足養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)上、下游渠道供需鏈，有效提高老年人的養(yǎng)老保障水平，確保養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)在中國的可持續(xù)發(fā)展。

（作者系市人大代表，城市之光企業(yè)管理〈上?！涤邢薰靖笨偨?jīng)理）