(安徽大學(xué) 安徽 合肥 230601)

一、當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融現(xiàn)狀及前景

金融意指資金融通，具體來(lái)說(shuō)就是在不確定的環(huán)境下對(duì)資金進(jìn)行跨時(shí)間跨地域配置的行為，其本質(zhì)是為了實(shí)現(xiàn)價(jià)值和利潤(rùn)的等效流通。我國(guó)金融市場(chǎng)主要由銀行市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)這“三駕馬車(chē)”構(gòu)成；金融行業(yè)主體包括政府、中央銀行、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及居民個(gè)人；主要金融業(yè)務(wù)涵蓋投資、信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等細(xì)分領(lǐng)域。當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者共同組成。

我國(guó)金融業(yè)發(fā)展存在起步晚、發(fā)展快的特點(diǎn)。然而，國(guó)內(nèi)金融行業(yè)又面臨著這樣或那樣的問(wèn)題：第一，金融服務(wù)供給不足，金融服務(wù)主體與客體脫節(jié)造成融資難、融資貴問(wèn)題，且由于缺乏完善的金融服務(wù)制度導(dǎo)致非法集資等現(xiàn)象盛行；第二，產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景單一，難以滿(mǎn)足不同客戶(hù)的用戶(hù)需求，產(chǎn)品體驗(yàn)度不高；第三，為了防控風(fēng)險(xiǎn)制定的風(fēng)控體系復(fù)雜僵硬，導(dǎo)致審批與人員成本較高等問(wèn)題的出現(xiàn)。而隨著金融科技的發(fā)展，未來(lái)金融在應(yīng)用場(chǎng)景和風(fēng)控等方面會(huì)有一個(gè)較大的改觀(guān)。

二、長(zhǎng)三角一體化發(fā)展規(guī)劃下的金融方向

2019年12月1日,中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《長(zhǎng)江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》，該綱要在規(guī)劃長(zhǎng)三角一體化戰(zhàn)略中提出了發(fā)展目標(biāo)，其中就包括預(yù)計(jì)2025年，長(zhǎng)三角5G覆蓋率達(dá)到80%；圍繞國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、航運(yùn)和科技創(chuàng)新“五個(gè)中心”建設(shè)，著力提升上海大都市綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融資源配置功能、貿(mào)易樞紐功能、航運(yùn)高端服務(wù)功能和科技創(chuàng)新策源能力，有序疏解一般制造等非大都市核心功能；加快金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放，逐步放寬銀行業(yè)外資市場(chǎng)準(zhǔn)入。加快金融領(lǐng)域協(xié)同改革和創(chuàng)新，促進(jìn)資本跨區(qū)域有序自由流動(dòng)；聯(lián)合共建金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)防控體系，共同防范化解區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)等。那么，金融創(chuàng)新作為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略的重要規(guī)劃，在長(zhǎng)三角未來(lái)發(fā)展的行進(jìn)過(guò)程中將發(fā)揮巨大作用。5G賦能金融，有利于實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的效果，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。

三、5G+金融，技術(shù)推動(dòng)金融創(chuàng)新

所謂5G技術(shù)，顧名思義為第五代移動(dòng)通信技術(shù)，是4G之后的延伸。5G概念由一組關(guān)鍵技術(shù)和“Gbps用戶(hù)體驗(yàn)速率”這一標(biāo)志性能力指標(biāo)組成。5G技術(shù)創(chuàng)新主要來(lái)源于無(wú)線(xiàn)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)兩方面?？偟膩?lái)說(shuō)，5G具備高速率、泛在網(wǎng)、低時(shí)延、低功耗、萬(wàn)物互聯(lián)以及重構(gòu)安全體系等特點(diǎn)。而5G時(shí)代的相關(guān)技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等，這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將助力金融，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其中，大數(shù)據(jù)是金融科技的基礎(chǔ)資源，從用戶(hù)流量中獲取數(shù)據(jù)，從而產(chǎn)生可變現(xiàn)的知識(shí)，是價(jià)值鏈體系中的重要源泉；云計(jì)算是基礎(chǔ)算法，能否有效從數(shù)據(jù)中獲取價(jià)值是關(guān)鍵，這為大數(shù)據(jù)和應(yīng)用場(chǎng)景之間搭起了橋梁；人工智能基于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和算法，向具體細(xì)分的應(yīng)用場(chǎng)景拓展，將金融科技由創(chuàng)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

2019年6月6日，工信部正式發(fā)放了一批5G商用牌照，首次獲得許可經(jīng)營(yíng)的有中國(guó)電信、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)廣電，自此中國(guó)正式進(jìn)入5G商用元年，這也意為著相關(guān)產(chǎn)業(yè)在未來(lái)會(huì)有一個(gè)井噴式的發(fā)展，而對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)也會(huì)受到了巨大的沖擊。5G環(huán)境下人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)與金融融合日漸趨勢(shì)，行業(yè)內(nèi)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。數(shù)據(jù)平臺(tái)搭建，技術(shù)賦能金融，場(chǎng)景化金融是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的必由之路。

四、5G技術(shù)在金融業(yè)的運(yùn)用

(一)智能投顧。智能投顧以人工智能算法為基礎(chǔ)，為客戶(hù)提供自動(dòng)化投資管理解決方案，包括提供投資資訊、構(gòu)建投資組合、直接投資管理等服務(wù)，將會(huì)更多地應(yīng)用到基金、資管和理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)中?；诳蛻?hù)的年齡、家庭狀況、工作情況、財(cái)務(wù)狀態(tài)、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及理財(cái)目標(biāo)等信息，根據(jù)現(xiàn)代投資組合理論、效用函數(shù)理論、行為金融學(xué)理論等基礎(chǔ)，應(yīng)用一系列智能算法獲取資產(chǎn)配置方案，并通過(guò)投資組合進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)收益最大化為目標(biāo)進(jìn)行資金的智能化管理。另一方面，海量的社交網(wǎng)絡(luò)信息的收集與加工為個(gè)人投資機(jī)構(gòu)利用金融大數(shù)據(jù)進(jìn)行情感分析，進(jìn)而更加精準(zhǔn)地預(yù)測(cè)金融市場(chǎng)走向。

(二)征信風(fēng)控。我國(guó)國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)起于信貸征信的需求，隨著信貸規(guī)模的增長(zhǎng)，個(gè)人征信體系的制度逐步建立。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)形成以中國(guó)人民銀行的公共信用信息征集系統(tǒng)為主、市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔的多元化格局。5G時(shí)代隨著大數(shù)據(jù)的廣泛運(yùn)用，機(jī)器深度學(xué)習(xí)，從而可以刻畫(huà)用戶(hù)畫(huà)像，關(guān)注個(gè)性化典型特征，監(jiān)控范圍更加細(xì)致，風(fēng)險(xiǎn)控制由面及點(diǎn)，有利于推進(jìn)反欺詐征信評(píng)估體系的完善。金融活動(dòng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制包括反欺詐、審批、合規(guī)審查、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信用評(píng)分、催收等場(chǎng)景，技術(shù)的普及未來(lái)也會(huì)惠及各個(gè)場(chǎng)景。

(三)金融客服。產(chǎn)品設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)用戶(hù)交互，“語(yǔ)言識(shí)別”、“人機(jī)對(duì)話(huà)”、“人臉識(shí)別”目前初步被廣泛被運(yùn)用于對(duì)金融服務(wù)客戶(hù)的身份認(rèn)證環(huán)節(jié)。大數(shù)據(jù)會(huì)將客戶(hù)需求進(jìn)行篩別與分類(lèi)，在高效解決客戶(hù)群體實(shí)際需求方面將大大優(yōu)于人力客服。同時(shí)，傳統(tǒng)金融客服這個(gè)崗位未來(lái)也可能被人工智能所取代。

(四)數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣作為一種虛擬貨幣，其主要特點(diǎn)包括節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字加密算法，例如比特幣，其誕生的底層設(shè)計(jì)就是區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈作為去中心化的技術(shù)，保證了整個(gè)鏈條各環(huán)節(jié)的透明高效，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的傳輸也保證了一個(gè)去中心化的支付系統(tǒng)的安全性。未來(lái)數(shù)字貨幣可能會(huì)成為消費(fèi)者廣泛使用的一種貨幣，同時(shí)也是對(duì)傳統(tǒng)貨幣體系的一種沖擊。

總之，在政策的大力支持下，金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)對(duì)金融科技的投入力度持續(xù)加大，數(shù)據(jù)價(jià)值持續(xù)不斷的體現(xiàn)并釋放出來(lái)，金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的應(yīng)用場(chǎng)景更加豐富，金融解決方案創(chuàng)新推陳出新。除了以上業(yè)務(wù)外，無(wú)人銀行、資產(chǎn)證券化、數(shù)字票據(jù)、不良資產(chǎn)處置等方面業(yè)務(wù)在科技的賦能下由概念逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。5G在金融行業(yè)的應(yīng)用，將產(chǎn)生一系列的化學(xué)反應(yīng)，激發(fā)金融行業(yè)的平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)的基本屬性，創(chuàng)新金融服務(wù)，5G將會(huì)成為行業(yè)新融合的催化劑。

五、5G時(shí)代下銀行轉(zhuǎn)型案例——以浦發(fā)銀行為例

開(kāi)放式銀行是未來(lái)銀行發(fā)展的新業(yè)態(tài)，以客戶(hù)為中心是發(fā)展趨勢(shì)。銀行未來(lái)的服務(wù)將不再限于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、支付和信貸功能，也不再限于銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)銀或app渠道，而是嵌入到人們的生產(chǎn)生活場(chǎng)景中去，并與各行各業(yè)融合，實(shí)現(xiàn)“N+金融”的場(chǎng)景金融再造，使金融服務(wù)觸點(diǎn)無(wú)界、服務(wù)無(wú)限。

2019年5月17日，浦發(fā)銀行聯(lián)合中國(guó)移動(dòng)在上海張江推出業(yè)內(nèi)首個(gè)“5G+”智慧銀行網(wǎng)點(diǎn)，該網(wǎng)點(diǎn)展示了在5G網(wǎng)絡(luò)、混合現(xiàn)實(shí)以及生物認(rèn)證等技術(shù)支持下，銀行逐步實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程云化服務(wù)、智能交互、無(wú)介質(zhì)交易以及沉浸式體驗(yàn)等新模式，其主要功能在于通過(guò)5G接入，智能設(shè)備借助4K高清遠(yuǎn)程視頻服務(wù)，為客戶(hù)提供電子銀行簽約、銀行卡激活、解掛失、信息修改及密碼重置等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，5G在銀行領(lǐng)域的運(yùn)用還遠(yuǎn)不僅于此，隨著家庭投資理財(cái)場(chǎng)景的運(yùn)用，客戶(hù)將通過(guò)虛擬的方式與銀行溝通，實(shí)現(xiàn)真正意義上的遠(yuǎn)程服務(wù)。

六、結(jié)尾

隨著5G網(wǎng)絡(luò)的搭建，技術(shù)服務(wù)金融將會(huì)更加方便快捷。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年國(guó)內(nèi)金融科技企業(yè)的營(yíng)收總規(guī)模達(dá)到9698.8億元，同比增速48.3%，預(yù)計(jì)在未來(lái)幾年仍將迎來(lái)穩(wěn)定增長(zhǎng)。5G賦能金融，將在多元場(chǎng)景、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、數(shù)據(jù)分析、財(cái)務(wù)管理、金融風(fēng)控等領(lǐng)域帶來(lái)重大推動(dòng)力。當(dāng)金融插上科技的翅膀，未來(lái)以長(zhǎng)三角為風(fēng)向標(biāo)的中國(guó)發(fā)展必將蒸蒸日上。