(中共亳州市委黨校，安徽 亳州 236800)

一、理論研究

民間借貸風(fēng)險是民間主體在從事民間金融活動中遭受損失的不確定性。民間主體在投資過程中，會產(chǎn)生道德風(fēng)險、法律風(fēng)險、投資收益風(fēng)險、信用風(fēng)險、金融風(fēng)險等。雖然民間借貸在一定程度上具有積極意義，對緩解“融資難”“融資貴”的問題起到良好的作用，但是民間借貸發(fā)展不規(guī)范也會帶來一定的風(fēng)險隱患，影響社會的和諧穩(wěn)定。民間借貸的風(fēng)險問題備受關(guān)注，關(guān)于民間借貸風(fēng)險的研究比較豐富。

一是從政府監(jiān)管角度提出的對策建議。如周孟亮提出把民間借貸納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系、抵制非法集資、規(guī)避投資風(fēng)險等建議[1]。閆新鵬等提出建立監(jiān)管平臺、利率市場化和立法來防范風(fēng)險[2]。

二是從民間借貸的地方實(shí)踐提對策。如秦龍以甘肅為例，提出建設(shè)資本監(jiān)管機(jī)構(gòu)、構(gòu)建社會信用體系等[3]。王向南從農(nóng)村視角，提出加強(qiáng)制度平臺的建設(shè)，建設(shè)正面激勵為主的治理體系[4]。張笑提出民間借貸的風(fēng)險與銀行的不良貸款存在正相關(guān)性，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險的相互傳導(dǎo)，加大對農(nóng)信社的監(jiān)管[5]。胡智強(qiáng)等以江蘇為實(shí)證分析樣本，從法制角度，提出建立信息披露、登記制度、利率和借款擔(dān)保等規(guī)制[6]。李旸以泰安市為例，提出規(guī)范借貸流程、健全體制機(jī)制、增強(qiáng)民眾經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)等措施建議[7]。祖翀分析了湖南省民間借貸的現(xiàn)狀，提出了完善機(jī)制、規(guī)范金融監(jiān)管、優(yōu)化村民信用及規(guī)范政府行為等建議[8]。

三是P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的研究。如姜茜以新型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為研究對象，提出了建設(shè)系統(tǒng)監(jiān)管模式、建立市場準(zhǔn)入制度、加強(qiáng)行業(yè)自律和破解征信難題等建議[9]。李姣建議改善投資和營銷環(huán)境，加強(qiáng)監(jiān)測分析力度[10]。

四是探尋民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因。如李萌等利用強(qiáng)弱關(guān)系等理論分析了民間借貸組織的結(jié)構(gòu)，進(jìn)而分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因和發(fā)展情況[11]。葉茜茜提出影響民間借貸風(fēng)險的因素是投資偏好，提出民間資本投資偏好的風(fēng)險治理措施，如優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、建立民間資本公司等[12]。林麗瓊等從社會網(wǎng)絡(luò)、社會規(guī)范、信任三個維度研究社會資本對民間借貸風(fēng)險的影響[13]。張?zhí)m花提出民間借貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因包括借貸產(chǎn)品的融資期限問題、融資的數(shù)量、參與者多少和產(chǎn)品利息等[14]。

此外，最近幾年從法律角度來研究民間借貸風(fēng)險的文章增多，如民間借貸電子證據(jù)認(rèn)定問題、涉及虛假訴訟問題的對策建議、法律機(jī)制創(chuàng)新等，這里不作為研究重點(diǎn)。本文以亳州市為案例，在分析現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對亳州市面臨的民間借貸風(fēng)險提出可操作性建議，目前沒有學(xué)者對亳州市民間借貸進(jìn)行研究，也是本文的創(chuàng)新之處。

二、亳州市民間借貸風(fēng)險現(xiàn)狀

亳州市民間借貸風(fēng)險事件近年逐漸攀升。亳州市民間借貸風(fēng)險的特點(diǎn)表現(xiàn)在如下幾個方面：首先，涉及民間借貸糾紛的案件增長迅速。根據(jù)亳州市中級人民法院公開發(fā)布的《2018 年度金融及民間借貸審判白皮書》顯示，2016 年至2018 年，亳州法院共受理民間借貸案件2.98 萬件，涉及金額近141 億元。其次，民間主體的信用風(fēng)險增加。如案件中合同爭議的比例增加，亳州市中級人民法院受理的合同糾紛案件占比達(dá)57.37%。再次，借貸主體的道德風(fēng)險凸顯，詐騙行為屢禁不絕。如出現(xiàn)了與黑惡勢力相關(guān)聯(lián)的借貸群體，歷史遺留問題仍未全部解決。這些風(fēng)險問題擾亂了亳州市民間借貸的有序開展，金融秩序受到影響，人民群眾的合法權(quán)益受到侵害，群眾的投資熱情和積極性受損，導(dǎo)致地區(qū)金融風(fēng)險的集聚。

三、存在問題

為深入了解亳州市民間借貸風(fēng)險的情況，在亳州市三縣一區(qū)展開調(diào)研，發(fā)放調(diào)查問卷170 份(收回152 份，有效率達(dá)89%)。問卷發(fā)放的對象主要是收入穩(wěn)定的公職人員群體，他們有能力進(jìn)行投資。

(一)樣本情況

被訪對象基本信息如下：①性別。男女比例分別為56.58%和43.42%；②年齡。分布在25—55 歲，平均41 歲；③受教育程度均為大專以上學(xué)歷。其中27.63%達(dá)研究生以及以上水平(含同等學(xué)歷)，90.79%達(dá)本科水平。④職業(yè)均為公職人員。公務(wù)員占55.26%，事業(yè)單位職工占18.42%，企業(yè)人員15.79%。從樣本結(jié)果來看，性別比和平均年齡適當(dāng)，受教育程度較高，職業(yè)具有一定代表性，有穩(wěn)定的收入來源，調(diào)研具備合理性。

(二)亳州市民間借貸風(fēng)險問題及原因分析

1.投資渠道不暢通風(fēng)險。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，亳州市民間投資行為過于保守。其中，90.79%的調(diào)研對象表示不善于投資理財(cái)、56.58%的群眾認(rèn)為不知道投資什么、42.11%的調(diào)研對象表示不敢投資、50%的調(diào)研對象認(rèn)為不知道怎么投資。在投資方向上，38.16%的調(diào)研對象選擇銀行定期存款，投資基金、黃金、股票等的比例不多，僅2.63%的調(diào)查對象選擇股權(quán)投資。投資行為受限制的主要原因是缺乏良好的投資渠道、投資信息及投資知識。投資知識的欠缺，易受到輸入性風(fēng)險和詐騙式理財(cái)?shù)拿曰?，?dǎo)致投資受損，引發(fā)地區(qū)金融風(fēng)險事件。

2.民間借貸市場風(fēng)險。一是案件增長迅速，在民事案件中排名第三。一些縣區(qū)產(chǎn)生了以“職業(yè)放貸”為生的群體，也出現(xiàn)了“套路貸”“信用貸”等詐騙現(xiàn)象，市場風(fēng)險點(diǎn)增加。二是缺乏機(jī)制和法制的約束。相關(guān)法律的行為界定不夠清晰，缺乏對民間借貸行為進(jìn)行管理的法律依據(jù)。三是市場主體監(jiān)管不到位，引發(fā)關(guān)聯(lián)性事件增多。四是歷史累積問題多，風(fēng)險化解難度較大。如轟動全國的“興邦集資案”“萬物春事件”都發(fā)生在本地，輸入性“e租寶案”等歷史遺留問題尚未全部解決，部分案件涉案金額大、人數(shù)多，存在風(fēng)險隱患，積案化解任務(wù)艱巨。

3.道德和信用風(fēng)險。一是存在群眾誠信意識不強(qiáng)的情況。有的借款人故意拖欠不還；有的故意躲避或外逃規(guī)避法院的追查；有的不惜制造虛假證明，進(jìn)行司法干擾。二是群眾防范意識差，容易造成“借錢容易要錢難”的局面。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，46.53%的調(diào)研對象參與民間借貸是基于對親朋的信任；22.37%同意給親戚朋友做貸款擔(dān)保人。三是征信體系的約束力不夠。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，25%的調(diào)研對象認(rèn)為偶爾逾期的行為不影響個人征信；也有一些群眾缺乏征信約束，被列為“失信執(zhí)行人”卻不以為然。

4.民間投資主體的非理性風(fēng)險。一是群眾投資具有“羊群效應(yīng)”，信息不對稱導(dǎo)致一些非理性的行為。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，14.47%的調(diào)研對象對參與民間借貸具有從眾心理。二是風(fēng)險意識嚴(yán)重缺乏。借貸關(guān)系的熟人效應(yīng)，易忽略必要的借貸基本約束，出現(xiàn)資金糾紛時，因證據(jù)不足，財(cái)產(chǎn)損失難以收回。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，35.53%的調(diào)研對象參與民間借貸的原因是礙于面子，不好意思拒絕對方。三是金融風(fēng)險知識和法律知識匱乏。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，86.84%的對象表示不了解當(dāng)前我國的金融政策、78.95%的群眾不了解金融法律法規(guī)、75%的對象表示金融知識培訓(xùn)比較少。四是群眾對風(fēng)險事件的化解能力欠缺。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，88.16%的調(diào)研對象不了解金融合同的簽訂要素、19.74%的調(diào)研對象在遇到“老賴”時，選擇自己上門索要而非訴諸法律，也有較多群眾選擇不追究，不懂得收集證據(jù)，難以用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。

四、對策建議

(一)加強(qiáng)政府引導(dǎo)，優(yōu)化金融環(huán)境

一是設(shè)立“民間借貸服務(wù)大廳”，由中國人民銀行亳州支行牽頭、司法機(jī)關(guān)、稅務(wù)等部門共同配合，設(shè)立專門窗口，或與亳州市政務(wù)服務(wù)平臺虛擬窗口并行，也可讓地方政府融資平臺發(fā)起，實(shí)現(xiàn)借貸資金的對接。二是做實(shí)“銀企對接”工作，避免形式主義。政府牽頭不定期開展“銀企對接”活動，引導(dǎo)中、小、微企業(yè)采用正規(guī)途徑獲取資金；三是推進(jìn)亳州市地方農(nóng)商行的金融創(chuàng)新和鎮(zhèn)村銀行建設(shè)，鼓勵農(nóng)村資金互助社的改革，引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行直接融資，減少民間集資行為。四是全面禁止P2P 網(wǎng)貸平臺的運(yùn)行，推動P2P 企業(yè)向小額貸款公司的平穩(wěn)過渡。五是建立全面排查機(jī)制，設(shè)立投訴中心。對擔(dān)保公司、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期全面排查，整頓非法經(jīng)營活動。成立投訴中心，受理市民舉報的非法金融活動。

(二)加強(qiáng)金融治理，嚴(yán)厲打擊金融犯罪

一是加強(qiáng)民間借貸風(fēng)險防范的制度建設(shè)。規(guī)范公職人員的民間借貸行為，嚴(yán)禁公務(wù)人員從事非法金融活動。二是建立定期全面排查機(jī)制，精準(zhǔn)洞察民間借貸的發(fā)展?fàn)顩r，納入政府監(jiān)管體系。三是制定地方法規(guī)，保障民間借貸服務(wù)的規(guī)范運(yùn)行，加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)與金融機(jī)構(gòu)的溝通、合作，指導(dǎo)并規(guī)范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的開展。四是加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)的共商共識，積極發(fā)揮司法保護(hù)作用。做好金融案件的化解工作，依法打擊各種金融違法行為，充分保障投資者的合法權(quán)益。

(三)樹立誠信意識，構(gòu)建誠信亳州

一是建立誠信數(shù)據(jù)庫，以“大數(shù)據(jù)”為依托，推動誠信體系建設(shè)。二是成立“一站式”法務(wù)機(jī)構(gòu)。吸納包括銀行、小貸公司、公證、評估等機(jī)構(gòu)，為民間借貸提供完備的法律服務(wù)。三是加強(qiáng)誠信機(jī)制建設(shè)。對于不誠信的擾亂司法審核的行為，要嚴(yán)格審查把關(guān)，依法采取罰款、拘留、刑拘等強(qiáng)制措施。充分發(fā)揮律師的積極作用，應(yīng)引導(dǎo)借貸雙方做到誠實(shí)守信，營造誠信的社會氛圍。

(四)創(chuàng)新宣傳形式，增強(qiáng)風(fēng)險化解本領(lǐng)

一是成立金融宣講團(tuán)，擴(kuò)大宣傳面。建議吸納銀行理財(cái)專家、黨校專職教師、高校金融教師等納入金融講師團(tuán)，從宏觀金融經(jīng)濟(jì)政策到微觀金融活動等多角度不定期開展宣講活動，如講解金融理財(cái)知識、金融法律法規(guī)知識、剖析金融典型案例、以案說法、法院庭審旁聽等，全方位提升民眾金融素養(yǎng)。二是重點(diǎn)加強(qiáng)對“易騙”群體的金融宣傳。如事業(yè)單位人員、婦女、中老年人群、大中專院校在校學(xué)生，重點(diǎn)區(qū)域如大學(xué)校園、老年大學(xué)、農(nóng)村等，提高群眾的金融風(fēng)險識別能力。三是開展集中宣傳教育活動。如舉辦“掃黑除惡宣傳月”活動，重點(diǎn)宣傳金融違法行為的新形式和新特點(diǎn)，用警示教育引導(dǎo)市民理性投資，提高市民的風(fēng)險識別能力。四是加強(qiáng)金融人才隊(duì)伍建設(shè)。把具備金融工作背景的人才充實(shí)到經(jīng)濟(jì)相關(guān)部門，做好民間投資和防范化解金融風(fēng)險的平衡。