■劉書含

（興業(yè)銀行股份有限公司大慶分行）

引 言

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在普通消費(fèi)者人群中的普及，大大改變了傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和理財(cái)方式，刺激并拉動(dòng)了整個(gè)金融理財(cái)行業(yè)的飛速發(fā)展。有相關(guān)調(diào)查資料顯示，當(dāng)前中國(guó)有近一半的人口涉及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)領(lǐng)域，雖有一些人是小額試水的狀態(tài)，但也能充分證明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)挠绊懥?。但在后?lái)慢慢持續(xù)擴(kuò)大發(fā)展的過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系的不健全以及存在的隱患也漸漸暴露出來(lái)，使其進(jìn)入了瓶頸期難以繼續(xù)向前推進(jìn)。那如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系進(jìn)行完善和改進(jìn)就成為所有行業(yè)人亟待解決的燃眉之急。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的定義

目前世界上的融資方式一種是以銀行為中介的間接融資，另一種是以資本市場(chǎng)為中介的直接融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融是獨(dú)立于這兩種傳統(tǒng)融資的新型融資模式。它以互聯(lián)網(wǎng)為依托，通過(guò)一些專業(yè)的理財(cái)人士對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估和分析，然后結(jié)合客戶的具體需求為其量身定制理財(cái)方案?？偟膩?lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)并沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的模式和要求，主要依據(jù)客戶需求變化而不斷進(jìn)行調(diào)整的綜合性金融服務(wù)，比如余額寶、零錢通等。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

我們首先來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的自身優(yōu)勢(shì)和吸引力進(jìn)行分析，得到以下幾點(diǎn)：

2.1 與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比回報(bào)率高

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依托于網(wǎng)絡(luò)，操作流程便捷快速，資金流轉(zhuǎn)的速度快，具有很強(qiáng)的靈活性特點(diǎn)，且省去了很多中間環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)費(fèi)用。所以在整個(gè)運(yùn)行過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣節(jié)省下來(lái)的資金部分就可以用來(lái)回報(bào)客戶，提高客戶的收益率，也能夠吸引更多的資金投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的回報(bào)率能夠達(dá)到本金的百分之七到百分之十六之間，是銀行存款利息的五到九倍。

超高的回報(bào)率是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最具吸引力的一點(diǎn)，我們可以對(duì)其高回報(bào)率的原因展開深入分析。大多數(shù)人的理財(cái)方式除了買理財(cái)產(chǎn)品外都是在銀行存定期，而目前我國(guó)的銀行基本屬于國(guó)有企業(yè)，吸納的存款主要用于儲(chǔ)備資金，支持國(guó)家建設(shè)，因此具有安全性強(qiáng)但回報(bào)率低的特點(diǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是一種商品，它的存在最重要的目的是用來(lái)盈利，所以會(huì)盡最大可能把握自己的運(yùn)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，加快資金流通速度，創(chuàng)造更高的回報(bào)率來(lái)吸引客戶投資。

2.2 對(duì)投資者的理財(cái)知識(shí)要求較低

為什么很多人不愿意理財(cái)，就是因?yàn)樽约宏P(guān)于金融理財(cái)方面的知識(shí)儲(chǔ)備不夠，也沒(méi)有時(shí)間和精力認(rèn)真研究，害怕誤入深坑導(dǎo)致血本無(wú)歸，不如直接定期存款放心妥當(dāng)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是操作簡(jiǎn)單易懂，也不用跑去專門的機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的監(jiān)控的選擇，可以直接實(shí)現(xiàn)云端隨時(shí)隨地理財(cái)。而且選擇好理財(cái)產(chǎn)品之后就會(huì)有專門的平臺(tái)運(yùn)用工作人員進(jìn)行資金管理，及時(shí)匯報(bào)投資的收益走向，整個(gè)過(guò)程公開透明，對(duì)投資人的金融知識(shí)水平?jīng)]有太高要求，也不會(huì)浪費(fèi)很多的時(shí)間和精力。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻較低，覆蓋面較廣

一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品的資金準(zhǔn)入門檻都是比較高的，銀行的理財(cái)產(chǎn)品最低限額也得五萬(wàn)元，這就將很多人都擋在了理財(cái)產(chǎn)品的門外。但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于資金沒(méi)有硬性的要求，甚至可以從零開始，這就吸引了大量學(xué)生或是剛畢業(yè)還沒(méi)有太多的存款的人群加入。他們熟知互聯(lián)網(wǎng)，很容易接受網(wǎng)上理財(cái)?shù)母拍?，雖然沒(méi)有大額的本金投資，但由于人口基數(shù)龐大，對(duì)于金融理財(cái)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是一筆龐大的資金來(lái)源。其他對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)持懷疑態(tài)度的人，也會(huì)因?yàn)榈蜏?zhǔn)入門檻選擇小額嘗試，這都是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能在這些年取得飛速發(fā)展的原因。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展瓶頸分析

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不夠健全

大家都知道，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所涉及到的范圍是非常復(fù)雜且廣泛的，為了保障其穩(wěn)健持續(xù)的發(fā)展，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作是非常必要的。由于這些年互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速，上級(jí)主管部門已經(jīng)制定了一系列的監(jiān)管制度監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高了公司進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻并對(duì)其資質(zhì)提出了相應(yīng)的要求。

但是，今天站在全局的角度來(lái)看，準(zhǔn)入門檻的設(shè)定仍然存在漏洞，導(dǎo)致很多有失信記錄和實(shí)力不濟(jì)的公司仍然進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，這也加大了相關(guān)部門的監(jiān)管難度。當(dāng)前，尚不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理制度在面對(duì)一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、爭(zhēng)議問(wèn)題時(shí)都顯得有些束手無(wú)策，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)就是資金流動(dòng)問(wèn)題。我們可以以支付寶的余額寶為例子進(jìn)行分析，余額寶是沒(méi)有任何資金準(zhǔn)入門檻和提取金額的限制的，用戶可以隨時(shí)隨地將資金的資金轉(zhuǎn)入，無(wú)論金額大小，更可以隨時(shí)將資金轉(zhuǎn)出。且余額寶的收益額遠(yuǎn)超銀行的活期存款，資金的安全和收益的穩(wěn)定性也可以與銀行存款相媲美。這對(duì)于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)是無(wú)法做到的，所以余額寶也就吸引了大量投資者和流動(dòng)資金。但是，如果用戶想將自己的全部資金撤出時(shí)，余額寶運(yùn)營(yíng)方就需要從自己的資金儲(chǔ)備庫(kù)中向外調(diào)配，一旦撤資的金額巨大資金庫(kù)無(wú)法滿足時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。除此之外，余額寶的風(fēng)險(xiǎn)雖然相對(duì)其它理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)較低一些，但畢竟屬于私企運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有國(guó)家財(cái)力的強(qiáng)大支撐，所以還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展極大的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)越來(lái)越多，像零錢通，京東金融等。這些金融產(chǎn)品與各家公司的大流量APP相連，互為依托，吸引了很多用戶使用，發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。鑒于這一發(fā)展模式的成功，越來(lái)越多的商家瞄準(zhǔn)了這個(gè)市場(chǎng)，推出了自己的金融理財(cái)平臺(tái)。但我們不難發(fā)現(xiàn)，這些理財(cái)平臺(tái)或者金融產(chǎn)品在內(nèi)容，運(yùn)營(yíng)和定位方面大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。更惡劣的是，一些不法商家直接照搬別人的模式，用以欺騙和套取用戶的投資，實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展對(duì)策探討

4.1 發(fā)掘用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的潛在需求

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能不能得到用戶的認(rèn)可，重點(diǎn)在于它的實(shí)用性、適用性和創(chuàng)新性。想要使開發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品吸引更多用戶的使用，就要對(duì)用戶的需求市場(chǎng)進(jìn)行更深入的調(diào)研，關(guān)注投資者的實(shí)際需求。能夠滿足用戶需求，有自己的特點(diǎn)，與其它平臺(tái)區(qū)別開來(lái)且操作簡(jiǎn)單明了、容易上手的產(chǎn)品自然更容易獲得投資者的青睞。

4.2 盡可能做好產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控管理，保障投資者的權(quán)益

理財(cái)產(chǎn)品的安全問(wèn)題是投資者關(guān)心的重要問(wèn)題，為了最大程度降低投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定民心，吸引更多投資，各公司和平臺(tái)一定要做好風(fēng)險(xiǎn)防控管理工作，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。在這一調(diào)控過(guò)程當(dāng)中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最常見的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)一定要做好相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，建立充足完備的資金準(zhǔn)備庫(kù)，規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)。投資者也要做好科學(xué)的資金規(guī)劃，選擇多種理財(cái)產(chǎn)品，盡可能降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 做好相關(guān)服務(wù)人員的培訓(xùn)工作，提高服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)打破了原來(lái)的理財(cái)方式，投資者和企業(yè)的溝通也更多地從線下轉(zhuǎn)移到了線上，雙方不再需要面對(duì)面的交流，只需要借助網(wǎng)絡(luò)就可以通過(guò)客服了解到該理財(cái)產(chǎn)品的具體情況。投資的具體實(shí)施過(guò)程和相關(guān)售后服務(wù)也是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客服實(shí)現(xiàn)的。由此可見，在整個(gè)過(guò)程中，客服人員扮演了非常重要的角色，投資交易是否能順利進(jìn)行也與客服人員的素質(zhì)有直接關(guān)系?；诖爽F(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)務(wù)必要意識(shí)到客服人員素質(zhì)問(wèn)題的關(guān)鍵性，做好前期培訓(xùn)工作，切實(shí)提高全體服務(wù)人員的服務(wù)水平，努力提高客戶的滿意度，提供完善的售后服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)未來(lái)的良好發(fā)展。

4.4 增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管力度

法律規(guī)范全體國(guó)民的行為規(guī)范和各行業(yè)的規(guī)范運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域作為近些年來(lái)新涌現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)形式，更是監(jiān)管的重點(diǎn)范疇。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的要求下，必須加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管制度和監(jiān)管體系，政府部門更要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管力度，選擇合適的時(shí)機(jī)開展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)專項(xiàng)整治、嚴(yán)厲打擊非法集資洗錢行為，營(yíng)造健康安全的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。同時(shí)，也要明確監(jiān)管的主體和職責(zé)，將責(zé)任具體落實(shí)到每一個(gè)單位每一個(gè)人頭上，確保監(jiān)管工作的有效推進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也應(yīng)該積極配合各個(gè)監(jiān)管部門的工作，嚴(yán)于律己，自覺(jué)規(guī)范行業(yè)的行為規(guī)范和原則，做知法守法的文明企業(yè)。

4.5 提升平臺(tái)的技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，整個(gè)投資理財(cái)過(guò)程的操作也是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，因此，對(duì)于平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)承載要求和安全保密性是非常高的。為了保障企業(yè)和投資者的資金安全，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一定要做好網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)系統(tǒng)，定時(shí)排查安全隱患，組建高水平的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，一旦發(fā)現(xiàn)漏洞，要及時(shí)做好修復(fù)和處理，避免造成重大損失。

5 結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是一種全新的理財(cái)方式，憑借它自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，獲得了用戶們的認(rèn)可和喜愛(ài)，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。但也由于它自身的漏洞和缺陷以及監(jiān)管體系的不完善，不可避免的遇到了發(fā)展瓶頸問(wèn)題。在這種情況下，無(wú)論是政府還是各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都要努力做好我們上面提到的幾方面問(wèn)題，更好的維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。