胡國有 李華昕 李星燁

（中國人民銀行松原市中心支行，吉林松原 138000）

十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，意在更好的解決我國農(nóng)村發(fā)展不充分、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等重大問題，加快補齊 “三農(nóng)” 建成小康社會的短板，而金融作為支持鄉(xiāng)村振興的有生力量，是能否實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關鍵所在。

一、基本情況

為了切實了解掌握轄區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興的總體情況，我們集中選取了3家地方法人機構進行了調(diào)查，調(diào)查顯示，3家金融機構能夠較積極地開展金融支持鄉(xiāng)村振興工作，從本地區(qū)、本單位實際出發(fā)，全方位實施金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。截止2020年4月末，3家地方法人金融機構發(fā)放的農(nóng)戶貸款余額為50.7億元，同比增長16.28%，土地經(jīng)營抵押貸款0.83億元，同比增長538.46%，為小微企業(yè)發(fā)放的貸款余額20.98億元，同比減少11.03%，精準扶貧貸款1.169億元，同比減少2.5%。受疫情影響，企業(yè)貸款需求下降較明顯，但金融對農(nóng)戶及扶貧方向的支持力度穩(wěn)中有升，勢頭良好。

為改善金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足這一難點問題，3家地方法人金融機構積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，先后開發(fā)了扶農(nóng) “生利貸”“糧滿倉” 農(nóng)戶糧食種植貸款、“畜牧豐” 農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、“創(chuàng)業(yè)通” 農(nóng)村個體經(jīng)營戶貸款、“農(nóng)機寶” 農(nóng)業(yè)機械貸款、“消費寶” 農(nóng)戶消費貸款等20余種貸款產(chǎn)品，貸款品種涵蓋農(nóng)戶糧食種植、特產(chǎn)種植、農(nóng)戶養(yǎng)殖、直補保、扶貧小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款。基本上對農(nóng)貸市場實現(xiàn)了全覆蓋。以上信貸產(chǎn)品大體上能夠滿足轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶日常的生產(chǎn)、消費需求，受到轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)民的歡迎。

其中，扶余市農(nóng)聯(lián)社不斷拓展涉農(nóng)信貸領域，延伸涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈條，針對花生種、產(chǎn)、銷等環(huán)節(jié)研發(fā)了扶農(nóng)特色產(chǎn)品 “生利貸”，共分春播貸、夏鋤貸，秋收貸、冬儲貸四個子產(chǎn)品。凡是從事花生種植、管理、加工銷售等環(huán)節(jié)的農(nóng)戶均可申請辦理，按照申請額度的不同匹配信用、保證及抵質(zhì)押等貸款方式，在廣大農(nóng)戶中產(chǎn)生了較好的反響。該品種自研發(fā)以來，累計發(fā)放貸款55筆，金額達4,190萬元，特色產(chǎn)品支持特色農(nóng)業(yè)，有效的解決了農(nóng)民融資難的問題。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)。3家地方法人金融機構亦能夠注重優(yōu)化內(nèi)部工作流程，提高辦貸效率。借助科技手段，引進各種設備，如自助貸款機、不動產(chǎn)自助服務終端等，積極為客戶提供更快捷、更便利的一站式抵押貸款服務，提高了客戶的滿意度；同時，盡心開展精準扶貧工作，幫助貧困戶解決生產(chǎn)資金問題。

二、存在的梗阻

盡管金融支持鄉(xiāng)村振興的力度在不斷加強，各方面制度或政策也在積極完善，然而鄉(xiāng)村振興畢竟是一個 “繁且難” 的長期問題，結合近期的各類調(diào)查，我們依然能夠看到金融力量在 “三農(nóng)” 范圍內(nèi)發(fā)力時受到的若干制約性。

（一）受農(nóng)村整體信用環(huán)境較差制約

一方面，當前農(nóng)村對于個人征信重視不足，且受區(qū)域經(jīng)濟欠發(fā)達，農(nóng)民不富裕，加之當前經(jīng)濟下行壓力等因素影響，農(nóng)民整體收入在一定程度上受限，時有個別借款人和保證人逃債行為發(fā)生，在出現(xiàn)還款困難時便舉家搬遷或外出打工躲避債務追討，加大了催討清收難度，導致信用環(huán)境較差。另一方面，農(nóng)村信用體系建設雖然已經(jīng)建立，大部分農(nóng)戶客戶信息檔案已經(jīng)錄入到信用體系平臺管理，但平臺作用發(fā)揮的不夠明顯，信息更新速度較慢，不能像二代征信時時更新一樣為金融機構發(fā)放涉農(nóng)貸款提供依據(jù)，同時部分農(nóng)戶信用觀念依然不強，貸款發(fā)放容易收回難，嚴重制約金融機構流動性，給服務 “三農(nóng)” 和支持鄉(xiāng)村振興帶來了嚴重影響。加之涉農(nóng)地方法人金融機構對于開發(fā)農(nóng)村市場業(yè)務相對比較謹慎，主動參與扶持的意愿并不強烈，惜貸現(xiàn)象比較普遍，金融精準扶貧銜接有待于改進，“一對一” 幫扶精準度還有提升的空間，普惠金融需要強化。

（二）受金融創(chuàng)新產(chǎn)品推廣不足制約

一方面，在當前情況下，80%以上的農(nóng)業(yè)農(nóng)民貸款方式仍為抵（質(zhì)）押貸款，然而與之相矛盾的是，轄區(qū)農(nóng)村農(nóng)民能夠用作抵（質(zhì)）押品的較少，農(nóng)民除了土地、農(nóng)作物和自己的一套住房外，很少有可做抵（質(zhì)）押品的其他資產(chǎn)，即使有好的發(fā)展項目，除去小額貸款外，也不能獲取足夠的貸款；另一方面，地方法人金融機構授權授信風險管理比較規(guī)范，往往會出現(xiàn)心有余而扶持不足的現(xiàn)象，這在一定程度上制約了地方法人金融機構金融扶持的力度，同時也影響了鄉(xiāng)村振興全面發(fā)展。目前 “兩權” 抵押貸款方面松原轄區(qū)只實施了土地經(jīng)營權抵押貸款，受土地經(jīng)營權抵押貸款中土地經(jīng)營權流轉(zhuǎn)困難、缺少有效途徑等多方面因素制約，房屋抵押貸款未發(fā)生業(yè)務。當前經(jīng)濟尚未走出低迷，農(nóng)民還款能力容易出現(xiàn)問題，糧食價格不穩(wěn)及自然災害，也在嚴重影響農(nóng)民的還款能力。

（三）受金融服務力度不足的制約

由于目前轄區(qū)農(nóng)村地廣人稀，人口流失較大，以村鎮(zhèn)為主要元素輻射面較廣，相對于城市比較分散，很多地方法人金融機構都是以鎮(zhèn)為主要服務對象，有的偏遠小鎮(zhèn)也不全在金融服務范圍之列，所設置的物理網(wǎng)點相對較少，配備的人員數(shù)量也存在不足，基礎設施建設比較薄弱，金融產(chǎn)品不能完全適應服務與發(fā)展的需要，無法滿足傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，多元化鄉(xiāng)村振興的金融需求。

（四）受支持鄉(xiāng)村振興激勵政策較少的制約

金融支持鄉(xiāng)村振興是一項龐大的系統(tǒng)工程，由于前期貸款投放較多，周期跨度較長，相關的費用也較高，加之政府部門和央行對于地方法人金融機構給予的相關優(yōu)惠政策仍在制定或完善階段，沒有形成激勵合力，考核機制不健全，不能夠充分調(diào)動地方法人機構參與的積極性和主動性，導致一些金融機構在考慮到不良貸款等風險因素時，更傾向于參與相對穩(wěn)健的投放項目。

三、破解對策

（一）進一步完善農(nóng)村信用環(huán)境建設

以金融支持鄉(xiāng)村振興為契機，基層央行要與地方法人金融機構一道，進一步加強征信體系建設，加大征信知識宣傳力度，不斷加強和改進農(nóng)村營商環(huán)境建設，逐步健全完善地方法人機構的風險管理體系，維護好合理的正當權益，正確引導農(nóng)村征信體系建設健康有序發(fā)展，為金融扶持鄉(xiāng)村振興奠定堅實的基礎，促進地方法人金融機構積極投身于鄉(xiāng)村振興中來。

（二）創(chuàng)新開發(fā)適銷對路的金融產(chǎn)品

當前，金融同業(yè)競爭壓力顯而易見，地方法人金融機構要有足夠的憂患意識，迎難而上，要針對轄區(qū) “三農(nóng)” 特點，及時調(diào)整運營策略，可以向 “大棚貸”、“畜牧貸”、“農(nóng)作物貸” 等方面轉(zhuǎn)化，加大金融服務創(chuàng)新力度，積極探索資產(chǎn)新的增長點，在支持鄉(xiāng)村振興機遇中發(fā)揮地方法人金融機構固有的特點，以適應金融改革發(fā)展的迫切需要。

（三）加強農(nóng)村金融服務整體建設

地方法人金融機構要把支持鄉(xiāng)村振興納入到重要工作日程，立足于面向 “三農(nóng)” 和服務 “三農(nóng)” 的基本點，在基礎設施、金融服務網(wǎng)點、人員配備、績效考核等方面加大支持力度。基層央行要加大窗口指導力度，定期組織研究金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的突出問題，積極探索金融服務新方式、新方法，把服務挺在最前面，著力打通農(nóng)戶貸款 “最后一公里”。為鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅提供強有力的金融支撐和保障，努力提高地方法人金融機構的金融服務 “三農(nóng)” 水平。

（四）加強頂層激勵機制設計

國家層面，政府部門要在金融扶持鄉(xiāng)村振興方面高度重視，針對地方法人金融機構定向出臺一些具有實效易于施行的減費降稅政策，財政部門對于壞賬核銷等方面給予適度的補貼，稅務部門要給予適當?shù)慕档唾M率，降低運營成本；司法部門可以開辟綠色通道，加快不良資產(chǎn)處置進程；央行方面，可以在利率和支農(nóng)再貸款等方面給予一定優(yōu)惠和擴大額度，激發(fā)地方法人金融機構支持農(nóng)村鄉(xiāng)村振興的積極性和主動性。