■王 晶

（中國建設銀行北京市分行通州分行潞河支行）

引 言

隨著社會發(fā)展和經(jīng)濟水平的持續(xù)提升以及現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛應用，我國的金融行業(yè)迎來的高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時代。如今互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為了引導社會發(fā)展和經(jīng)濟繁榮的重要平臺。從人們的生活角度來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應用在很大程度上已經(jīng)改變了人們生活和工作的方式。相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務開展模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本更低，而且資金的配置率也大幅升高，在支付交易和金服務等多個方面都實現(xiàn)了便捷性的提升，打破了時間和空間上的束縛和限制，為人們來了極大的便利，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了一定的沖擊影響，是商業(yè)銀行的服務職能上發(fā)生了變化，使得商業(yè)銀行的盈利空間也受到了擠壓。在這一背景下商業(yè)銀行只有從組織架構(gòu)到技術(shù)再到就開展模式等多個方面進行改革創(chuàng)新，找積極的分析和研究當前互聯(lián)網(wǎng)金融推廣模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務開展和業(yè)務體系說存在的不足和優(yōu)勢，結(jié)合現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務項目的東興進行技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)信息管理和財務風險的有效控制，如此才能夠進行商務銀行業(yè)務體系更具針對性的轉(zhuǎn)型和升級，順應時代的發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的腳步，實現(xiàn)商業(yè)持續(xù)發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概述

在高速發(fā)展的信息時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級、加速，在應用型技術(shù)開發(fā)方面逐漸出現(xiàn)了云計算、社交網(wǎng)絡和移動支付等新型技術(shù)，這些技術(shù)為人們的生活和工作帶來了極大的便利，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融模式以及業(yè)務體系帶來的極大的沖擊。從概念角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融模式使新型的融資模式，通過平等開放、協(xié)作分享的優(yōu)勢在很大程度上金融行業(yè)的資源配置與支付方式。而且在現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，越來越多的新型金融交易方式和業(yè)務項目不斷產(chǎn)生，逐漸取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對面式的交易，而且交易信息與交易類型和交易方式越來越透明化，如此也為商業(yè)銀行和用戶節(jié)省了大量的交易時間成本和經(jīng)濟成本，真正實現(xiàn)了一鍵式交易服務，整個交易過程更加方便快捷，交易價格也時間也由交易雙方來共同約定，在很大程度上增強了交易的可信度，也提升了金融交易的效率[1]。

2 傳統(tǒng)商業(yè)銀行所面臨的的挑戰(zhàn)

目前，從傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的應用現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在中國一直處于壟斷的地位，其業(yè)務的開展和經(jīng)濟效益的來源主要依靠的是對用戶渠道的壟斷和對資金的高度壟斷。由此也就促使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展處在一個相對競爭較低和效益較高的安逸環(huán)境當中。由此也使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部嚴重的缺乏創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的動力和理念。雖然我國的商業(yè)銀行和金融行業(yè)一直處在政府的管控之下也實現(xiàn)了一定程度上的變革和升級，站在轉(zhuǎn)型升級的速度和效率等方面的效果并不理想。尤其在業(yè)務體系當中的業(yè)務流程標準化和信息建設等方面的升級轉(zhuǎn)型等方面速度較慢，在風險管控等領域?qū)I(yè)化和嚴格化方面也有一定程度的不足[2]。這也導致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在運營效率以及風險管控和抗風險水平方面表現(xiàn)出了一定程度上的弱化。但隨著我國經(jīng)濟形勢的復雜化，和經(jīng)濟全球化的推動下，經(jīng)濟增長速度逐漸減緩。而且商業(yè)銀行的業(yè)務一直在政府的嚴格監(jiān)督之下，銀行的自主性和自律性嚴重退化，導致在業(yè)務體系和業(yè)務項目創(chuàng)新方面嚴重缺乏動力。另外，我國的商業(yè)銀行在估值水平方面一直受到資產(chǎn)質(zhì)量的制約，央行的貨幣政策不斷放寬，表面出現(xiàn)了復蘇的趨勢，甚至出現(xiàn)了一些增長，但仍然需要依靠投資來驅(qū)動，如果產(chǎn)生通貨膨脹，在央行進行貨幣緊縮的情況下，必然會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)濟增長的原動力帶來強烈的負面沖擊。由此可見，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在風險管控能力、市場管理能力、融資能力、業(yè)務創(chuàng)新能力等多個方面嚴重缺乏有效的掌控水平，這也是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在面對高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時所面臨的最大挑戰(zhàn)[3]。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”對商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型的重要作用

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務體系的轉(zhuǎn)型升級能夠起到的重要作用主要表現(xiàn)在：

其一，長尾效應為聚焦全量客戶提供可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)以前，企業(yè)大多用20%的產(chǎn)品創(chuàng)造80%的主要經(jīng)濟利潤。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)使得信息傳遞的速度大幅度升高，用戶的個性化需求也得到了大范圍的發(fā)掘。如此就能夠使商業(yè)銀行業(yè)務體系和業(yè)務項目具有針對性的滿足客戶的需求。實現(xiàn)剩余的80%市場被充分發(fā)掘。這也使得長尾效應促使不同類型的消費體金融需求被滿足的可能性持續(xù)增長[4]。

其二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡效應快速放大，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加移動客戶端以及無線網(wǎng)絡的廣泛覆蓋使得網(wǎng)絡用戶大批量的增加。這也就意味著我國目前信息傳遞的效率實現(xiàn)了飛速的增長。而且現(xiàn)在移動支付網(wǎng)絡金融已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，用戶能夠通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺實現(xiàn)實時的交易和金融轉(zhuǎn)賬融資方面的申請也更加便利，基本已全面實現(xiàn)了線上操作。而商業(yè)銀行線下網(wǎng)點營銷模式已經(jīng)逐漸無法滿足網(wǎng)絡時代的金融需求?？梢哉f網(wǎng)絡技術(shù)的成熟運用已經(jīng)逐步為商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型奠定了堅實的基礎。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以擺脫物理網(wǎng)點的局限，實現(xiàn)時間與空間的開放，將金融信息服務和金融服務通過互聯(lián)網(wǎng)進行快速的傳遞，最大程度上增強了商業(yè)銀行業(yè)務體系和業(yè)務項目的大范圍覆蓋，并且也降低了宣傳的成本，實現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務量的增加。

4 “互聯(lián)網(wǎng)+”下商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型策略

4.1 明確正確的轉(zhuǎn)型方向

要想實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行業(yè)務體系的轉(zhuǎn)型，首先要改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務體系理念和服務觀念，要能夠積極地建立互聯(lián)網(wǎng)思維，改變傳統(tǒng)理念當中的商業(yè)耶商業(yè)銀行為主體的服務模式，真正做到將用戶體驗作為核心，進行業(yè)務種類和業(yè)務體系的轉(zhuǎn)型升級。商業(yè)銀行的用戶體驗是其發(fā)展的核心，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也必須夠結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金核心，以及功能優(yōu)勢來進行營銷模式和營銷渠道的優(yōu)化與改善，做到以用戶體驗為中心，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的方式，積極開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)精神，保持平等公開合作的發(fā)展原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎上，融入多元化創(chuàng)新的發(fā)展思維。

4.2 將創(chuàng)新作為發(fā)展動力

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在實際的發(fā)展過程當中必須要以創(chuàng)新作為商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展動力。拋去行業(yè)不談，無論是國家建設還是企業(yè)發(fā)展，或是科學技術(shù)的進步，創(chuàng)新都是其發(fā)展的動力和有效的途徑。所以商業(yè)銀行必須要做到融合未來發(fā)展趨勢將重點放在業(yè)務項目的創(chuàng)新與業(yè)務流程的更新等方面，并積極地尋求新的發(fā)展方式，充分融合大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計算技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。作為優(yōu)化產(chǎn)品的核心，能夠結(jié)合數(shù)據(jù)分析和信息搜集等功能以及全球用戶的行為習慣和市場的動態(tài)變化，掌握市場的實際需求和用戶的個性化需求，通過各項技術(shù)的優(yōu)勢融合來建立智能化與網(wǎng)絡化的商業(yè)銀行業(yè)務服務平臺，讓商業(yè)銀行的發(fā)展模式和業(yè)務體系更加人性化，服務也更加便利，借此來增強用戶的體驗和降低商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型所帶來的風險。此外，商業(yè)銀行也必須要能夠充分的借助互聯(lián)網(wǎng)思維來進行業(yè)務平臺的建設，最大程度上整合閑散的銀行用戶，使業(yè)務體系和業(yè)務項目與用戶的生活和財富需求緊密聯(lián)系，無論是第三方支付平臺還是借貸平臺，都要以用戶需求為主要的核心只進行業(yè)務的開展。另外還要以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新思維作為發(fā)展重點，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的活躍度，發(fā)揮商業(yè)銀行品牌優(yōu)勢，增強品牌的黏度，利用云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)來了解和掌握用戶的投資喜好以及投資風險，將市場與消費群體進一步做出精細化管理，做好業(yè)務的精確劃分層，實現(xiàn)業(yè)務體系和營銷模式效果的強化，投資的透明化與一體化以及公平化，實現(xiàn)金融資源分享和商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的最大化。

4.3 數(shù)據(jù)化管理作為轉(zhuǎn)型

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務體系轉(zhuǎn)型升級離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)化管理。之所以提倡傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型升級對大數(shù)據(jù)技術(shù)和數(shù)據(jù)化管理的應用，主要原因在于：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)對用戶信息和交易數(shù)據(jù)的技術(shù)分析，同時也能夠?qū)崿F(xiàn)用戶數(shù)據(jù)的準確分析和潛力挖掘，再利用互聯(lián)網(wǎng)手段對信息技術(shù)進行分類與整合，實現(xiàn)業(yè)務體系針對性以及用戶消費水平和市場需求的精細化分層管理，讓商業(yè)銀行業(yè)務項目更加具有針對性。這也可以看出商業(yè)銀行的管理層必須要能夠重視大數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，并能夠積極地建立大數(shù)據(jù)資源分析庫和數(shù)據(jù)庫，切實掌握數(shù)據(jù)資源，在利用大數(shù)據(jù)所提供的信息，作為商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型的重要發(fā)展動力，不斷整合商業(yè)銀行內(nèi)部與外部環(huán)境的發(fā)展數(shù)據(jù)，構(gòu)建出信息化數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務體系結(jié)構(gòu)的管理。數(shù)字化管理的實現(xiàn)能夠讓商業(yè)銀行準確的分析出用戶的行為習慣以及投資偏好，以這些數(shù)據(jù)為基礎來進行用戶價值曲線的規(guī)劃，最大程度最大程度上滿足用戶在金融產(chǎn)品和業(yè)務投資以及金融信貸等方面的需求。

4.4 做好風險管理的支撐

在商業(yè)銀行業(yè)務體系轉(zhuǎn)型的過程當中，還需要重點進行風險的管控。尤其要注重信息的不對稱等問題所帶來的對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的影響。這也說明了商業(yè)銀行要想實現(xiàn)業(yè)務體系轉(zhuǎn)型升級就必須要講風險管理作為轉(zhuǎn)型升級的重要支撐力。所以，商業(yè)銀行必須要積極的進行金融風險和運營模式的科學化分析，以傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理模式為基礎，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的聯(lián)系，努力探尋新型的管理模式，積極借鑒國外發(fā)達國家商業(yè)銀行的管理理念，分析用戶的動態(tài)需求和投資行為，以此來確保商業(yè)銀行財務風險成本的降低，避免風險的損失，確保資金使用效率的最大化。另外，要能夠發(fā)揮出在線金融監(jiān)督系統(tǒng)的功能優(yōu)勢，增強商業(yè)增強商業(yè)監(jiān)管體系的力度，確保商業(yè)銀行投資與金融管理，實現(xiàn)透明化統(tǒng)一化管理，利用先進的管理機制實現(xiàn)進一步監(jiān)管商業(yè)銀行資金的流向，真正做到商業(yè)銀行每一筆資金投入和交易產(chǎn)出都能夠有跡可循、有據(jù)可查。

5 結(jié) 語

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的推動下，商業(yè)銀行必須要能夠積極地接受和融入大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計算技術(shù)，物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)。在融合推動下發(fā)下互聯(lián)網(wǎng)金融的重大優(yōu)勢，為人們的生活帶來更多的便利。同時商業(yè)銀行也必須要積極地推動傳統(tǒng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，不斷加快商業(yè)銀行金融市場的變革與創(chuàng)新。面臨網(wǎng)金融的快速推廣緊抓發(fā)展的優(yōu)勢，從各個方面進行商業(yè)銀行業(yè)務體系的轉(zhuǎn)型研究，抓住時代發(fā)展的機遇，通過市場機遇提升服務質(zhì)量與效率。必須有明確正確的轉(zhuǎn)型方向，將業(yè)務體系的轉(zhuǎn)型升級作為發(fā)展的動力，加快信息化建設的腳步，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化管理，并科學分析轉(zhuǎn)型升級所帶來的風險，制定針對性的風險管控措施，做好風險管理的支撐，從根本上提升商業(yè)銀行業(yè)務體系的服務水平和風險管控能力，充分發(fā)揮金融業(yè)務網(wǎng)點多、信用好的優(yōu)勢，以此來作為推動力進行商業(yè)銀行業(yè)務體系的轉(zhuǎn)型，利用互聯(lián)網(wǎng)思維建設更具競爭力和更加優(yōu)質(zhì)的業(yè)務服務水平來提高人們的業(yè)務體驗，構(gòu)造出更具質(zhì)量和效率的現(xiàn)代化商業(yè)銀行業(yè)務體系。