郝春田

（山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院，山東 濰坊 261011）

1 微信金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的2020 年移動(dòng)支付用戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告顯示，移動(dòng)支付已成大多數(shù)消費(fèi)者日常使用的支付方式，其中用戶最常使用的移動(dòng)支付產(chǎn)品是微信支付、支付寶和銀聯(lián)云閃付。(圖1 移動(dòng)支付占比圖)

圖1 移動(dòng)支付占比圖

微信支付的比例從2019 年的87.3% 增至92.7%，躍居用戶使用支付方式的榜首。

騰訊2020 年微信公開課上公布的《2019 年微信數(shù)據(jù)報(bào)告》中指出：2019 年微信月活躍賬戶數(shù)達(dá)到11.51 億，比去年同期增長(zhǎng)6%。微信作為社交媒體的代表，在社交網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域有著無(wú)可比擬的用戶資源，把這樣龐大的用戶資源導(dǎo)入到金融領(lǐng)域，無(wú)疑是十分強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[1]。

2 基于微信等社交平臺(tái)的社交金融的主要形式及特點(diǎn)

社交金融是基于朋友圈關(guān)系的金融互助行為，兼具人際交往與資金融通的雙重功能。信息化時(shí)代，人們獲取信息注意力的入口從pc 互聯(lián)網(wǎng)逐漸轉(zhuǎn)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，2011 年1 月21 日，騰訊公司推出微信應(yīng)用程序。隨著智能手機(jī)的普及，越來(lái)越多手機(jī)用戶成為微信好友，“朋友圈”越來(lái)越廣。微信等社交軟件的出現(xiàn)，為人們滿足高效、便捷、實(shí)時(shí)的社交需求提供了平臺(tái)。2013 年騰訊推出微信5.0 版本，這一版本的問(wèn)世打破了網(wǎng)絡(luò)支付功能一直被阿里巴巴旗下的支付寶所壟斷的局面。從微信開始，越來(lái)越多的人把注意力集中到了社交網(wǎng)絡(luò)的金融潛力上。

2.1 微信金融的主要形式及產(chǎn)品

目前微信金融包括微信支付、基金、O2O、眾籌等四大類金融產(chǎn)品，根據(jù)功能不同，可分為：

2.1.1 基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)

微信平臺(tái)可提供的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)主要包括信用卡還款、AA 收款、轉(zhuǎn)帳、刷卡、錢包（小額快捷支付）等，以微信支付為主要體現(xiàn)形式。

2.1.2 可滿足不同層次用戶需求的理財(cái)產(chǎn)品

2013 年微信發(fā)布了貨幣基金理財(cái)產(chǎn)品一理財(cái)通，被稱為微信版“余額寶”。理財(cái)通平臺(tái)包括華夏、廣發(fā)、易方達(dá)、匯添富四種貨幣基金產(chǎn)品，同時(shí)微信還可以為用戶提供保險(xiǎn)服務(wù)類產(chǎn)品。

2.1.3 品類豐富的微信O2O 產(chǎn)品

微信O2O 包括充Q 幣、電影票、打車、京東、機(jī)票和充話費(fèi)等多種類產(chǎn)品，能夠從生活、出行、購(gòu)物消費(fèi)等多個(gè)維度滿足用戶需求。

2.1.4 微信眾籌產(chǎn)品

微信眾籌產(chǎn)品主要包括彩票和騰訊公益兩種產(chǎn)品。其中騰訊公益的微愛(ài)1 加N 成長(zhǎng)計(jì)劃專門為山區(qū)處于困境的孩子提供幫助，截至2020 年累積捐助人數(shù)已經(jīng)超過(guò)15.3 萬(wàn)，體現(xiàn)了微信聚小善成大愛(ài)的強(qiáng)大作用力。

此外，在微信金融產(chǎn)品中，微信還推出了微粒貸等小額信貸產(chǎn)品，金融品類不斷增加。

2.2 基于微信等社交平臺(tái)的社交金融的特點(diǎn)

2.2.1 滿足個(gè)性化需求

以微信為主流代表的網(wǎng)絡(luò)社交軟件沉淀了海量的社交大數(shù)據(jù)，以微信朋友圈為例，用戶習(xí)慣借助朋友圈發(fā)布自己的心情、消費(fèi)喜好、家庭背景等個(gè)人信息。因而借助微信等社交工具沉淀產(chǎn)生的社交大數(shù)據(jù)有其獨(dú)特特征：該類大數(shù)據(jù)可以多維度、細(xì)顆粒度豐富人群畫像，畫像內(nèi)容可以具體到學(xué)歷、職業(yè)、年齡、興趣愛(ài)好、育兒習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣等[3]，因而借助于大數(shù)據(jù)描繪的客戶畫像，社交平臺(tái)可為用戶提供個(gè)性化金融服務(wù)。

2.2.2 極速性特征

由于基于微信等社交平臺(tái)的社交金融依賴因不同背景而產(chǎn)生的“朋友圈”來(lái)開展金融活動(dòng)，所以在互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷提升的背景下，圈內(nèi)用戶信息的維度、可靠性等均可以在最大程度上被快速捕獲并分析呈現(xiàn)，因而社交金融活動(dòng)的開展具有高效、極速的特征，這也正是社交金融優(yōu)于傳統(tǒng)金融的顯著特征。

2.2.3 社交與金融需求的雙向滿足

2.2.3.1 社交金融依賴于社交圈而存在，目前各類社交金融運(yùn)營(yíng)的趨勢(shì)表現(xiàn)出泛生活化的態(tài)勢(shì)，以微信為代表的第三方支付將金融融入“吃、穿、住、用、行、玩、醫(yī)”等等生活場(chǎng)景。

近年來(lái)微信逐漸開發(fā)出了以中國(guó)人民銀行征信為信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)的微粒貸借款以及生活繳費(fèi)、理財(cái)通、保險(xiǎn)和醫(yī)療健康等服務(wù)，且開展了諸如京東購(gòu)物、機(jī)票、滴滴出行、電影、火車票、酒店、美團(tuán)外賣等第三方服務(wù)。從多個(gè)維度為用戶提供便捷的金融服務(wù)，以最大程度滿足用戶的社會(huì)需求為出發(fā)點(diǎn)，不斷增加金融產(chǎn)品的品類，同時(shí)增強(qiáng)了用戶對(duì)平臺(tái)的依賴性。

2.2.3.2 微信以實(shí)時(shí)聊天為起點(diǎn)，打造朋友圈傳播渠道，開創(chuàng)了微信紅包等支付模式，將金融行為融入到社交中，以趣味性的金融行為強(qiáng)化社交關(guān)系，最大程度上借助金融工具提升社交質(zhì)量，滿足用戶的社交需求。

3 基于微信金融業(yè)務(wù)的社交金融的風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 支撐技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

基于微信等社交平臺(tái)的金融活動(dòng)依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，國(guó)家計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)急技術(shù)處理協(xié)調(diào)中心2020 年9 月發(fā)布的《2020 年上半年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)分析報(bào)告》中指出，通過(guò)自主捕獲和廠商交換發(fā)現(xiàn)新增移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)惡意程序163 萬(wàn)余個(gè)，同比增長(zhǎng) 58.3%。其中資費(fèi)消耗類和信息竊取類分別占比29.2%和 15.1%?？梢?jiàn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及監(jiān)測(cè)技術(shù)不斷加強(qiáng)，各社交平臺(tái)也在不斷的加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)力度，但是各類漏洞風(fēng)險(xiǎn)仍然層出不窮，因而基于互聯(lián)網(wǎng)的社交金融在支撐技術(shù)層面如何能夠盡快的提出有效的風(fēng)險(xiǎn)防控策略迫在眉睫。

3.2 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

基于微信等社交平臺(tái)的社交金融大多使用第三方支付來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的結(jié)算，這種支付方式快捷方便，但無(wú)論是支付環(huán)境還是技術(shù)層面都存在用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，因?yàn)槭褂弥Ц秾?、微信等進(jìn)行支付而造成的用戶信息被盜的案件屢見(jiàn)不鮮。同時(shí)，因?yàn)橛脩羰褂靡苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)會(huì)留下痕跡，很多的黑客組織利用惡意爬蟲、大數(shù)據(jù)分析等手段盜取信息的事件也比比皆是。因而，如何最大程度的保護(hù)用戶的信息安全，也是社交金融面臨的急需攻克的重大難題。

3.3 失信風(fēng)險(xiǎn)

由于金融活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)虛擬化特征及監(jiān)管機(jī)制和法律規(guī)章制度的不健全，導(dǎo)致失信成本過(guò)低，社交金融從某種程度上更容易發(fā)生失信行為，從而給投資者造成經(jīng)濟(jì)損失。且由于信息披露制度有待完善，失信違約等信息由于披露不及時(shí)而出現(xiàn)不同投資者權(quán)益接連受到侵害的問(wèn)題。因而，信息披露制度的完善，不同投資者之間對(duì)于客戶信用評(píng)價(jià)信息的共享性等問(wèn)題亟待解決。

4 風(fēng)險(xiǎn)防控策略

4.1 加快突破社交平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)安全核心技術(shù)，為用戶提供無(wú)后顧之憂的服務(wù)

各社交平臺(tái)背后往往都有實(shí)力較強(qiáng)的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，但是從目前工信部發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全核心技術(shù)還亟待提升，而各大平臺(tái)在注重交互式、嵌入式業(yè)務(wù)平臺(tái)搭建的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)安全防范技術(shù)提升列為研發(fā)任務(wù)的重中之重，從平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的安全角度出發(fā)，提高防范意識(shí)，確保用戶及投資者的合法權(quán)益受到保護(hù)。

4.2 完善社交金融信息披露制度，從根源上解決信息不對(duì)稱問(wèn)題

目前各社交平臺(tái)普遍存在信息披露不及時(shí)，主體責(zé)任不明確等問(wèn)題。而由于市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制的不完善，導(dǎo)致目前各大社交平臺(tái)即使不公開相關(guān)產(chǎn)品的信息，也不會(huì)受到社交金融監(jiān)管部門的懲罰或承擔(dān)任何其他法律責(zé)任。這在很大程度上會(huì)造成各大社交平臺(tái)消極對(duì)待信息披露，而由于社交金融信息披露不及時(shí)，用戶無(wú)法全面、及時(shí)的獲取相應(yīng)信息，因而引發(fā)系列問(wèn)題。故而加強(qiáng)完善社交金融平臺(tái)的信息披露制度，從根源上解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，才能形成良好的社交金融生態(tài)環(huán)境。

4.3 加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，完善法律法規(guī)，為社交金融良性發(fā)展?fàn)I造強(qiáng)有力的保障

監(jiān)管機(jī)制的滯后性特征，導(dǎo)致目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)社交金融的監(jiān)管不足，政策的約束力不強(qiáng)，給不法分子提供了可乘之機(jī)，利用監(jiān)管漏洞擾亂市場(chǎng)秩序，損害用戶及投資者的利益。而因?yàn)榉煞ㄒ?guī)目前沒(méi)有明確社交金融平臺(tái)的責(zé)任，某些平臺(tái)甚至出現(xiàn)了虛假宣傳，誘導(dǎo)消費(fèi)等行為，因而完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，明確主體責(zé)任，才能為社交金融的良性、長(zhǎng)足發(fā)展提供有力保障。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，“互聯(lián)網(wǎng)+”大數(shù)據(jù)背景下應(yīng)運(yùn)而生的社交金融，具有明顯的時(shí)代特征，其能夠從社交圈中派生出金融行為，同時(shí)通過(guò)金融行為強(qiáng)化社交圈的聚合力，以高效的姿態(tài)滿足了人們對(duì)社交及金融的個(gè)性化需求。然而，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，社交金融在技術(shù)支撐、信息安全等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。對(duì)于社交平臺(tái)開發(fā)者而言，應(yīng)當(dāng)提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，為用戶及投資者提供堅(jiān)強(qiáng)有力的保障，提升平臺(tái)的吸引力；而對(duì)于國(guó)家和政府部門而言，應(yīng)盡快完善相應(yīng)的法律法規(guī)制度，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，為社交金融的發(fā)展?fàn)I造寬嚴(yán)并濟(jì)的良好環(huán)境。