原冠敏

摘 要：住房公積金是我們國家社會保障體系中非常重要的一環(huán)，它是國家法規(guī)確定的住房保障資金，是幫助在職職工解決住房最有效的途徑，住房公積金貸款無論從首付款比例還是貸款利率上都比商業(yè)貸款具有很大優(yōu)勢。隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，房地產(chǎn)市場逐漸升溫，住房公積金貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)增加，住房公積金資金的風險問題逐漸顯現(xiàn)出來，如何加強公積金貸款的管理，有效防控公積金貸款風險成為住房公積金管理的重點問題。本文針對公積金貸款問題，對公積金貸款風險產(chǎn)生原因加以分析并論述公積金貸款風險防控的措施，以期推動住房公積金的安全發(fā)展。

關(guān)鍵詞：住房公積金;住房貸款;貸款風險;策略

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平不斷提高，在房地產(chǎn)行業(yè)的帶動下，人們對于住房要求有了進一步的提高。住房公積金貸款的業(yè)務(wù)不斷增加。但目前我國住房公積金管理部門是不以營利為目的的事業(yè)單位，自身并不具備風險的承擔能力，就使得住房公積金貸款風險始終存在。防控公積金貸款風險成為住房公積金安全管理的必然要求 。

一、住房公積金貸款風險種類

政策風險：住房公積金的政策性特征決定了住房公積金應(yīng)向廣大的剛性需求的家庭傾斜，如連續(xù)繳存滿六個月，就可申請住房公積金貸款，貸款最高可貸房款總額的80%，最長可申請30年。這對于一些單純?yōu)榱速J款而開始繳存住房公積金的人員提供了政策依據(jù)，但一些工作不穩(wěn)定，收入不穩(wěn)定的人員繳存滿六個月后申請并貸款發(fā)放后，有的受工作或收入影響出現(xiàn)停繳住房公積金或還款不及時等，甚至拖欠不還。這會造成住房公積金資金短缺，影響正常繳存職工對公積金的使用。

欺詐風險：由于住房公積金是低息貸款，致使一些資金短缺人員弄虛作假騙取住房公積金貸款。這類風險主要有：一是開發(fā)商提供不真實的購房手續(xù)，而住房公積金主要用于購建房貸款，由于開發(fā)商提供了虛假購房合同和首付款憑證，而住房公積金管理部門難以對其真假進行判定時，可能導致貸款的實際用途出現(xiàn)偏離，從而增加貸款風險。二是申請貸款人提供虛假婚姻證明，或者利用民政部門出具的結(jié)婚證和公安部門出具的戶口本信息不對等，夫妻兩人先后出具結(jié)婚證和戶口本在住房公積金申請貸款超過兩次，或同時存在兩筆貸款。嚴重違背了一個家庭最多可使用住房公積金兩次。三是政策規(guī)定異地繳存職工出具異地繳存證明，就可在購房地申請住房公積金貸款，但由于申請人所提供的繳存證明不完整不詳細，甚至提供虛假證明，也會帶來騙貸或多次使用公積金的風險隱患。四是在申請住房公積金貸款時，住房公積金部門要求申請貸款人員提供體現(xiàn)其家庭收入的銀行流水，一些申請人利用不同銀行出具的銀行流水格式、內(nèi)容不同，而公積金工作人員又根本無法考證其真實性，而出具虛假收入證明，致使住房公積金管理部門對其發(fā)放了高于貸款人償還能力的高額貸款。增加了貸款風險。

擔保風險：現(xiàn)階段我國住房公積金貸款主要以房產(chǎn)抵押和開發(fā)商階段性保證加房產(chǎn)抵押的方式進行，抵押的方式存在很多弊病會帶來很多不可預(yù)估的風險。其中對于房產(chǎn)抵押的處置存在風險，如房地產(chǎn)抵押物價格波動較大時，即在貸款期間，房地產(chǎn)抵押物發(fā)生貶值，所得無法全額清償貸款本息，其次房地產(chǎn)抵押物處置費用高，期限長，甚至一些抵押人不配合，惡意拖延，阻礙抵押物處置程序，而無法處置。開發(fā)商階段性保證加房產(chǎn)抵押這種擔保方式是在未辦理房產(chǎn)抵押前，開發(fā)商給住房公積金繳存一定比例的保證金，但在未辦理房產(chǎn)抵押前，如果開發(fā)商出現(xiàn)經(jīng)營不善等情況時，造成資金鏈斷裂，而卷款潛逃，造成樓盤爛尾，無法交付使用或拖延交房。導致購房者產(chǎn)生抵觸情緒，從而拖欠貸款。

操作風險：工作人員在受理貸款時，人為因素利用內(nèi)部風控管理不完善或系統(tǒng)漏洞，極易造成把關(guān)不嚴，資料審核不仔細或違規(guī)審批發(fā)放人情貸，而導致 不良貸款發(fā)生，加重貸款風險的發(fā)生。

二、公積金貸款風險防范對策

住房公積金貸款風險防范最重要的一點是建立健全完善的防控機制，只有制度的完整才能有效規(guī)避貸款風險的發(fā)生。首先要加強管理，規(guī)范操作。實行雙人調(diào)查，調(diào)查結(jié)果簽字。對個人貸款消費行為真實性和貸款人提供的關(guān)于本人證明材料真實性進行調(diào)查核實。同時明確崗位職責權(quán)限，按規(guī)定的流程和要求正確行使職權(quán)，建立責任追究制，加強復(fù)審，形成相互制約、相互監(jiān)督的內(nèi)部機制。

其次貸款受理、審批和抵押等環(huán)節(jié)也要加強管理，具體落實管理部門的權(quán)限。對不同資質(zhì)的開發(fā)商收取不同比例的保證金。對于公積金貸款的催收工作，必須建立完整的催收體系，逾期抵押的部分采取法律手段解決。

加強從業(yè)人員的培訓學習和廉政教育。認真學習相關(guān)法律知識和專業(yè)知識，及時掌握住房公積金新政策、新規(guī)程，不斷提高工作人員的責任心和業(yè)務(wù)水平。同時提高其作風建設(shè)，嚴把審核手續(xù)，依制度辦事，在受理調(diào)查過程中不濫用職權(quán)、徇私舞弊、玩忽職守，降低騙貸挪用資金風險。

加強信用審查。嚴格把控貸前借款人信用調(diào)查和貸后審批關(guān)節(jié)，利用現(xiàn)代信息手段加強對公積金貸款人的資信審查力度，建立完整的失信懲罰制度，對于有逾期記錄和不良信用的貸款人提高房貸的門檻或者停貸，嚴格處置以虛假材料騙取公積金貸款。

加快公積金信息化建設(shè)。在現(xiàn)代信息技術(shù)的支持下，加快公積金信息化建設(shè)速度，加快建設(shè)公積金綜合服務(wù)平臺，加快與工商、社保、銀行、公安、不動產(chǎn)管理等相關(guān)部門的信息共享，充分利用互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)的優(yōu)勢，以優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，讓住房公積金惠民政策惠及更加廣泛的城鎮(zhèn)居民。

三、結(jié)束語

我國公積金貸款政策是社會保障體系最重要的組成，其目的是以公積金貸款解決中低收入家庭的購房困難。目前公積金貸款不斷增加的情況下，對住房公積金貸款進行風險防范具有深遠的現(xiàn)實意義，能夠真正讓公積金貸款政策服務(wù)于廣大職工，發(fā)揮出其應(yīng)有的社會價值，使公積金貸款切實為民所有，并保證公積金信貸業(yè)務(wù)保持可持續(xù)良性的發(fā)展。

參考文獻：

[1]馬明君.試析住房公積金貸款的風險與防范[J].納稅，2019，13（28）：195+198.

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