吳娟頻 計(jì) 然 楊海芬

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體系改革的創(chuàng)新舉措之一。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)方向，既能依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)開展工作，也可擁有較為靈活的機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立不僅完善了農(nóng)村金融市場組織結(jié)構(gòu)體系，還建立了新型農(nóng)村金融服務(wù)及農(nóng)村金融供給渠道。村鎮(zhèn)銀行作為新型銀行金融機(jī)構(gòu)，在發(fā)展過程中會(huì)產(chǎn)生內(nèi)外部一系列的問題，阻礙村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。為使村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮其應(yīng)有的功能，應(yīng)消除村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題和制約因素，保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員嚴(yán)格審查，在法律法規(guī)框架下，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人或自然人出資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總稱。村鎮(zhèn)銀行主要在農(nóng)村地區(qū)布置金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對境內(nèi)各種資本或境外金融機(jī)構(gòu)保持開放態(tài)度。

我國設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行主要參照了孟加拉國的格萊珉銀行（全球第一家村鎮(zhèn)銀行）的“欲行模式”，并在此模式下發(fā)展我國的農(nóng)村金融銀行體系。我國村鎮(zhèn)銀行在組織形式上可以自行選擇其組織模式，主要分為兩種：有限責(zé)任公司或者股份有限公司。

村鎮(zhèn)銀行不僅是我國在農(nóng)村金融市場上的新生力量，也是我國在深化農(nóng)村金融改革的重要組織之一。其在擴(kuò)大農(nóng)村金融市場、提供豐富多元化的金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融組織體系，改善農(nóng)村金融服務(wù)上都有良好的促進(jìn)作用。

二、阻礙我國農(nóng)村銀行可持續(xù)發(fā)展的主要問題

（一）村鎮(zhèn)銀行在競爭中處于劣勢

村鎮(zhèn)銀行相較于其他大型的國有商業(yè)銀行存在較多不足。由于村鎮(zhèn)銀行成立較晚，其基礎(chǔ)不如大型國有商業(yè)銀行，受信任地位相較于國有商業(yè)銀行也較低。大部分商業(yè)銀行以收益留存、負(fù)債及發(fā)行股票作為自身資金來源。商業(yè)銀行因受信任程度較高，多數(shù)企業(yè)將自身資金管理資格交予其管理，部分農(nóng)村企業(yè)為提高資金管理水平及企業(yè)利潤收益，同樣將企業(yè)金融業(yè)務(wù)投向商業(yè)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行流失了大量的資金支持，各村鎮(zhèn)銀行為爭奪農(nóng)村企業(yè)的資金支持，競爭尤為激烈。因此村鎮(zhèn)銀行無法通過收益留存增加資本。有關(guān)村鎮(zhèn)銀行管理方面有明文規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是持股不低于15%，單一持股模式的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定令多數(shù)民資股東放棄資金支持，嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行股本擴(kuò)張。雖然政府制定了支持商業(yè)銀行的相關(guān)金融政策，但其主要鼓勵(lì)國民在大型國有商業(yè)銀行進(jìn)行信用貸款，卻忽略了村鎮(zhèn)銀行。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏有力的宣傳，其發(fā)展業(yè)務(wù)阻力也較大，從而導(dǎo)致資金缺乏，在銀行業(yè)內(nèi)競爭力也不足。

（二）盈利模式單一，利潤空間收緊

我國多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的盈利模式較為單一，服務(wù)項(xiàng)目無法與時(shí)代要求匹配，范圍較為狹窄，所得收益不足以支撐村鎮(zhèn)銀行正常運(yùn)轉(zhuǎn)。近年來，銀行利率的市場化進(jìn)程逐漸加快，村鎮(zhèn)銀行的利潤空間不斷收緊。中國人民銀行宣布將放開存款利率上限，基本放開利率管制。由于理財(cái)產(chǎn)品已完成利率市場化，取消存款利率上限對商業(yè)銀行的影響較為薄弱。然而，對于業(yè)務(wù)類型相對單一的村鎮(zhèn)銀行而言，利率全面市場化后，原有的低成本負(fù)債優(yōu)勢將全面崩潰。與此同時(shí)，固定資產(chǎn)與人力資源的成本將逐年上升。剛性成本上升趨勢不可逆轉(zhuǎn)，村鎮(zhèn)銀行的利潤空間將進(jìn)一步縮小。

（二）內(nèi)部控制薄弱，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力大

村鎮(zhèn)銀行與大型國有商業(yè)銀行相比存在較大差距。由于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展時(shí)間短，內(nèi)部控制薄弱，風(fēng)險(xiǎn)防控不到位，在退出市場機(jī)制方面缺乏國家的明確規(guī)定。主要體現(xiàn)于幾方面：第一，國家目前主推發(fā)展國有商業(yè)銀行。優(yōu)秀的銀行專業(yè)的畢業(yè)生及求職者，僅能注意符合其發(fā)展目標(biāo)的大型國有銀行，忽略了村鎮(zhèn)銀行的人才需求。豐富的人力資源流入市場，但前景更為廣闊的、待遇更高的大型商業(yè)銀行或外資銀行更具吸引力。村鎮(zhèn)銀行的長期落后，無法滿足建立健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的要求。銀行內(nèi)部人員也缺乏先進(jìn)的內(nèi)部防控培訓(xùn)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制建設(shè)逐漸被忽視。第二，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行不具有專業(yè)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，面對風(fēng)險(xiǎn)無法及時(shí)識(shí)別、控制，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專家。第三，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理過于松懈，內(nèi)控管理機(jī)制不合理，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控部門。面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法及時(shí)控制，各部門管理無法協(xié)調(diào)，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正潛在的風(fēng)險(xiǎn)與錯(cuò)誤。

三、對于我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）加大政策支持及宣傳力度，增強(qiáng)競爭優(yōu)勢

國家應(yīng)加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的扶持政策。雖然部分地方政府提倡簡政放權(quán)，將政府原有的行政職責(zé)轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟(jì)服務(wù)，但我國村鎮(zhèn)銀行的改革與優(yōu)化仍離不開政府的正確引導(dǎo)。村鎮(zhèn)銀行在地方政府介入的基礎(chǔ)上進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展改革，可聽從政府的正確引導(dǎo)。政府能夠控制村鎮(zhèn)銀行的良性發(fā)展，合理配置市場資源，使村鎮(zhèn)銀行具有競爭優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行依靠政府宣傳可獲得國民信任，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。政府利用相關(guān)優(yōu)惠政策及準(zhǔn)入資質(zhì)，不僅能夠適當(dāng)減少村鎮(zhèn)銀行的稅收，還能消除村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行的差別待遇。政府的鼓勵(lì)經(jīng)營不僅放寬了村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)要求，還可鼓勵(lì)農(nóng)村企業(yè)或創(chuàng)業(yè)工作者向其貸款。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)合理辦理證券投資等業(yè)務(wù)，通過定向下調(diào)、再貸款、再貼現(xiàn)等方式鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行可持續(xù)發(fā)展的改革優(yōu)化。此外，還可建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，政府應(yīng)在商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行以及個(gè)體商戶之間發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，降低村鎮(zhèn)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。政府可設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)基金，幫助農(nóng)村企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)。對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行相對較低的法定存款準(zhǔn)備金率，給予一定數(shù)額的再貸款支持，建立村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的合作機(jī)制，允許村鎮(zhèn)銀行接入現(xiàn)有的銀行間支付清算系統(tǒng)，堅(jiān)持現(xiàn)有商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金向農(nóng)村市場回流，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。為提高廣大居民及企業(yè)對村鎮(zhèn)銀行的正確認(rèn)知，需加大宣傳力度。利用網(wǎng)絡(luò)，報(bào)刊雜志或廣播等媒體手段，解釋村鎮(zhèn)銀行的基本性質(zhì)與地位，以提高其社會(huì)認(rèn)知度。爭取早日進(jìn)入全國銀行市場，以市場為導(dǎo)向獲得較低成本的貸款資金。

（二）加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高金融供給水平

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求，運(yùn)用自身的金融特色，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展模式的改革優(yōu)化，加快創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身的成功轉(zhuǎn)型。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國民收入不斷提高，生活水平也在不斷改善。社會(huì)公眾的消費(fèi)水平不斷提高，購買房屋，汽車的消費(fèi)壓力使金融消費(fèi)業(yè)務(wù)不斷增加。我國居民的傳統(tǒng)金融消費(fèi)業(yè)務(wù)仍依賴大型國有商業(yè)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行需加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，提高金融供給水平，不斷拓寬業(yè)務(wù)渠道，對市場進(jìn)行嚴(yán)格仔細(xì)的調(diào)查，從而創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行效益。此外，應(yīng)認(rèn)真鉆研其他領(lǐng)域或產(chǎn)品的金融業(yè)務(wù)，將其做大、做精、做強(qiáng)，并發(fā)展成村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的招牌，搶占市場份額、樹立優(yōu)秀的品牌形象。

村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)能力需不斷提升，并改善其服務(wù)質(zhì)量，以維護(hù)客戶需求。建立以客戶為主導(dǎo)的金融產(chǎn)品服務(wù)，解決客戶不同的業(yè)務(wù)需求問題。村鎮(zhèn)銀行可通過發(fā)展零售業(yè)務(wù)，維護(hù)銀行穩(wěn)定的收益，提升零售業(yè)務(wù)服務(wù)比重。針對不同的農(nóng)村企業(yè)或中介機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)模式急需改變創(chuàng)新，制定不同市場需求的業(yè)務(wù)定位。村鎮(zhèn)銀行作為不同企業(yè)及中介機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的平臺(tái)，應(yīng)使其感受村鎮(zhèn)銀行金融服務(wù)所具備的廣度與深度，及村鎮(zhèn)銀行解決擔(dān)保、授信等業(yè)務(wù)問題的處理能力。村鎮(zhèn)銀行必須具有極大的引導(dǎo)能力，通過限制“高污染、高能耗、低效益”行業(yè)的發(fā)展，積極推動(dòng)“低污染、低能耗、高效益”企業(yè)的擴(kuò)大。

（三）建立科學(xué)的內(nèi)控機(jī)制與退出機(jī)制

村鎮(zhèn)銀行建設(shè)過程缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，因此為維護(hù)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，應(yīng)完善其內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)。第一，村鎮(zhèn)銀行可通過部門管理設(shè)置嚴(yán)格的治理體系，將其劃分為不同的部門進(jìn)行單獨(dú)管理。尤其需要設(shè)置安全管理監(jiān)控部門，通過嚴(yán)格的審計(jì)把控面臨的風(fēng)險(xiǎn)。利用監(jiān)管部門采集農(nóng)村所需的業(yè)務(wù)信息，并對其進(jìn)行分析研究，發(fā)現(xiàn)其中隱含的風(fēng)險(xiǎn)及漏洞，最后提出可解決相關(guān)業(yè)務(wù)問題及困難的有效策略以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。第二，村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立科學(xué)的、具有明確量化標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，運(yùn)用該模型提前準(zhǔn)確識(shí)別并評(píng)估業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行可邀請或招聘專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員以保證風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的準(zhǔn)確性，并對該模型進(jìn)行升級(jí)經(jīng)營，以適應(yīng)不同業(yè)務(wù)所遇風(fēng)險(xiǎn)。第三，可從樹立社會(huì)公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任入手，改變國民對于村鎮(zhèn)銀行的固有觀念。村鎮(zhèn)銀行可建立規(guī)范有序的市場退出機(jī)制，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)支持銀行完善退出機(jī)制的法律文獻(xiàn)。

四、結(jié)論

村鎮(zhèn)銀行的建立是農(nóng)村金融市場“漸進(jìn)式改革”的主要措施。優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，改善農(nóng)民信貸環(huán)境具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。此外,村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)多元化加速了區(qū)域競爭,使跨區(qū)域基金集成成為實(shí)際行為,提供了更加豐富、多樣化的投資渠道,在政策、商業(yè)環(huán)境的保障下將引導(dǎo)更多的資金進(jìn)入我國的新農(nóng)村建設(shè)中。